兩招規(guī)避快捷支付限額

錢苓

支付碰上小麻煩

最近，張煜（化名）左望右盼，終于等到公司財務(wù)將上個月的項目獎金打入工資卡。按照以往的習(xí)慣，她準(zhǔn)備將部分資金轉(zhuǎn)入支付寶購買余額寶理財產(chǎn)品。這種對生活精打細算、精于理財?shù)膬?yōu)良習(xí)慣是她從媽媽那里繼承下來的。與同齡人相比，她因此也能攢下一筆可觀的積蓄。

張煜的工資卡是工商銀行，之前她就把銀行卡開通了支付寶的快捷支付功能，每次上淘寶網(wǎng)購或者買余額寶理財產(chǎn)品時，只要輸入支付寶的支付密碼就可把銀行資金轉(zhuǎn)過來完成付款。不需要進入網(wǎng)銀頁面或者U盾進行操作，用起來很快捷方便。

然而最近她遇到了點小麻煩。當(dāng)她準(zhǔn)備將2萬元轉(zhuǎn)進去購買余額寶理財產(chǎn)品時，卻發(fā)現(xiàn)無法成功支付。詢問銀行的客服才知道，原來工行已經(jīng)調(diào)低快捷支付額度—從單筆5萬元下調(diào)為5000元，每月限額則從20萬元降為5萬元。更令人哭笑不得的是，銀行的客服人員告訴她，下調(diào)交易的限額，是為了保障客戶資金的安全。

在銀行客服人員的建議下，她要么選擇分兩天購買，要么通過其他的方式。張煜最終選擇在電腦上，先通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬至支付寶，然后再購買余額寶的理財產(chǎn)品。“麻煩了不少?！彼f，但也只好接受，因為習(xí)慣了將每個月的剩余資金都定期買理財。

與張煜共事的李岑（化名）是一位90后，之前她并無理財?shù)拇蛩?，總喜歡過著掙多少花多少隨心所欲的生活。然而最近幾個月里，她看到同事們不斷將閑錢轉(zhuǎn)入余額寶，然后每個月都能拿到100-200元左右的分紅，讓她開始有些羨慕起來?！斑@點錢都夠我每個月看電影、看展覽的費用了?！彼睦锉P算著，或者辦張游泳卡的月卡了。

于是在上個月的工資、獎金發(fā)下來后，她扣除了部分生活支出，準(zhǔn)備將剩余的收入都拿去買余額寶，并且在同事們的建議下，也準(zhǔn)備開通快捷支付功能，然而李岑卻被提示簽約失敗。

同樣，她從支付寶的客服那里得知，這是因為銀行的簽約限制，并建議用戶換卡支付。不過，工商銀行的客服人員卻又把“皮球”踢還給對方，告知李岑并未對客戶使用工行卡開通快捷支付業(yè)務(wù)進行限制，快捷支付系統(tǒng)運行正常，簽約失敗的原因要咨詢支付機構(gòu)客服。

一來一去，兩家機構(gòu)都沒有給出靠譜的解決方案，最終李岑只好無奈地換成另一家銀行卡來綁定支付寶。但是以后就麻煩多了，只能先把錢從工資卡轉(zhuǎn)到這張銀行卡里，然后才能買理財產(chǎn)品。

巨頭“激戰(zhàn)”

截至4月1日，余額寶的七日年化收益率為5.3610%；掌柜錢包是6.1840%；京東的嘉實活錢包為5.7940%、微信理財通的華夏財富寶為5.3530%。很顯然與余額寶相比，有產(chǎn)品在收益上甚至還略勝一籌。實際上，很多人最近都與張煜、李岑的遭遇相類似，其實背后原因還是在于銀行、互聯(lián)網(wǎng)陣營的兩大巨頭—工商銀行和阿里巴巴的“暗戰(zhàn)”，開始在網(wǎng)上就快捷支付展開激烈的“論戰(zhàn)”。

這場“酣戰(zhàn)”的導(dǎo)火索源自今年2月底。從那時開始工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行三大巨頭開始陸續(xù)下調(diào)銀行用戶使用支付寶快捷支付的額度。工行由之前單筆5萬元下調(diào)至5000元，當(dāng)月限額從20萬元調(diào)至5萬元。

另外，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行將額度從單筆5萬元下降至單筆1萬元。到了3月23日，阿里巴巴董事局主席馬云寫了一篇略顯悲情的戰(zhàn)斗“檄文”《支付寶，請扛?。　?，將雙方的矛盾擺行輿論的風(fēng)暴口。

