農(nóng)村政策金融發(fā)展問題研究

諶玲

內(nèi)容摘要：文章在綜合分析農(nóng)村政策性金融基本功能組成的基礎(chǔ)上，從我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的供給和需求主體變化情況出發(fā)，引入了以民間資本對接農(nóng)村政策金融的多元化選擇路徑，希望對完善農(nóng)村政策性金融體系工作提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 民間資本 供需分析

我國十一屆三中全會審議通過《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中指出“要盡快在農(nóng)村地區(qū)建立政策性、商業(yè)性、合作性于一體的金融體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資本充足、功能完善、服務(wù)健全、運(yùn)行安全”、“鼓勵市縣級單位探索建立多種所有制金融機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)許私人資本和外資參與股份”、“大力培育包括境內(nèi)自然人、企業(yè)法人以及社會團(tuán)體法人等在內(nèi)的小額金融信貸組織”以及“抓緊引導(dǎo)農(nóng)戶建立資金合作組織，實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化和有序化發(fā)展”，這就為我國發(fā)展農(nóng)村政策金融體系和完善多樣化資本流入農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域提供了法律和政策層面的參考。

農(nóng)村政策性金融發(fā)展的主體功能類型

整合農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)資源配置，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)競爭力。在政策性農(nóng)村金融發(fā)展體系下，金融資本通過優(yōu)先制定的信貸扶持項目而流向政府引導(dǎo)發(fā)展的地區(qū)，相應(yīng)企業(yè)發(fā)展資金需求得到滿足，一系列經(jīng)營活動得以在國家產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策規(guī)則下正常進(jìn)行，農(nóng)村地區(qū)數(shù)量眾多的小規(guī)模經(jīng)濟(jì)組織也因此得以整合，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)下的核心競爭力。此外，農(nóng)村地區(qū)政策金融利用“政府賦權(quán)”的先天優(yōu)勢，可以扭轉(zhuǎn)地區(qū)生產(chǎn)力的非均衡性分布，融合信貸與產(chǎn)業(yè)傾向政策，把握國家宏觀經(jīng)濟(jì)整體布局意圖，直接參與社會經(jīng)濟(jì)資源的多次配置，直至達(dá)成最優(yōu)均衡狀態(tài)。

扶持弱勢群體，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和收入差距。相對于較早發(fā)展起來的城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)處于相對弱勢地位，然而卻蘊(yùn)含著巨大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?。目前的農(nóng)村信用社組織遠(yuǎn)不足應(yīng)對農(nóng)業(yè)發(fā)展的巨額資金需求，而城市商業(yè)銀行的短期逐利特性使得其投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資金流量有限，即便是有限的資金也會附加一系列嚴(yán)苛的約束條件。因此，在市場金融力量不足以支撐農(nóng)村金融發(fā)展的條件下，政策性金融支持就是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平以及增加農(nóng)民勞動收入的重要實(shí)現(xiàn)平臺，我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色化和收入差距水平縮小化的長期戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)依賴于此。

帶動商業(yè)金融資本流入，搞活多元化農(nóng)業(yè)資金支持渠道。政策性金融活動在農(nóng)村地區(qū)的廣泛開展具有帶頭示范作用，通過以直接或間接方式吸納社會資本、商業(yè)資金以及風(fēng)險基金等而進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，符合國家產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策并具有很強(qiáng)的引導(dǎo)和自主決策性質(zhì)，經(jīng)濟(jì)學(xué)也稱這種現(xiàn)象為“虹吸效應(yīng)”。政策性金融活動可以體現(xiàn)國家對于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)度和意向，逐利資金通過預(yù)期效應(yīng)和揣摩政策而增強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)的投資信心，形成規(guī)?；褪袌龌霓r(nóng)業(yè)資金流動體系，更加提升農(nóng)業(yè)被投資領(lǐng)域的產(chǎn)出效率，以市場和計劃手段相融合的方法引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

供給和需求轉(zhuǎn)移角度的農(nóng)村政策金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）供給角度

