積極探索建立金融扶貧新機(jī)制

文 李 佳 趙文丁

積極探索建立金融扶貧新機(jī)制

文 李 佳 趙文丁

探索金融扶貧新機(jī)制，更加有效地引導(dǎo)金融服務(wù)和資金流向貧困地區(qū)，是金融反貧困的內(nèi)在要求，也是打好扶貧攻堅(jiān)硬仗的重要支撐。

積極探索金融扶貧的激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

長(zhǎng)期以來(lái)，由于貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)戶(hù)相對(duì)貧困，扶貧對(duì)象的弱質(zhì)性帶來(lái)的是金融活動(dòng)的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益，金融機(jī)構(gòu)缺乏在貧困地區(qū)增加金融供給的內(nèi)生動(dòng)力，而且開(kāi)展金融活動(dòng)后，如果完全由金融機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也難以做到持續(xù)經(jīng)營(yíng)。如何破解金融扶貧的動(dòng)力缺失及分散風(fēng)險(xiǎn)的難題，需要積極完善金融扶貧的激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。這就要求加大對(duì)金融扶貧的政策支持和引導(dǎo)的力度，即通過(guò)稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、費(fèi)用補(bǔ)貼、財(cái)政貼息等政策工具和手段，給金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)睦嫜a(bǔ)償，減輕扶貧貸款對(duì)象的弱質(zhì)性與金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作的沖突性，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加貧困地區(qū)的金融供給。實(shí)踐中，一些地方通過(guò)開(kāi)展財(cái)政金融配合互動(dòng)新機(jī)制試點(diǎn)，通過(guò)對(duì)扶貧資金互助社批發(fā)資金給予財(cái)政貼息、對(duì)金融機(jī)構(gòu)在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供流動(dòng)金融服務(wù)給予費(fèi)用補(bǔ)貼等方式，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供金融服務(wù)，收到了良好效果。新時(shí)期完善金融扶貧的激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的著力點(diǎn)在于：一是完善扶貧信貸的財(cái)政激勵(lì)和獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制；二是不斷完善扶貧貸款擔(dān)保資金補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；三是加大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的支持力度，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

積極探索貧困地區(qū)小型金融機(jī)構(gòu)與大銀行的對(duì)接合作機(jī)制

地處貧困地區(qū)的小型金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、扶貧性質(zhì)的NGO小額信貸組織、資金互助社等,由于具有良好的人緣、地緣關(guān)系，能夠利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和軟信息篩選及管理客戶(hù)，可以降低交易成本、有效防控風(fēng)險(xiǎn)，具有所謂“小銀行優(yōu)勢(shì)”，但小金融機(jī)構(gòu)的融資能力、資金規(guī)模有限，限制了其提供金融服務(wù)的范圍。要使這些小型金融機(jī)構(gòu)得到可持續(xù)發(fā)展，必須建立起與大型商業(yè)銀行之間的對(duì)接合作機(jī)制。通過(guò)與大銀行的對(duì)接合作，將大銀行的資金通過(guò)小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到貧困地區(qū)，搭建起“大型商業(yè)銀行→農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)→小額貸款者”的資金批發(fā)—零售模式，即大銀行向小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行批發(fā)貸款，小型金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村微型企業(yè)進(jìn)行零售。這一模式能夠整合大銀行的資金優(yōu)勢(shì)和小型金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系貧困農(nóng)戶(hù)的操作優(yōu)勢(shì)，既有利于破解大銀行服務(wù)貧困地區(qū)零散農(nóng)戶(hù)的難題，又滿(mǎn)足扶貧小額信貸組織的融資需求，有利于擴(kuò)大農(nóng)村金融的覆蓋面和普惠性，對(duì)于推進(jìn)金融反貧困有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。如某大型商業(yè)銀行將河北省易縣扶貧合作社確定為信貸支持扶貧小額信貸組織試點(diǎn)，2010年向易縣扶貧社發(fā)放了100萬(wàn)元批發(fā)貸款。該筆貸款的發(fā)放，解決了扶貧小額信貸組織的后續(xù)資金不足問(wèn)題，通過(guò)支持扶貧小額信貸組織，有效放大了服務(wù)貧困農(nóng)戶(hù)的覆蓋面，而且在扶貧方式上進(jìn)行了由零售向批發(fā)轉(zhuǎn)變的新嘗試。現(xiàn)實(shí)操作中，推進(jìn)貧困地區(qū)小型金融機(jī)構(gòu)與大銀行間的對(duì)接合作，尚需政府支持和雙贏機(jī)制的構(gòu)建，需要制度激勵(lì)與政策創(chuàng)新，如對(duì)扶貧資金互助社批發(fā)資金給予財(cái)政貼息、成立銀行業(yè)批發(fā)貸款擔(dān)保有限公司等。

