小微企業(yè)銀行信貸融資生態(tài)化治理路徑探討

□文/程書華 周振娥

（河北行政學院 河北·石家莊）

小微企業(yè)在促進地方經(jīng)濟發(fā)展、社會和諧，推進自主創(chuàng)新等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，但銀行信貸融資難影響了資金周轉(zhuǎn)，制約了小微企業(yè)的發(fā)展。為此，從中央到地方出臺了一系列有關(guān)促進小微企業(yè)發(fā)展及金融支持小微企業(yè)的政策，有力地促進了小微企業(yè)的信貸融資，小微企業(yè)銀行信貸融資狀況明顯好轉(zhuǎn)，但是小微企業(yè)的銀行信貸融資不能僅僅靠政策推動，需要走生態(tài)化治理之路，從根本上加以解決。

一、完善金融基礎(chǔ)設施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

金融基礎(chǔ)設施建設緩慢，金融生態(tài)環(huán)境較差，與小微企業(yè)旺盛的信貸需求不匹配，嚴重影響了小微企業(yè)信貸的供給，必須加強有利于小微信貸的金融基礎(chǔ)設施建設，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，以提高小微企業(yè)的信貸供給。

1、增加中小型金融機構(gòu)數(shù)量，提高小微企業(yè)的金融覆蓋率。十八屆三中全會決議已經(jīng)對民營銀行的設置有戰(zhàn)略部署，借三中全會的政策東風，一方面在加強監(jiān)管的前提下，降低銀行的準入門檻，允許設立開辦一些與小微企業(yè)相匹配的中小型金融機構(gòu)、民營銀行，進一步增加金融供給，使金融服務能夠普遍覆蓋到小微企業(yè)；另一方面在現(xiàn)有情況下，政府應該重視并且大力支持地方性銀行如城商行的發(fā)展，使其加快在縣域設立分支機構(gòu)，以立足當?shù)兀瑸橹行∑髽I(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務。

2、加快推進利率市場化改革，提高銀行小微信貸業(yè)務的積極性。商業(yè)銀行從根本上實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，重視小微企業(yè)信貸，前提條件是利率市場化，銀行能夠保證利潤。只有這樣，大銀行才能發(fā)揮資本大、網(wǎng)點多、技術(shù)先進的優(yōu)勢，實現(xiàn)小微信貸的批量審批，在總量上擴大優(yōu)勢；小銀行發(fā)揮機制靈活的特點，更加深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)，深挖小微信貸市場，服務零售客戶。

3、推進融資擔保體系建設，加強對小微企業(yè)的增信服務。鑒于目前為小微企業(yè)提供擔保的主要是財政性擔保公司的現(xiàn)實情況，根據(jù)財力，地方財政應該為財政性擔保公司注資，使其做大做強，發(fā)揮擔保龍頭作用，放大對小微企業(yè)的資金支持倍數(shù)；引導財政性擔保公司對商業(yè)性擔保機構(gòu)的擔保業(yè)務進行再擔保，使中小擔保機構(gòu)業(yè)務增加、發(fā)展壯大，充分發(fā)揮中小擔保機構(gòu)的擔保作用；規(guī)范擔保機構(gòu)的收費行為，降低小微企業(yè)的非利息成本。

4、完善信用體系建設，使銀行容易獲得小微企業(yè)的信息。針對我國企業(yè)信用信息分散、信用體系建設主導權(quán)缺位的狀況，積極推進信息共享，將工商、稅務、經(jīng)貿(mào)等政府部門以及工商聯(lián)、擔保機構(gòu)等各方面掌握的小微企業(yè)的信息進行聯(lián)接，向銀行公開，使銀行能夠查閱到小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、資金需要狀況等信息，以便開展有針對性的營銷；加快推進小微企業(yè)的征信，向小微企業(yè)宣傳征信的意義，組織小微企業(yè)申報信息，聘請獨立的第三方評級機構(gòu)對小微企業(yè)做出信用評價。通過完善信用體系建設，破解小微企業(yè)信息不對稱的難題，降低銀行的調(diào)查成本，提高放款效率。

二、優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，推進小微企業(yè)健康發(fā)展

優(yōu)化市場環(huán)境，需要打破各種“玻璃門”的阻擋，為小微企業(yè)提供公平的發(fā)展機會；推進小微企業(yè)的健康發(fā)展，需要扶持有發(fā)展前途的小微企業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，引導小微企業(yè)認清經(jīng)濟形勢，按照國家的產(chǎn)業(yè)政策進行生產(chǎn)經(jīng)營，監(jiān)督小微企業(yè)的經(jīng)營活動，堅決打擊破壞環(huán)境、制假售假等不良行為。

