你的信用值百萬(wàn)？拿人品“按揭”留學(xué)—銀行無(wú)抵押信用貸款受熱捧

記者_(dá)王楠 編輯_鄧茗文

你的信用值百萬(wàn)？拿人品“按揭”留學(xué)—銀行無(wú)抵押信用貸款受熱捧

記者_(dá)王楠 編輯_鄧茗文

信用貸款解決了很多留學(xué)家庭短期資金周轉(zhuǎn)的難題。銀行的介入曾促使中國(guó)樓市爆發(fā)式增長(zhǎng)，或許信用貸款將促進(jìn)中國(guó)留學(xué)人數(shù)從幾十萬(wàn)躍升為百萬(wàn)體量，改變中國(guó)留學(xué)市場(chǎng)的軌跡。

隨著留學(xué)低齡化和大眾化時(shí)代的到來(lái)，留學(xué)資金也成為留學(xué)人員及家庭選擇留學(xué)國(guó)家和學(xué)校的主要考慮因素。留學(xué)可否像按揭買房一樣申請(qǐng)貸款？答案是可以，而且還能申請(qǐng)無(wú)抵押貸款。如同房貸助推樓市一樣，銀行出國(guó)金融服務(wù)的介入可能將促使留學(xué)成為常態(tài)化。

憑信用可無(wú)抵押貸款100萬(wàn)

今年上半年，興業(yè)銀行創(chuàng)新推出信用方式的留學(xué)貸款服務(wù)。與傳統(tǒng)貸款模式不同，該項(xiàng)貸款無(wú)需抵押，貸款人只要信用良好、收入穩(wěn)定，即可獲得最高100萬(wàn)的貸款。這一“刷人品”的信用貸款資金用途更加廣泛，可涵蓋留學(xué)人員學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、住宿費(fèi)、留學(xué)中介費(fèi)、語(yǔ)言培訓(xùn)費(fèi)等各方面，同時(shí)可覆蓋小學(xué)、中學(xué)、本科、碩士及以上的各個(gè)留學(xué)階段。

銀行為何大膽試水信用方式留學(xué)貸？興業(yè)銀行零售信貸部副總經(jīng)理張浩對(duì)《留學(xué)》雜志解釋說(shuō)，出國(guó)留學(xué)客群的生活態(tài)度、文化層次比較高，并且通常收入穩(wěn)定，資信良好，屬于銀行優(yōu)質(zhì)客戶的范疇，這決定了信用貸的可行性。隨著留學(xué)人員的低齡化，留學(xué)資金需求的金額增加、年限拉長(zhǎng)，留學(xué)家庭對(duì)于資金的合理安排對(duì)于許多家庭來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)考驗(yàn)。而留學(xué)平民化也使得留學(xué)貸款有了廣闊的潛在市場(chǎng)。

市場(chǎng)反饋驗(yàn)證了興業(yè)銀行的判斷。信用方式留學(xué)貸款推出后短短兩個(gè)月時(shí)間，該行的客戶就達(dá)200多名，并且意向辦理客戶超過(guò)千名。

實(shí)際上，這并不是興業(yè)銀行第一次試水信用貸。2013年5月16日，興業(yè)銀行推出“隨興游”旅游貸款，為出國(guó)游客提供信用無(wú)抵押貸款。半年時(shí)間共有20多萬(wàn)名客戶申請(qǐng)，該行為15萬(wàn)客戶發(fā)放了近130多億的貸款，每名客戶的貸款額約為10萬(wàn)。“雖然沒(méi)有抵押物，但旅游貸款的質(zhì)量非常好，不良率很低?！睆埡茖?duì)《留學(xué)》雜志說(shuō)。

“隨興游”旅游貸款的成功讓興業(yè)銀行對(duì)留學(xué)貸款充滿信心。由此，客戶的收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有不良信用記錄，提供基本資料，即可申請(qǐng)最長(zhǎng)5年期的留學(xué)貸款，不同期限貸款年利率為7%-9%不等，兩三天就能完成審批。

同時(shí)，張浩提醒說(shuō)，出國(guó)留學(xué)的財(cái)務(wù)安排包括融資、財(cái)富管理、匯兌、匯款、境外支付等，需要合理的規(guī)劃，家長(zhǎng)不妨多咨詢金融專業(yè)人士。

