生態(tài)民間借貸制度研究

周明勇，肖宏偉

（1.中國人民大學(xué) 法學(xué)院，北京 100872；2.國家信息中心 經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)部，北京 100045）

生態(tài)民間借貸制度研究

周明勇1，肖宏偉2

（1.中國人民大學(xué) 法學(xué)院，北京 100872；2.國家信息中心 經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)部，北京 100045）

民間借貸是一種相對(duì)于官方的正規(guī)金融和銀行組織處于金融管理部門監(jiān)管之外的一般是以血緣、地緣關(guān)系為基礎(chǔ)的非正規(guī)金融。金融資本天生的風(fēng)險(xiǎn)性、趨利性以及非規(guī)范性造成了民間借貸制度的雙刃劍性質(zhì)，其一方面是正規(guī)金融的必要補(bǔ)充，特別是對(duì)民營經(jīng)濟(jì)起到了不可替代的作用，另一方面因無合理的規(guī)制制度，一旦發(fā)生危機(jī)則可能導(dǎo)致區(qū)域甚至全國經(jīng)濟(jì)的多米諾骨牌效應(yīng)。因此，民間借貸制度應(yīng)當(dāng)從引導(dǎo)與規(guī)制兩個(gè)方面來預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮其對(duì)非國有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。

民間金融風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)泡沫；引導(dǎo)和規(guī)制

我國民間借貸是在特定的血緣、人緣等傳統(tǒng)民間借貸基礎(chǔ)上發(fā)展起來的非正規(guī)金融制度，是正規(guī)金融、民間資本及中小企業(yè)三者博弈的產(chǎn)物。金融資本天生的風(fēng)險(xiǎn)性、趨利性以及非規(guī)范性造成了民間借貸制度的雙刃劍性質(zhì)，一方面是正規(guī)金融的必要補(bǔ)充，特別是對(duì)民營經(jīng)濟(jì)起到了不可替代的作用；另一方面，因無合理的規(guī)制制度，一旦發(fā)生危機(jī)則可能導(dǎo)致區(qū)域甚至全國經(jīng)濟(jì)的多米諾骨牌效應(yīng)①在一個(gè)相互聯(lián)系的系統(tǒng)中，一個(gè)很小的初始能量就可能產(chǎn)生一連串的連鎖反應(yīng)，人們把這種現(xiàn)象稱為“多米諾骨牌效應(yīng)”或“多米諾效應(yīng)”；這種多米諾骨牌效應(yīng)的物理道理是：骨牌豎著時(shí)，重心較高，倒下時(shí)重心下降，倒下過程之后，將其重力勢(shì)能轉(zhuǎn)化成動(dòng)能，倒在第二張牌中，動(dòng)能就轉(zhuǎn)移到第二張牌上，第二張牌將第一張牌轉(zhuǎn)移來的動(dòng)能和自已倒下過程中由本身具有的重力勢(shì)能轉(zhuǎn)化來的動(dòng)能之和，再傳到第三張牌上……所以每張牌倒下的時(shí)候，具有的動(dòng)能都比前一塊牌大，因此速度一個(gè)比一個(gè)快，也就是說，依次推倒的能量一個(gè)比一個(gè)大。，從而損害了整個(gè)社會(huì)的集體利益。因此，生態(tài)民間借貸制度創(chuàng)新研究具有重要意義。

表1 浙江省溫州市2002-2011年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)

表2 全國綜合數(shù)據(jù)，中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

一、我國民間借貸風(fēng)險(xiǎn)成因

通過對(duì)表1、表2中2006-2011年的全國和溫州經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析[1]，筆者認(rèn)為，2009年我國資本市場(chǎng)的股市神話的泡沫破裂，大量的資金使房地產(chǎn)成為暴利行業(yè)從而又再一次吹大該產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)泡沫，而一旦資金鏈斷裂民間借貸危機(jī)就不可避免。