1、營造公平競爭的市場環(huán)境。十八屆三中全會決議明確了市場在資源配置中的主體地位，政府就應該營造公平競爭的市場環(huán)境，不能對市場經(jīng)濟有太多的行政干預，給小微企業(yè)發(fā)展的機會。小微企業(yè)猶如小樹、小草，盡管勢單力薄，但只要有陽光雨露，在叢林中一樣能夠長久生存發(fā)展。很多百年老店的傳承就已經(jīng)證明，小微企業(yè)做到“專、精”，就能夠吸引銀行，銀行會上門主動營銷，資金問題自然就解決了。打破市場壟斷、行政壁壘的阻擋，給小微企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，促進小微企業(yè)的健康發(fā)展是解決小微企業(yè)融資的必然選擇。

2、促進小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。改革開放以來，我國的小微企業(yè)主要集中在勞動密集型產(chǎn)業(yè)，利用廉價的勞動力和原材料、采用粗放的生產(chǎn)方式進行生產(chǎn)經(jīng)營，靠低成本實現(xiàn)發(fā)展，帶來的后果就是產(chǎn)品的附加值低、環(huán)境污染越來越嚴重。隨著人口紅利的消失、資源的減少、環(huán)境的惡化，小微企業(yè)的發(fā)展必須符合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的要求，淘汰落后的生產(chǎn)方式，這就需要政府部門在小微企業(yè)中加大政策宣傳力度，使小微企業(yè)自覺對生產(chǎn)方式進行改造升級，依靠創(chuàng)新和科技實現(xiàn)提升和發(fā)展，同時要出臺扶持政策，對小微企業(yè)的技術(shù)革新，產(chǎn)業(yè)升級等給予財政貸款貼息，減稅減負，激發(fā)小微企業(yè)主動轉(zhuǎn)型升級的積極性；對危害生態(tài)環(huán)境、產(chǎn)能過剩、破壞資源又不進行轉(zhuǎn)型升級的生產(chǎn)堅決進行關(guān)停。

3、推進小微企業(yè)誠信經(jīng)營。小微企業(yè)普遍存在生產(chǎn)條件差、人員素質(zhì)低、誠信不足的弱點，政府應該在社會構(gòu)建誠信氛圍，加強信用教育與宣傳工作，倡導小微企業(yè)誠實、守信，懂得維護企業(yè)及個人的信用，并且發(fā)動社會監(jiān)督，構(gòu)建政府、企業(yè)、社會等多方參與的社會誠信經(jīng)營環(huán)境?？梢栽谛∥⑵髽I(yè)分布較多的村莊、街道、社區(qū)等區(qū)域建立小微企業(yè)信用搜集調(diào)查網(wǎng)點，動員有威望的人員搜集調(diào)查小微企業(yè)及企業(yè)主的軟信息資料，建立小微企業(yè)誠信檔案，以提高小微企業(yè)的誠信意識，為企業(yè)信貸融資打下良好的基礎(chǔ)。

三、完善相關(guān)政策，充分發(fā)揮政策的支持作用

1、發(fā)揮財稅政策對銀行信貸投向的引導作用。中央和地方政府出臺的相關(guān)金融支持小微企業(yè)的政策對商業(yè)銀行小微信貸提出了增速和增量的要求，引導了銀行信貸投向。政府還應該發(fā)揮財稅政策的引導作用，對銀行小微企業(yè)信貸收益實行稅收優(yōu)惠，通過減稅方式，使銀行自覺自愿甚至爭搶著為小微企業(yè)進行授信。同時，對小微企業(yè)不良貸款的核銷要給予特殊支持，簡化核銷程序，實行稅前扣除，增強商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的動力。

2、發(fā)揮政策的配套支持作用。為了促進小微企業(yè)的發(fā)展，各級政府出臺的一系列扶持小微企業(yè)的政策，效果明顯，但在出臺政策時要考慮政策的落實和相關(guān)部門的配合，尤其是地方政府應該按照國家政策要求切實解決小微企業(yè)發(fā)展中的實際問題，不能只是模仿中央政策出臺地方政策，擺花架子，而且要加強部門之間的協(xié)調(diào)，發(fā)揮政策配套支持作用，防止政策成空頭支票。比如，有些被擋在銀行抵押貸款門外的小微企業(yè)，實際占用土地，但由于歷史或政策原因不能及時取得土地證，貸款時不能抵押，對于這類企業(yè)，土地證辦理部門應該分析原因，及時為符合辦證條件的企業(yè)辦理土地證，為抵押貸款創(chuàng)造條件。

