低收入人群該如何理財(cái)？

小丁

在現(xiàn)實(shí)生活中，一些收入不高的家庭一談起理財(cái)，就覺得望塵莫及，他們大都認(rèn)為自己收入微薄，無(wú)“財(cái)”可理。殊不知，理財(cái)是與生活休戚相關(guān)的事，只要善于把握技巧，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界。

用好10%法則

在做理財(cái)安排時(shí)，很多低收入人群并不知道如何準(zhǔn)備各種理財(cái)目標(biāo)及所需的資金。理財(cái)專家認(rèn)為，“10%法則”比較適合低收入群體理財(cái)。該法則是指，將收入的10%存下來(lái)進(jìn)行投資，積少成多，將來(lái)就會(huì)有足夠的資金應(yīng)付理財(cái)需求。

假如你每月有3000元收入，那么每月除生活費(fèi)之外，拿出300元存下來(lái)，一年可存3600元。假如你已經(jīng)結(jié)婚，夫妻都有收入，每月合計(jì)拿出收入的3000元，那么一年就可以有3.6萬(wàn)元進(jìn)行儲(chǔ)蓄或投資。每月10%的積累不可小覷，經(jīng)過逐年累積下來(lái)，確實(shí)可以儲(chǔ)備不少資金。隨著薪資的調(diào)高，累積資金的速度還會(huì)更快。

有人認(rèn)為，偶爾省下收入的10%存銀行有可能，但要每個(gè)月都如此持續(xù)數(shù)年很不容易。往往是每到下次發(fā)薪時(shí)，手邊的錢已所剩無(wú)幾，有時(shí)甚至是入不敷出，就要透支以往的儲(chǔ)蓄。覺得存錢不容易的還有那些“月光族”，不太清楚自己怎樣花掉手頭的錢，無(wú)法掌握錢的流向。

理財(cái)專家提醒，建議這類人買本記賬簿，按收入、支出、金額和總計(jì)等項(xiàng)目，將平時(shí)生活的開銷記錄下來(lái)，不僅可以及時(shí)知道各種費(fèi)用的資金流向及金額大小，并且還可以作為以后消費(fèi)水準(zhǔn)的參考。

每個(gè)月?lián)艹鍪杖氲?0%存下來(lái)只是個(gè)原則，能多則多，實(shí)在不行，少于10%也無(wú)妨。重要的是確實(shí)掌握收入，盡可能存錢。

為了幫助自己做到10%法則，還得利用定期定額投資法，持之以恒地累積資金。每隔一段時(shí)間，如每個(gè)月以固定金額（如1000元或2000元）投資某選定的投資工具。根據(jù)獲利原則，選定某個(gè)基金或其他理財(cái)產(chǎn)品，長(zhǎng)期下來(lái)可以累積相當(dāng)可觀的財(cái)富。

積極攢錢

“收入少，消費(fèi)卻不少”——這是目前大多數(shù)低收入家庭所面臨的問題。要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開支，即通過減少家庭的即期消費(fèi)來(lái)積累剩余，進(jìn)而用這些剩余資產(chǎn)進(jìn)行投資。低收入家庭可將家庭每月各項(xiàng)支出列出一個(gè)詳細(xì)清單，逐項(xiàng)仔細(xì)分析。在不影響生活的前提下減少浪費(fèi)，盡量壓縮購(gòu)物、娛樂消費(fèi)等項(xiàng)目的支出，保證每月能節(jié)余一部分錢。

以住房為例，對(duì)于低收入家庭來(lái)說，置業(yè)的首要原則是“量入為出”，以安居為標(biāo)準(zhǔn)，切忌貪大求豪華，盡可能壓縮購(gòu)房款總額?？煽紤]先買一套面積比較小、價(jià)格相對(duì)便宜的二手房，今后通過置換，“以小換大”、“以舊換新”，會(huì)比直接購(gòu)買大房、新房輕松一些。

善買保險(xiǎn)

重病住院，動(dòng)輒就是幾萬(wàn)元乃至十幾萬(wàn)元。一場(chǎng)大病，就可以讓家庭傾家蕩產(chǎn)甚至負(fù)債累累。因此，低收入家庭在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的。

建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔助。特別是對(duì)于那些社會(huì)醫(yī)療保障不高的家庭，比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。如果實(shí)在不打算花錢買保險(xiǎn)，建議無(wú)論如何也要買份意外險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難?？紤]到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活開支和孩子的教育支出方面，保險(xiǎn)支出以不超過家庭總收入10%為宜，而保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的大人，而不是孩子。

慎重投資

對(duì)于低收入家庭來(lái)說，薪水往往較低，經(jīng)不住大“蝕”，因此，在投資之前要有心理準(zhǔn)備，首先要了解投資與回報(bào)的評(píng)估，也就是投資回報(bào)率。要基本了解不同投資方式的運(yùn)作，所有的投資方式都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，只不過是大小而已，但對(duì)于低收入家庭來(lái)說，安全性應(yīng)該是最重要的。喜歡投資什么，或者認(rèn)為投資什么好，除了看投資對(duì)象有無(wú)投資價(jià)值外，還要看自己的知識(shí)和專長(zhǎng)。只有結(jié)合自己的知識(shí)專長(zhǎng)投資，風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。

低收入家庭每月要做好支出計(jì)劃，除了正常開支之外，將剩余部分分成若干份作為家庭基礎(chǔ)基金，進(jìn)行必要的投資理財(cái)。目前股票、期貨市場(chǎng)的行情都不太好，而且風(fēng)險(xiǎn)較大。工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可投資人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金和國(guó)債，這樣既能享受相應(yīng)的利率，又可滴水

成河。

做好家庭預(yù)算

在家庭生活中存在預(yù)算約束，預(yù)算約束屬于消費(fèi)行為理論。影響消費(fèi)決策的兩個(gè)因素包括：偏好和預(yù)算約束。經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，消費(fèi)者總是選擇他們能夠負(fù)擔(dān)的最佳物品。消費(fèi)者的選擇不僅取決于消費(fèi)者的偏好，還要受到支付能力和價(jià)格的限制。這種在既定價(jià)格下，消費(fèi)者對(duì)各種商品和服務(wù)支付能力的限制表現(xiàn)為一種預(yù)算約束。

財(cái)務(wù)預(yù)算前必須做好“家庭記賬”，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說要以月為時(shí)間周期，最少連續(xù)記錄3個(gè)月的家庭賬務(wù)。家庭預(yù)算的財(cái)務(wù)支出須明確兩類性質(zhì)，一類是必須支出，一類是可能支出，未來(lái)規(guī)劃的重點(diǎn)是調(diào)整可能支出部分。家庭預(yù)算須留有“風(fēng)險(xiǎn)備用金”用來(lái)防范突發(fā)事件，建議最少留有家庭合計(jì)月收入的6倍以上。家庭預(yù)算的理財(cái)類收入應(yīng)保守預(yù)估，除了固定收益的理財(cái)產(chǎn)品之外，凡是收益波動(dòng)的理財(cái)工具都要保守估計(jì)其收益，因?yàn)橐坏╊A(yù)估失敗將影響未來(lái)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。endprint