積極創(chuàng)新金融扶貧融資擔(dān)保機(jī)制

對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，擔(dān)保是彌補(bǔ)客戶(hù)信息和信譽(yù)不足、降低信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。但我國(guó)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)居民和小微企業(yè)往往是物產(chǎn)上的“貧困者”，難以提供可用于抵押或擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，缺乏有效的物保，也難以落實(shí)有效的保證擔(dān)保，“擔(dān)保難”造成農(nóng)戶(hù)“貸款難”、銀行“難貸款”。破解這一難題，不僅要求各級(jí)政府推動(dòng)建立多層次信用擔(dān)保體系，更需要?jiǎng)?chuàng)新?lián)C(jī)制。一是拓展扶貧信貸抵押物范圍，最大限度地盤(pán)活貧困地區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)資料。我國(guó)相關(guān)法律將以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，生產(chǎn)設(shè)備，原材料，半成品，產(chǎn)品以及股權(quán)、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)資源納入擔(dān)保范圍，并規(guī)定“法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)”都可以設(shè)定為抵押物。這些為拓展農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍提供了法律基礎(chǔ)。對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)而言，除土地使用權(quán)外，林權(quán)、農(nóng)機(jī)具和蔬菜大棚等是其主要生產(chǎn)資料。要結(jié)合農(nóng)村綜合配套改革,積極試點(diǎn)，出臺(tái)政策，組建服務(wù)平臺(tái)，破解這些資產(chǎn)抵押過(guò)程中存在的評(píng)估難、抵押登記難以及處置難等問(wèn)題，探索農(nóng)村土地使用權(quán)、林權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、活體養(yǎng)殖物、大棚等抵押貸款新方式。二是探索以農(nóng)村內(nèi)生機(jī)制代替抵押擔(dān)保制度,探索完善諸如“銀行+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”“銀行+農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織 +農(nóng)戶(hù)”“銀行+聯(lián)保小組+農(nóng)戶(hù)”等新型融資模式。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)戶(hù)或企業(yè)聯(lián)保小組等內(nèi)生組織可以通過(guò)多方面機(jī)制對(duì)融資活動(dòng)產(chǎn)生影響:首先，聯(lián)保小組和一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)可以直接為農(nóng)戶(hù)提供信貸擔(dān)保；其次，通過(guò)統(tǒng)一采購(gòu)、生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)和統(tǒng)一銷(xiāo)售，使得農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更易于監(jiān)督，有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)或控制借款人事前和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)行為；再次，農(nóng)戶(hù)在借貸上的道德風(fēng)險(xiǎn)行為會(huì)被其他交易中更嚴(yán)厲的懲罰措施所克服。因此把農(nóng)村內(nèi)生組織納入信用擔(dān)保體系，可以通過(guò)引入第三方信用或第三方監(jiān)督降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

積極完善科學(xué)的金融扶貧地方性法律法規(guī)

政府政策引導(dǎo)向來(lái)是促使產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)性因素，金融扶貧新機(jī)制的建立也是如此，需要從宏觀(guān)上確立法律制度，制定科學(xué)的金融扶貧地方性法規(guī)，才能保障這一機(jī)制的良性發(fā)展和長(zhǎng)效運(yùn)行。各地方的區(qū)域特征、行業(yè)領(lǐng)域、運(yùn)作的方式等等都有很大的差異，單單靠金融機(jī)構(gòu)或者扶貧對(duì)象本身是難以做到的。這就需要政府發(fā)揮宏觀(guān)調(diào)控作用，在統(tǒng)攬全局的基礎(chǔ)上，制定科學(xué)的金融扶貧地方性法規(guī)，借以規(guī)范金融扶貧的各種行為，使其每個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)轉(zhuǎn)不出現(xiàn)偏差，對(duì)提高金融機(jī)構(gòu)的積極性、主動(dòng)性會(huì)有較大激勵(lì)作用。同時(shí)，也會(huì)對(duì)扶貧的對(duì)象主體從法律上約束借貸、投資等金融行為，提高責(zé)任意識(shí)，由“輸血”促生“再生功能”，形成金融扶貧大環(huán)境的良性循環(huán)機(jī)制。

河北省基層建設(shè)年活動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，特別是今年的農(nóng)村面貌改造提升行動(dòng)，全省上下聯(lián)動(dòng)，耗費(fèi)巨大的人力物力，為打造“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)群策群力，建立金融扶貧新機(jī)制的地方性法律法規(guī)勢(shì)在必然，尤其是這個(gè)制約“瓶頸”，已經(jīng)成為農(nóng)村面貌改造提升后續(xù)發(fā)展的桎梏和障礙，這一難解的問(wèn)題越來(lái)越凸顯。如何破解這個(gè)“瓶頸”，從而有效地調(diào)動(dòng)金融服務(wù)和資金流向貧困地區(qū)的積極性，政府和金融機(jī)構(gòu)、扶貧對(duì)象都迫切需要和盼望有一套科學(xué)完善的地方性法規(guī)出臺(tái)。

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，中共河北省委黨校

（責(zé)編/郭建民）