具體來說，其一，從資本的供需來看，出口型企業(yè)由于國際金融危機(jī)的沖擊，盈利微薄，資金周轉(zhuǎn)困難；正規(guī)金融由于風(fēng)險(xiǎn)控制和其他制度原因，一些中小型民企無法獲得其解決生存問題的周轉(zhuǎn)資金時(shí)，就只能依靠通過血緣或熟人關(guān)系建立起來的民間借貸，這就導(dǎo)致了非正規(guī)民間資本的活躍；其二，資本的趨利性和人的投機(jī)心理，將資本引入股市或樓市，或者是以彌補(bǔ)投資實(shí)業(yè)的低收益性或者為了獲得高利而投機(jī)；其三，熱錢的進(jìn)入通過炒作吹大了股市或樓市的泡沫；其四，在2008年股市變成“股災(zāi)”后，其中大部資本或通過“炒房團(tuán)”或采用其他方式進(jìn)入樓市；同時(shí)，地方政府投融資項(xiàng)目以土地為抵押通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的土地依賴癥、土地出讓的招拍掛制度導(dǎo)致頻繁刷新作為房地產(chǎn)價(jià)格風(fēng)向標(biāo)的地王地價(jià)、二級(jí)市場(chǎng)的“炒房團(tuán)”的炒作、開發(fā)商通過房地產(chǎn)項(xiàng)目的抵押融資與金融機(jī)構(gòu)的合作以及剛性購房者的按揭制度、一些所謂的專家將房地產(chǎn)定位為支柱產(chǎn)業(yè)并將房地產(chǎn)產(chǎn)品定位老百姓最佳保值的投資產(chǎn)品等，這些因素協(xié)同作用從而進(jìn)一步吹大房地產(chǎn)泡沫；其五，一旦緊縮銀根和樓市調(diào)控，部分小的開發(fā)商和炒房者資金鏈斷裂，泡沫局部破裂就導(dǎo)致特別是以非正規(guī)的民間借貸為依托的投資者產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，其中特別是一些民間借貸資金是通過類似傳銷的方式通過非法集資而來的資金，由于沒有合理的引導(dǎo)與規(guī)制，當(dāng)資金需求驟增時(shí)，民間借貸利率爆漲，泡沫局部一破裂則民間借貸危機(jī)就不可避免。

因此，針對(duì)目前的民間借貸危機(jī)，國際金融危機(jī)的沖擊是潛在原因；民間借貸的趨利性及非規(guī)范性所導(dǎo)致的以“傳銷”或其他方式突破熟人、血緣等傳統(tǒng)信用根基而進(jìn)入房地產(chǎn)業(yè)并吹大房地產(chǎn)泡沫是直接原因；我國房地產(chǎn)泡沫的局部破裂是危機(jī)的導(dǎo)火線；資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，制度不完善，非正規(guī)金融利益沒有合理引導(dǎo)與規(guī)制是民間借貸危機(jī)的根本原因。

二、構(gòu)建合理的民間借貸資本流向引導(dǎo)機(jī)制

在實(shí)踐中，盡管正規(guī)金融可能通過產(chǎn)業(yè)政策、貨幣政策和金融業(yè)的國家監(jiān)管來規(guī)制，但非正規(guī)的以血緣、地緣關(guān)系為基礎(chǔ)民間資本卻具有不規(guī)范、高風(fēng)險(xiǎn)并基本游離于國家監(jiān)管之外的特征，最佳的方式是構(gòu)建合理流向引導(dǎo)機(jī)制。具體來說，對(duì)我國目前民間借貸資本引導(dǎo)機(jī)制，首先是完善資本市場(chǎng)體系，開拓創(chuàng)新投資渠道；其次是健全支柱或創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)機(jī)制；最后是建立房地產(chǎn)畜牧業(yè)的“去投機(jī)性”制度，實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)性質(zhì)的合理回歸。

（一）完善資本市場(chǎng)體系、創(chuàng)新投資渠道，疏導(dǎo)民間資本

從2008年股災(zāi)可以看出，我國民間資金規(guī)?；蛟S難以量化，并具有分散性、盲目性和投機(jī)性的特點(diǎn)，但由于我國資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，沒有適合的投資方向，普通居民的投資渠道卻屈指可數(shù)，只能“哪兒熱往哪投”，因而，許多普通居民的錢就流向了高利貸或地下錢莊或其他非正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)。2010年根據(jù)招商銀行的一項(xiàng)調(diào)研數(shù)據(jù)可知，我國私人可動(dòng)用的投資資本總額達(dá)70萬億元[2]；如此巨大的“堰塞湖”似的資金量由于信息不對(duì)稱和缺乏政府的有效監(jiān)督，如果沒有合理疏導(dǎo)，若是被其他非法“金融傳銷”等違法犯罪行為利用而突破其非正規(guī)金融正常運(yùn)行的血緣、地緣基礎(chǔ)，一旦非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金鏈斷裂或違法犯罪行為敗露，就會(huì)出現(xiàn)因“信貸互?！币碌摹暗挂患?，垮一片”的可怕景象，或如浙江的溫州、紹興地區(qū)在2007年到2008年轟動(dòng)全國大型民營企業(yè)連環(huán)倒閉風(fēng)波等的民間借貸危機(jī)。

