避開銀行理財(cái)產(chǎn)品潛規(guī)則

【理財(cái)產(chǎn)品是會虧損的】

很多人對銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象是：低風(fēng)險(xiǎn)、收益率高于定期存款。但銀行理財(cái)產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹。在過去的一年里，多家銀行爆出的銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益門”、“負(fù)收益門”事件就是最好的警示。

【募集期藏有玄機(jī)，理財(cái)收益會被“攤薄”】

通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計(jì)算的。如果投資者買入時(shí)間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長，那么實(shí)際收益率就會被拉低。

【預(yù)期收益不等于實(shí)際收益】

隨著銀行間競爭激烈程度的不斷加大，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高，很多銀行都競相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，但是，并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，因?yàn)轭A(yù)期的收益率并不等于實(shí)際到期的收益率。

【產(chǎn)品評級不見得靠譜】

風(fēng)險(xiǎn)評級很多情況是銀行自己給自己評定的，并非是第三方機(jī)構(gòu)評的。不僅理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評級本身不可靠，而且銀監(jiān)會明確要求銀行必須進(jìn)行的投資者風(fēng)險(xiǎn)測評，不少銀行也在走過場。

【風(fēng)險(xiǎn)提示不清楚】

銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書、合同等專業(yè)術(shù)語多，對本質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)揭示少，無實(shí)際意義。

【資金投向要關(guān)注】

理財(cái)產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。銀行理財(cái)產(chǎn)品一般投向不明。如果資金投向?yàn)閭刭彙⒋婵?、國債、金融債、央行票?jù)等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低；如果資金投向?yàn)槎壥袌鋈绻善?、基金等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高。

【看清理財(cái)產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷】

某些銀行理財(cái)產(chǎn)品的說明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負(fù)責(zé)。

【超高收益往往是“鏡中花水中月”】

目前結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品多為保本、部分保本或非保本的浮動收益型產(chǎn)品，由于觸發(fā)條件等的嚴(yán)格限制，超高收益只能是“鏡中花水中月”，淪為銀行營銷的噱頭。

【隱藏費(fèi)用突出】

與明面上的手續(xù)費(fèi)相比，銀行理財(cái)?shù)摹半[形費(fèi)率”問題更為突出。多家銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書顯示，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率計(jì)算公式為“理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率-（理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)+托管費(fèi)等費(fèi)用）”，銀行最大的收費(fèi)恰恰被隱藏在這個(gè)“等”里面。