安寧市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新研究報(bào)告

楊云光

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融體系，服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，服務(wù)水平不斷提高。在這種背景下，安寧市緊扣中央精神，執(zhí)行好一號(hào)文件相關(guān)政策，在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、深化農(nóng)村金融改革、加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整等方面做了大量的工作，有效發(fā)揮了人民銀行金融服務(wù)“三農(nóng)”的履職宗旨，對(duì)于支持和推進(jìn)安寧市社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有非常重要的意義。

一、加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的包容性與可得性

（一）加強(qiáng)政策指導(dǎo)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加快農(nóng)村金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣

安寧轄區(qū)認(rèn)真做好涉農(nóng)信貸品種創(chuàng)新和投放。完善貸款種類(lèi)，以保證滿足農(nóng)村金融發(fā)展多樣化的需求，并且要把農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)作為信貸優(yōu)先支持的重點(diǎn)。從總體看，各金融機(jī)構(gòu)均能采取會(huì)議、文件等多種形式貫徹落實(shí)人民銀行等其他部門(mén)出臺(tái)的涉農(nóng)信貸及配套政策精神，并積極開(kāi)展信貸創(chuàng)新；積極配合、認(rèn)真落實(shí)人民銀行布置、協(xié)調(diào)的各項(xiàng)工作；通過(guò)多種渠道、采取多種方式對(duì)涉農(nóng)信貸政策進(jìn)行宣傳與推動(dòng)，貫徹執(zhí)行信貸政策的措施較為得力。從社會(huì)效益看，各金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)各項(xiàng)涉農(nóng)信貸政策，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)反映良好。在金融卡服務(wù)領(lǐng)域，云南農(nóng)信社專門(mén)開(kāi)發(fā)了針對(duì)農(nóng)村的金融卡產(chǎn)品——云南農(nóng)信金碧惠農(nóng)卡。該卡產(chǎn)品有普通借記卡的功能，同時(shí)配置了最高額循環(huán)貸款的功能。普通農(nóng)戶持有此卡，一次授信之后，二年之內(nèi)辦貸款手續(xù)簡(jiǎn)化，借款手續(xù)和授信審核流程得到了極大的縮短。截止2013年末，安寧農(nóng)信社累計(jì)發(fā)卡23，828張，占安寧農(nóng)戶總數(shù)32107戶的74.21%。截止2013年末，安寧農(nóng)行在所屬的安寧市各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)大力開(kāi)展了惠農(nóng)卡及惠農(nóng)信用卡、農(nóng)戶小額貸款以及理財(cái)產(chǎn)品的宣傳及實(shí)際運(yùn)作開(kāi)辦了惠農(nóng)卡18，960張，惠農(nóng)信用卡2，650張，農(nóng)戶小額無(wú)抵押貸款余額876萬(wàn)元，扶持了農(nóng)村各行各業(yè)帶頭人經(jīng)濟(jì)5，000余戶。創(chuàng)新小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、婦聯(lián)扶持貸款等多種貸款，支持農(nóng)戶搞活多種經(jīng)營(yíng)。截止2013年末，安寧農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額14，610萬(wàn)元。農(nóng)戶貸款基本做到有需求就有支持。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，加大對(duì)“三農(nóng)”和中小微的扶持力度

自2010年7月云南農(nóng)信社的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行上線以來(lái)，安寧農(nóng)信社積極推廣電子銀行。安寧農(nóng)信社的電子銀行在同行類(lèi)中資費(fèi)最低，個(gè)人跨行匯款5萬(wàn)元以內(nèi)僅收費(fèi)1元。截止2013年末，電子銀行交易金額295.96億元，交易筆數(shù)27.36萬(wàn)筆。農(nóng)業(yè)銀行為更好地提供縣域金融報(bào)務(wù)，近年來(lái)成立并深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革，進(jìn)一步完善三農(nóng)金融部組織架構(gòu)、核算體系和運(yùn)營(yíng)機(jī)制，不斷豐富和完善“金益農(nóng)”系列專屬“三農(nóng)”產(chǎn)品體系，構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+ATM+三農(nóng)金融服務(wù)站+電子銀行”的多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)渠道體系，加快推進(jìn)縣支行改革，加大業(yè)務(wù)投入，擴(kuò)大惠農(nóng)卡覆蓋面，積極介入新農(nóng)合、新農(nóng)保領(lǐng)域，探索出多種金融支農(nóng)的新模式。增加消息服務(wù)、網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子銀行服務(wù)品種，方便農(nóng)村企事業(yè)單位、個(gè)人客戶辦理銀行業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)方面，針對(duì)縣域中小企業(yè)占比多的情況，陸續(xù)出臺(tái)了小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、小企業(yè)可循環(huán)額度貸款、小企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等有關(guān)小企業(yè)的貸款管理辦法，對(duì)縣域建筑業(yè)、縣域醫(yī)院、縣域高中也出臺(tái)了相關(guān)的貸款管理辦法，極大地豐富了農(nóng)行的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

