淺析“余額寶”對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響

孔勝藍(lán)

【摘要】余額寶是由阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶公司推出的產(chǎn)品，是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，余額寶一經(jīng)推出，就以方便、快捷的操作方式及收益高的特點(diǎn)吸引了大批的用戶，余額寶雖然給人們帶來(lái)了便利，但是卻對(duì)我國(guó)的金融行業(yè)產(chǎn)生了一定的影響。

【關(guān)鍵詞】余額寶 金融行業(yè) 產(chǎn)生的影響

一、前言

2013年6月13日，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶公司正式推出余額寶，隨即余額寶便在金融界掀起了巨大的浪潮，一時(shí)間成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。余額寶是基于支付寶網(wǎng)站的余額增值服務(wù)，用戶不僅可以直接在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，獲得較高的收益，還可用余額寶里的資金進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等。

二、余額寶為我國(guó)金融行業(yè)帶來(lái)的積極影響

（一）促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展

目前，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)數(shù)量越來(lái)越多，然而大多數(shù)的民營(yíng)企業(yè)采取的融資方式都是高額利息貸款的方式，這會(huì)讓企業(yè)的還款金額增加，在很大程度上阻礙了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。

相比于民營(yíng)銀行的高額利息，余額寶的貸款利息相對(duì)較低，這不僅保證了民營(yíng)企業(yè)的資金來(lái)源，還能讓民營(yíng)企業(yè)減少支付貸款利息。這樣一來(lái)，在很大程度上促進(jìn)了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平快速進(jìn)步。

（二）促使商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)

余額寶的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的沖擊，但同時(shí)也給商業(yè)銀行日后的發(fā)展帶來(lái)了重要的啟示。首先，促使商業(yè)銀行盡快的推出類似產(chǎn)品，在經(jīng)營(yíng)存款上，商業(yè)銀行具有支付寶不具備的先天優(yōu)勢(shì)，而且余額寶的出現(xiàn)證明基金T+0贖回的技術(shù)已非常的成熟，所以商業(yè)銀行已經(jīng)具備了推出類似產(chǎn)品的條件。其次，強(qiáng)化商業(yè)銀行以客戶為中心的理念，更好的根據(jù)客戶的需求推出金融服務(wù)、進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶滿意度。最后，促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理與信息技術(shù)融合。

三、余額寶為我國(guó)金融行業(yè)帶來(lái)的消極影響

（一）給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

余額寶在推出以后就引起了銀行業(yè)人士的廣泛關(guān)注，雖然從目前來(lái)看，余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響不大，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，余額寶一直處于良好的發(fā)展趨勢(shì)中，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行吸收存款以及代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響。

1.余額寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行吸收存款業(yè)務(wù)的影響。對(duì)于吸收存款業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在活期存款上，目前，我國(guó)央行公布的活期存款利率為0.35%，整存整取一年期的利率為3.25%，而余額寶七天的平均年化收益率是同期銀行活期存款利率的10倍左右，甚至已經(jīng)超過(guò)了一年期的利率，由此可以得出，余額寶的存款收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)地高于銀行。因此，余額寶的高收益讓其一經(jīng)推出就吸引了上千億元的存款資金。而且現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)滲透進(jìn)人們的生活中，人們將資金存進(jìn)余額寶里還可以隨時(shí)的進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，為生活帶來(lái)了很大的便利。

雖然余額寶的收益比較高，但是余額寶的大部分使用人群都是年輕人，因?yàn)槟贻p人更喜歡網(wǎng)上購(gòu)物，也更了解網(wǎng)絡(luò)，而年齡稍微大一些的人還是更相信銀行，從這個(gè)角度看，余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響還是較小的。而且商業(yè)銀行大部分的活期存款都是企業(yè)用來(lái)日常經(jīng)營(yíng)的資金，根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金管理的要求以及企業(yè)和銀行深入合作的要求，企業(yè)就很難實(shí)現(xiàn)使用余額寶。

余額寶的快速發(fā)展與壯大讓許多集團(tuán)看到了商機(jī)，這就促使更多的類似余額寶的產(chǎn)品產(chǎn)生及發(fā)展壯大，這樣一來(lái)，對(duì)商業(yè)銀行的活期存款就會(huì)產(chǎn)生很大的影響。而且余額寶從本質(zhì)上看是用資金來(lái)購(gòu)買(mǎi)基金，隨著基金市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展，商業(yè)銀行的活期存款所占比例就會(huì)下降，所以從基金的角度看，對(duì)商業(yè)銀行的活期存款的影響就非常的顯著了。

2.余額寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響。各大商業(yè)銀行都有代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，然而我國(guó)商業(yè)銀行代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。一般來(lái)說(shuō)，銀行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門(mén)檻都很高，這會(huì)讓一些想買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品卻不符合條件的人打消購(gòu)買(mǎi)的積極性，另外這些理財(cái)產(chǎn)品變現(xiàn)的時(shí)間都比較長(zhǎng)，收益也不是特別的好，也導(dǎo)致了一些理財(cái)客戶的流失，而且有些選擇理財(cái)產(chǎn)品的客戶缺乏理財(cái)方面專業(yè)的知識(shí)，而理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)又很高，理財(cái)人員缺乏對(duì)客戶的專業(yè)指導(dǎo)，這樣讓一些客戶失去了購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的興趣。

這時(shí)，余額寶出現(xiàn)在人們的生活中，彌補(bǔ)了銀行同類型理財(cái)產(chǎn)品存在的不足，而且余額寶能夠和支付寶進(jìn)行快捷的轉(zhuǎn)換，這讓余額寶越來(lái)越受到人們的青睞。人們放棄銀行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而投向余額寶，給商業(yè)銀行代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的沖擊，讓銀行代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的收入減少，影響了商業(yè)銀行的利益。

（二）給基金行業(yè)帶來(lái)的影響

金融行業(yè)除了包括商業(yè)銀行外，還包括基金行業(yè)。余額寶的出現(xiàn)不僅給商業(yè)銀行帶來(lái)了影響，還給我國(guó)的基金行業(yè)帶來(lái)了影響。余額寶是支付寶和天弘基金合作產(chǎn)生的產(chǎn)物，使用余額寶的用戶可以直接用其購(gòu)買(mǎi)基金理財(cái)產(chǎn)品。余額寶的推出大大地增加了天弘基金的實(shí)力，這也凸顯出了基金市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展空間，而且這也等于間接地給基金公司指明了一個(gè)有利的發(fā)展方向——與第三方支付平臺(tái)合作，從而實(shí)現(xiàn)直銷(xiāo)其基金產(chǎn)品。一旦各個(gè)基金公司實(shí)現(xiàn)了這個(gè)發(fā)展方向，那么基金市場(chǎng)上就會(huì)出現(xiàn)許多的基金產(chǎn)品，造成基金市場(chǎng)的混亂，影響我國(guó)基金行業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)論

余額寶是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下進(jìn)行金融創(chuàng)新的表現(xiàn)。余額寶的出現(xiàn)必然會(huì)對(duì)我國(guó)金融行業(yè)產(chǎn)生一定的沖擊力，但是在未來(lái)的發(fā)展中，如果對(duì)余額寶實(shí)行監(jiān)管并不斷完善監(jiān)管政策，那么余額寶的發(fā)展將會(huì)給我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展探索出一條新的發(fā)展道路，促使我國(guó)金融行業(yè)向更好的方向發(fā)展。

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