遙遠(yuǎn)的救主

“窮人銀行家”穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）的夢(mèng)想之路將不再孤單。

這位2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者，開(kāi)創(chuàng)了令人稱奇的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式。因扶貧面廣、效果顯著，該模式顯現(xiàn)出極強(qiáng)的生命力，并在全球范圍迅速?gòu)?fù)制推廣。在廣義上，我們也可將其稱為“微型金融”，意在讓貧困人群同樣能享受到廣泛的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

作為世界上規(guī)模最大、運(yùn)作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)，孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的主要特點(diǎn)包括：瞄準(zhǔn)貧困的農(nóng)戶，尤以貧窮家庭中的婦女作為主要目標(biāo)客戶，提供小額短期貸款、按周期還款、整貸零還等。其業(yè)務(wù)核心在于，貸款無(wú)須抵押和擔(dān)保人、以五人小組聯(lián)保代替擔(dān)保，相互監(jiān)督，從而形成內(nèi)部約束機(jī)制。而在世界各地的發(fā)展過(guò)程中，其模式本身也不斷發(fā)生變化。

2000年，中國(guó)開(kāi)始全面推廣微型金融。毋庸置疑，這是一個(gè)極其巨大的市場(chǎng)，同時(shí)亦頗為特殊。相較而言，很多國(guó)家微型金融的發(fā)展都始于NGO（非政府組織）的推動(dòng)，但大陸地區(qū)缺乏強(qiáng)大的NGO歷史和組織。然而另一方面，中國(guó)的銀行系統(tǒng)非常強(qiáng)力，可覆蓋至廣袤的鄉(xiāng)村區(qū)域，同時(shí)還能得到政府支持，所以微型金融主要通過(guò)傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)來(lái)發(fā)展。

由于鄉(xiāng)村人口與城市人口的需求不盡相同，為了提供差異化服務(wù)，從業(yè)者需要經(jīng)常深入到鄉(xiāng)間地頭與農(nóng)戶交談，了解后者的真實(shí)需求。但這與銀行做業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)方式仍有區(qū)別，主要因?yàn)槲⑿徒鹑诓⒎鞘堑统杀镜臉I(yè)務(wù)模式，需要大量人力去接觸廣泛的客戶。同時(shí)由于貸款額度較小，導(dǎo)致相關(guān)成本居高不下，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制方式也較為獨(dú)特。

因此難點(diǎn)在于，如何才能組織巨大的人力物力來(lái)開(kāi)展此項(xiàng)工作？即便銀行在當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機(jī)構(gòu)，由于資源有限，員工們實(shí)際上也很難弄清客戶的真正需要。

相較而言，NGO組織與專業(yè)的小額信貸公司在該領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富，銀行可以選擇和它們進(jìn)行合作。比如，花旗銀行并不直接參與小額信貸業(yè)務(wù)，而是通過(guò)投資信貸機(jī)構(gòu)，為后者提供技術(shù)與資源支持。截至2014年6月，花旗已與美國(guó)海外私有投資機(jī)構(gòu)（OPIC）合作，在22個(gè)國(guó)家和地區(qū)支持了42家信貸機(jī)構(gòu)，為超過(guò)107.8萬(wàn)人提供小額貸款。

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，對(duì)傳統(tǒng)模式起到了很好的改善作用。如今幾乎每家每戶都會(huì)使用手機(jī)，即使一些非常貧困的家庭也是如此，這為降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)提供了一個(gè)更加靈活的平臺(tái)。

比如，以往客戶經(jīng)理需要走到鄉(xiāng)間地頭與農(nóng)戶交談，把信息寫(xiě)在本子上，然后回到辦公室傳入電腦?，F(xiàn)在大部分過(guò)程都已實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，信息可被及時(shí)發(fā)回?？蛻粢膊恍枰弥豁超F(xiàn)金去還款，通過(guò)移動(dòng)終端就能完成支付，快捷簡(jiǎn)單的方式減少了資源浪費(fèi)。

與此同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，技術(shù)發(fā)展也為金融機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人信息提供了更多渠道。目前有兩個(gè)網(wǎng)站值得關(guān)注，一是cgap.org，它幫助世界銀行（WBG）存儲(chǔ)了大量小額信貸借款人的相關(guān)資料；另一個(gè)是mixmarket.org，各個(gè)國(guó)家的小額信貸機(jī)構(gòu)都可以在該平臺(tái)上匯報(bào)數(shù)據(jù)，包括相關(guān)客戶、貸款額及數(shù)量等，此舉將使小額信貸更加公開(kāi)透明。

因此可以說(shuō)，技術(shù)創(chuàng)新幾乎顛覆了微型金融的傳統(tǒng)模式和發(fā)展進(jìn)程。與此同時(shí)，客戶本身也在發(fā)生變化。如今，城鎮(zhèn)化進(jìn)程正在中國(guó)如火如荼地進(jìn)行著，微型金融的服務(wù)也逐漸呈現(xiàn)出從鄉(xiāng)村向城市進(jìn)行轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。相較農(nóng)村而言，城市人口流動(dòng)性很強(qiáng)，傳統(tǒng)的“以五人小組聯(lián)保代替擔(dān)?！钡哪Ｊ綄⒚媾R更多挑戰(zhàn)。針對(duì)農(nóng)村人口的小額信貸產(chǎn)品也并不適合城市，尤其對(duì)那些因工作而背井離鄉(xiāng)或重新定居的人來(lái)說(shuō)更是如此，銀行需推出新的產(chǎn)品來(lái)適應(yīng)他們的信貸需求。

（采訪整理|本刊記者 陳虹霖）