馬云的這篇火藥味很濃的檄文將工、農(nóng)、中、建四大國有銀行稱為“四大天王”，它們強令限制儲戶轉(zhuǎn)向支付寶的資金額度的行為，是屬于利用壟斷和權(quán)力聯(lián)手封殺支付寶?！爸Ц秾氹m敗猶榮、雖死猶生，但決定市場勝負的不應(yīng)該是壟斷和權(quán)力，而是用戶！”馬云說。

讓人始料不及的是，銀行陣營的工商銀行一改往日低調(diào)風(fēng)格。在檄文發(fā)表的第二天，工行結(jié)算與現(xiàn)金管理部處負責(zé)人就出面接受媒體采訪，還原銀行與支付寶就快捷支付限額一事的溝通過程，并且澄清市場的多個誤區(qū)。

綜合雙方你來我往的激烈辯論，細心的網(wǎng)友就發(fā)現(xiàn)兩方的立場各有差異，支付寶所持觀點是要保證客戶體驗，銀行則強調(diào)要保證客戶的資金安全。

銀行的依據(jù)是，首先用戶在開通快捷支付首筆業(yè)務(wù)時沒有到銀行簽約，違反了相關(guān)監(jiān)管要求；其次快捷支付存在安全隱患，已經(jīng)發(fā)生多起用戶的銀行賬戶資金通過快捷支付被盜案件，并且涉案數(shù)量、金額逐年上升；再者，銀行容易因此而遭遇用戶訴訟。

很快，工商銀行繼續(xù)出招，從3月24日開始，將支付寶在工行的快捷支付接口數(shù)量從5個減少至1個，雖然這一調(diào)整不會對客戶交易造成任何影響，但是部分新增用戶還是與李岑的遭遇相類似，出現(xiàn)簽約不成功的現(xiàn)象。

支付寶方面則將原因歸結(jié)為工商銀行關(guān)閉快捷支付接口，而工行則指責(zé)是支付寶已經(jīng)不再配合工行的工作。兩家“神仙”打架的結(jié)果是，類似李岑的部分新用戶開始遭罪。

當(dāng)然，自3月底以來的這場銀行、支付寶“論戰(zhàn)”，雙方爭執(zhí)的重點是快捷支付限額問題。市場普遍認為，余額寶“出生”半年后，規(guī)模即達4000億元，給銀行的存款帶來很強的“搬家”壓力，才是這場“暗戰(zhàn)”的真正原因。

解決方案

除了工、農(nóng)、中三大銀行外，建設(shè)銀行也將最高限額由每筆5萬元降到每筆5000元。但是張煜很快就從身邊同事、朋友口中得知，并非所有的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，在購買時都被銀行下調(diào)。

銀行業(yè)人士建議，總的來說，投資者要是想買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，還有兩個替代解決方案來規(guī)避銀行的限額，一是選擇其他的“寶寶”產(chǎn)品；二是選擇新的支付方式。譬如，微信的理財通除工行是單筆5000元額度限制外，建行、中行和農(nóng)業(yè)銀行單筆限制則在1萬元，招行的上限額度則是在3萬元。

最近上線的“京東小金庫”，合作銀行更是大力支持，其中建行單筆、單日均轉(zhuǎn)入無限額，農(nóng)行為1萬，中行為100萬；交行和招行、浦發(fā)、光大等股份行均在5萬元以內(nèi)。

興業(yè)銀行旗下錢大掌柜推出的“掌柜錢包”產(chǎn)品，其合作的銀聯(lián)支付銀行卡中，最低是工商銀行單日單筆5萬、民生銀行單筆50萬。其他的農(nóng)行、建行及招行、光大等股份制銀行的限額基本都在單筆500萬元至600萬元。

那么對于投資者來說，最關(guān)心的還是收益率高低。我們統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至4月1日，余額寶的七日年化收益率為5.3610%；掌柜錢包是6.1840%；京東的嘉實活錢包為5.7940%、鵬華增值寶為5.6640%。微信理財通的華夏財富寶為5.3530%、匯添富全額寶貨幣為5.7100%。很顯然與余額寶相比，有產(chǎn)品在收益上甚至還略勝一籌。

另外，投資者如果想購買余額寶，還可通過其他的支付方式，如倘若先通過網(wǎng)銀充值支付寶，然后再購買余額寶則不受影響。僅僅是選擇快捷支付方式購買才受較大影響。