互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響研究

天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生

摘要：本文首先簡(jiǎn)要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，其次介紹互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，探索互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及其主要模式

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，較為普遍的說法是：指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等工具，處理資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。需要指出的是互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是以實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)上，理所應(yīng)當(dāng)?shù)貫檫m應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)思維充分融合后的新的領(lǐng)域，當(dāng)然這都是在顧客接受的前提之下。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別除了媒介工具先進(jìn)之外，更大區(qū)別是金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，通過互聯(lián)網(wǎng)類工具，使得互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等特征。由此可知，理論上任何涉及到了金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不只是第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式包括了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多模式，而且在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面逐漸深入傳統(tǒng)金融的核心。

現(xiàn)階段中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式有三種：

第一種，互聯(lián)網(wǎng)在業(yè)務(wù)中發(fā)揮著渠道的作用。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道為用戶提供服務(wù)，這就是大家熟悉的網(wǎng)銀。

第二種，互聯(lián)網(wǎng)在業(yè)務(wù)中發(fā)揮著是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持的作用。比如阿里金融，因?yàn)樗哂须娚痰钠脚_(tái)，為它提供信貸服務(wù)條件優(yōu)于其他放貸人的條件。

第三種，中介把資金供需方有機(jī)的結(jié)合在一起。大家經(jīng)常談到的P2P的模式，這種模式更多的提供了中介服務(wù)，當(dāng)然，發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了眾多的模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

1.促使重新審視現(xiàn)有服務(wù)流程，提升客戶體驗(yàn)

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起依靠的是其眾多優(yōu)點(diǎn)，包括開放式的金融平臺(tái)、交互式的營(yíng)銷手段、人性化的產(chǎn)品服務(wù)、簡(jiǎn)單的操作流程和扁平化的管理模式。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融把客戶體驗(yàn)做到極致時(shí)，傳統(tǒng)的金融業(yè)不堪一擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融極致化的客戶體驗(yàn)已經(jīng)深入人心，雖然傳統(tǒng)金融根深蒂固不足以被撼動(dòng)總的根基，但是星星之火具有燎原之勢(shì)，若傳統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、基金、券商業(yè)裹足不前，過不了多久，一定會(huì)得到慘痛的代價(jià)。所以必須能夠?qū)W習(xí)時(shí)下先進(jìn)思維來武裝自己以跟上時(shí)代步伐，對(duì)此針對(duì)客戶體驗(yàn)提出三點(diǎn)改革思維：

第一，想方設(shè)法提升線上的客戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域受到政策因素影響，發(fā)展緩慢，普通客戶只是苦于沒有替代品種。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程，存款利率市場(chǎng)化越來越成為趨勢(shì)，第三方支付平臺(tái)下的投資、理財(cái)、保險(xiǎn)品種逐漸豐富。傳統(tǒng)金融為了改革，首先應(yīng)考慮混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，取消傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的行業(yè)分化，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品一站式的服務(wù)?？蛻粼诓煌瑯I(yè)務(wù)部進(jìn)本需求是不相同的，比如銀行，基本的需求是存款、貸款，在基金和券商是投資、理財(cái)，在保險(xiǎn)是保險(xiǎn)保障。打破行業(yè)分化要求能夠打通傳統(tǒng)行業(yè)的分業(yè)狀態(tài)，能夠讓客戶更加便捷的圍繞財(cái)富為中心，達(dá)到“存、貸、賺、理”業(yè)務(wù)一體化實(shí)現(xiàn)。并且能夠根據(jù)客戶各類財(cái)富方面信息，綜合其分析需求，建立客戶理財(cái)?shù)臋n案，為客戶提供差別適應(yīng)的理財(cái)投資服務(wù)。如此提供全面的更專業(yè)的咨詢，才能真正的實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)增值。

第二，想方設(shè)法做好線下客戶服務(wù)?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)利用率最高的人群集中在40 歲以下的白領(lǐng)人群。對(duì)于老年人可能電子銀行都不會(huì)用，也就談不上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。所以全面做好線下服務(wù)對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說依然重要。有實(shí)體經(jīng)營(yíng)店面作為銀行、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一大優(yōu)勢(shì)，能夠給客戶服務(wù)提供一個(gè)基礎(chǔ)線下場(chǎng)所。當(dāng)面的交易或者交流更容易讓人覺得踏實(shí)、信任，無論是理財(cái)顧問還是投資顧問。所以傳統(tǒng)金融業(yè)要發(fā)揮自己優(yōu)勢(shì)，改變?nèi)鮿?shì)迎擊互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。不斷提升服務(wù)人員的專業(yè)能力和素質(zhì)，在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的過程中，加入客戶服務(wù)，不斷提升客戶體驗(yàn)。打比方說券商行業(yè)今年來推行的專屬投資顧問的服務(wù)，通過為客戶配置專屬投資顧問一對(duì)一服務(wù)專業(yè)滿足客戶需求的模式，都是傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)借鑒的典范。還有交通銀行的施行的“沃德財(cái)富中心”，配備專屬理財(cái)服務(wù)人員實(shí)現(xiàn)客戶親情化、個(gè)人化管理。

