信貸結構與區(qū)域實體經(jīng)濟發(fā)展關系研究

李天闕+孫曉亞

內容摘要：實體經(jīng)濟是一個國家的命脈，資金則是命脈中的血液。信貸市場是我國企業(yè)資金來源的主要渠道，信貸結構對一個國家或者地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展有著重要的影響，也是經(jīng)濟發(fā)展是否健康的重要指標。本文利用灰色關聯(lián)度模型，建立評價指標，以河南省為例，用數(shù)據(jù)直觀地分析了信貸結構對實體經(jīng)濟發(fā)展的影響，并提出了相關建議。

關鍵詞：信貸結構 區(qū)域實體經(jīng)濟 灰色關聯(lián)度分析

2002年十六大報告首次明確提出了“正確處理實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟的關系”，周小川在2011年底中央經(jīng)濟工作會議后表示“實體經(jīng)濟的概念需要進一步精確化，其不僅應包括物質產品的生產，也應包括服務業(yè)等相關的第三產業(yè)。要發(fā)展實體經(jīng)濟作為國民經(jīng)濟的堅實基礎，需要對其加以區(qū)分”。2013年，李克強總理提出了“激活貨幣存量，支持實體經(jīng)濟發(fā)展”的發(fā)展思路。但是，如何評價一個國家或地區(qū)的實體經(jīng)濟發(fā)展是否健康，銀行的信貸結構是否合理，只有解決這一問題，才能更好的為發(fā)展實體經(jīng)濟提供政策支持。

研究綜述

Beck and Levine（2002）認為金融系統(tǒng)能夠影響那些對實體經(jīng)濟增長具有重要作用的產業(yè)部門，從而對產業(yè)結構產生實質性影響；ThomasHellmann（2002）提出金融系統(tǒng)能夠促進新興產業(yè)的成長，也能夠加速夕陽產業(yè)的衰退，在產業(yè)結構升級過程中具有明顯的催化劑作用。我國實體經(jīng)濟的發(fā)展目前處在產業(yè)結構升級的轉折點。因此，近年來國內學者更多地從產業(yè)機構方面來探討金融系統(tǒng)對實體經(jīng)濟的支撐。楊國輝、孫霞（2009）利用我國30個省份數(shù)據(jù)分析了銀行信貸對產業(yè)結構的影響，發(fā)現(xiàn)銀行信貸對產業(yè)結構升級都具有顯著的影響。毛定祥（2006）運用相關指標分析了金融系統(tǒng)對第二、三產業(yè)的影響，得出了金融結構變化與產業(yè)結構變化存在長期均衡關系的結論。從區(qū)域經(jīng)濟來看，影響產業(yè)結構變動的因素有很多，其中信貸結構對于產業(yè)結構的影響發(fā)揮著毋庸置疑的作用。但是信貸結構的變動對于產業(yè)結構的變動相對滯后，往往不能迅速的在實體經(jīng)濟上得到反映。本文通過2000-2011年河南省信貸總額和GDP分析，試圖評價信貸結構對各個產業(yè)支持力度的變化，以及各個產業(yè)在這一時期的發(fā)展速度。

灰色關聯(lián)度模型的基本原理

灰色關聯(lián)度模型是根據(jù)分析對象時間序列曲線的相似程度來判斷各因素之間關聯(lián)程度，就是以“小樣本、貧信息”的灰色部分為研究對象，通過充分利用已知信息去分析未知部分存在的問題。通過對動態(tài)過程發(fā)展態(tài)勢的量化分析，完成對系統(tǒng)內時間序列有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)關系的比較，求出參考序列與各比較序列之間的灰色關聯(lián)度。灰色關聯(lián)度分析方法和過程如下：

第一步：對參考序列、比較序列進行無量綱化處理。一般把各序列的均值當作無量綱化的基數(shù)：

第二步：計算絕對差的值：

D（Xi）=│Y`-X`i│

同時，求出MAX（D），MIN（D）。

第三步：求灰色關聯(lián)系數(shù)：

其中ρ為分辨系數(shù)，ρ∈[0，1]。本文令ρ=0.5。

第四步：計算關聯(lián)度：

第五步：排出關聯(lián)次序，建立關聯(lián)表。

為衡量比較序列對參考序列的影響程度，需要比較ri之間的大小。ri代表比較序列與參考序列的優(yōu)劣關系；對其按從小到大順序排列，以科學分析各比較序列對于同一參考序列的不同影響程度。