（三）加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)，營(yíng)造社會(huì)效應(yīng)，借助平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)金融工程上線

安寧市充分發(fā)揮銀政合作平臺(tái)作用，推動(dòng)開(kāi)展安寧市“青年創(chuàng)業(yè)、誠(chéng)信相伴”工程，活動(dòng)由共中國(guó)人民銀行安寧市支行、共青團(tuán)安寧市委聯(lián)合主辦，主要目的是為了充分發(fā)揮金融服務(wù)支撐作用，探索靈活便捷的信貸資金支持模式，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供有效扶持，建立服務(wù)農(nóng)村青年的長(zhǎng)效機(jī)制。安寧市“青年創(chuàng)業(yè)、誠(chéng)信相伴”工程是集金融知識(shí)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目信用培育、創(chuàng)業(yè)貸款扶持、優(yōu)秀人才舉薦、導(dǎo)向效果評(píng)估為一體的綜合性、長(zhǎng)期性金融支持計(jì)劃。以此完善農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，引導(dǎo)和幫助農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，使受到扶持的青年成為勤勞致富的帶頭人和新農(nóng)村建設(shè)的生力軍，成為未來(lái)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)型客戶。

中國(guó)人民銀行安寧市支行、共青團(tuán)安寧市委共同在服務(wù)農(nóng)村青年、加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)等方面探索一條新路子。一是建立共青團(tuán)和金融系統(tǒng)工作聯(lián)系制度；二是對(duì)向團(tuán)市委申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目農(nóng)村青年的還款情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，建立農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年信用體系，向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年通報(bào)信用評(píng)比情況；三是對(duì)全市農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年進(jìn)行信貸、融資、誠(chéng)信等方面的培訓(xùn)；四是建立團(tuán)組織與人民銀行、金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)機(jī)構(gòu)的合作模式。在強(qiáng)化雙方溝通合作的同時(shí)，中國(guó)人民銀行安寧市支行、安寧市共青團(tuán)組織和金融機(jī)構(gòu)還將努力構(gòu)建雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共促共進(jìn)的長(zhǎng)效工作機(jī)制，輻射帶動(dòng)安寧市促進(jìn)農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)各項(xiàng)工作，更好地培育市場(chǎng)主體，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面推進(jìn)安寧市誠(chéng)信社會(huì)建設(shè)。

近年來(lái)，安寧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，2013年末農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到20.23億元，同比增長(zhǎng)11.52%，農(nóng)民人均純收入1.09萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)17.31%。我市三農(nóng)的發(fā)展離不開(kāi)金融業(yè)的大力支持，金融業(yè)支農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)成效持續(xù)顯現(xiàn)。截止2013年末，我市涉農(nóng)貸款余額為149.57億元，同比增長(zhǎng)4.31%，惠農(nóng)POS機(jī)布設(shè)86臺(tái)，同比增長(zhǎng)53.57。農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)戶建檔數(shù)達(dá)到40180戶，評(píng)定信用街道辦2個(gè)、信用村20個(gè)，信用戶1411戶。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新面臨的困難

目前安寧轄區(qū)在農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新方面取得了積極成效，但是還仍然存在金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的突出問(wèn)題。

（一）金融產(chǎn)品單一，農(nóng)戶選擇面較窄

由于安寧轄區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，因此，很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品僅在城鎮(zhèn)推出，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)供應(yīng)不足，無(wú)法滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)多層次、多樣化的金融需求。過(guò)去3萬(wàn)-10萬(wàn)的貸款額度平均需求已經(jīng)上升到10萬(wàn)-30萬(wàn)左右。但目前各金融機(jī)構(gòu)提供選擇的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品比較單一化，且授信成本較高，而建立的農(nóng)村信用體系基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中的農(nóng)戶信息并沒(méi)有得到充分的利用。顯然，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村小額融資需求變化，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，是有效解決農(nóng)民貸款難，支持廣大農(nóng)民致富奔小康的迫切需要。要讓農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)，在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

