因勢而變的銀行業(yè)

2014中國銀行家高峰論壇嘉賓發(fā)言摘編

吳曉靈：全國人大常委、財(cái)經(jīng)委副主任委員

銀行有兩點(diǎn)需要改進(jìn)：

第一，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在所有客戶購買的理財(cái)產(chǎn)品都有風(fēng)險(xiǎn)，所有銀行提示都不夠，總是隱含地誤導(dǎo)公眾認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)而獲得高收益。

第二，銀行并不承認(rèn)理財(cái)產(chǎn)品是公募基金，因而銀行必須以高于5萬元的基數(shù)向客戶銷售。余額寶恰恰是占領(lǐng)了1塊錢到5萬元的市場。如果銀行承認(rèn)理財(cái)產(chǎn)品是公募基金，我想銀行完全可以通過自己強(qiáng)大的結(jié)算賬戶來售賣這種貨幣基金，銀行還是有優(yōu)勢的。此時(shí)，銀行要改進(jìn)對客戶的支付結(jié)算服務(wù)。

朱民：

國際貨幣基金組織（IMF）副總裁

今天當(dāng)發(fā)達(dá)國家撤出（擴(kuò)張性）貨幣政策的時(shí)候，新興經(jīng)濟(jì)國家又一次面臨了相應(yīng)的調(diào)整。重新調(diào)整自己的宏觀政策，以適應(yīng)這個(gè)變化的外部環(huán)境，這不是一件容易做的事情，但是今天和以前任何時(shí)候比，也有一個(gè)巨大的區(qū)別，就是新興經(jīng)濟(jì)國家在今天第一次占了全球經(jīng)濟(jì)的50%，所以新興經(jīng)濟(jì)國家已經(jīng)不是那么小了。

新興經(jīng)濟(jì)市場的調(diào)整是一個(gè)永遠(yuǎn)的過程，根據(jù)外部的環(huán)境變化調(diào)整自己的宏觀政策，來適應(yīng)發(fā)展往前走。同時(shí)，新興經(jīng)濟(jì)國家調(diào)整也會對發(fā)達(dá)國家產(chǎn)生影響，這個(gè)相互交織、相互關(guān)聯(lián)的互動(dòng)的作用，會產(chǎn)生一個(gè)新的世界經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展態(tài)勢。

穆懷朋：

中國人民銀行條法司司長

互聯(lián)網(wǎng)金融的功能是滿足人們最基本的金融需求，特別是新型的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，比如說像第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)以后，大家覺得好像是一種新的業(yè)態(tài)，實(shí)際上這一部分機(jī)構(gòu)所處理的關(guān)系，還是傳統(tǒng)金融所面臨的支付、借貸、股本融資、金融產(chǎn)品融資。

因此，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融并不是與銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等這些機(jī)構(gòu)所并列的一種行業(yè)，而是在原有各個(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)上所衍生出來的一種新的業(yè)務(wù)模式。

完善的法律體系和規(guī)章制度體系需要更長的一段時(shí)間來實(shí)踐檢驗(yàn)。但是，目前急需的指導(dǎo)意見已經(jīng)接近完成階段，應(yīng)該會能夠滿足市場需要盡快推出。

徐諾金：

中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司巡視員

面對新的趨勢，監(jiān)管部門如何轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念？首先，要從過去保護(hù)投資者的理念轉(zhuǎn)變到自己是裁判、警察這樣的角色。監(jiān)管者要按照公正、公平、公開、透明的原則來維護(hù)這個(gè)市場的秩序有序化，貫徹契約合同至上的理念。

其次，要貫穿風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、市場出清的理念。投資者雙方之間發(fā)生了什么問題，按照合同去解決，不能像現(xiàn)在一樣，什么都是剛性兌付。

第三，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。因?yàn)楝F(xiàn)在是按照分業(yè)監(jiān)管來設(shè)置監(jiān)管架構(gòu)，導(dǎo)致銀行、證券、保險(xiǎn)各自推出的理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。

許斌：

中歐國際工商學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)教授

中國金融改革的首要任務(wù)是對內(nèi)的改革、對內(nèi)的開放，尤其是包括利率市場化在內(nèi)的制度建設(shè)，以及對民營資本開放金融準(zhǔn)入，很多細(xì)節(jié)都體現(xiàn)在如何對內(nèi)改革開放。利率市場化本身并不是開放利率上限的問題，而是整體制度建設(shè)的問題。