因此，應(yīng)當(dāng)健全資本市場(chǎng)體系，疏導(dǎo)民間資本“堰塞湖”。首先，積極開拓市場(chǎng)，開展金融創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富居民投資渠道，完善資本市場(chǎng)制度；其次，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)；第三，通過財(cái)政資金的資源配置功能，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，適時(shí)調(diào)整國內(nèi)支柱產(chǎn)業(yè)和高新產(chǎn)業(yè)，健康引導(dǎo)資本流向。

（二）健全支柱或創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)民間資本健康流動(dòng)

正是由于正規(guī)金融的國家有效監(jiān)管和民間非正規(guī)金融的難于監(jiān)管性，就需要政府利用財(cái)政配置資源的功能，通過宏觀調(diào)控，產(chǎn)業(yè)政策適時(shí)地調(diào)整支柱產(chǎn)業(yè)或創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)。因此，通過財(cái)政政策和貨幣政府，調(diào)節(jié)正規(guī)金融引導(dǎo)資本合理流向，來實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標(biāo)。這種引導(dǎo)機(jī)制，一方面，為非正規(guī)金融起到了指引作用，能引導(dǎo)民間資本的健康流向；另一方面，由于在調(diào)控時(shí)，正規(guī)金融的政策驟變，可能導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，從而有損社會(huì)整體利益。非正規(guī)金融因其靈活性、投機(jī)性特征，正好起了對(duì)正規(guī)金融調(diào)控所導(dǎo)致資金鏈驟變的過渡補(bǔ)充調(diào)節(jié)作用，特別是對(duì)于民營企業(yè)發(fā)展來說，是相當(dāng)有益的。

從靜態(tài)的視角看，一個(gè)國家的支柱產(chǎn)業(yè)或高新產(chǎn)業(yè)是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)或產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)的方向標(biāo)；而從動(dòng)態(tài)的視角看，支柱產(chǎn)業(yè)是變化的，原來的支柱產(chǎn)業(yè)可能隨著時(shí)間的推移而變成夕陽產(chǎn)業(yè)，而高新產(chǎn)業(yè)則很可能成為新的支柱產(chǎn)業(yè)。市場(chǎng)和政府財(cái)政是兩種互補(bǔ)的資源配置方式，市場(chǎng)配置是市場(chǎng)以主體利益最大化為目的，利益博弈是實(shí)現(xiàn)個(gè)體效益最大化的過程，并通過納什均衡來實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)對(duì)資源的配置效率，因此市場(chǎng)配置具有低時(shí)效性、被動(dòng)性和滯后性，不能迅速地對(duì)市場(chǎng)的變化作出反應(yīng)；政府作為宏觀調(diào)控的主體，政府財(cái)政對(duì)資源的配置則是以社會(huì)整體利益最大化為目的并兼顧私人利益，通過積極主動(dòng)地干涉經(jīng)濟(jì)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)社會(huì)資本的流向來實(shí)現(xiàn)的。因此，政府財(cái)政配置資源具有及時(shí)性、積極性的特征，能及時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化。這就要求政府通過完善產(chǎn)業(yè)政策制度，通過宏觀調(diào)控，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立支柱產(chǎn)業(yè)或高新產(chǎn)業(yè)的適時(shí)調(diào)整制度，從而自發(fā)地引導(dǎo)民間非正規(guī)金融的健康流動(dòng)。

（三）建立房地產(chǎn)業(yè)的“去投機(jī)性”制度，實(shí)現(xiàn)房地作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的理性回歸

