以“實”為基 “虛”功實做

【摘要】當“咖啡銀行”、“智能銀行”等各種各樣噱頭網(wǎng)點通過改變其傳統(tǒng)的服務(wù)環(huán)境，帶著輕松、休閑、時尚的服務(wù)感知進入我們的視線，當“支付寶”，特別是“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融以其快捷、高效的服務(wù)體驗進入我們的生活，傳統(tǒng)銀行的服務(wù)方向、營銷渠道、客戶金融需求都發(fā)生著深刻的變化。故步自封、坐以待斃不是我們所需要的，如何打破改革惰性，積極應對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融？如何創(chuàng)新思維，堅持走出去戰(zhàn)略？

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行 網(wǎng)店轉(zhuǎn)型 農(nóng)村金融

農(nóng)村合作銀行作為農(nóng)村金融主力軍和地方金融的重要力量，更是要做實做活傳統(tǒng)金融，切實踐行“貼民情、順民意、暖民心”的支農(nóng)支小服務(wù)理念，加快社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，虛化外部競爭力，主動出擊，改變原有的“等客上門”模式，走進群眾生活，增加與群眾間的黏連度，想客戶之所想，做客戶之所需，虛實結(jié)合，虛實并舉，為穩(wěn)健發(fā)展傳統(tǒng)金融提供有力的保障。

一、社區(qū)銀行網(wǎng)點建設(shè)“虛”“實”之名

隨著農(nóng)信系統(tǒng)的發(fā)展變革，積極的探索適宜的發(fā)展模式勢在必行。社區(qū)銀行的市場定位就是面向當?shù)匦☆~、分散、流動的微小企業(yè)，面向周邊家庭、農(nóng)戶，努力滿足這些對象的金融服務(wù)需求，這與我們農(nóng)信系統(tǒng)的服務(wù)對象不謀而合。換言之，社區(qū)銀行也將成為我們未來發(fā)展的主要模式。

社區(qū)銀行的發(fā)展離不開網(wǎng)點的布局，建設(shè)一個良好的網(wǎng)點物理架構(gòu)，顯得尤為重要。而社區(qū)銀行之“實”就是緊跟客戶步伐，了解客戶消費慣性，根據(jù)客戶實際需求，大力發(fā)展網(wǎng)點建設(shè)，加大自助設(shè)備投入，將物理網(wǎng)點布局融入各個領(lǐng)域，各個層面，做到大小統(tǒng)抓，統(tǒng)疇兼顧。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，僅僅布局一個良好的物理環(huán)境已經(jīng)遠遠不能滿足現(xiàn)在人的需求，加快網(wǎng)上銀行、手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)步伐，也正是我們的“虛”，將工作深入到細枝末節(jié)，以此實現(xiàn)服務(wù)渠道全方位覆蓋，不讓其他金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)有機可乘。

二、社區(qū)銀行如何以“實”為基

相較于國有銀行、政策性銀行和其他的商業(yè)銀行，我們農(nóng)信社有著網(wǎng)點覆蓋全、網(wǎng)點輻射廣的天然優(yōu)勢?，F(xiàn)有的城區(qū)網(wǎng)點存在著相距較近的弊端，也不同程度的造成網(wǎng)點輻射范圍重疊，輻射功能削弱，形成內(nèi)部競爭的問題。如何對現(xiàn)有網(wǎng)點進行重新調(diào)整，合理優(yōu)化網(wǎng)點布局，在網(wǎng)點布局上既考慮社會利益，又兼顧我們自身效益呢？

第一，因地制宜布局網(wǎng)點。因地制宜布局網(wǎng)點是要針對網(wǎng)點的布局、人員結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)量等因素結(jié)合分析，實施系統(tǒng)規(guī)劃，進行網(wǎng)點布局優(yōu)化、標準化改造和品牌形象的重塑。隨著城市化進程的不斷加快，很多地方的經(jīng)濟發(fā)展布局都發(fā)生了根本的變化，但我們農(nóng)信社的布局從本質(zhì)上來說，變化并不是很大。

就目前來看，城鄉(xiāng)結(jié)合部是未來經(jīng)濟發(fā)展最有潛力的地域，農(nóng)村人口城市化及城市的擴張，加快了城鄉(xiāng)一體化，郊區(qū)的人口、經(jīng)濟將會快速增長，城鄉(xiāng)結(jié)合部已然成為各家銀行的必爭之地。因此，增加城鎮(zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等經(jīng)濟活躍地區(qū)的網(wǎng)點，增強輻射功能，拓展服務(wù)空間，保占市場份額。

第二，增加自助設(shè)備投入。隨著銀行各項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，臨柜業(yè)務(wù)壓力加大，排隊現(xiàn)象更是屢見不鮮，客戶服務(wù)不盡如人意。同時也不難發(fā)現(xiàn)，很多銀行在綜合考慮網(wǎng)點布局成本的同時，為了更好的拓展客服渠道，尋找有力的地理位置，爭相布局自助設(shè)備，以此搶占市場份額。因此，合理布局網(wǎng)點設(shè)置，增加自助設(shè)備投入作為銀行物理網(wǎng)點布局的重要組成部分，不僅能極大程度緩解了臨柜業(yè)務(wù)的壓力，而且有利于開拓更為廣闊的市場。

