民營銀行創(chuàng)生

“有些銀行只做大生意，對成長期的中小企業(yè)，不肯給一點(diǎn)陽光雨露，但對大企業(yè)，明明人家不需要‘雨傘’，卻還一直送上?！?月23日的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，李克強(qiáng)總理引用阿瑟·黑利在小說《錢商》中的話語，批評現(xiàn)有銀行體系“嫌貧愛富”。

兩天后，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林透露，已批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請，包括深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行。

千呼萬喚始出來

三家民營銀行的獲準(zhǔn)籌建，意味著一直以來中國銀行業(yè)不充分的市場競爭格局終于被打破。距離去年6月19日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議首次提出“探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”，又過去了一年有余。

早在去年9月，多家民營銀行的名稱便已得到國家工商總局核準(zhǔn)，但作為銀行牌照審批機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)的經(jīng)營許可證卻是千呼萬喚始出來。

民營銀行擔(dān)負(fù)著許多社會(huì)責(zé)任與民生期待，諸如“打破金融壟斷、讓競爭出效率”“發(fā)揮地緣優(yōu)勢、支援小微企業(yè)”和“提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率，改善金融資源的配置格局”等使命。各界希望通過民營銀行的參與，為現(xiàn)有銀行業(yè)態(tài)注入活力。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，民間資本占比超過50%的中小銀行目前已有一百多家，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的民資占比則超過了90%。但在大中型銀行控制權(quán)方面，國有資本處于絕對主導(dǎo)地位，民資僅占10%左右。這種高度集中的銀行業(yè)態(tài)，并非市場競爭的結(jié)果，而是因?yàn)槊耖g資本在市場準(zhǔn)入方面受到了行政限制。

在中國，政府干預(yù)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營和人事任免，這既不利于高效配置市場資源，也不利于形成良性競爭機(jī)制。民營銀行的建立初衷之一，便是試圖打破商業(yè)銀行的國有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的參差多態(tài)。

據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士透露，此次民營銀行試點(diǎn)主要試驗(yàn)兩點(diǎn)：一試自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制。具體來講，是讓資本說話的公司治理機(jī)制，讓資本決策的經(jīng)營管理機(jī)制，讓資本所有者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的市場約束機(jī)制。資本享有對剩余價(jià)值的索取權(quán)，因此應(yīng)對剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。

二試模式——民營銀行主要有四種經(jīng)營模式：“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限）；“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）；“公存公貸”（只對法人不對個(gè)人）；“特定區(qū)域存貸款”（限定業(yè)務(wù)范圍、區(qū)域范圍）。

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，三家試點(diǎn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位方面各有特色，目標(biāo)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)。深圳前海微眾銀行將重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)；溫州民商銀行主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)；天津金城銀行則將以發(fā)展天津地區(qū)對公業(yè)務(wù)為特色。

獲準(zhǔn)籌建后，試點(diǎn)民營銀行的籌建工作組需要起草銀行章程，選聘合格的董事、高級管理人員，擬定經(jīng)營方針和計(jì)劃等等。按照“籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成”的要求，三家銀行有望在明年春節(jié)前開門迎客。

輸血與淘金

在六月底舉辦的“2014首屆民營銀行論壇”上，央行原副行長馬德倫指出，無論是制造業(yè)還是農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)，中小企業(yè)都是市場主體。所以小企業(yè)對金融服務(wù)的依賴，就是民營銀行未來發(fā)展最有利的基礎(chǔ)。

不管在官方還是民間眼中，服務(wù)小微企業(yè)都成了民營銀行的重點(diǎn)任務(wù)，共同的草根屬性，似乎將彼此聯(lián)系到了一起。

如《錢商》所言，一直以來，對于企業(yè)融資來說，銀行更習(xí)慣“錦上添花”而非“雪中送炭”。既要考慮收益，又要控制風(fēng)險(xiǎn)，于是小微企業(yè)常常被剔除在業(yè)務(wù)之外。

在中國，小微企業(yè)面臨的融資困境可能比歐美更為嚴(yán)重。一方面，根據(jù)世界銀行2010年對全球142個(gè)國家進(jìn)行的融資可得性調(diào)查，與高收入國家相比，中低收入國家的中小企業(yè)普遍更難獲得銀行貸款。另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)仰仗自身的壟斷優(yōu)勢，早已習(xí)慣了“喜大厭小”的傲慢態(tài)度。

籌建民營銀行，便是希望通過差異化定位實(shí)現(xiàn)與小微企業(yè)的對接，為其提供必要的“血液”保障。

定位于服務(wù)小微企業(yè)，意味著更高的風(fēng)險(xiǎn)，卻可能是更低的收益，但并不意味著這種定位無法獲得成功。恰恰相反，銀行業(yè)此前的“晴天借傘，雨天收傘”，才是背離了真實(shí)的市場需求。通過自身業(yè)務(wù)能力的甄別與考察，發(fā)掘有成長性的小微企業(yè)，與之建立信貸關(guān)系，待其發(fā)展壯大后從中受益，才是符合“金融”原有之意的良性循環(huán)。

在歐美，“窮人的銀行”早有先例，針對小微企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)也是相當(dāng)成熟，新生的民營銀行不乏成功經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。在嚴(yán)格的準(zhǔn)入審批和適度政策扶持之下，潛心發(fā)掘小微企業(yè)信貸市場，“輸血”之后便可迎來“淘金”。

更令業(yè)界欣喜的是，工農(nóng)建中四大銀行近日幾乎同時(shí)宣布，減免小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi)和常年顧問費(fèi)等費(fèi)用，同時(shí)優(yōu)化信貸管理，為小微企業(yè)融資減負(fù)?？梢娒駹I銀行這條“鲇魚”帶來的改變，遠(yuǎn)不止于自身之內(nèi)。