農(nóng)村地區(qū)政策性金融資金來源較為局限，業(yè)務(wù)發(fā)展模式單一。我國目前農(nóng)村政策性金融資金的主要來源是中央銀行的再貸款，2009年以來，雖然也出現(xiàn)了債券融資等資金融通形式，然而卻并沒有實(shí)現(xiàn)較大的購買發(fā)行規(guī)模，債券融資比例占據(jù)融資總規(guī)模的20%左右，央行的再貸款仍然是農(nóng)村政策金融資金的主要供給來源。政策性金融機(jī)構(gòu)出于營利需要和對央行的貸款還息考慮，通常對融通資金設(shè)置較為嚴(yán)格的使用流向限制，這既不符合國家支持農(nóng)村金融的政策初衷，也擾亂了央行貨幣政策的有效性，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。目前，央行提供的農(nóng)村政策性金融貸款呈現(xiàn)逐年增長率下降趨勢。

農(nóng)村政策性金融功能趨于弱化，供給效率走低。截止2012年12月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到133.6萬億元，較2011年同期增長17.9%，其中負(fù)債總額121.8萬億元，較2011年增長22.4%，所有者權(quán)益11.8萬億元，同比增長40.6%，政策性銀行占比11%，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)占比12.5%，國家開發(fā)銀行和政策性銀行累計資產(chǎn)占比下降0.92%。2012年農(nóng)村地區(qū)貸款額度較2011年減少1.8%，個體農(nóng)戶貸款額度下降4.2%，林業(yè)、漁業(yè)貸款額下降9%，較同期本外幣貸款增速低0.8%。信貸資金補(bǔ)貼是農(nóng)村地區(qū)政策金融供給的主要表現(xiàn)形式，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行利用糧棉收購款而無法融通農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和技術(shù)進(jìn)步等方面資金需求，中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社主要提供扶貧貸款，對于政府的小額貸款補(bǔ)貼依賴性較強(qiáng)，在這種形勢下，我國近年來的農(nóng)村政策性金融扶持體系實(shí)質(zhì)上處于功能弱化區(qū)間，不具備較高的資金供給效率。

民間資金融通和借貸體系發(fā)展缺乏秩序，資金風(fēng)險性高。2013年1-6月份，我國農(nóng)戶以信用社為正規(guī)融資渠道所獲貸款數(shù)量為全部監(jiān)測樣本的41.3%，而民間自主性借貸比例則達(dá)到55.2%；農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用社貸款率為監(jiān)測樣本比例的45.7%，民間自主借貸率則為22.6%。從農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金融通流向看，農(nóng)戶通過信用社渠道融資較自主借貸融資水平低13.9個百分點(diǎn)，而中小企業(yè)信用社融資則超出自主借貸融資23.1個百分點(diǎn)，可見農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對借貸資金渠道具有很強(qiáng)的偏好差異性，前者借貸融資主要依靠自主民間借貸，利率高、風(fēng)險大、融資盲目、缺乏監(jiān)管，很容易積累農(nóng)村系統(tǒng)性金融風(fēng)險。甚至誘發(fā)觸犯金融法律事件。

（二）需求角度

我國農(nóng)村金融的需求結(jié)構(gòu)近年來發(fā)生調(diào)整。從農(nóng)村多元化的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來看，傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式已逐漸趨于消失，轉(zhuǎn)而以技術(shù)集約型和勞動密集性經(jīng)濟(jì)成為主導(dǎo)發(fā)展趨勢，通過區(qū)域間的資金互助融通，農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營方式趨于混合，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入也擺脫了單一的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品銷售來源，多樣化收入方式已經(jīng)具備一定的實(shí)踐基礎(chǔ)。在表1中，我國農(nóng)村居民收入近三年來發(fā)生顯著變化，體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，2012年農(nóng)村地區(qū)服務(wù)業(yè)收入水平實(shí)現(xiàn)顯著增長，在傳統(tǒng)種植業(yè)和工業(yè)企業(yè)增長乏力的情況下，服務(wù)業(yè)增長體現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)的金融需求結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)移，政策性金融向農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)傾斜，優(yōu)惠的信貸擔(dān)保和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策都加劇了這種金融需求結(jié)構(gòu)的變化。endprint