在完全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，解決某些經(jīng)濟(jì)部門的暴利問題，從馬克思平均利潤率理論可知,需形成平均利潤率機(jī)制,調(diào)整社會(huì)包括借貸資本等生產(chǎn)要素的有效配置。在平均利潤率機(jī)制下,公平競(jìng)爭(zhēng)只能獲得平均利潤,如果沒有人為地利用資源的稀缺性和投機(jī)炒作而制造一個(gè)暴利部門的話，要想獲得超額利潤,就只有通過技術(shù)創(chuàng)新這一途徑。當(dāng)然，本質(zhì)上，資本因?yàn)槠溱吚?，其目?biāo)不是流向技術(shù)創(chuàng)新,而是流向具有投機(jī)性、短期能獲取暴利的行業(yè)和部門[3]。這種暴利行業(yè)或部門如果不是通過技術(shù)創(chuàng)新而產(chǎn)生的，而是利用資源稀缺性或利用信息不對(duì)稱而炒作產(chǎn)生的，那么資本的趨利性就會(huì)加大該行業(yè)或部分的泡沫成分。這種泡沫一旦破裂民間借貸危機(jī)就會(huì)產(chǎn)生。

目前，我國在房地產(chǎn)業(yè)是支柱產(chǎn)業(yè)及商品房是最佳的投資產(chǎn)品等的錯(cuò)誤理念指引下，與地方政府的土地財(cái)政實(shí)際及投融資措施的制度不完善，加上投資者的炒作，一旦中央政府采用包括行政措施在內(nèi)的緊縮政策，局部房地產(chǎn)泡沫破裂，首當(dāng)其沖的就是投機(jī)性、盲目性的民間非正規(guī)金融。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)建立房地產(chǎn)“去投機(jī)性”制度而恢復(fù)其本業(yè)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)地位。其理由為：首先，房地產(chǎn)業(yè)是以土地這個(gè)人類賴以生存的稀缺資源的政府壟斷性行業(yè)，其只能是其他產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)；從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟(jì)體系來看，如果基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)過分超前，則必然導(dǎo)致資源浪費(fèi)。其次，房地產(chǎn)的過分開發(fā)，還是導(dǎo)致破壞生態(tài)環(huán)境，而且，最終導(dǎo)致耕地減少或破壞而威脅人類的基本生存。再次，房地產(chǎn)市場(chǎng)是一個(gè)賣方市場(chǎng)，商品房當(dāng)然具有一定的投資功能但并不應(yīng)當(dāng)將其當(dāng)成是最佳的投資商品，否則，其與前述因素疊加而帶來耕地及生態(tài)破壞、金融危機(jī)等多方面的問題，將損害社會(huì)整體利益。

因此，筆者建議，應(yīng)當(dāng)建立“去投機(jī)性”制度，首先，對(duì)房地產(chǎn)一級(jí)市場(chǎng)建立“價(jià)格倒副”機(jī)制，利用政府指導(dǎo)價(jià)格機(jī)制、規(guī)范地方政府投融資機(jī)制，使房地產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)理性的回歸。其次，對(duì)炒房投機(jī)者通過金融政策、特別是房地產(chǎn)稅制度對(duì)投機(jī)者進(jìn)行規(guī)制，使其去投機(jī)性。如對(duì)每個(gè)家庭三套房以上的征收雙倍存量稅，迫使其交易而釋放二級(jí)市場(chǎng)中大量的炒作房源。當(dāng)然，要根據(jù)不同情況，如對(duì)繼承或現(xiàn)在已有多套房源的進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，規(guī)定多少年內(nèi)轉(zhuǎn)讓不收稅，而不轉(zhuǎn)讓則收征稅，從而實(shí)現(xiàn)商品房以居住為主并且有一定的投資功能性質(zhì)的理性回歸。

三、構(gòu)建民間非正規(guī)金融的規(guī)制制度

所謂制度就是利益博弈的產(chǎn)物也是解決利益沖突的博弈均衡解，是“集體行動(dòng)對(duì)個(gè)人行動(dòng)的控制”[4]，它能通過幫助制度范圍內(nèi)的人克服經(jīng)濟(jì)生活中可能存在的缺陷而實(shí)現(xiàn)制度均衡，從而促進(jìn)社會(huì)福利的增加和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[5]。因此，民間非正規(guī)金融作為游離于國家監(jiān)管之外的正規(guī)金融的有益的制度補(bǔ)充，除構(gòu)建引導(dǎo)機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)非正規(guī)金融建立適當(dāng)?shù)囊?guī)制制度，促使其健康發(fā)展。根據(jù)非正規(guī)金融危機(jī)的成因，首先，完善民間非正規(guī)金融的運(yùn)行制度，嚴(yán)懲“金融傳銷”等違法犯罪行為；其次，建立個(gè)人信用制度，實(shí)現(xiàn)信用外部經(jīng)濟(jì)的內(nèi)部化。

