互聯(lián)網(wǎng)理財時代余額寶對商業(yè)銀行的影響分析

鄭椒瑾

[摘要]本文主要從互聯(lián)網(wǎng)理財時代下商業(yè)銀行現(xiàn)狀角度及互聯(lián)網(wǎng)時代下余額寶創(chuàng)新點(diǎn)方面出發(fā)，積極探索互聯(lián)網(wǎng)時代下余額寶對商業(yè)銀行的影響。并在通過互聯(lián)網(wǎng)理財時代下余額寶對商業(yè)銀行影響進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，為商業(yè)銀行從余額寶成功策略中吸取經(jīng)驗(yàn)或借鑒提供良好條件。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；理財時代；余額寶；商業(yè)銀行

[中圖分類號]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）31-0084-02

1互聯(lián)網(wǎng)理財時代商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

在我國，經(jīng)濟(jì)技術(shù)不斷深入發(fā)展的現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用越來越寬廣?；ヂ?lián)網(wǎng)運(yùn)用在理財已經(jīng)深入人心，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)員服務(wù)也在向這一方面逐漸靠攏，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)理財也漸漸得到重視，在以前的基礎(chǔ)上呈現(xiàn)慢慢的爬升趨勢。但是隨著余額寶的推出，很大程度上影響了商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展以及原有基金的代銷等。

而且互聯(lián)網(wǎng)理財時代下的余額寶具有非常強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)客服，這是商業(yè)銀行不可比擬的，同時余額寶的便捷性以及擁有龐大的網(wǎng)絡(luò)作為支付平臺，這是商業(yè)銀行至今不能夠達(dá)到的程度，這樣制約著商業(yè)銀行的發(fā)展[1]。從收益方面來看，商業(yè)銀行的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于余額寶的收益率。所以，在互聯(lián)網(wǎng)時代下余額寶對商業(yè)銀行的影響是非常的重大的。

2互聯(lián)網(wǎng)時代余額寶的創(chuàng)新點(diǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)深入到人們生活中的時代下，余額寶也逐漸被廣大消費(fèi)者接受，其中余額寶的創(chuàng)新點(diǎn)起了至關(guān)重要的作用，主要包括以下的三個方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)理財時代下的余額寶對基金這一行業(yè)進(jìn)行了跨界性的創(chuàng)新。擺脫了以往的許多束縛條件，方便了民眾以及實(shí)現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上進(jìn)行直銷的創(chuàng)新。第二，在互聯(lián)網(wǎng)理財時代下的余額寶在客戶親身體驗(yàn)上以及產(chǎn)品服務(wù)上加以創(chuàng)新。通過根據(jù)客戶的相關(guān)信息，進(jìn)行有效的分析客戶的理財風(fēng)險偏好，并為客戶量身打造一個理財?shù)姆桨?，為有需求的客戶定制產(chǎn)品并及時地反映信息的情況。第三，互聯(lián)網(wǎng)理財時代下的余額寶在對技術(shù)運(yùn)用方面驚喜創(chuàng)新。余額寶在針對互聯(lián)網(wǎng)上的眾多數(shù)據(jù)，利用云計(jì)算等這些信息技術(shù)，從而建立對流動性的科學(xué)進(jìn)行比較正確的預(yù)測，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險降到最低以及讓客戶在余額寶中的資金得到更加充分的保障。

3互聯(lián)網(wǎng)理財時代余額寶對商業(yè)銀行的影響分析

3.1互聯(lián)網(wǎng)理財時代對余額寶商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響

互聯(lián)網(wǎng)理財時代的不斷深入，沖擊著商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品在金融行業(yè)的發(fā)展。然而相對于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品來說，余額寶更具有便捷性，而且余額寶是集消費(fèi)與理財為一體的理財產(chǎn)品，其收益按照天來結(jié)算。然而與之相近的是商業(yè)銀行中一天周期超短的理財產(chǎn)品，與之相比，余額寶的一天的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品[2]。余額寶不僅是方便了廣大的客戶，更是推動了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的飛速發(fā)展。