運用灰色關聯(lián)度模型評價分析

首先，通過各行業(yè)的GDP把信貸和GDP總量聯(lián)系起來，設立了兩大評價指標：GDP總量與各行業(yè)GDP的關聯(lián)；信貸與各行業(yè)GDP的關聯(lián)。其中第一項指標是用來評價產業(yè)結構是否合理，處于哪一個發(fā)展階段。第二項指標是用來評估銀行信貸結構是否與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應，是否能夠推動實體經(jīng)濟向好的方向發(fā)展。其次，對這兩項指標進行灰色關聯(lián)度分析。把行業(yè)劃分為農業(yè)、工業(yè)和建筑業(yè)、交通運輸倉儲及郵電通信業(yè)、批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)、金融與房地產業(yè)、其他服務業(yè)。其中其他服務業(yè)包括商業(yè)服務及租賃、公共設施管理、娛樂、文化、教育、體育、科研等。河南省歷年GDP總量與各行業(yè)GDP數(shù)據(jù)如表1所示。

數(shù)據(jù)分析過程如下：首先，對河南省2000-2011年歷年GDP總量與信貸總額進行對比分析（見圖1）。由圖1可以看出，2000-2011年河南省歷年GDP和信貸總額有著比較好的線性擬合關系，隨著GDP的增長信貸總額隨之增長。這說明，可以用灰色關聯(lián)度對信貸結構與實體經(jīng)濟發(fā)展進行分析。其次，應用灰色關聯(lián)度原理計算關聯(lián)度系數(shù)如表2所示。由表2可以很直觀地看出，總GDP與各行業(yè)GDP的關聯(lián)程度從大到小依次是：其他服務業(yè)>批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)>工業(yè)和建筑業(yè)>金融和房地產業(yè)>農業(yè)>交通運輸倉儲及郵電通信業(yè)；信貸總額與各行業(yè)GDP的關聯(lián)程度從大到小依次是：農業(yè)>其他服務業(yè)>批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)>工業(yè)>金融和房地產業(yè)>交通運輸倉儲及郵電通信業(yè)。

指標評價及分析

（一）GDP總量與各行業(yè)GDP的指標分析

所有行業(yè)中，其他服務業(yè)、批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)與GDP的關聯(lián)系數(shù)值最高。這就說明2000-2011年，河南省的第三產業(yè)發(fā)展迅速，特別是以商業(yè)服務及租賃、公共設施管理、娛樂、文化、教育、批發(fā)零售貿易、住宿餐飲業(yè)等行業(yè)的GDP增長速度比較突出。而被劃歸為虛擬經(jīng)濟的金融和房地產業(yè)反而對GDP的貢獻并不明顯。第二產業(yè)排在第三位，農業(yè)排在第五位，交通運輸和郵電通信居于末位。這一分析結果說明河南省的產業(yè)結構發(fā)生了明顯的變化。雖然從近些年直接GDP數(shù)據(jù)看，依然是第一、二產業(yè)主導，但是第三產業(yè)的發(fā)展速度非常迅速，尤其是與人民生活息息相關的基礎服務業(yè)發(fā)展速度尤其突出，這就表明河南省已經(jīng)開始逐漸擺脫工業(yè)、農業(yè)為主導的傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式，同時以第三產業(yè)為主導的經(jīng)濟發(fā)展模式慢慢建立起來，并處于高速發(fā)展階段。

（二）信貸與各行業(yè)GDP的指標分析endprint

從信貸與各行業(yè)產值的關聯(lián)數(shù)據(jù)看，2000-2011年河南省農業(yè)信貸增長速度非常快，其次就是以其他服務業(yè)和批發(fā)零售為主導第三產業(yè)的信貸額度增長也非常迅速。

