我國民營金融機構監(jiān)管研究

摘要：改革開放30年來，我國民營經濟發(fā)展迅猛，民營經濟在國民經濟中所占的比例逐年提高。而相對于民營經濟的發(fā)展，民營金融機構則發(fā)展較為滯后。我國目前已經允許開展民營金融機構活動，這為民營金融機構的發(fā)展提供了機遇。然而，在這種情況下，我國民間金融機構的監(jiān)管問題便值得進一步研究。本文主要從兩方面對民間金融機構的監(jiān)管進行了分析，首先分析了目前我國民營金融機構監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題，其次對于完善監(jiān)管的對策進行了深入的研究。

關鍵詞：民營金融機構；監(jiān)管措施；民營經濟

1、引言

1.1研究民營金融機構的意義

研究民營金融機構的意義.改革開放30年來，我國民營經濟發(fā)展迅猛，民營經濟在國民經濟中所占的比例逐年提高，2013年已占----。相對于民營經濟的發(fā)展，民營金融機構則發(fā)展滯后。在整個金融領域尤其是銀行領域民營銀行所占的比重卻微乎其微，與整個民營經濟的發(fā)展規(guī)模和速度極不相稱，也無法適應經濟發(fā)展對銀行業(yè)的需求。

1.2研究理論基礎

縱觀世界各國的發(fā)展情況，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，民營銀行的資產比重總體呈上升趨勢，而國有銀行則不斷下降。自黨的十八大提出“加快發(fā)展民營金融機構”之后，黨的十八屆三中全會作出的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中又明確提出：“在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”。在操作層面，2013年6月19日，國務院研究鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發(fā)起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等。7月5日，國務院辦公廳發(fā)文《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行”，7月31日，銀監(jiān)會尚福林主席首次提出“試辦自擔風險的民營金融機構”，并披露設立民營金融機構的基本要求，這些舉措都為民間金融機構發(fā)展提供了機遇，也使民營金融機構監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)。在這種情況下，深入研究我國民間金融機構的監(jiān)管具有更加重要的現(xiàn)實意義。

2、我國民營金融機構監(jiān)管現(xiàn)狀與問題

2.1中國民營金融機構監(jiān)管機制

金融監(jiān)管包括對金融機構市場準人的管理，對業(yè)務經營活動的監(jiān)督，對問題機構的處理，以及對風險的防范化解措施等。國際上，雖然各個國家或地區(qū)的金融監(jiān)管部門，對監(jiān)管的目標在表述上不同，但內容大體一致。主要是：（1）保障金融系統(tǒng)的安全運行；（2）維護公共權益，保護存款者和投資者的權益；（3）促進金融體系公平、公開和規(guī)范競爭；（4）提高本國銀行和金融機構在國際金融市場的競爭能力。

我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的基本特征是歸口監(jiān)管，其監(jiān)管機構由中國人民銀行、國家外匯管理總局、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國保險業(yè)監(jiān)督委員會、中國證券監(jiān)督委員會五大機構組成。按照分工，銀監(jiān)會負責商業(yè)銀行、政策性銀行、外資銀行、農村信用合作社、信托公司、財務公司、租賃公司、金融資產管理公司的監(jiān)管；而證監(jiān)會和保監(jiān)會則分別負責證券、期貨、基金和保險業(yè)的監(jiān)管；中國人民銀行著重加強制定和執(zhí)行貨幣政策的職能，負責金融體系的支付安全，發(fā)揮中央銀行在宏觀調控和防范與化解金融風險中的作用。這種金融監(jiān)管組織結構表明，除中央銀行負責宏觀調控外，其他幾個監(jiān)管機構都是集中于相對行業(yè)的微觀規(guī)制層面。

幾十年來，我國的金融監(jiān)管注重監(jiān)督經營風險，總體上維護了金融體系的安全運行；保障了廣大存儲戶的利益，在廣大群眾中取得了安全可信的聲譽；也維護了金融行業(yè)的公平、公開競爭，保證了金融市場平穩(wěn)有序運行。但隨著金融體制的改革，金融產品的創(chuàng)新以及民營金融機構、外資金融機構的興起，我國的金融監(jiān)管所面臨著一些的滯后性和不適應性更加突出。尤其是民營金融機構因其特殊的產權結構和經營形式決定了其具有機制活、效率高、專業(yè)性強等特點客觀上講，民營金融機構的建立在為整個金融運行體系注入新的活力同時，也存在著信用水平低，公司治理水平低、關聯(lián)交易頻繁，內部風險控制水平較差，追求高回報率等問題，在利率市場化進程不斷加快和銀行業(yè)競爭日益激烈的環(huán)境下，這些因素將導致民營銀行的風險可能高于大型銀行。這些都對對傳統(tǒng)金融監(jiān)管提出了新的要求。