農(nóng)村金融的依托主體人群發(fā)生了變化。現(xiàn)代意義上的農(nóng)民已不是“面朝黃土背朝天”的農(nóng)業(yè)種植者，新生代農(nóng)民無論是在文化程度還是專業(yè)技術(shù)水平方面都強(qiáng)過上一代農(nóng)民，農(nóng)民外出務(wù)工成為當(dāng)前農(nóng)村的發(fā)展潮流。外出務(wù)工農(nóng)民在城市的收入和保障水平都較低，真正融入城市具有制度和思想意識方面的雙重限制，因此更像是農(nóng)民與市民的過渡狀態(tài)，很多時候依然更傾向于認(rèn)知自己為農(nóng)民，這種心理狀態(tài)也說明了農(nóng)民工更想回到家鄉(xiāng)尋求發(fā)展，只是苦于尋求機(jī)會（見表2）。農(nóng)村金融體系在這種狀態(tài)下就不再是傳統(tǒng)的扶持農(nóng)業(yè)種植者，而是更多發(fā)揮城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的作用。

農(nóng)村政策金融與民間資本對接的多元選擇路徑

農(nóng)村復(fù)合型政策金融體系的構(gòu)建依賴于政府和民間的合作。正規(guī)部門和非正規(guī)部門的信貸結(jié)構(gòu)層次是有效農(nóng)村金融體系的外在表現(xiàn)，部門垂直合作型金融體系具有這樣的運(yùn)作方式，即：非正規(guī)部門放貸人接受正規(guī)部門的貸款，然后繼續(xù)向其他中間人或農(nóng)村地區(qū)的貸款需求者發(fā)放貸款，垂直合作是這一體系的核心（見圖1）。我國社會主義金融體系的發(fā)展本質(zhì)屬性要求農(nóng)村金融體系接入政府和民間的雙向資本，政府資本把握宏觀，發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管職能，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，以政策權(quán)力和統(tǒng)一號召來引導(dǎo)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)政府有效計劃經(jīng)濟(jì)職能的發(fā)揮；民間資本發(fā)揮微調(diào)作用，以“準(zhǔn)正規(guī)化”的小額貸款組織、基金互助社或者信用擔(dān)保公司的形式開展有目的的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，發(fā)揮自身信息、市場化程度、透明性以及信貸靈活等方面的特點(diǎn)，因地制宜的開展服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融活動。

民間資本流向三農(nóng)經(jīng)濟(jì)需政府給予政策和其他方面的優(yōu)惠。不同于政府資金保障弱勢群體利益和促進(jìn)社會福利水平提升的公共性目的，民間資本在追逐利潤和維持經(jīng)營方面都具有很強(qiáng)的私利性。因此，政府尋求民間資本對于農(nóng)村政策性金融活動的調(diào)節(jié)，其首要工作依然是引導(dǎo)逐利資金發(fā)揮公共利益作用，這就要求政府仿效市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，為民間資本流向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，大幅度放寬民間資本參與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的準(zhǔn)入條件，可采用央行低息貸款的形式來扶持民間自建資本管理機(jī)構(gòu)，以法律的形式確定民間資本對于扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的權(quán)利主體地位。此外，政府應(yīng)有針對性的探索企業(yè)和公司參股新機(jī)制，有條件的放開“民政合一”的金融機(jī)構(gòu)共同注資權(quán)，政府不分紅或少分紅，但提供信用擔(dān)保，通過與民間資金共擔(dān)風(fēng)險、單邊收益的形式來讓利于民，進(jìn)而取得民間資金的全力支持。

完善農(nóng)村政策金融法律、審核監(jiān)管以及風(fēng)險保障措施。我國現(xiàn)行的《中央銀行法》還沒有將民間和政府合作的垂直金融體系職能全部賦予給中央銀行，因此，國家應(yīng)有針對性的出臺《政策金融法》和《非正規(guī)金融法》，并完善《保險法》，盡早界定農(nóng)村政策性金融體系職能，通過立法而以法律形式破除民間資本作為發(fā)起人進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持股比例不超過10%的硬性過時規(guī)定，將這一比例交由市場去決定，以此來激發(fā)民間資本參與農(nóng)業(yè)投資的熱情，提升民間資本的市場和法律地位，引入農(nóng)業(yè)保險輔助農(nóng)業(yè)保障機(jī)制的政策性金融業(yè)務(wù)；在審核方面，政府應(yīng)實(shí)行“誰投資、誰管理”的市場化金融審核機(jī)制，允許工商管理部門直接登記民間資本申請，尊重投資者意愿，政府只發(fā)揮引導(dǎo)作用；在風(fēng)險保障方面，農(nóng)村金融深化必須以建立多元化農(nóng)業(yè)保險體系為前提條件，推進(jìn)金融衍生品在農(nóng)業(yè)避險方面的應(yīng)用，建立民間資本、農(nóng)村企業(yè)、個體農(nóng)戶和政府均參股的擔(dān)保公司，以多種質(zhì)押和抵押辦法引導(dǎo)商業(yè)性農(nóng)村金融擔(dān)保。