從第一產業(yè)看，農業(yè)的信貸增速比較快，說明前一時期河南省信貸農業(yè)導向性十分明顯。根據(jù)這一時期的政府工作報告，信貸對于農田水利設施建設和中低產田改造方面的投入增長尤其迅速。對于第二產業(yè)，其信貸增速位于第四位，從GDP總量來看第二產業(yè)依然是河南省的支柱產業(yè)。但是其重要性正在慢慢下降，傳統(tǒng)的高能耗、高污染行業(yè)已經(jīng)逐漸不能適應經(jīng)濟發(fā)展的要求。這一分析結果也說明了傳統(tǒng)第二產業(yè)的衰落。從第三產業(yè)看，其他服務業(yè)信貸增速位居第二，批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)位居第三。按照中國統(tǒng)計年鑒的部門分類，其他服務業(yè)主要包括社會服務業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、娛樂、文化。說明其他服務業(yè)的發(fā)展有賴于大量信貸資金的支持。尤其值得注意的是批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)信貸增長迅速，這說明這一行業(yè)正處于飛速發(fā)展時期，建立了一大批中小服務企業(yè)。

結論及政策建議

從產業(yè)結構來看，按照配第·克拉克定理，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人均收入水平的提高，勞動力呈現(xiàn)從第一產業(yè)向第二產業(yè)、進而從第二產業(yè)向第三產業(yè)的一次流轉。從分析數(shù)據(jù)可以看出，河南省的產業(yè)結構升級正處于第二產業(yè)向第三產業(yè)的過渡階段，從而信貸支持實體經(jīng)濟關鍵是要助力第三產業(yè)，特別是對于其他服務業(yè)、批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)的信貸支持，也就是對這兩個行業(yè)的中小企業(yè)進行支持。

從國外的第三產業(yè)發(fā)展經(jīng)驗來看，中小企業(yè)的發(fā)展有著非常重要的地位。這對于我國有著十分重要的借鑒意義。國外銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的模式大體上分為三種：第一種是政府擔保貸款，例如日本、美國、中國香港。主要特點是當一些中小企業(yè)難以從銀行取得貸款時，政府經(jīng)過審核之后為企業(yè)貸款的一部分做擔保。第二種是銀行直接貸款，銀行直接對貸款企業(yè)的財務狀況、管理素質和業(yè)務前景進行評估，并給予一定額度貸款。第三種是風險基金，這種模式的代表是美國。這一籌資模式主要集中于投資高風險高收入的新興技術行業(yè)，例如IT、生物工程等。這三種模式都有一個共同點，這就是銀行、政府和企業(yè)這三方要保持良好的協(xié)作關系。

基于以上分析，提出以下建議：

第一，加強引導，為企業(yè)與銀行的良好關系創(chuàng)造外部環(huán)境。作為政府機構，要出臺相關措施積極引導銀行完善信貸體系，同時要指導中小企業(yè)培植自己的企業(yè)信用。對于銀行，要經(jīng)常性地開展企業(yè)信用的評定工作，施行“先評定-再授信-再用信”的模式，為良性信貸資產的行程奠定基礎。作為輿論引導，網(wǎng)絡、報刊、雜志等應該為企業(yè)和銀行提供實時的信息咨詢，公開透明地了解雙方的信息，為銀企雙方的經(jīng)營提供參考。

第二，建立服務機制，保障銀行與企業(yè)的良好互動。建立政府擔保機制，通過對中小企業(yè)的審核，對于沒有貸款抵押物或抵押物不足，但是符合擔保條件的企業(yè)，政府可以對貸款的一部分進行擔保，擔保的份額視企業(yè)本身的還款能力而定。這對于運用閑置的財政資金撬動銀行貸款支持實體經(jīng)濟有著十分重要的意義?？梢赃m當降低大量為中小企業(yè)貸款的銀行準備金率，這也能從一定程度上扶植中小企業(yè)的發(fā)展。

第三，為企業(yè)和銀行的合作建立平臺。建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫，為銀行了解企業(yè)信息，支持企業(yè)發(fā)展提供決策依據(jù)。銀行要特別了解其他服務業(yè)中的新興行業(yè)，特別是高科技企業(yè)，要著力支持這一類高附加值的高技術產品。

第四，要加強金融創(chuàng)新，努力發(fā)掘信貸產品。比如要充分利用企業(yè)的“應收賬款”科目。部分想要貸款的企業(yè)，假如沒有抵押物，可以公示其會計科目的“應收賬款”項，依次為抵押取得貸款，同時公示其“應收賬款”額度也能避免企業(yè)利用漏洞重復貸款。

