生源地信用助學(xué)貸款發(fā)展困境分析及對策研究

張博+曹立砥+孔難難

摘 要 生源地信用助學(xué)貸款自實(shí)施以來發(fā)展迅速，目前已經(jīng)成為國家助學(xué)貸款的最主要形式，為解決經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)難的問題做出了重要貢獻(xiàn)。本文以陜西省為例，從生源地信用助學(xué)貸款發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，對其當(dāng)前存在的貸前家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定難、貸款過程管理機(jī)制待改進(jìn)，及貸后催繳難度大等制約其發(fā)展的問題進(jìn)行初步分析，并提出了改善對策，為進(jìn)一步規(guī)范、優(yōu)化生源地貸款辦理流程，促進(jìn)生源地貸款健康發(fā)展提供了借鑒和思路。

關(guān)鍵詞 生源地信用助學(xué)貸款 發(fā)展 困境

中圖分類號：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

Development Plight Analysis and Countermeasures of Students' Credit Loans

ZHANG Bo， CAO Lidi， KONG Nannan

（Office of Students' Work， Xidian University， Xi'an， Shaanxi 710126）

Abstract Since students credit loans implemented， rapid development， has become the main form of national student loans， to address the economic difficulties the difficult problem of school students make an important contribution. In this paper， Shaanxi Province， starting from the current situation of students in the development of the credit student loans， finds difficult to exist in its current students from poor families before the loan， the loan process management system to be improved， and the loan-to-call， such as restricting its difficult development of a preliminary analysis， and proposed improvement measures， to further standardize and optimize the flow of students to apply for loans， and provided reference and ideas to promote the healthy development of students loans.

Key words students credit loans； development； plight

1 陜西省生源地助學(xué)貸款現(xiàn)狀

（1）生源地貸款發(fā)展迅速，貸款規(guī)模位居全國前列。陜西省地處西部，經(jīng)濟(jì)相對不發(fā)達(dá)，同時(shí)又是教育大省，高校數(shù)和在校大學(xué)生數(shù)量眾多，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例也相對較高。長期以來，為落實(shí)“不能讓一個(gè)大學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”的國家政策，陜西省高校采取多種措施保障經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生入學(xué)就讀。但是，拖欠學(xué)費(fèi)這一問題給各高校帶來沉重的負(fù)擔(dān)。

（2）生源地貸款組織機(jī)構(gòu)健全，在全國率先實(shí)現(xiàn)縣級全覆蓋。2007年當(dāng)年，陜西省下轄的107個(gè)縣區(qū)均成立了具有獨(dú)立法人資格的縣級學(xué)生資助中心，負(fù)責(zé)生源地貸款的日常管理，在全國第一個(gè)實(shí)現(xiàn)了縣級資助中心全覆蓋的目標(biāo)。2010年開始，陜西省制定了縣級資助中心標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)方案，對縣級資助中心的人員、經(jīng)費(fèi)、辦公設(shè)備等提出了明確要求；同時(shí)在全省推廣高校與縣級資助中心結(jié)對幫扶計(jì)劃，由高校與縣級資助中心一對一結(jié)對子，從人、財(cái)、物多方面對縣級資助中心進(jìn)行幫扶，有力推動(dòng)了縣級學(xué)生資助中心標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為生源地信用助學(xué)貸款的發(fā)展提供了有力的組織保障。

（3）學(xué)費(fèi)拖欠問題基本解決，高校財(cái)政狀況好轉(zhuǎn)。由于地方政府財(cái)政實(shí)力所限，西部高校特別是地方高校長期以來政府投入相對不足，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)收入在高校財(cái)政中占據(jù)重要地位。大量學(xué)費(fèi)拖欠使部分高校陷入兩難境地，既無法采取強(qiáng)制手段收繳學(xué)費(fèi)，也無法通過自身力量改善財(cái)務(wù)狀況，在原有國家助學(xué)貸款形式進(jìn)展不順利的情況下，發(fā)展受到嚴(yán)重影響。生源地貸款政策實(shí)施后，陜西省內(nèi)高校基本解決這一問題，財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，學(xué)校良性發(fā)展有了基本保障。

2 陜西省生源地助學(xué)貸款存在的問題

（1）在實(shí)踐中，由于困難學(xué)生認(rèn)定工作量大，人力不足，要求認(rèn)定的時(shí)間段過于集中等具體原因，各縣級學(xué)生資助中心普遍采用的認(rèn)定辦法是“貧困證明”：即以村委會(huì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府民政部門的書面證明為準(zhǔn)，持有證明的學(xué)生被認(rèn)定為貧困學(xué)生。村委會(huì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府民政部門沒有總量上的要求，也沒有明確的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不需要承擔(dān)放貸的任務(wù)，幾乎不承擔(dān)任何責(zé)任；中國傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土情誼的影響，也使得基層的村委會(huì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政部門更傾向于維護(hù)本區(qū)域?qū)W生利益，部分地方甚至把貸款當(dāng)作一種福利來分配，造成的結(jié)果是幾乎所有申請學(xué)生都可以得到證明。所謂的“縣鄉(xiāng)村三級審查”在實(shí)際操作中成為形式審查，貸款申請材料中最為關(guān)鍵、最為核心的貧困證明的可信度大大降低了。

