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      中小企業(yè)融資擔保問題分析

      2014-05-21 00:01:04呂運福
      合作經(jīng)濟與科技 2014年12期
      關鍵詞:信用商業(yè)銀行貸款

      □文/呂運福

      (上海工程技術大學管理學院 上海)

      我國的中小企業(yè)正在迅速發(fā)展,已經(jīng)成為推動國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。但是,中小企業(yè)的融資難,特別是貸款難,已成為制約中小企業(yè)生存和發(fā)展的難點,盡快建立并逐步完善中小企業(yè)的融資擔保體系,已成為當務之急。

      一、我國中小企業(yè)融資難成因

      造成中小企業(yè)融資難的原因有以下幾個方面:

      (一)從歷史背景看,中小企業(yè)成分復雜。我國中小企業(yè)主要起源于五種渠道:一是計劃經(jīng)濟條件下發(fā)展起來的國有小企業(yè)和集體企業(yè);二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè);三是一些機關和企業(yè)開辦的“三產(chǎn)企業(yè)”;四是私營和個體企業(yè);五是近年發(fā)展起來的民營高科技企業(yè)。

      (二)中小企業(yè)經(jīng)營管理存在不規(guī)范現(xiàn)象。許多中小企業(yè)設備工藝落后,產(chǎn)品的市場競爭力不強,經(jīng)營狀況不穩(wěn)定,大部分企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全、不規(guī)范。金融機構面對點多、面廣、量大的中小企業(yè),難以掌握其真實情況,導致銀行對中小企業(yè)的“惜貸”。

      (三)中小企業(yè)難以提供合格的擔保、抵押品。中小企業(yè)難以提供符合要求的抵押品和有實力的擔保單位,抵押擔保手續(xù)復雜,費用較高,變現(xiàn)能力弱,進一步加大了為中小企業(yè)提供融資擔保的難度。

      (四)國家政策對中小企業(yè)缺乏必要的具體引導和扶持。近幾年來,國家對企業(yè)的一些政策和措施在制定時,沒有考慮到中小企業(yè)的特點,使銀行對中小企業(yè)改革與發(fā)展認識不清,信貸支持力度不夠。

      二、中小企業(yè)融資擔保中的問題

      (一)法律環(huán)境不夠完善。縱觀發(fā)達國家開展信用擔保的情況,其完善的法律環(huán)境對擔保體系構成強有力的支撐。但目前我國無專門針對扶持中小企業(yè)的法律,亦無專門調(diào)整信用擔保行業(yè)的法律,擔保行業(yè)缺乏相關法律的規(guī)范和保護。因此,商業(yè)銀行與擔保機構的合作沒有大的突破。

      (二)金融體系不完善。在開展信用擔保的發(fā)達國家,金融體系一般比較完善,對中小企業(yè)貸款的主體主要是民間金融機構,這些銀行紛紛主動介入中小企業(yè)融資擔保計劃,與擔保機構建立長期、穩(wěn)定的合作關系。我國的銀行體制是集中的,金融資源主要掌握在大型國有商業(yè)銀行,缺乏側重面向中小企業(yè)提供服務的銀行和金融機構。國有商業(yè)銀行的貸款投向主要是大中型企業(yè),而對中小企業(yè)的貸款在其信貸總額中所占比例很小。

      (三)商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)的源動力不足。其原因主要有以下方面:(1)中小企業(yè)抵押品不足,還款來源難以保證,且貸款規(guī)模小,銀行的積極性不高;(2)商業(yè)銀行受制于現(xiàn)行規(guī)章和銀行管理體制而難有突破。人民銀行制定的一些規(guī)章至今對商業(yè)銀行貸款具有強約束,商業(yè)銀行對與擔保機構分擔風險的問題感到難以突破,各商業(yè)銀行總行對信貸業(yè)務制定了大量的規(guī)章,這些都在不同程度上限制了基層行對中小企業(yè)的支持和與擔保機構的合作。