第五，在加強支持第三產業(yè)發(fā)展的前提下，也要支持農業(yè)。對于農業(yè)的信貸支持，要著重關注能夠切實為農民增收、提高生活水平的項目。首先，重點支持一批農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，這是龍頭企業(yè)+農村專業(yè)合作組織+農戶的農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營模式的核心。其次，對于城市近郊農業(yè)，要支持有觀光、休閑、旅游、生態(tài)、科技等多功能的城郊服務型農業(yè)。

參考文獻：

1.鄧聚龍著.灰理論基礎[M].華中科技大學出版社，2002

2.張蕾蕾，薛洪言.信貸結構變動對產業(yè)結構變動的作用機制分析[J].上海金融，2009（12）

3.楊子強.優(yōu)化信貸結構促經(jīng)濟轉型[J].中國金融，2012（24）

4.殷興山.發(fā)揮金融在經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展中的作用[J].中國金融，2013（3）endprint

從信貸與各行業(yè)產值的關聯(lián)數(shù)據(jù)看，2000-2011年河南省農業(yè)信貸增長速度非?？?，其次就是以其他服務業(yè)和批發(fā)零售為主導第三產業(yè)的信貸額度增長也非常迅速。

從第一產業(yè)看，農業(yè)的信貸增速比較快，說明前一時期河南省信貸農業(yè)導向性十分明顯。根據(jù)這一時期的政府工作報告，信貸對于農田水利設施建設和中低產田改造方面的投入增長尤其迅速。對于第二產業(yè)，其信貸增速位于第四位，從GDP總量來看第二產業(yè)依然是河南省的支柱產業(yè)。但是其重要性正在慢慢下降，傳統(tǒng)的高能耗、高污染行業(yè)已經(jīng)逐漸不能適應經(jīng)濟發(fā)展的要求。這一分析結果也說明了傳統(tǒng)第二產業(yè)的衰落。從第三產業(yè)看，其他服務業(yè)信貸增速位居第二，批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)位居第三。按照中國統(tǒng)計年鑒的部門分類，其他服務業(yè)主要包括社會服務業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、娛樂、文化。說明其他服務業(yè)的發(fā)展有賴于大量信貸資金的支持。尤其值得注意的是批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)信貸增長迅速，這說明這一行業(yè)正處于飛速發(fā)展時期，建立了一大批中小服務企業(yè)。

結論及政策建議

從產業(yè)結構來看，按照配第·克拉克定理，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人均收入水平的提高，勞動力呈現(xiàn)從第一產業(yè)向第二產業(yè)、進而從第二產業(yè)向第三產業(yè)的一次流轉。從分析數(shù)據(jù)可以看出，河南省的產業(yè)結構升級正處于第二產業(yè)向第三產業(yè)的過渡階段，從而信貸支持實體經(jīng)濟關鍵是要助力第三產業(yè)，特別是對于其他服務業(yè)、批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)的信貸支持，也就是對這兩個行業(yè)的中小企業(yè)進行支持。

從國外的第三產業(yè)發(fā)展經(jīng)驗來看，中小企業(yè)的發(fā)展有著非常重要的地位。這對于我國有著十分重要的借鑒意義。國外銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的模式大體上分為三種：第一種是政府擔保貸款，例如日本、美國、中國香港。主要特點是當一些中小企業(yè)難以從銀行取得貸款時，政府經(jīng)過審核之后為企業(yè)貸款的一部分做擔保。第二種是銀行直接貸款，銀行直接對貸款企業(yè)的財務狀況、管理素質和業(yè)務前景進行評估，并給予一定額度貸款。第三種是風險基金，這種模式的代表是美國。這一籌資模式主要集中于投資高風險高收入的新興技術行業(yè)，例如IT、生物工程等。這三種模式都有一個共同點，這就是銀行、政府和企業(yè)這三方要保持良好的協(xié)作關系。