（二）激勵(lì)機(jī)制不完善，創(chuàng)新缺乏源動(dòng)力

主要是未能充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、加快發(fā)展的重要促進(jìn)作用，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)不夠，更沒(méi)有建立起科學(xué)有效的考核、評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制。

（三）對(duì)農(nóng)業(yè)扶持力度還需加大

近年來(lái)，安寧市著眼工業(yè)化進(jìn)程，迅速發(fā)展工業(yè)，在農(nóng)業(yè)支持上有所減弱?，F(xiàn)代的農(nóng)村金融體系本就是是一個(gè)商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融三位一體的體系，從目前的情況看，合作性與政策性金融呈現(xiàn)萎縮狀態(tài)。受制于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用貸款的態(tài)度又趨審慎，更加重了農(nóng)戶貸款的成本，減弱了資金的可得性，資金流入農(nóng)業(yè)的切口也就日趨收窄。

三、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的政策建議

（一）提高思想認(rèn)識(shí)，激發(fā)金融創(chuàng)新主動(dòng)性

加快農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，既是增強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和業(yè)務(wù)發(fā)展能力的有效途徑，更是有效支持“三農(nóng)”發(fā)展的職責(zé)所需。隨著改革的深入推進(jìn)，“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化、產(chǎn)品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態(tài)勢(shì)已經(jīng)形成，從促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展大局出發(fā)，制定金融創(chuàng)新總體規(guī)劃，建立健全配套的管理體制和激勵(lì)機(jī)制，加大人力、物力和科技投入，加快金融創(chuàng)新，推進(jìn)自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

（二）提升政策協(xié)調(diào)性方面，完善政策協(xié)調(diào)機(jī)制

要加快建立長(zhǎng)期化、制度化農(nóng)村金融政策扶持體系，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定的政策預(yù)期。尤其是要發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用。人民銀行作為宏觀政策的執(zhí)行部門(mén)要進(jìn)一步提高政策支持的針對(duì)性和有效性，完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度，全面及時(shí)反映農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款、農(nóng)村小微貸款及農(nóng)民合作社貸款情況，并據(jù)此制定金融政策和差別化監(jiān)管措施。要積極協(xié)調(diào)相關(guān)政府部門(mén)加大支持力度方面，綜合運(yùn)用獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策工具，重點(diǎn)支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶小額貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖業(yè)貸款、大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，以及銀行卡助農(nóng)取款、匯款、轉(zhuǎn)賬等支農(nóng)惠農(nóng)政策性支付業(yè)務(wù)。

（三）找準(zhǔn)著力點(diǎn)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新實(shí)效

一是要把解決金融服務(wù)難點(diǎn)作為創(chuàng)新的重點(diǎn)，當(dāng)前要以破解小額農(nóng)貸效能充分發(fā)揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點(diǎn)。二是要特別重視新金融產(chǎn)品的“賣(mài)點(diǎn)”，要潛心感悟不同領(lǐng)域、不同層次客戶的潛在金融服務(wù)需求，以敏銳的觸角和獨(dú)到的視角，站在金融業(yè)務(wù)發(fā)展的前沿去開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，做到人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我奇，敢為人先，時(shí)時(shí)處處引領(lǐng)發(fā)展。三是要以滿足客戶需求為切入點(diǎn)，加大網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、POS設(shè)備建設(shè)力度，加快推出投資理財(cái)、信息咨詢、代保管箱等新業(yè)務(wù)，始終急客戶之急，想客戶之想。第四，要以科技創(chuàng)新為支撐點(diǎn)，注重把現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)運(yùn)用于業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，切實(shí)提高新金融產(chǎn)品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶為金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策，緊扣市場(chǎng)脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)發(fā)展。

（四）強(qiáng)化督促指導(dǎo)，提高金融創(chuàng)新能力

人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新、新產(chǎn)品試點(diǎn)及推廣的指導(dǎo)，銀監(jiān)部門(mén)要強(qiáng)化對(duì)新金融產(chǎn)品合規(guī)性、安全性的監(jiān)督，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)行的調(diào)查研究，組織進(jìn)行深入細(xì)致的可行性分析、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和問(wèn)題反省，強(qiáng)化新知識(shí)、新技能培訓(xùn)，不斷增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力。