結(jié)論

我國農(nóng)村金融體系相對于城市金融體系具有發(fā)展上的先天落后性，這其中既有歷史因素，也有自然環(huán)境和人文風(fēng)俗等因素，農(nóng)村政策性金融單一依靠政府扶植和投入已經(jīng)不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，其供給和需求出現(xiàn)脫節(jié)是經(jīng)濟(jì)和時代發(fā)展的必然產(chǎn)物，基于農(nóng)村政策金融體系多樣化功能考慮的民間資本介入是未來一段時期內(nèi)我國改革金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和培育新型農(nóng)業(yè)發(fā)展資金支撐體系的趨勢動態(tài)，民間資本在農(nóng)村地區(qū)的巨大市場大有可為。

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7.劉 .我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險預(yù)警與緩釋研究[M].湖南人民出版社，2010endprint

農(nóng)村金融的依托主體人群發(fā)生了變化。現(xiàn)代意義上的農(nóng)民已不是“面朝黃土背朝天”的農(nóng)業(yè)種植者，新生代農(nóng)民無論是在文化程度還是專業(yè)技術(shù)水平方面都強(qiáng)過上一代農(nóng)民，農(nóng)民外出務(wù)工成為當(dāng)前農(nóng)村的發(fā)展潮流。外出務(wù)工農(nóng)民在城市的收入和保障水平都較低，真正融入城市具有制度和思想意識方面的雙重限制，因此更像是農(nóng)民與市民的過渡狀態(tài)，很多時候依然更傾向于認(rèn)知自己為農(nóng)民，這種心理狀態(tài)也說明了農(nóng)民工更想回到家鄉(xiāng)尋求發(fā)展，只是苦于尋求機(jī)會（見表2）。農(nóng)村金融體系在這種狀態(tài)下就不再是傳統(tǒng)的扶持農(nóng)業(yè)種植者，而是更多發(fā)揮城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的作用。

農(nóng)村政策金融與民間資本對接的多元選擇路徑

農(nóng)村復(fù)合型政策金融體系的構(gòu)建依賴于政府和民間的合作。正規(guī)部門和非正規(guī)部門的信貸結(jié)構(gòu)層次是有效農(nóng)村金融體系的外在表現(xiàn)，部門垂直合作型金融體系具有這樣的運(yùn)作方式，即：非正規(guī)部門放貸人接受正規(guī)部門的貸款，然后繼續(xù)向其他中間人或農(nóng)村地區(qū)的貸款需求者發(fā)放貸款，垂直合作是這一體系的核心（見圖1）。我國社會主義金融體系的發(fā)展本質(zhì)屬性要求農(nóng)村金融體系接入政府和民間的雙向資本，政府資本把握宏觀，發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管職能，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，以政策權(quán)力和統(tǒng)一號召來引導(dǎo)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)政府有效計劃經(jīng)濟(jì)職能的發(fā)揮；民間資本發(fā)揮微調(diào)作用，以“準(zhǔn)正規(guī)化”的小額貸款組織、基金互助社或者信用擔(dān)保公司的形式開展有目的的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，發(fā)揮自身信息、市場化程度、透明性以及信貸靈活等方面的特點(diǎn)，因地制宜的開展服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融活動。

民間資本流向三農(nóng)經(jīng)濟(jì)需政府給予政策和其他方面的優(yōu)惠。不同于政府資金保障弱勢群體利益和促進(jìn)社會福利水平提升的公共性目的，民間資本在追逐利潤和維持經(jīng)營方面都具有很強(qiáng)的私利性。因此，政府尋求民間資本對于農(nóng)村政策性金融活動的調(diào)節(jié)，其首要工作依然是引導(dǎo)逐利資金發(fā)揮公共利益作用，這就要求政府仿效市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，為民間資本流向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，大幅度放寬民間資本參與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的準(zhǔn)入條件，可采用央行低息貸款的形式來扶持民間自建資本管理機(jī)構(gòu)，以法律的形式確定民間資本對于扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的權(quán)利主體地位。此外，政府應(yīng)有針對性的探索企業(yè)和公司參股新機(jī)制，有條件的放開“民政合一”的金融機(jī)構(gòu)共同注資權(quán)，政府不分紅或少分紅，但提供信用擔(dān)保，通過與民間資金共擔(dān)風(fēng)險、單邊收益的形式來讓利于民，進(jìn)而取得民間資金的全力支持。