基于以上分析，提出以下建議：

第一，加強引導，為企業(yè)與銀行的良好關系創(chuàng)造外部環(huán)境。作為政府機構，要出臺相關措施積極引導銀行完善信貸體系，同時要指導中小企業(yè)培植自己的企業(yè)信用。對于銀行，要經(jīng)常性地開展企業(yè)信用的評定工作，施行“先評定-再授信-再用信”的模式，為良性信貸資產的行程奠定基礎。作為輿論引導，網(wǎng)絡、報刊、雜志等應該為企業(yè)和銀行提供實時的信息咨詢，公開透明地了解雙方的信息，為銀企雙方的經(jīng)營提供參考。

第二，建立服務機制，保障銀行與企業(yè)的良好互動。建立政府擔保機制，通過對中小企業(yè)的審核，對于沒有貸款抵押物或抵押物不足，但是符合擔保條件的企業(yè)，政府可以對貸款的一部分進行擔保，擔保的份額視企業(yè)本身的還款能力而定。這對于運用閑置的財政資金撬動銀行貸款支持實體經(jīng)濟有著十分重要的意義?？梢赃m當降低大量為中小企業(yè)貸款的銀行準備金率，這也能從一定程度上扶植中小企業(yè)的發(fā)展。

第三，為企業(yè)和銀行的合作建立平臺。建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫，為銀行了解企業(yè)信息，支持企業(yè)發(fā)展提供決策依據(jù)。銀行要特別了解其他服務業(yè)中的新興行業(yè)，特別是高科技企業(yè)，要著力支持這一類高附加值的高技術產品。

第四，要加強金融創(chuàng)新，努力發(fā)掘信貸產品。比如要充分利用企業(yè)的“應收賬款”科目。部分想要貸款的企業(yè)，假如沒有抵押物，可以公示其會計科目的“應收賬款”項，依次為抵押取得貸款，同時公示其“應收賬款”額度也能避免企業(yè)利用漏洞重復貸款。

第五，在加強支持第三產業(yè)發(fā)展的前提下，也要支持農業(yè)。對于農業(yè)的信貸支持，要著重關注能夠切實為農民增收、提高生活水平的項目。首先，重點支持一批農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，這是龍頭企業(yè)+農村專業(yè)合作組織+農戶的農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營模式的核心。其次，對于城市近郊農業(yè)，要支持有觀光、休閑、旅游、生態(tài)、科技等多功能的城郊服務型農業(yè)。

參考文獻：

1.鄧聚龍著.灰理論基礎[M].華中科技大學出版社，2002

2.張蕾蕾，薛洪言.信貸結構變動對產業(yè)結構變動的作用機制分析[J].上海金融，2009（12）

3.楊子強.優(yōu)化信貸結構促經(jīng)濟轉型[J].中國金融，2012（24）

4.殷興山.發(fā)揮金融在經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展中的作用[J].中國金融，2013（3）endprint

從信貸與各行業(yè)產值的關聯(lián)數(shù)據(jù)看，2000-2011年河南省農業(yè)信貸增長速度非常快，其次就是以其他服務業(yè)和批發(fā)零售為主導第三產業(yè)的信貸額度增長也非常迅速。

從第一產業(yè)看，農業(yè)的信貸增速比較快，說明前一時期河南省信貸農業(yè)導向性十分明顯。根據(jù)這一時期的政府工作報告，信貸對于農田水利設施建設和中低產田改造方面的投入增長尤其迅速。對于第二產業(yè)，其信貸增速位于第四位，從GDP總量來看第二產業(yè)依然是河南省的支柱產業(yè)。但是其重要性正在慢慢下降，傳統(tǒng)的高能耗、高污染行業(yè)已經(jīng)逐漸不能適應經(jīng)濟發(fā)展的要求。這一分析結果也說明了傳統(tǒng)第二產業(yè)的衰落。從第三產業(yè)看，其他服務業(yè)信貸增速位居第二，批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)位居第三。按照中國統(tǒng)計年鑒的部門分類，其他服務業(yè)主要包括社會服務業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、娛樂、文化。說明其他服務業(yè)的發(fā)展有賴于大量信貸資金的支持。尤其值得注意的是批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)信貸增長迅速，這說明這一行業(yè)正處于飛速發(fā)展時期，建立了一大批中小服務企業(yè)。