第三，想方設(shè)法地以客戶利益為中心，讓利于客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速崛起，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)和大量的平臺(tái)客戶削減了單位成本，其本質(zhì)是以客戶收益為出發(fā)點(diǎn)，讓利于客戶。余額寶的管理費(fèi)率低于一般貨幣式基金的管理費(fèi)率。當(dāng)然也遠(yuǎn)低于基金公司債券型基金等低風(fēng)險(xiǎn)基金的管理費(fèi)率。只有做到以客戶為中心，讓客戶得到真正的實(shí)惠，客戶體驗(yàn)感自然會(huì)大幅度提升。傳統(tǒng)的金融行業(yè)，應(yīng)突破原來壟斷經(jīng)營(yíng)之下的強(qiáng)勢(shì)定價(jià)策略，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，讓利于客戶，否則競(jìng)爭(zhēng)能力必然打折。2014 年當(dāng)騰訊與國(guó)金證券深度合作之時(shí)，立馬推出產(chǎn)品“傭金寶”，它在基本的交易規(guī)費(fèi)之外，幾乎是不收取客戶任何交易傭金，這給傳統(tǒng)證券行業(yè)帶來了巨大的沖擊，一時(shí)間國(guó)金證券受到客戶極大關(guān)注，市場(chǎng)份額與日俱增，獲得了投資者廣泛好評(píng)。然而國(guó)金證券作為一家證券公司，原先只是處于行業(yè)中下游的弱勢(shì)水平，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也不多，客戶服務(wù)未有突出之處。由此可見，對(duì)于客戶而言，他們最關(guān)心的是價(jià)格，其次才是服務(wù)，總之是體驗(yàn)。因此在價(jià)格之上讓利于客戶，方能提升客戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)在提升服務(wù)質(zhì)量的時(shí)候，也應(yīng)做到以客戶利益為中心，讓利于客戶。

2.促使涉水電商平臺(tái)，避免既有客戶流失

傳統(tǒng)金融業(yè)憑借其雄厚的基礎(chǔ)，發(fā)展電商具備先天性的優(yōu)勢(shì)。首先，因?yàn)樗械慕灰浊逅氵^程都通過銀行來完成的，這讓銀行能夠掌握到個(gè)人消費(fèi)的大量準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，銀行通過其信譽(yù)優(yōu)勢(shì)及成數(shù)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，給企業(yè)進(jìn)行品牌和產(chǎn)品的無形增信，可以獲得錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的先機(jī)。其次，銀行與其他各行業(yè)，諸如制造業(yè)、交通業(yè)、零售業(yè)、物流行業(yè)等都有持續(xù)的合作關(guān)系，這能夠從商品貨源和運(yùn)輸上為銀行提供強(qiáng)有力支持。至于保險(xiǎn)和證券行業(yè)，它們電子化、網(wǎng)絡(luò)化程度較深。提高自身的宣傳效果和影響力的同時(shí)，還可以提升潛在市場(chǎng)的關(guān)注度。在學(xué)習(xí)理念方面可以與電商平臺(tái)起家的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深度交流，可以取長(zhǎng)補(bǔ)短，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的理念和技術(shù)，促進(jìn)自身的業(yè)務(wù)的發(fā)展?？傊畟鹘y(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展電商平臺(tái)，具有先天的優(yōu)勢(shì)。若傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展電商平臺(tái)成功的關(guān)鍵在于能否為客戶提供更簡(jiǎn)便智能的交易流程、更具有針對(duì)性的服務(wù)、更具備誠(chéng)意的保障制度和更專業(yè)化的金融服務(wù)。所以，需要傳統(tǒng)金融企業(yè)，解決四個(gè)問題：1、自身優(yōu)勢(shì)：具有數(shù)量龐大的客戶，還有完整的網(wǎng)點(diǎn)布局。這要求傳統(tǒng)金融領(lǐng)域從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，發(fā)展符合自身實(shí)際的業(yè)務(wù)。2、戰(zhàn)略定位：至于做大而全的 B2B 或者 B2C 平臺(tái)，還是專注做數(shù)據(jù)服務(wù)商，或者直接運(yùn)營(yíng)電商平臺(tái)。3、客戶定位：鎖定商家還是消費(fèi)者。4、競(jìng)爭(zhēng)定位：鎖定競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是傳統(tǒng)金融企業(yè)。

至于傳統(tǒng)金融發(fā)展電商平臺(tái)的模式問題，可以采用如下模式：第一，通過第三方電商形成戰(zhàn)略合作模式發(fā)展電商平臺(tái)。這種模式適合銀行業(yè)發(fā)展電商，因?yàn)殂y行本身不存在支付障礙，擁有龐大的持卡客戶資源，還可以提供豐富的非金融類產(chǎn)品。第二，自建電子商務(wù)平臺(tái)。此種模式，適合數(shù)據(jù)和咨詢較為敏感的證券行業(yè)。將提供的各類產(chǎn)品，比如交易軟件、投資咨詢、投顧產(chǎn)品、研究報(bào)告等直接放在線上進(jìn)行銷售。第三，進(jìn)駐第三方電商平臺(tái)的模式。這種模式，適合產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、直觀化，能夠?yàn)榭蛻籼峁?quán)益的保險(xiǎn)行業(yè)。將自身的研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品直接放在線上銷售。關(guān)于這三種方式，傳統(tǒng)金融企業(yè)可以根據(jù)自身的特色、優(yōu)勢(shì)選擇相應(yīng)的模式，也可以多種方式混合運(yùn)用形成模式組合。發(fā)展電商平臺(tái)，需要投入巨大的人力、物力、財(cái)力，也要變革原有的思維定勢(shì)和業(yè)務(wù)流程。這對(duì)企業(yè)的要求非常高，企業(yè)要根據(jù)自身戰(zhàn)略發(fā)展布局，謹(jǐn)慎行事。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡雪飛.淺談互聯(lián)網(wǎng)上的金融與銀行[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，2007，1.

[2]梁循.網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)案例集[M].北京大學(xué)出版社，2009.