完善農(nóng)村政策金融法律、審核監(jiān)管以及風(fēng)險保障措施。我國現(xiàn)行的《中央銀行法》還沒有將民間和政府合作的垂直金融體系職能全部賦予給中央銀行，因此，國家應(yīng)有針對性的出臺《政策金融法》和《非正規(guī)金融法》，并完善《保險法》，盡早界定農(nóng)村政策性金融體系職能，通過立法而以法律形式破除民間資本作為發(fā)起人進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持股比例不超過10%的硬性過時規(guī)定，將這一比例交由市場去決定，以此來激發(fā)民間資本參與農(nóng)業(yè)投資的熱情，提升民間資本的市場和法律地位，引入農(nóng)業(yè)保險輔助農(nóng)業(yè)保障機(jī)制的政策性金融業(yè)務(wù)；在審核方面，政府應(yīng)實(shí)行“誰投資、誰管理”的市場化金融審核機(jī)制，允許工商管理部門直接登記民間資本申請，尊重投資者意愿，政府只發(fā)揮引導(dǎo)作用；在風(fēng)險保障方面，農(nóng)村金融深化必須以建立多元化農(nóng)業(yè)保險體系為前提條件，推進(jìn)金融衍生品在農(nóng)業(yè)避險方面的應(yīng)用，建立民間資本、農(nóng)村企業(yè)、個體農(nóng)戶和政府均參股的擔(dān)保公司，以多種質(zhì)押和抵押辦法引導(dǎo)商業(yè)性農(nóng)村金融擔(dān)保。

結(jié)論

我國農(nóng)村金融體系相對于城市金融體系具有發(fā)展上的先天落后性，這其中既有歷史因素，也有自然環(huán)境和人文風(fēng)俗等因素，農(nóng)村政策性金融單一依靠政府扶植和投入已經(jīng)不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，其供給和需求出現(xiàn)脫節(jié)是經(jīng)濟(jì)和時代發(fā)展的必然產(chǎn)物，基于農(nóng)村政策金融體系多樣化功能考慮的民間資本介入是未來一段時期內(nèi)我國改革金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和培育新型農(nóng)業(yè)發(fā)展資金支撐體系的趨勢動態(tài)，民間資本在農(nóng)村地區(qū)的巨大市場大有可為。

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農(nóng)村金融的依托主體人群發(fā)生了變化。現(xiàn)代意義上的農(nóng)民已不是“面朝黃土背朝天”的農(nóng)業(yè)種植者，新生代農(nóng)民無論是在文化程度還是專業(yè)技術(shù)水平方面都強(qiáng)過上一代農(nóng)民，農(nóng)民外出務(wù)工成為當(dāng)前農(nóng)村的發(fā)展潮流。外出務(wù)工農(nóng)民在城市的收入和保障水平都較低，真正融入城市具有制度和思想意識方面的雙重限制，因此更像是農(nóng)民與市民的過渡狀態(tài)，很多時候依然更傾向于認(rèn)知自己為農(nóng)民，這種心理狀態(tài)也說明了農(nóng)民工更想回到家鄉(xiāng)尋求發(fā)展，只是苦于尋求機(jī)會（見表2）。農(nóng)村金融體系在這種狀態(tài)下就不再是傳統(tǒng)的扶持農(nóng)業(yè)種植者，而是更多發(fā)揮城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的作用。

農(nóng)村政策金融與民間資本對接的多元選擇路徑

農(nóng)村復(fù)合型政策金融體系的構(gòu)建依賴于政府和民間的合作。正規(guī)部門和非正規(guī)部門的信貸結(jié)構(gòu)層次是有效農(nóng)村金融體系的外在表現(xiàn)，部門垂直合作型金融體系具有這樣的運(yùn)作方式，即：非正規(guī)部門放貸人接受正規(guī)部門的貸款，然后繼續(xù)向其他中間人或農(nóng)村地區(qū)的貸款需求者發(fā)放貸款，垂直合作是這一體系的核心（見圖1）。我國社會主義金融體系的發(fā)展本質(zhì)屬性要求農(nóng)村金融體系接入政府和民間的雙向資本，政府資本把握宏觀，發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管職能，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，以政策權(quán)力和統(tǒng)一號召來引導(dǎo)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)政府有效計劃經(jīng)濟(jì)職能的發(fā)揮；民間資本發(fā)揮微調(diào)作用，以“準(zhǔn)正規(guī)化”的小額貸款組織、基金互助社或者信用擔(dān)保公司的形式開展有目的的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，發(fā)揮自身信息、市場化程度、透明性以及信貸靈活等方面的特點(diǎn)，因地制宜的開展服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融活動。