2.2中國民營金融機構監(jiān)管存在的問題及原因分析

近年來，受多種因素的影響，民間資本參與相關金融活動受到的監(jiān)管是偏弱的。主要表現(xiàn)為一是監(jiān)督深度不夠。長期以來，我國的金融監(jiān)管注重的是對金融機構合法性的審查，這種審查注重的是對金融機構規(guī)范經營、規(guī)范操作等外在層面的東西，而對金融機構資產質量、風險評估等內在的變化性較強的方面監(jiān)控的少。隨著民營資本準入門檻的降低，將會有越來越多的民營資本進入金融業(yè)。它們大多抵御風險能力差，盲目逐利，內控較弱，具有高風險的特質。二是監(jiān)督手段落后。仍然以直接監(jiān)管為主，大量運用行政手段，而法律手段和經濟手段則很少運用。監(jiān)管主要依據(jù)幾部金融法和行政法規(guī)，檢查罰款幾乎是監(jiān)管機構的唯一手段。監(jiān)管方式落后，往往是那里出來問題才去哪里監(jiān)管，缺乏主動性和超前性，效果不佳。

造成這種現(xiàn)象的原因既有體制上的又有制度上的。主要有一：監(jiān)管機構缺乏一定的獨立性。中國人民銀行作為金融監(jiān)管機構的主體是國務院的一個直屬事業(yè)單位，它的獨立性較弱。在履行職責、制定和執(zhí)行政策時，都在某種程度上被中央政府甚至財政部的政策導向所影響。中國人民銀行的各分支行更是如其，作為總部的派出機構，應該具備工作上的自主權，但實際上卻受到地方政府的制約。出于地方利益，央行各分支行在實施監(jiān)督過程中觸及地方利益，就會受到種種阻難。二是法律制度滯后于金融發(fā)展。金融監(jiān)管必須要有明確的法律授權，對金融機構各種經營活動有明確的法律規(guī)范，這是保證監(jiān)管依法實施，杜絕隨意性，保證公正性和客觀性的基本要求。而我國目前的金融法律基本上是以行業(yè)基礎建立起來的，如《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等，與金融監(jiān)管的發(fā)展并不一致。這種在行業(yè)基礎上形成的法律體系存在著相當?shù)谋锥?。一是對不同行業(yè)的業(yè)務交叉、合作考慮的少，造成交叉領域內無法可依的情況，容易出現(xiàn)監(jiān)管重復或監(jiān)管真空；二是由于對不同行業(yè)之間的業(yè)務標準考慮的比較少，使得不同行業(yè)開展相同業(yè)務或者相同業(yè)務采取不同形式運作，監(jiān)管的規(guī)則難以統(tǒng)一，監(jiān)管工作缺乏統(tǒng)一性和標準性；三是監(jiān)管法律依據(jù)不全面。盡管最新修訂的《中國人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》中針對監(jiān)管協(xié)調做出了規(guī)定，但都停留在原則層面上，缺乏具體的實施細作，可操作性不強，監(jiān)管難做到有法可依和違法必究。其外法律、法規(guī)有關處罰的規(guī)定不統(tǒng)一，存在滯后性，與實際工作要求差距很大。三是監(jiān)管模式落后。監(jiān)管主要形式仍是現(xiàn)場稽查，非現(xiàn)場稽核檢查的少；監(jiān)管方式偏重于形式化的監(jiān)管、整頓式的監(jiān)管和時候處置的監(jiān)管，而相對輕視金融機構資本金充足性、資產流動性、安全性及效益性以及經營管理情況的全面檢查，重批輕管現(xiàn)象嚴重。

3、完善我國民營金融機構監(jiān)管的對策

3.1學習西方先進的金融監(jiān)管制度

幾十年來，歐美國家在反思金融監(jiān)管得失的基礎上，逐漸建立和健全了一整套嚴格規(guī)范的監(jiān)管體系。吸收借鑒西方發(fā)達國家金融監(jiān)管制度的積極因素對我國金融監(jiān)管制度的完善是大有裨益的。

