“會診”中國銀行業(yè)

2014中國銀行家高峰論壇側(cè)記

發(fā)展資產(chǎn)管理、融合互聯(lián)網(wǎng)金融和深耕普惠金融或?qū)⒊蔀殂y行業(yè)的轉(zhuǎn)型首選。

中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型已進(jìn)行多年，當(dāng)遭遇中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的變化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，轉(zhuǎn)型之路的選擇到了考驗智慧的時刻。

“今年以來，銀行業(yè)面臨各種壓力，各種壓力交織在一起，前所未有?！?月13日，中國建設(shè)銀行副行長楊文升指出，從中報數(shù)據(jù)上看，銀行業(yè)不僅資產(chǎn)質(zhì)量壓力加大，過去表現(xiàn)較好的指標(biāo)增速也正在放緩。

如何因勢而變？金融改革的不斷推進(jìn)和金融環(huán)境的不斷改變，為銀行轉(zhuǎn)型提供了許多可能性。9月13日，《財經(jīng)國家周刊》、中歐國際工商學(xué)院共同主辦“2014年第八屆中國銀行家高峰論壇”，與會銀行界人士普遍認(rèn)為，發(fā)展資產(chǎn)管理、融合互聯(lián)網(wǎng)金融和深耕普惠金融或?qū)⒊蔀殂y行業(yè)的轉(zhuǎn)型首選。

資管大勢

“全牌照”是近兩年金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營的發(fā)展所向，也為銀行向資產(chǎn)管理領(lǐng)域進(jìn)軍作足了準(zhǔn)備。

目前，上市銀行中，7家銀行設(shè)立了證券公司和保險公司，9家銀行設(shè)立了基金公司，11家銀行設(shè)立了金融租賃公司，3家設(shè)立了信托公司，3家設(shè)立了金融消費公司，1家設(shè)立了資產(chǎn)管理公司。

全國人大常委會委員、財經(jīng)委副主任委員吳曉靈指出，發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的發(fā)展方向。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)可以減少商業(yè)銀行的資本消耗，可以減少對存貸款利差的依賴，可以降低間接金融的壓力，還可以給客戶更多的選擇。

銀行具有向資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型的幾大有利條件。楊文升指出，首先，銀行同時擁有大量的資產(chǎn)端客戶和負(fù)債端客戶。“這種管理的中介優(yōu)勢，對銀行來講是先天的，是多年積淀下來的?！逼浯?，互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)為資產(chǎn)管理的創(chuàng)新發(fā)展和成本控制創(chuàng)造了很好的條件。

在大型國際金融集團(tuán)的業(yè)務(wù)框架內(nèi)，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)等并重的業(yè)務(wù)板塊。以摩根大通為例，六大業(yè)務(wù)板塊中的資產(chǎn)管理、證券服務(wù)和清算托管服務(wù)均屬于廣義的資產(chǎn)管理范疇。

光大（集團(tuán)）總公司副總經(jīng)理劉珺認(rèn)為，未來銀行的競爭力將從原來的“規(guī)模主導(dǎo)”轉(zhuǎn)向“技術(shù)主導(dǎo)”。“銀行的資管要清晰定位，要清楚立足于銀行龐大的資產(chǎn)負(fù)債表和海量的客戶，你如果抓不住這兩個對接點，你的資管就像斷了線的風(fēng)箏?！?/p>

銀行資管時代的到來同樣帶來了監(jiān)管的挑戰(zhàn)，劉珺建議，要把理財信息從“看不見”變成“看得見”。“以前做的資金池業(yè)務(wù)，一定程度上存在監(jiān)管套利。為什么前一階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)對同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展、財富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展、資管業(yè)務(wù)的發(fā)展那么抱有警惕，因為看到了其中的監(jiān)管套利因素，而并沒有真正促進(jìn)核心業(yè)務(wù)的發(fā)展、實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及資金效率的提升，所以說監(jiān)管的落腳點一定是信息的充分透明。”