民間資本流向三農(nóng)經(jīng)濟(jì)需政府給予政策和其他方面的優(yōu)惠。不同于政府資金保障弱勢群體利益和促進(jìn)社會福利水平提升的公共性目的，民間資本在追逐利潤和維持經(jīng)營方面都具有很強(qiáng)的私利性。因此，政府尋求民間資本對于農(nóng)村政策性金融活動的調(diào)節(jié)，其首要工作依然是引導(dǎo)逐利資金發(fā)揮公共利益作用，這就要求政府仿效市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，為民間資本流向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，大幅度放寬民間資本參與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的準(zhǔn)入條件，可采用央行低息貸款的形式來扶持民間自建資本管理機(jī)構(gòu)，以法律的形式確定民間資本對于扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的權(quán)利主體地位。此外，政府應(yīng)有針對性的探索企業(yè)和公司參股新機(jī)制，有條件的放開“民政合一”的金融機(jī)構(gòu)共同注資權(quán)，政府不分紅或少分紅，但提供信用擔(dān)保，通過與民間資金共擔(dān)風(fēng)險、單邊收益的形式來讓利于民，進(jìn)而取得民間資金的全力支持。

完善農(nóng)村政策金融法律、審核監(jiān)管以及風(fēng)險保障措施。我國現(xiàn)行的《中央銀行法》還沒有將民間和政府合作的垂直金融體系職能全部賦予給中央銀行，因此，國家應(yīng)有針對性的出臺《政策金融法》和《非正規(guī)金融法》，并完善《保險法》，盡早界定農(nóng)村政策性金融體系職能，通過立法而以法律形式破除民間資本作為發(fā)起人進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持股比例不超過10%的硬性過時規(guī)定，將這一比例交由市場去決定，以此來激發(fā)民間資本參與農(nóng)業(yè)投資的熱情，提升民間資本的市場和法律地位，引入農(nóng)業(yè)保險輔助農(nóng)業(yè)保障機(jī)制的政策性金融業(yè)務(wù)；在審核方面，政府應(yīng)實(shí)行“誰投資、誰管理”的市場化金融審核機(jī)制，允許工商管理部門直接登記民間資本申請，尊重投資者意愿，政府只發(fā)揮引導(dǎo)作用；在風(fēng)險保障方面，農(nóng)村金融深化必須以建立多元化農(nóng)業(yè)保險體系為前提條件，推進(jìn)金融衍生品在農(nóng)業(yè)避險方面的應(yīng)用，建立民間資本、農(nóng)村企業(yè)、個體農(nóng)戶和政府均參股的擔(dān)保公司，以多種質(zhì)押和抵押辦法引導(dǎo)商業(yè)性農(nóng)村金融擔(dān)保。

結(jié)論

我國農(nóng)村金融體系相對于城市金融體系具有發(fā)展上的先天落后性，這其中既有歷史因素，也有自然環(huán)境和人文風(fēng)俗等因素，農(nóng)村政策性金融單一依靠政府扶植和投入已經(jīng)不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，其供給和需求出現(xiàn)脫節(jié)是經(jīng)濟(jì)和時代發(fā)展的必然產(chǎn)物，基于農(nóng)村政策金融體系多樣化功能考慮的民間資本介入是未來一段時期內(nèi)我國改革金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和培育新型農(nóng)業(yè)發(fā)展資金支撐體系的趨勢動態(tài)，民間資本在農(nóng)村地區(qū)的巨大市場大有可為。

參考文獻(xiàn)：

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3.李超.基于利率市場化取向的商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險探討[J]，商業(yè)時代，2012（18）

4.高辰.我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].對外經(jīng)貿(mào)，2013（3）

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7.劉 .我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險預(yù)警與緩釋研究[M].湖南人民出版社，2010endprint