（2）貸款組織機(jī)構(gòu)雖已健全，各相關(guān)主體管理機(jī)制未捋順。學(xué)生和公眾媒體反映較為強(qiáng)烈的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信息溝通不及時(shí)、工作銜接不緊密、手續(xù)繁瑣效率底下等諸多現(xiàn)象，歸根結(jié)底是由于相關(guān)各方關(guān)系沒有完全理順，各相關(guān)主體的目標(biāo)不一致造成的。生源地信用助學(xué)貸款涉及到政府、高校、縣級資助中心、銀行、困難學(xué)生等各類主體，由于各方的利益和訴求差別很大。在實(shí)際工作中，銀行、各高校、各縣級資助中心為了本單位的工作便利或風(fēng)險(xiǎn)防控，在省級所定標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，分別制定了大量形式各異的審查、管理方式。endprint

（3）隨著還款高峰期到來，縣級資助中心催繳困難。由于生源地貸款畢業(yè)后分六年償還的特點(diǎn)，在運(yùn)行初期還款壓力較小；但近年來，進(jìn)入還款期學(xué)生數(shù)逐年增加累積，違約率和不良率逐年上升，催繳工作存在的實(shí)際困難日益凸顯。按照陜西省標(biāo)準(zhǔn)化資助中心的要求，縣級資助中心人員配置3～5名，應(yīng)對業(yè)務(wù)辦理高峰尚顯不足，此外一些縣區(qū)管轄面積與人口數(shù)較大，貧困地區(qū)交通不便，催繳工作面臨嚴(yán)重困難。更為本質(zhì)的問題是，生源地貸款本身屬于信用貸款，沒有附帶任何抵押物，生源地助學(xué)貸款以學(xué)生家長為共同借款人，雖然做到了相對固定，但是仍然缺乏有效的約束手段，催繳手段單一，存在著貸款流失的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3 解決生源地信用助學(xué)貸款發(fā)展困境的建議

（1）依托貸款銀行，不斷完善信息管理系統(tǒng)。生源地助學(xué)貸款在實(shí)際操作過程中，相當(dāng)一部分困難來自其固有特點(diǎn)造成的相關(guān)主體之間的復(fù)雜關(guān)聯(lián)。高校與各生源地之間存在著全國范圍內(nèi)的一對多的關(guān)系，即每所高校面臨的是來自全國不同縣級行政區(qū)域的學(xué)生，每個(gè)縣級資助中心面對的是全國不同高校的學(xué)生。因此，必須建立全國統(tǒng)一的相對規(guī)范的信息系統(tǒng)，為高校、縣級資助管理中心、銀行和經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供不同接入端口和權(quán)限，實(shí)現(xiàn)貸款信息的查詢核對、審查審批、事務(wù)通知、貸后管理和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析等功能。

（2）依托基層政府，嚴(yán)格困難學(xué)生資格審核，共同進(jìn)行貸款回收催繳。生源地助學(xué)貸款與一般的商業(yè)貸款本質(zhì)的不同在于其是由政府主導(dǎo)的、用來解決困難學(xué)生讀大學(xué)難問題的帶有幫扶性質(zhì)的貸款；從根本上來說，承擔(dān)著一部分政府職能。政府應(yīng)充分發(fā)揮行政資源的優(yōu)勢，把困難學(xué)生資格認(rèn)定和貸款催繳納入基層政府工作考核體系中，形成由縣級學(xué)生資助中心牽頭負(fù)責(zé)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府共同配合聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制。在審核階段，明確村委會(huì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政部門的審核責(zé)任，對認(rèn)定的困難學(xué)生抽樣進(jìn)行實(shí)地走訪等方式調(diào)查，對把關(guān)不嚴(yán)或弄虛作假的基層單位要建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，做到誰審批、誰負(fù)責(zé)。在貸款回收催繳階段，同樣充分發(fā)揮基層政府的組織優(yōu)勢，按行政區(qū)域負(fù)責(zé)，通過各種行政手段落實(shí)催繳責(zé)任，提高貸款回收率。

（3）依托高校，配合縣級資助中心進(jìn)行困難學(xué)生資格審核認(rèn)定、貸款追繳。高校是生源地貸款的直接受益方之一，通過生源地助學(xué)貸款，高校解決了困擾多年的學(xué)費(fèi)收繳難題；同時(shí)，生源地貸款和過去的校園地助學(xué)貸款相比，高校避免了資格認(rèn)定、銀行審貸等諸多難題。因此，高校有義務(wù)在生源地貸款辦理過程中，主動(dòng)配合銀行、縣級資助管理中心，做好相關(guān)工作。

本文系2013年西安電子科技大學(xué)教學(xué)改革項(xiàng)目“新時(shí)期高校誠信教育體系的探索與實(shí)踐”（項(xiàng)目編號：A1333）的研究成果

參考文獻(xiàn)

[1] 財(cái)政部、教育部、國家開發(fā)銀行關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知（財(cái)教[2007]135號）.

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[4] 教育部.學(xué)生資助工作簡報(bào)，2011（10）.

[5] 魏建國.中國現(xiàn)行高校學(xué)生資助政策評估.中國教育財(cái)政政策咨詢報(bào)告（2005-2010）：353.endprint