與余額寶相比，對商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的資金相比余額寶來說是比較多的。例如，余額寶在一般情況下，只要有一元錢就可以達(dá)到理財?shù)囊罅?，但是商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品是幾萬元甚至更多，而且理財?shù)氖找娌⒉皇呛艽?，并不能很好地吸引廣大的民眾來購買。第二，商業(yè)銀行具有時間上的限制，而余額寶只要在互聯(lián)網(wǎng)上你就可以隨時隨地地進(jìn)行，打破了傳統(tǒng)的規(guī)律，增強(qiáng)了余額寶的優(yōu)勢。比如說，商業(yè)銀行的上班時間一般情況下是一周中的五個工作日，每天工作的時間不盡相同，而余額寶隨時都可以進(jìn)行，是非常便捷的。第三，余額寶的日年化的收益率比商業(yè)銀行更具有優(yōu)勢以及收益更多。比如，在2013年中余額寶的日均年化的收益率高達(dá)451%，而商業(yè)銀行僅僅只有2.10%的日均年化的收益率。所以，商業(yè)銀行的收益還達(dá)不到余額寶收益的一半，余額寶對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。

3.2互聯(lián)網(wǎng)理財時代余額寶削弱了商業(yè)銀行的基金代銷功能

在以往傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品中，商業(yè)銀行是基金代銷的主要渠道，商業(yè)銀行占據(jù)著絕大部分的利潤，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)理財時代的到來，基金的銷售渠道在互聯(lián)網(wǎng)上逐步增加，同時也方便了廣大的客戶查看與理財。其中，余額寶的這種模式很大程度上拓展了基金的銷售渠道，改變了基金總是依賴于商業(yè)銀行的銷售，進(jìn)一步影響了商業(yè)銀行的基金代銷。余額寶在互聯(lián)網(wǎng)理財時代下，不僅在發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，同時在逐步削減商業(yè)銀行基金代銷，從而影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

比如，根據(jù)相關(guān)信息顯示，商業(yè)銀行代銷的基金在逐年的下降，導(dǎo)致造成這樣的結(jié)果的直接原因是受到了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的影響，從而搶占了商業(yè)銀行的代銷基金的金融市場。余額寶是第一只開啟直銷的基金理財產(chǎn)品，其收益是相當(dāng)可觀的，如果在后期階段，余額寶的其他形式進(jìn)一步的被開發(fā)使用，那么對于商業(yè)銀行的基金代銷發(fā)出了巨大的挑戰(zhàn)。這就要商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)勢條件，進(jìn)一步的發(fā)展適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)理財時代下的其他理財產(chǎn)品，進(jìn)而完善商業(yè)銀行其他方面的不足之處，為了推動商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展打下牢固而又堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?；鹫鸩睫D(zhuǎn)向?qū)ヂ?lián)網(wǎng)這一平臺的依托，全面在金融行業(yè)推出更多依托互聯(lián)網(wǎng)的基金產(chǎn)品，并根據(jù)基金行業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行相關(guān)調(diào)整。綜觀整個基金業(yè)在商業(yè)銀行中的代銷業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行基金代銷將逐漸地被邊緣化，甚至在不遠(yuǎn)的將來會被其他的基金項(xiàng)目給取代，進(jìn)而對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。

3.3互聯(lián)網(wǎng)理財時代余額寶降低了商業(yè)銀行的市場地位

在我國商業(yè)銀行的地位在金融行業(yè)里是處在核心的地位，這是由于我國的政策以及經(jīng)濟(jì)體制決定的。大部分的金融產(chǎn)品的銷售渠道以及業(yè)務(wù)都被商業(yè)銀行控制，在金融行業(yè)中占有比較大的市場份額。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)理財時代的影響，商業(yè)銀行的地位受到嚴(yán)重的威脅?，F(xiàn)在一些以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融企業(yè)，在利用互聯(lián)網(wǎng)的影響，逐步對金融行業(yè)進(jìn)行滲透，從而加快金融市場的創(chuàng)新，進(jìn)而對我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以及流程產(chǎn)生巨大的沖擊。

以余額寶的推出與發(fā)展作為引例，在我國受到體制因素的影響，商業(yè)銀行的地位難以被撼動，但是如今隨著余額寶的出現(xiàn)，開始對商業(yè)銀行的某些理財業(yè)務(wù)進(jìn)行爭奪。雖然現(xiàn)在的余額寶存在不足之處，但是并不影響其發(fā)展的步伐，繼續(xù)對我國商業(yè)銀行的地位進(jìn)行有效的沖擊[3]。另一方面來看，國家的態(tài)度反映出，國家對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)方式下的金融行業(yè)是持鼓勵政策的，從而彌補(bǔ)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上的不足，使得我國金融行業(yè)更加健康地向前發(fā)展。這不僅有利于廣大客戶對金融行業(yè)的了解與理財?shù)谋憬?，同時有利于國家對金融行業(yè)以及市場的管理和進(jìn)行調(diào)控。從余額寶在經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，以及此類產(chǎn)品的相繼推出。