結論及政策建議

從產業(yè)結構來看，按照配第·克拉克定理，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人均收入水平的提高，勞動力呈現(xiàn)從第一產業(yè)向第二產業(yè)、進而從第二產業(yè)向第三產業(yè)的一次流轉。從分析數(shù)據(jù)可以看出，河南省的產業(yè)結構升級正處于第二產業(yè)向第三產業(yè)的過渡階段，從而信貸支持實體經(jīng)濟關鍵是要助力第三產業(yè)，特別是對于其他服務業(yè)、批發(fā)零售貿易及住宿餐飲業(yè)的信貸支持，也就是對這兩個行業(yè)的中小企業(yè)進行支持。

從國外的第三產業(yè)發(fā)展經(jīng)驗來看，中小企業(yè)的發(fā)展有著非常重要的地位。這對于我國有著十分重要的借鑒意義。國外銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的模式大體上分為三種：第一種是政府擔保貸款，例如日本、美國、中國香港。主要特點是當一些中小企業(yè)難以從銀行取得貸款時，政府經(jīng)過審核之后為企業(yè)貸款的一部分做擔保。第二種是銀行直接貸款，銀行直接對貸款企業(yè)的財務狀況、管理素質和業(yè)務前景進行評估，并給予一定額度貸款。第三種是風險基金，這種模式的代表是美國。這一籌資模式主要集中于投資高風險高收入的新興技術行業(yè)，例如IT、生物工程等。這三種模式都有一個共同點，這就是銀行、政府和企業(yè)這三方要保持良好的協(xié)作關系。

基于以上分析，提出以下建議：

第一，加強引導，為企業(yè)與銀行的良好關系創(chuàng)造外部環(huán)境。作為政府機構，要出臺相關措施積極引導銀行完善信貸體系，同時要指導中小企業(yè)培植自己的企業(yè)信用。對于銀行，要經(jīng)常性地開展企業(yè)信用的評定工作，施行“先評定-再授信-再用信”的模式，為良性信貸資產的行程奠定基礎。作為輿論引導，網(wǎng)絡、報刊、雜志等應該為企業(yè)和銀行提供實時的信息咨詢，公開透明地了解雙方的信息，為銀企雙方的經(jīng)營提供參考。

第二，建立服務機制，保障銀行與企業(yè)的良好互動。建立政府擔保機制，通過對中小企業(yè)的審核，對于沒有貸款抵押物或抵押物不足，但是符合擔保條件的企業(yè)，政府可以對貸款的一部分進行擔保，擔保的份額視企業(yè)本身的還款能力而定。這對于運用閑置的財政資金撬動銀行貸款支持實體經(jīng)濟有著十分重要的意義?？梢赃m當降低大量為中小企業(yè)貸款的銀行準備金率，這也能從一定程度上扶植中小企業(yè)的發(fā)展。

第三，為企業(yè)和銀行的合作建立平臺。建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫，為銀行了解企業(yè)信息，支持企業(yè)發(fā)展提供決策依據(jù)。銀行要特別了解其他服務業(yè)中的新興行業(yè)，特別是高科技企業(yè)，要著力支持這一類高附加值的高技術產品。

第四，要加強金融創(chuàng)新，努力發(fā)掘信貸產品。比如要充分利用企業(yè)的“應收賬款”科目。部分想要貸款的企業(yè)，假如沒有抵押物，可以公示其會計科目的“應收賬款”項，依次為抵押取得貸款，同時公示其“應收賬款”額度也能避免企業(yè)利用漏洞重復貸款。

第五，在加強支持第三產業(yè)發(fā)展的前提下，也要支持農業(yè)。對于農業(yè)的信貸支持，要著重關注能夠切實為農民增收、提高生活水平的項目。首先，重點支持一批農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，這是龍頭企業(yè)+農村專業(yè)合作組織+農戶的農業(yè)產業(yè)化經(jīng)營模式的核心。其次，對于城市近郊農業(yè)，要支持有觀光、休閑、旅游、生態(tài)、科技等多功能的城郊服務型農業(yè)。

參考文獻：

1.鄧聚龍著.灰理論基礎[M].華中科技大學出版社，2002

2.張蕾蕾，薛洪言.信貸結構變動對產業(yè)結構變動的作用機制分析[J].上海金融，2009（12）

3.楊子強.優(yōu)化信貸結構促經(jīng)濟轉型[J].中國金融，2012（24）

4.殷興山.發(fā)揮金融在經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展中的作用[J].中國金融，2013（3）endprint