借勢互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆傳統(tǒng)銀行還為時尚早，但是互聯(lián)網(wǎng)金融確實正在改變銀行業(yè)。

“首先，它讓銀行變得更快了，再有就是使銀行更關(guān)注對老百姓的服務(wù)能力了?！眲B指出，銀行會善用互聯(lián)網(wǎng)的影響和改變。

對此，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司巡視員徐諾金認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)要捷足先登與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)姻。因為銀行同樣具有互聯(lián)網(wǎng)公司的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢、信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢和云處理的計算能力的優(yōu)勢。通過合作，傳統(tǒng)金融業(yè)利用專業(yè)管理能力優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡(luò)渠道將客戶聚攏而來。

目前，已有許多銀行或與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，或借助銀行自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢試水互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。平安集團(tuán)、招商銀行、民生銀行、包商銀行等相繼推出了P2P產(chǎn)品。另外，興業(yè)銀行、民生銀行、北京銀行的直銷銀行銷售業(yè)績表現(xiàn)不俗。

“為什么大家這么重視互聯(lián)網(wǎng)，因為互聯(lián)網(wǎng)，整個商業(yè)模式變了。如果還靠傳統(tǒng)的商業(yè)模式做金融，不考慮互聯(lián)網(wǎng)的特點，恐怕在新一輪的競爭中就會落后?！睏钗纳赋觥?/p>

中國人民銀行條法司司長穆懷朋認(rèn)為，證券、基金、期貨類機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，可以拓寬金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財富管理模式，而保險公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，開展履約保險業(yè)務(wù)，可以改善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的水平。

同時，穆懷朋透露，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，完善的法律體系和規(guī)章制度體系需要更長一段時間的實踐經(jīng)驗，但是急需的指導(dǎo)意見已經(jīng)接近完成，央行會盡快推出。

深耕普惠金融

十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融，不僅將其上升至國家戰(zhàn)略層面，也為整個金融業(yè)的改革和發(fā)展指明了方向。

中國郵政儲蓄銀行副行長徐學(xué)明認(rèn)為，未來的大趨勢是，由于競爭過度，大企業(yè)的議價能力會逐漸提高，對公大客戶已經(jīng)成為一片紅海。反之，小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)、社區(qū)金融卻空間廣大，是銀行競爭的藍(lán)海。

據(jù)了解，針對十八屆三中全會中提出制定普惠金融的發(fā)展規(guī)劃，中國銀監(jiān)會牽頭十幾個部委正在進(jìn)行調(diào)研，并會盡快制定出規(guī)劃方案。

“實質(zhì)上普惠不等于恩惠，不同于政府扶貧和社會慈善，既不能通過計劃手段實現(xiàn)，也不能奉行平均主義，而是要運用市場化的機(jī)制和商業(yè)化的手段，為更多的人提供價格合理、種類豐富、獲取便捷的金融服務(wù)，其核心要義是強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性?！毙鞂W(xué)明指出。

對很多大型銀行來說，正在試圖從過去過度依賴大客戶的狀態(tài)中走出來，將更多的目光對準(zhǔn)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展“毛細(xì)血管”的小微企業(yè)、弱勢人群。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也為銀行從事普惠金融服務(wù)提供了有利的支持?！斑^去傳統(tǒng)銀行不想做，也做不好普惠金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來后填補(bǔ)了這塊空白，但并不滿足于此，并從支付拓展到信貸以至理財?！?中國企業(yè)家俱樂部執(zhí)行理事長馬蔚華近日指出。

為了使銀行更好地深耕普惠金融業(yè)務(wù)，馬鞍山農(nóng)商銀行董事長孫曉說，農(nóng)村信用體系建設(shè)非常缺乏，這導(dǎo)致了每一筆貸款所花的人力資源比較大，這也是對農(nóng)村貸款貴的一個根本原因，希望能夠加大農(nóng)村的信用體系建設(shè)，才能解決小額貸款貴的問題。