4互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行的改進(jìn)措施

4.1轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營模式

商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)時代下繼續(xù)健康而又快速地發(fā)展下去，就必須盡可能快地適應(yīng)當(dāng)下環(huán)境的發(fā)展趨勢以及把握市場的特點(diǎn)。不僅僅只是對業(yè)務(wù)模式上的改變，同時也是要對內(nèi)部管理以及組織形式等上面的革新[4]。無論是從我國對未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，還是順應(yīng)這個行業(yè)的發(fā)展來看，商業(yè)銀行必須結(jié)合自身的實(shí)際情況以及長處，進(jìn)行合理性的創(chuàng)新，進(jìn)而推出與之相抗衡的理財產(chǎn)品，加大競爭的優(yōu)勢[5]。

42強(qiáng)化客戶中心創(chuàng)新意識

商業(yè)銀行雖然曾經(jīng)推出過許多不同種類的基金理財產(chǎn)品，但是廣大的客戶并不是很了解相關(guān)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，導(dǎo)致理財產(chǎn)品開發(fā)的失敗。然而，在互聯(lián)網(wǎng)理財時代下余額寶的推出給商業(yè)銀行最大的啟發(fā)，所以，商業(yè)銀行必須強(qiáng)化以客戶作為中心的創(chuàng)新性意識，把握客戶的在理財方面的點(diǎn)滴服務(wù)需求，提升服務(wù)的質(zhì)量以及優(yōu)化業(yè)務(wù)的流程，從而進(jìn)一步提升客戶的滿意程度。

43發(fā)展數(shù)據(jù)支撐拓展業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行發(fā)展離不開對數(shù)據(jù)的掌控，在此基礎(chǔ)上拓展銀行的業(yè)務(wù)。主要包括兩個方面：第一，面對大型客戶，商業(yè)銀行本身可以用創(chuàng)新后的技術(shù)手段強(qiáng)化業(yè)務(wù)優(yōu)勢，很好地提高在金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。第二，加快打造小微企業(yè)的信貸平臺，加強(qiáng)對信貸的步伐的管理。同時建立相應(yīng)的信貸流程，形成快速而又高效的信貸服務(wù)，為商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供相應(yīng)的契機(jī)。

5結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)理財時代下，余額寶的出現(xiàn)極大地滿足了支付寶廣大客戶的支持，從而進(jìn)一步地加快了互聯(lián)網(wǎng)對構(gòu)建新金融市場的步伐。進(jìn)而推動了對商業(yè)銀行發(fā)展的影響，就必須需要商業(yè)銀行重視互聯(lián)網(wǎng)理財時代下對金融市場帶來的沖擊，要求商業(yè)銀行加大技術(shù)以及流程創(chuàng)新的步伐，在面對余額寶帶來的金融市場的變化，要及時做出相應(yīng)的對策，以防在市場競爭中兵敗出局。在與余額寶進(jìn)行競爭的同時，必須保障客戶的信息安全，從而進(jìn)一步建立完善的信息處理措施，提高銀行系統(tǒng)以及余額寶系統(tǒng)的檢測以及應(yīng)急措施的處理。以最大地限度保障不必要的風(fēng)險造成巨大的損失，進(jìn)而保證金融行業(yè)快速而又穩(wěn)健的運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]邱勛互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對策略——以余額寶為例[J].上海金融學(xué)院學(xué)報，2013，9（4）：75-77

[2]吳嘉華互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時代——余額寶和商業(yè)銀行相互關(guān)系[J].電子商務(wù)，2013，11（18）：21-23.

[3]梁皓楠網(wǎng)絡(luò)時代下余額寶的誕生對商業(yè)銀行的影響[J].時代經(jīng)貿(mào)，2013，7（23）：100-102.

[4]邱勛余額寶對商業(yè)銀行的影響和啟示[J].金融創(chuàng)新，2013，9（295）：50-54

[5]鈕文新“余額寶”們欺負(fù)的不是銀行，而是你的錢包[J].中國經(jīng)濟(jì)周刊，2014，3（7）：133.