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錢(qián)都去哪兒了？

一個(gè)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)到底是好消息還是壞消息，全靠怎么去解讀它。15日，央行發(fā)布了一個(gè)令人吃驚的數(shù)據(jù)，1月人民幣存款驟降9402億元，幅度創(chuàng)6年同期新高。

銀行存款一個(gè)月就少了近萬(wàn)億，錢(qián)都去哪兒了？

一時(shí)間，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，銀行存款“大搬家”的觀點(diǎn)甚囂塵上。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士對(duì)此并不認(rèn)可。仔細(xì)分析這一數(shù)據(jù)，其中住戶(hù)存款增加1.81萬(wàn)億元，企業(yè)存款減少2.44萬(wàn)億元，或許節(jié)前年終獎(jiǎng)發(fā)放引起的取現(xiàn)風(fēng)潮，才是資金流出的真正原因。

方正證券也在近期發(fā)布的一份報(bào)告中表示，盡管相較銀行類(lèi)產(chǎn)品，各種“寶”產(chǎn)品從外部環(huán)境、收益水平、便捷性等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，但相比銀行百萬(wàn)億級(jí)別的存款規(guī)模，目前國(guó)內(nèi)貨幣基金所占銀行存款余額的比例還未超過(guò)1%，因而對(duì)銀行存款的沖擊十分有限。

雖然銀行業(yè)依然“嘴硬”，但悄然興起的“儲(chǔ)蓄大搬家”，卻已經(jīng)從網(wǎng)絡(luò)屌絲，上升為都市小白領(lǐng)的業(yè)余愛(ài)好。

自從殺出了“余額寶”，只需輕點(diǎn)手機(jī)，就硬生生把0.35%的活期存款利率推高到6%以上，如此好事，誰(shuí)不喜歡？在市場(chǎng)流動(dòng)性普遍吃緊的春節(jié)前后，互聯(lián)網(wǎng)金融一次又一次地向大家展現(xiàn)了它強(qiáng)大的吸金能力。7個(gè)月，余額寶規(guī)模突破2500億；6個(gè)工作日，理財(cái)通規(guī)模過(guò)百億；6分鐘，8.8億規(guī)模的支付寶“元宵理財(cái)”售罄……

盡管明處高喊著“寶”們難撼銀行存款的根基，但在暗處，商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始“拉閘限流”了。

以剛剛上線不久的微信理財(cái)通為例，目前約有12家銀行支持資金轉(zhuǎn)入，但是各家銀行均設(shè)置了轉(zhuǎn)賬上限。例如，農(nóng)行、中行、建行等規(guī)定單筆最高5萬(wàn)元轉(zhuǎn)入，單日50萬(wàn)元封頂，而民生、興業(yè)等銀行單日單筆轉(zhuǎn)入要求最多不超過(guò)5000元。

防守反擊方面，五大國(guó)有銀行近期已悉數(shù)加入存款利率上浮到頂?shù)年?duì)伍，即在官方存款利率基礎(chǔ)上浮10%，以全面出擊對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融。

不過(guò)，銀行這些小打小鬧，似乎只能博得中老年客戶(hù)歡心，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融卻沒(méi)有殺傷力。要知道，2500億根本就不是“余額寶”們的天花板，目前中國(guó)居民活期存款余額高達(dá)46萬(wàn)億，2500億占比還不到1%。如果真出現(xiàn)活期存款大搬家，銀行就會(huì)喪失大量低成本資本的來(lái)源，簡(jiǎn)直是足以顛覆其經(jīng)營(yíng)模式的噩耗。

比較滑稽的是，與余額寶合作的天弘基金主要的投資方向是對(duì)銀行的短期協(xié)議存款。截至2013年末，1903億元的投資金額中，有1755億投給了銀行存款和結(jié)算備付金，占比高達(dá)92.21%。換句話說(shuō)，正是因?yàn)槲覀儾徊铄X(qián)的銀行總把自己的資金搞得很緊張，總有做不完的生意，而余額寶這種理財(cái)產(chǎn)品不過(guò)將原來(lái)跟銀行沒(méi)有議價(jià)能力的小客戶(hù)的錢(qián)集中起來(lái)，幫助它們與銀行議價(jià)，就獲得大大出乎意料的成果。

與此同時(shí)，銀行仍在拼命放貸，尤其是年初，各銀行都巴不得把手頭的錢(qián)放出去食利。1月，社會(huì)融資貸款增加了1.32萬(wàn)億。這些新增的信貸資金，有沒(méi)有真正流到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，誰(shuí)也不知道，但銀行卻自己炒高了利差。

如今，互聯(lián)網(wǎng)正在實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)還會(huì)對(duì)金融產(chǎn)生什么變化？前不久，平安老總馬明哲的預(yù)測(cè)，讓人印象深刻：金融機(jī)構(gòu)會(huì)小型化、社區(qū)化、智能化、多元化，因?yàn)榇蟮木W(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)很難經(jīng)營(yíng)了。第二，未來(lái)五到十年現(xiàn)金和信用卡會(huì)消失一半。第三，我們?cè)俅竽懸稽c(diǎn)預(yù)測(cè)，二十年內(nèi)，銀行或者是大部分的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的前臺(tái)將消失，后臺(tái)也將消失，保留中臺(tái)（即服務(wù)，因?yàn)榉?wù)的核心是中臺(tái)），前后都可以外包出去。

這樣的預(yù)測(cè)也許太大膽了一點(diǎn)，但面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高收益理財(cái)?shù)臎_擊，儲(chǔ)戶(hù)正開(kāi)始“用腳投票”。銀行怎么樣順應(yīng)潮流？是不是也該像馬化騰一樣，沒(méi)事把自己品牌刷新一次；是不是也該問(wèn)問(wèn)小年輕，你們喜歡嗎？讓銀行這頭大象跳舞，哪有那么容易。

公務(wù)員“辭職潮”是否即將到來(lái)？

中央八項(xiàng)規(guī)定和一系列“節(jié)禮禁令”等發(fā)布以來(lái)，媒體報(bào)道，公務(wù)員的日子沒(méi)有以前好過(guò)了：待遇相對(duì)“縮水”、紀(jì)律愈加嚴(yán)格等因素，使得公務(wù)員的職業(yè)吸引力有所下降。

你的父母是“空巢”老人嗎？

調(diào)查發(fā)現(xiàn)， 我國(guó)60周歲以上老年人口約2億，其中近一半處于“空巢”狀態(tài)。