在國內(nèi)開海外賬戶，分批購匯巧降留學(xué)成本

曹爾寅 王楠

導(dǎo)語：留學(xué)生攜帶大量現(xiàn)金出境十分不安全，一般都是通過銀行將主要費用匯出，其中境外見證開戶、電匯、票匯、國際信用卡、旅行支票是主要的幾種留學(xué)匯款方式，各具特色，留學(xué)生不妨根據(jù)所需選擇相應(yīng)的方式進行匯款。

隨著英、美等國的學(xué)費逐年上升，自費留學(xué)的費用也水漲船高，以去英國讀一年制授課式碩士為例，一年的費用需20多萬人民幣。這樣一筆不小的資金如何轉(zhuǎn)到留學(xué)國家？支付學(xué)費和生活費采用哪些手段更經(jīng)濟、更安全？這些都是每個留學(xué)家庭需要考慮的重要問題。

目前，國內(nèi)銀行能夠提供的留學(xué)金融匯款渠道主要包括境外見證開戶、電匯、匯票、國際信用卡、旅行支票等五種方式。

在國內(nèi)能開海外賬戶

對初到異國的留學(xué)生而言，由于語言、文化、環(huán)境、辦理流程等因素，在國外銀行開戶還不算是一件順手的事兒。由此，一項名為“境外見證開戶”的業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。所謂境外見證開戶，即家長可以在國內(nèi)提前準備好海外賬戶，留學(xué)所需的學(xué)費、生活費都可以打到這個賬號中，待留學(xué)生們到了海外進行賬戶激活，就可以使用賬戶中的資金了。這不僅方便，也免去了攜帶大量現(xiàn)金去海外開戶的風(fēng)險。

目前提供境外見證開戶業(yè)務(wù)的銀行主要分為兩類，一類是在海外具有眾多分支機構(gòu)的全球性銀行，如中國銀行，匯豐銀行等。以中國銀行為例，該行在全球29個國家和地區(qū)擁有超過900家分支機構(gòu)，目前可代理開辦美國、加拿大、澳大利亞、英國、新加坡、韓國、盧森堡、法國、德國、意大利、澳門、中國香港等14個國家和地區(qū)的海外賬戶業(yè)務(wù)。另一類則是國內(nèi)銀行與海外銀行建立起合作關(guān)系，代理其境內(nèi)的見證開戶業(yè)務(wù)，例如浦發(fā)銀行與新加坡花旗銀行合作推出的海外見證服務(wù)。

為了防止一些人利用見證開戶功能在境內(nèi)外進行違規(guī)資金劃轉(zhuǎn)，海外見證開戶的辦理要求十分嚴格。除了要求開戶人的年齡要達到18周歲，還需要提供其海外院校的入學(xué)通知書或是錄取通知書以及有效的留學(xué)國簽證。以中國銀行為例，其赴美留學(xué)見證賬戶申請人必須滿足以下條件：

1.持有有效護照

2.已獲得赴美留學(xué)F1或J1 簽證

3.已獲得美國各大學(xué)錄取通知書I-20或DS-2019表

4.年滿18周歲。

在申請材料獲得中國銀行境內(nèi)受理機構(gòu)審批通過后，會將其遞送紐約分行進一步審核并辦理開戶程序，一般在2-3個工作日后即可通知客戶最終開戶結(jié)果。海外賬戶預(yù)先開立后，即可根據(jù)客戶需求辦理海外匯款。留學(xué)生達到目的地國家后，可到中國銀行海外網(wǎng)點或以傳真等方式，正式激活海外賬戶，之后可申請借記卡、信用卡和個人網(wǎng)銀功能。

中國銀行個人金融部副總經(jīng)理張學(xué)翰對《留學(xué)》表示，在中銀的海外分支機構(gòu)，部分柜臺業(yè)務(wù)員是華人，可以用普通話與留學(xué)生進行交流，對于語言尚不過關(guān)的小留學(xué)生而言，尤為方便。除了海外見證開戶以外，中銀海外分行還為留學(xué)生們提供各種增值服務(wù)，包括接機、預(yù)訂酒店、生活援助、銀行實習(xí)等。