3、政策支持的“度”要合理。扶持政策的出臺確實對小微企業(yè)的發(fā)展起到了很大的促進作用，但大量扶持政策的出臺也引發(fā)了一些不正常現(xiàn)象，一些小微企業(yè)在經(jīng)營過程中不是緊盯市場，而是花大量的時間和精力去申請政府的補助，甚至靠補助過日子，靠得到政府補助為招牌去申請貸款，發(fā)展道路已經(jīng)偏移。因此，政策支持要有“度”，政策應該以激發(fā)小微企業(yè)自身的創(chuàng)新能力為主，不能弱化小微企業(yè)在市場競爭中的體制，防止形成小微企業(yè)對政策依賴，加重財政的負擔。

四、打造服務平臺，助推小微企業(yè)融資

1、打造銀企交流平臺。小微企業(yè)貸款找不到合適的銀行，影響小微企業(yè)申請貸款。而銀行在考核指標和利潤的雙重壓力下，對小微企業(yè)客戶的需求變得很強烈，如何尋找優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)客戶也成為銀行的難題。銀行采用傳統(tǒng)營銷方式，依靠客戶經(jīng)理在市場上尋找客戶，成本高、效率低，必然影響小微信貸的速度及質(zhì)量，這就需要政府部門發(fā)揮服務職能，搭建銀企對接平臺，一方面將當?shù)貎?yōu)質(zhì)成長性小微企業(yè)信息建立數(shù)據(jù)庫并且推薦給銀行，使銀行能夠查閱到小微企業(yè)的規(guī)模、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、民間融資、資金需要狀況等信息，以便開展有針對性的營銷，批量開發(fā)小微企業(yè)客戶；同時，主動聯(lián)系銀行，與銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將銀行的授信條件及要求向小微企業(yè)介紹宣傳，使小微企業(yè)能夠根據(jù)自身的情況選擇合適的銀行及信貸產(chǎn)品。通過銀企交流平臺，使銀行和小微企業(yè)之間消除了信息不對稱，相互之間更易獲得有價值的信息，必然促進小微企業(yè)信貸資金的獲得。

2、打造社會化服務平臺。除政府職能部門為小微企業(yè)提供公益性服務外，應該調(diào)動社會力量服務小微企業(yè)，廣泛吸納融資、擔保、技術(shù)、培訓等專業(yè)服務中介機構(gòu)入駐，使這些機構(gòu)按照社會化、專業(yè)化、市場化發(fā)展方向，為小微企業(yè)提供融資方案設計、財務管理、擔保等服務。比如，關(guān)于小微企業(yè)財務硬信息短缺問題，影響了銀行的授信分析，必然影響貸款的發(fā)放。財務硬信息的提供與小微企業(yè)自身的管理不完善、相關(guān)人員的素質(zhì)較低有關(guān)，通過社會化服務平臺，平臺內(nèi)的社會化培訓機構(gòu)會對小微企業(yè)的財務人員進行培訓，使其掌握小企業(yè)會計制度，并且能夠按照會計制度進行賬務處理，提供合格的財務報表。

3、打造政策宣傳平臺。中央和地方有關(guān)小微企業(yè)的政策出臺之后，必須讓小微企業(yè)知曉，并且能夠享受政策提供的優(yōu)惠才稱得上政策發(fā)揮了作用。鑒于不同層次小微企業(yè)對政策的認知程度和接受信息渠道不同，政府部門應該建立政策宣傳平臺，通過各種渠道，廣泛宣傳解釋有關(guān)政策，使廣大的小微企業(yè)能夠根據(jù)政策申請應該享受的待遇，如稅收優(yōu)惠、政策補貼、小微企業(yè)金融服務等政策，并且監(jiān)督檢查政策的執(zhí)行情況，使政策效應得以實現(xiàn)。

［1］劉峰，尚會永.政府支持中小企業(yè)的邏輯：功能論抑或生態(tài)論［J］.光明日報，2013.9.13.

［2］張文彬.論政府在解決小微企業(yè)信貸難題中的作用［J］.中國市場，2011.46.