（一）完善非正規(guī)民間金融制度，嚴(yán)懲“金融傳銷”等違法犯罪行為

民間非正規(guī)金融可以分為相對(duì)合法的機(jī)構(gòu)和以非法牟利為目的的“金融傳銷”等非法機(jī)構(gòu)。其中，對(duì)相對(duì)合法的民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)其經(jīng)營規(guī)模和運(yùn)行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性分兩種類型規(guī)制，其中一類是規(guī)模較大、業(yè)務(wù)相對(duì)穩(wěn)定的非正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)，一類是規(guī)模較小、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定或臨時(shí)性的民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

因此，對(duì)民間非正規(guī)金融的運(yùn)行制度構(gòu)建，首先，對(duì)于規(guī)模較大、其業(yè)務(wù)相對(duì)穩(wěn)定的，可以建立在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管下的“準(zhǔn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)”，對(duì)其融資者可以采用“準(zhǔn)存款保險(xiǎn)制度”即監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求對(duì)合作融資者應(yīng)當(dāng)收取一定的準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)然，其機(jī)構(gòu)成立條件需略低于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成立的條件，從而引導(dǎo)其一方面向正規(guī)金融轉(zhuǎn)向發(fā)揮其“準(zhǔn)正規(guī)金融”的功能，另一方面又仍保留民間非正規(guī)金融應(yīng)有的靈活性和低門檻性，并作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。其次，對(duì)于主要依賴于血緣、地緣關(guān)系的規(guī)模不大、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定或臨時(shí)性的非正規(guī)金融，其一，對(duì)其利率仍采用現(xiàn)行的超過同期貸款利率的三倍不受法律保護(hù)；其二，建立個(gè)人信用制度，增加違反誠信的違法成本，使信用外部性內(nèi)部化；第三，在刑法中增設(shè)對(duì)金融傳銷的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)懲對(duì)金融傳銷和非法集資違法犯罪行為。具體來說，就是嚴(yán)禁采用上下級(jí)超過三層級(jí)以上的“傳銷式”方法融資放貸，即對(duì)上下線層級(jí)總數(shù)不能超過三級(jí)，否則按犯罪論處，當(dāng)然罪與非罪還有起刑點(diǎn)的問題；對(duì)上下級(jí)在三層級(jí)內(nèi)的融資投資，必須要進(jìn)行有效的信息披露，否則，可以實(shí)行懲罰性賠償即合法損失的兩倍賠償制度。

（二）建立個(gè)人信用制度，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用外部性內(nèi)部化

信用起源于交易的需要，具有維護(hù)市場(chǎng)關(guān)系的基本準(zhǔn)則，節(jié)約流通費(fèi)用，提高資金使用效率等作用，失信卻具有負(fù)外部性。因?yàn)椋绻`反信用的收益大于違反信用的成本，市場(chǎng)參與者往往存在機(jī)會(huì)主義的傾向，利用信息不對(duì)稱，有策略地對(duì)信息加以篩選或如說謊、欺騙等扭曲；或利用信息傳遞不暢違背對(duì)未來行動(dòng)的承諾，從而實(shí)現(xiàn)其市場(chǎng)活動(dòng)收益的最大化。

由于人們對(duì)內(nèi)在本質(zhì)的控制“是通過人們對(duì)每個(gè)人所施加的壓力來保持的”[6]。因此，可以構(gòu)建完備的信用體系，并用強(qiáng)制性的法律制度來規(guī)范當(dāng)事人的信用行為，將失信行為產(chǎn)生的外部性問題內(nèi)部化，從而為失信者增加損失而為守信行為提供激勵(lì)。

[1]周明勇,易丹輝,肖宏偉.論民間借貸制度的演化[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2013(9):20-22.

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[3]黃衛(wèi)平,胡玫.美國次貸危機(jī)與世界經(jīng)濟(jì)格局的調(diào)整——對(duì)美國次貸危機(jī)的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].中國人民大學(xué)學(xué)報(bào),2010(5):46-51．

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1674－5450（2014）01－0058－03

2013－11－21

本文為環(huán)保公益性行業(yè)科研專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)項(xiàng)目（20090911）；全國統(tǒng)計(jì)科學(xué)研究計(jì)劃重大項(xiàng)目（2013LD03）

周明勇，男，湖南汨羅人，中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)法博士研究生，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師；肖宏偉，男，湖南常寧人，統(tǒng)計(jì)學(xué)博士，國家信息中心助理研究員。

【責(zé)任編輯 王鳳娥】