張浩認(rèn)為，雖然目前出國(guó)留學(xué)人數(shù)每年只有四五十萬(wàn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是很小的體量，但過(guò)幾年出生高峰期的孩子會(huì)噴發(fā)出巨大的留學(xué)需求，他們的父母在觀念上更為靈活和開(kāi)放，同時(shí)隨著留學(xué)金融的介入，留學(xué)、白領(lǐng)短期進(jìn)修、出國(guó)短期培訓(xùn)將成為中國(guó)家庭的生活常態(tài)?！熬拖癜唇屹I房造成房地產(chǎn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，銀行的加入，可能會(huì)改變事情的發(fā)展軌跡?！?/p>

海外刷卡門(mén)道多

除了整體資金安排，學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的匯款是家長(zhǎng)最為關(guān)心的問(wèn)題。由于我國(guó)對(duì)境外匯兌有一定限額，在海外學(xué)費(fèi)匯款高峰期，許多家長(zhǎng)需要及早安排。生活費(fèi)匯多少也令不少家長(zhǎng)頭疼：讓孩子攜帶大量現(xiàn)金不安全；在銀行賬戶上一次性存入足額現(xiàn)金或刷信用卡，擔(dān)心孩子揮霍；每月給孩子匯生活費(fèi)，麻煩不說(shuō)，還要多交納手續(xù)費(fèi)。

針對(duì)以上情況，張浩介紹說(shuō)，銀行經(jīng)過(guò)多年留學(xué)金融相關(guān)服務(wù)的實(shí)踐，已經(jīng)越來(lái)越人性化，許多銀行都開(kāi)通了留學(xué)綠色通道，方便家長(zhǎng)向?qū)W校賬戶匯學(xué)費(fèi)，同時(shí)推出各類境外消費(fèi)的銀行卡。

興業(yè)銀行推出的“寰宇人生”出國(guó)金融專屬借記卡便是其中一種。該卡為銀聯(lián)品牌的白金IC借記卡，同時(shí)支持子母卡功能，即父母在境內(nèi)拿母卡，孩子在境外拿著子卡，如果子女需要生活費(fèi)，家長(zhǎng)只要往卡里存進(jìn)相應(yīng)的款項(xiàng)，即可實(shí)時(shí)到賬，每月境外取現(xiàn)可免3次手續(xù)費(fèi)。張浩介紹說(shuō)，境外信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較高，子母卡可降低海外取現(xiàn)成本?！案匾氖?，這種匯款方式便捷實(shí)惠，家長(zhǎng)可以控制孩子消費(fèi)額度，使其不能透支，利于孩子養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣?！?/p>

子母卡并不局限于留學(xué)客戶，出境客戶亦可辦理，方便境外取現(xiàn)。相對(duì)于出國(guó)留學(xué)，出境旅游的客戶規(guī)模則要大得多。2012年我國(guó)出境旅游人數(shù)為8300萬(wàn)，2013年超過(guò)9800萬(wàn)，在全球消費(fèi)突破1200億美元，被海外媒體驚呼為“全球經(jīng)濟(jì)的拯救者”。業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)2014年我國(guó)出境游將達(dá)到1億人次。龐大的境外消費(fèi)背后，則是資金安全的隱憂。

隨著國(guó)人境外消費(fèi)的日益增多，一些境外不法分子也萌生了歹念，有的專盯華裔模樣的游客行竊甚至搶劫；有的克隆制造偽卡從而盜刷持卡人資金。

針對(duì)此類現(xiàn)象，張浩建議，除了攜帶信用卡，辦理一張境外取現(xiàn)低手續(xù)費(fèi)甚至免手續(xù)的借記卡也是有必要的，客戶可根據(jù)實(shí)際消費(fèi)情況分次從ATM機(jī)上小額取現(xiàn)，這樣更為安全。對(duì)于不便辦理信用卡的老人小孩等客群，更為適用。

留學(xué)和出境游作為核心增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)銀行業(yè)不斷開(kāi)發(fā)相關(guān)新產(chǎn)品，從金融服務(wù)衍生出非金融服務(wù)成為新的趨勢(shì)，留學(xué)行業(yè)與銀行攜手合作也成為出國(guó)留學(xué)產(chǎn)業(yè)鏈條上必不可少的一環(huán)。例如興業(yè)銀行已推出簽證代傳遞業(yè)務(wù)，進(jìn)駐居民社區(qū)提供留學(xué)咨詢服務(wù)。

盡管市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，“但不管定價(jià)，還是服務(wù)，各家銀行在出國(guó)金融這方面還是比較理性的。家長(zhǎng)在留學(xué)這件事上需要更理性一些，要選擇與家庭經(jīng)濟(jì)條件匹配的留學(xué)方案。”張浩說(shuō)。