      (四)對擔保業(yè)認識不夠。商業(yè)銀行對擔保機構可分散銀行信貸風險、優(yōu)化銀行資產(chǎn)質(zhì)量、保證銀行收益等特殊作用缺乏認識。在這種觀念支配下,銀行實際上并沒有把擔保機構當作平等的合作伙伴來對待,沒有把擔保機構視為經(jīng)營風險、提供信用的特殊法人,這些觀念顯然不利于銀行與擔保機構平等的戰(zhàn)略伙伴關系的培育和加強。

      三、完善中小企業(yè)融資擔保體系的對策

      (一)以法律促動商業(yè)銀行全面介入融資擔保體系。在我國開展中小企業(yè)信用擔保業(yè)務,政府應當借鑒國外對信用擔保的立法經(jīng)驗,法律先行,從法律上確立擔保業(yè)的法律地位、運作規(guī)則和支撐體系。就立法而言,可從兩個角度加以考慮,一是出臺扶持中小企業(yè)的法律,確定商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸扶持政策和擔保機構的中介作用;二是出臺針對信用擔保的專門法律,確定商業(yè)銀行、擔保機構和企業(yè)三個市場交易主體之間平等的法律地位,明確商業(yè)銀行對信用擔保體系的支撐作用和雙方分擔信貸風險的責任和義務。

      (二)鼓勵和促進商業(yè)銀行的介入。國家有關部門應盡快研究制定信用擔保行業(yè)的制度、政策體系,解決融資擔保中風險化解和分散的機制問題,引導商業(yè)銀行的信貸政策取向,為中小企業(yè)創(chuàng)造與銀行其他客戶平等的政策環(huán)境,形成政策、制度的剛性,為商業(yè)銀行全面融入擔保體系提供政策依據(jù)。

      (三)協(xié)調(diào)商業(yè)銀行與擔保機構的關系。融資擔保屬政策性擔保,需要政府在諸多層面和環(huán)節(jié)給予大力支持。中國人民銀行應出面協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行總行這一層次與擔保機構之間建立聯(lián)系;人民銀行分行或營業(yè)部負責出面協(xié)調(diào)商業(yè)銀行分支機構與當?shù)負C構的關系。人民銀行一方面給予商業(yè)銀行以優(yōu)惠政策,為商業(yè)銀行的介入提供必要的條件;另一方面應督促商業(yè)銀行落實現(xiàn)行有關政策,與擔保機構建立合作關系。

      (四)商業(yè)銀行應加強自身的商業(yè)化改革。商業(yè)銀行應以效益為中心,把中小企業(yè)作為基層行的重要服務對象,加大對中小企業(yè)的貸款支持力度,選擇機制好、效益好、守信用、競爭力強的中小企業(yè)客戶,形成能規(guī)避風險的多樣化客戶結構和客戶群體。充分認識擔保機構對商業(yè)銀行的作用和價值,與擔保機構建立平等的、利益均衡的合作伙伴關系。對于融資擔保,銀行是最大的受益者,擔保機構承擔部分風險,相對降低了銀行的信貸風險和管理成本,提高了銀行信貸資金的安全性。

      (五)嘗試建立風險補償基金。擔保機構應嘗試解決雙方風險補償問題,在與商業(yè)銀行分擔風險的前提下,擔保機構可與銀行一起探索與貸款企業(yè)建立共享收益、共同發(fā)展的新機制,嘗試運用“貸款和擔保換股權”、“貸款和擔保換期權”和“收入分紅”等多種形式,將從企業(yè)獲得的收益建立風險補償基金,用以補償商業(yè)銀行和擔保機構出現(xiàn)代償后的實際損失。風險補償基金的建立無疑是可行的,需擔保機構和商業(yè)銀行雙方真誠合作、傾注熱情、耐心培育。

      四、結束語

      中小企業(yè)融資難是一個由來已久的話題,擔保品不足、貸款規(guī)模小、融資風險大,這是全球小企業(yè)面臨的共同難題。如何破解?國外的經(jīng)驗證明,由政府財政出資創(chuàng)辦信用擔保是一種最有效的方式。

      在激烈的市場競爭中,所有企業(yè)都面臨巨大的機遇和挑戰(zhàn),只有能適應市場的變化,及時調(diào)整自己的經(jīng)營思路,保持活力和效益,充分發(fā)揮中小企業(yè)的特長和優(yōu)勢,抓住盲點和亮點,才能在市場中立于不敗之地。

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