跨國金融渠道點評：

電匯、匯票、旅行支票和國際信用卡

電匯最大的好處是快捷、安全，幾個工作日內(nèi)資金就可以到達海外賬戶；缺點則是銀行收取的手續(xù)費較高，而且收款人需要在國外已經(jīng)擁有賬戶?！读魧W(xué)》建議金額較大或是急用的匯款采用電匯的方式。

匯票是錢跟人走的一種匯款方式，手續(xù)費較低。它便于攜帶，丟失后可以馬上憑票號電話報失，到賬時間也可以靈活控制。部分學(xué)校在入學(xué)通知書中也要求采用匯票方式。不過它的解付時間相對較長，涉及跨行解付時，到賬時間需要2-4周。如果時間相對寬裕，可以考慮匯票的方式。

旅行支票是一種定額本票，專供旅客購買和支付旅途費用，它與一般銀行匯票、支票的不同之處在于旅行支票沒有指定的付款地點和銀行，一般也不受日期限制，能在全世界通用。旅行支票的好處在于面額較小，使用方便，一張支票可以是20元、30元。此外，旅行支票一旦遺失可掛失賠付，安全性非常高，不過手續(xù)費也較高。

國際信用卡的使用十分普遍，支付結(jié)算方便，無需找零，額度循環(huán)使用。信用卡也規(guī)避了一定的匯率風(fēng)險，大部分商戶都是按當天匯率結(jié)算。國際信用卡在丟失卡后可及時掛失，降低了使用風(fēng)險。目前國內(nèi)銀行推出的信用卡多有主副卡，可以實現(xiàn)國外消費外幣結(jié)算，國內(nèi)人民幣還款等功能。但在使用前需注意信用卡品牌、免息期的長短、可兌換幣種、是否收取透支取現(xiàn)費用等問題。

一般來說，家長可在孩子出國前辦理帶有主副卡的國際信用卡，主卡自己保留，副卡給孩子在國外使用，每月家長在國內(nèi)都可以收到銀行寄來的對賬單，監(jiān)督孩子在國外的消費情況。此外，如果家長擔心孩子“刷爆卡”，也可以對副卡的透支額度進行設(shè)定。

留學(xué)生也可申請雙幣信用卡，其外幣賬戶與留學(xué)目的地流通幣種相同，從而節(jié)省貨幣轉(zhuǎn)換費。值得注意的是，信用卡在國外取款提現(xiàn)需要一定的手續(xù)費，最好盡量減少取現(xiàn)的次數(shù)和數(shù)量，多用信用卡直接消費，這樣也可以達到節(jié)省費用的目的。

留學(xué)金融理財支招：分批購匯，降低成本

孩子出國留學(xué)需要兌換大筆的外幣，但國際匯率在不斷變動，如何兌換外幣才能降低成本？

不少家長習(xí)慣一次性購匯，將一年的學(xué)費或生活費一次性寄給在國外的子女。張學(xué)翰并不推薦這種做法，他表示在出國留學(xué)準備階段，建議采取分期購買的方式進行留學(xué)購匯，這樣可以攤平購買成本。當匯率相對較低的時候可以適當多購入一些，沒有必要將一年甚至好幾年的外匯一次性購入。

在決定最終支付時間和支付金額后，可以提前根據(jù)匯率走勢進行分期操作，分段逢低購匯，避免在匯率峰值購買導(dǎo)致的匯率風(fēng)險，可以節(jié)省購匯總成 本。

同時，還可根據(jù)留學(xué)費用的安排，對持有的人民幣選擇合適期限的銀行理財產(chǎn)品，需要時再換成外匯；對于已持有的外幣，也可選擇外匯理財品種，達到外匯保值增值的目的。不過外幣理財也是有風(fēng)險的，一旦人民幣升值，外幣理財產(chǎn)品的收益很可能難以彌補匯率變動帶來的損失。