另外，金融對外開放必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，在開放程度的把握上，永遠(yuǎn)是一個(gè)利弊權(quán)衡的問題。在這里要呼吁一點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)越困難改革越困難的時(shí)候，越要避免急功近利的政策沖動(dòng)，應(yīng)該從哪里開始就從哪里開始，無論是學(xué)術(shù)界還是政策界，避免急功近利是非常有利于中國經(jīng)濟(jì)長期、穩(wěn)固發(fā)展的。

楊文升：

中國建設(shè)銀行副行長

當(dāng)前各種壓力交織在一起，銀行所遭遇的狀況前所未有。具體可以概括為四種壓力：一是從中報(bào)數(shù)據(jù)來看，銀行不良貸款遭遇上升，一些指標(biāo)增長放緩；二是利率市場化推進(jìn)的過程中提升了資金成本，使得銀行利差收窄。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)收益也在降低，所以以往的利差水平難以維系；三是金融脫媒現(xiàn)象更加明顯，尤其是高品質(zhì)客戶的脫媒現(xiàn)象更加明顯；四是銀行單一存款和理財(cái)?shù)哪Ｊ讲辉贊M足個(gè)人客戶需求，這部分客戶迫切需要多元化的資產(chǎn)配置。

劉珺：

光大（集團(tuán)）總公司副總經(jīng)理

資管是金融脫媒的路徑和表現(xiàn)，很多資管業(yè)務(wù)要放在表外，把原來低成本的存款變成高成本的資金來源，這就需要將原來高收益讓渡給客戶，這是金融競爭加劇的結(jié)果。因此，未來銀行的競爭力一定要從原來的“規(guī)模主導(dǎo)”變成以后的“技術(shù)主導(dǎo)”。

做大資管不是體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的全覆蓋，而是體現(xiàn)在與銀行資產(chǎn)負(fù)債表的對接和銀行客戶的對接。銀行要做大資管行業(yè)，核心競爭力必然在龐大的資產(chǎn)負(fù)債表上，需要將資產(chǎn)負(fù)債表做成比較輕、比較靈活、比較容易進(jìn)出的狀態(tài)，從而有效依托現(xiàn)有客戶，擴(kuò)大資管范圍。

徐學(xué)明：

中國郵政儲蓄銀行副行長

由于普惠金融主要是關(guān)注傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的小微企業(yè)和弱勢群體，這就很容易給人造成一種錯(cuò)覺，認(rèn)為普惠金融更多的是扶貧，實(shí)質(zhì)上普惠金融不等于恩惠，它的核心要義是金融服務(wù)的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性。

從普惠金融的國際實(shí)踐來看，盡管各國政府在理念倡導(dǎo)、戰(zhàn)略制訂等方面，發(fā)揮著重要的作用，但是多數(shù)都遵從金融市場的基本規(guī)律，很少直接參與金融服務(wù)的提供，在新的歷史時(shí)期發(fā)展我國的普惠金融，也需要正確處理政府與市場的關(guān)系，既要積極發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，也要充分發(fā)揮市場在資源配置方面的決定性作用。

Steve OWEN：

恩智浦半導(dǎo)體全球銷售與市場執(zhí)行副總裁

在任何系統(tǒng)中，只要你采用和云端有關(guān)系的設(shè)備進(jìn)行交易，無論是平板電腦還是手機(jī)，最終都是有機(jī)器和云端連接的過程，這個(gè)時(shí)候就必須要考慮安全的問題。如何實(shí)現(xiàn)安全性，你需要以下兩重保障：一是采用加密的軟件，這是許多大型數(shù)據(jù)公司都在用的辦法；二是使用有安全保障的硬件設(shè)備。

這些正是我們在做的業(yè)務(wù)。通過將軟件和硬件聯(lián)合起來，就會大大降低在通訊、交易過程中遭遇欺詐的概率，同時(shí)還會提升交易速度。

唐寧：

宜信公司首席執(zhí)行官

通過高科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)，可以把過往沒有信用的小微企業(yè)、農(nóng)民變得有信用，我想這就是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在前一段時(shí)間受到了大家的關(guān)注，因?yàn)榫褪峭ㄟ^科技給金融插上了翅膀。

最近有一句很有名的話，叫風(fēng)口的豬也能飛，所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，飛了一群豬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一定要有風(fēng)控的底蘊(yùn)，一定要有金融風(fēng)險(xiǎn)的意識，所以豬一定得長上翅膀，這樣的話當(dāng)風(fēng)停了才不會跌下來，而這個(gè)翅膀我們認(rèn)為就是高科技，科技為金融插上翅膀，科技、大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。