3.2轉變金融監(jiān)管的概念，鼓勵引導金融創(chuàng)新

以新的監(jiān)管理念去適應新形勢下的監(jiān)管要求，監(jiān)管當局需要做到：一是取消有礙民營金融機構提高盈利水平與競爭力的非必要監(jiān)管措施；二是運用市場約束來影響民營金融機構就風險監(jiān)管以外事項作出的商業(yè)決策；三是為風險監(jiān)管創(chuàng)造必要條件，努力營造利益平衡的公平競爭環(huán)境；四是除了干預和懲處那些風險超出可控范圍或明顯違規(guī)的金融機構外，監(jiān)管當局應秉承“最低限度監(jiān)管”的理念，賦予擁有豐富專業(yè)知識和資源的金融組織盡可能多的自主權，使它們能夠在沒有政府干預的情況下建立、實施并不斷完善風險管理和內部控制體系。

對金融創(chuàng)新的監(jiān)管，要本著既要鼓勵引導又要規(guī)范管理的方針。美國是金融創(chuàng)新最為活躍的地方，美國對于金融創(chuàng)新的監(jiān)管有一系列的較為嚴格的措施。上世紀90年代以來，美國的金融改革在金融創(chuàng)新方面除加強執(zhí)法力度外，要求金融機構實施嚴格的信息報告制度，以使監(jiān)管機構獲得更多的信息，并制定完善的風險管理、交易信息披露制度，使衍生交易透明化，防范不當交易和損失；交易機構必須與央行強化交易清算和交割管理，以增加市場流動性，承受市場突發(fā)沖擊；交易資料標準化，確保監(jiān)管機構能評估風險；交易者與監(jiān)管當局合作，遵從相關法令，以保證市場穩(wěn)定。

3.3確立金融監(jiān)管的獨立性

金融體系的穩(wěn)定與效率既是宏觀經濟的需要，也是微觀利益主體不可或缺的。為達到金融體系的穩(wěn)定與效率而產生并發(fā)展的金融監(jiān)管在發(fā)達的西方國家主要由外部機構來組織實施，獨立于政府其他機構。美國使用雙線多頭制監(jiān)管，英國有多元化的監(jiān)管，日本采用一線多頭的監(jiān)管，這都與他們的歷史傳統(tǒng)有關。他們認為在金融監(jiān)管機構之間必須存在一種制約機制，以保證監(jiān)管的力度。但當今，英國的金融“大爆炸”改革后，美國國會也正審議新法案以更新格拉斯法（GLASS-STEEGER），金融行業(yè)之間的傳統(tǒng)壁壘正逐步崩潰，取而代之的將是一個高度集成的統(tǒng)一的金融市場。各金融領域的邊界越來越模糊，根本不可能做到徑渭分明。經濟市場化過程中，金融自由化的穩(wěn)步推行更需要統(tǒng)一監(jiān)管。我國目前的金融監(jiān)管存在權力分散，監(jiān)管效率低下的問題；也存在著金融監(jiān)管受各方利益左右，缺乏獨立性的問題。為符合國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢，我國有必要借鑒英、日的經驗，賦予金融監(jiān)管機構以必要的權力以適應金融開放的要求。

3.4民營金融監(jiān)督機構應該向多元化方面發(fā)展

隨著民營金融機構的建立，多層次資本市場體系逐步形成，構建由中央牽頭監(jiān)管、地方協(xié)同監(jiān)管、機構內控監(jiān)管、社會獨立監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管“五位一體”多元分層的立體型民營金融監(jiān)管模式，從而避免單一主體監(jiān)管下的利益重合、監(jiān)管真空、監(jiān)管過度等問題，保障民營金融的規(guī)范經營與健康發(fā)展將尤為重要。一是對于民營金融機構的準入、運營和退出，“一行三會”需要提供科學合理的制度框架與發(fā)展指引。二是由地方政府牽頭協(xié)調，實現(xiàn)銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)改委等部門橫向監(jiān)管聯(lián)合，建立金融監(jiān)管聯(lián)席會議和信息溝通制度，共同規(guī)范民營金融機構的金融行為并應對金融風險。三是民營金融機構應按照巴塞爾協(xié)議要求從組織機構、人員選任、業(yè)務控制、會計稽核、授權授信等方面建立起有效的內部控制體系。四是應當建立起產權清晰、專業(yè)獨立的民營審計公司、存款保險公司等來負責民營金融機構的日常監(jiān)督、賬目查對、信息獲取及儲戶利益保障等工作，并將其切身利益與監(jiān)管效果嚴格掛鉤，同時輔之以透明公開的社會輿論監(jiān)督。五是要盡快建立健全民營金融同業(yè)協(xié)會體系及其協(xié)調監(jiān)督機制，充分發(fā)揮行業(yè)自律作用。

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作者簡介：施珊珊（1985.11-），浙江寧波人，廈門大學經濟學院2013級在職研究生，現(xiàn)供職于寧波港集團財務有限公司。主要研究方向：金融理論與實踐。