當然，金融市場的不斷發(fā)展，已不是傳統(tǒng)的ATM機、24小時自助銀行等自助設(shè)備能夠滿足的，自助設(shè)備的不斷提高，也是迫在眉睫。VIM作為新一代電子銀行設(shè)備，集成了聯(lián)絡(luò)中心、高清視頻通信、金融自助終端設(shè)備等系統(tǒng)功能以及高清攝像頭、手掌靜脈識別、手寫簽名、二代身份證讀取、證件掃描等相關(guān)設(shè)備模塊，可提供遠程面對面柜臺服務(wù)，進而大幅降低了銀行部署營業(yè)網(wǎng)點的成本。這在一定程度上突破了農(nóng)信社在經(jīng)濟密集區(qū)的物理網(wǎng)點布局遇到的瓶頸問題。對于農(nóng)村網(wǎng)點布局，我們正在全面實施“豐收村村通”工程，每村設(shè)立農(nóng)信服務(wù)點，委配農(nóng)村金融指導員，普設(shè)自助機具，逐步形成“一村一點一機一具”新格局。

第三，加強網(wǎng)點形象建設(shè)。不可否認，由于歷史原因，我們還有部分網(wǎng)點，地處于經(jīng)濟含量低、地理偏僻、交通不便的地區(qū)，而這些網(wǎng)點多數(shù)租用村委或者村民的房子，有的房子已經(jīng)破舊不堪；有的空間狹?。挥械脑谝恍┙锹涮?，不容易發(fā)現(xiàn)等等。雖然省聯(lián)社已經(jīng)設(shè)計了統(tǒng)一的視覺識別系統(tǒng)，絕大多數(shù)網(wǎng)點也按規(guī)定進行了裝修，但仍有部分網(wǎng)點因自身的原因無法按規(guī)定建設(shè)。應該說，近幾年來我們浙江農(nóng)信的形象在快速提升，因此在視覺感觀上予以加強的提升以引起客戶重視，顯得尤為重要。

三、如何做到“虛”功實做

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展引人注目，余額寶的擴張速度更是十分驚人，在推出的短短數(shù)月之內(nèi)規(guī)模便達數(shù)千億元人民。當傳統(tǒng)金融以各種手段對其進行變相打壓的時候，當馬云發(fā)出“雖死猶榮”的壯志凌云的時候，我們暫且拋開互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來的強大沖擊，理性的分析余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，它是以什么姿態(tài)讓大眾所接受？又是以什么的方式令其快速發(fā)展？它有哪些地方值得我們學習？我們又如何將“虛”功做實呢？

（一）降低門檻，開啟全民理財之路

毋庸置疑，余額寶以極低的姿態(tài)展現(xiàn)在大眾面前。中國人都是好面子的，即便是素不相識的陌生人，都會考慮別人對自己的認可度。所謂的極低，是余額寶不限金額，客戶不用去考慮如果我存一百元、十元、甚至是一元，會不會遭到鄙視，而余額寶全然打消了大家的這種看法。再者，余額寶雖然以高于銀行利率收獲了大眾眼球，但更被常人接受的是，其產(chǎn)生的收益，每天都在變更，時刻在大家的關(guān)注范圍內(nèi)。雖然我們傳統(tǒng)銀行業(yè)也在推出高于存款利率的理財產(chǎn)品，但捫心自問，我們的理財，設(shè)置如此之高的準入門檻，不是為了融資，不是為了取悅大客戶嗎？“不積跬步，無以至千里；不積小流，無以成江河?！币虼私档蜏嗜腴T檻，收攬更多閑散資金，做實我們的存款業(yè)務(wù)。

（二）大力發(fā)展電子銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性不言而喻，各家商業(yè)銀行為了引導和培植潛在客戶的消費習慣，又因其運營成本低，客戶使用簡便，紛紛開展多種類的營銷策略，以打通電子銀行渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，筆記本電腦和智能手機的不斷普及，引發(fā)了我們傳統(tǒng)金融的技術(shù)創(chuàng)新變革，支付終端被解放到了客戶手中，使金融服務(wù)更具有針對性、便捷性，也可以提高我們農(nóng)信社的業(yè)務(wù)技術(shù)含量，更好的體現(xiàn)農(nóng)信社“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的服務(wù)宗旨。

現(xiàn)階段電子銀行服務(wù)對象主要以中青年人群和城鎮(zhèn)居民為主，而我們農(nóng)信的服務(wù)對象的很大一部分在農(nóng)村，對于信息量不夠豐富、新鮮事物接受程度較低的農(nóng)村客戶的普及任務(wù)道遠。

首先，加強業(yè)務(wù)培訓，提升員工業(yè)務(wù)素養(yǎng)。農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)的普及，關(guān)鍵是人與人之間面對面的交流，手把手的教授，這使得一線客戶經(jīng)理和服務(wù)人員必須及時掌握電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)流程、業(yè)務(wù)辦理、操作使用等業(yè)務(wù)素養(yǎng)和較強的溝通能力。

其次，合理定位，強化宣傳，營造良好氛圍。電子銀行業(yè)務(wù)的普及要有一定的選擇性，普及人群可以設(shè)定在45周歲以下的，有一定工作經(jīng)驗、有使用電子銀行需求，擁有并會使用網(wǎng)絡(luò)和智能手機的客戶，通過發(fā)放宣傳單、播放電子屏、懸掛條幅、上門營銷等方式，從心理上打消客戶顧慮，為電子銀行的普及奠定基礎(chǔ)。

再者，建立健全的營銷體系。通過開展各類營銷活動，以激發(fā)客戶自助辦理的積極性。在合理的范圍內(nèi)，將電子銀行營銷納入績效考核范疇，使營銷人員在業(yè)務(wù)擴展過程中有足夠的動力去支持和推進。

普惠金融大勢所趨，尋找適合自身的發(fā)展模式，以“實”為基，“虛”功實做，“虛”“實”并舉，我們共同為建設(shè)一個規(guī)范、健全、個性的社區(qū)銀行而努力。

參考文獻

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作者簡介：黃晶晶（1983-），女，漢，浙江富陽人，本科學歷，初級經(jīng)濟師，浙江富陽農(nóng)村合作銀行，研究方向：農(nóng)村金融。