現(xiàn)階段我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展問(wèn)題

【文章摘要】

本文主要對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行分析，分析其存在的必要性和目前面臨的困難，提出自己的意見(jiàn)和建議，對(duì)于我國(guó)民營(yíng)銀行未來(lái)的發(fā)展具有一定參考價(jià)值。

【關(guān)鍵詞】

民營(yíng)銀行；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)；銀行體系；發(fā)展對(duì)策

十多年的發(fā)展過(guò)程，我國(guó)民營(yíng)銀行從無(wú)到有，從少到多，民營(yíng)銀行在我國(guó)已經(jīng)邁出了重要的一步，民營(yíng)銀行的出現(xiàn)對(duì)于緩解中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題有著積極的意義，但是，我們要清醒的看到。目前，我國(guó)民營(yíng)銀行的規(guī)模仍然偏低，經(jīng)濟(jì)效益水平相比國(guó)有銀行仍然有著較大的差距，民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展的道路依然漫長(zhǎng)而曲折。

1 我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中的作用也越來(lái)越大，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為了現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?，但是，民營(yíng)企業(yè)卻長(zhǎng)時(shí)間面臨著融資難的問(wèn)題，而大力發(fā)展民營(yíng)銀行則是緩解中小型企業(yè)融資困難的重要渠道；我國(guó)銀行體制的改革需要出現(xiàn)一批以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)的民營(yíng)銀行，才能實(shí)現(xiàn)金融體制改革，促使金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加完善和公平；民營(yíng)銀行有利于規(guī)范民間資本，減少民間金融帶來(lái)的非法融資等不良影響，維護(hù)我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定。

2 影響和制約我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的因素分析

2.1影響我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的外部因素分析

（1）民營(yíng)銀行準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制不健全 在金融行業(yè)，民間資本想要進(jìn)入還是要經(jīng)歷一些嚴(yán)苛的審批，一般民營(yíng)資本根本無(wú)法進(jìn)入。現(xiàn)我國(guó)對(duì)于銀行退市無(wú)明確的監(jiān)管規(guī)定。沒(méi)有一套完整的銀行援助。退出和清算程序，一旦銀行倒閉，會(huì)極大的損害百姓和企業(yè)的利益，甚至嚴(yán)重會(huì)導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的信譽(yù)危機(jī)。

（2）利率市場(chǎng)化程度低制約民營(yíng)銀行發(fā)展 我國(guó)利率市場(chǎng)化仍然處于較低的水平，民營(yíng)銀行主要是吸收民間資金，民間資金有追求高收益的特點(diǎn)，假如按照國(guó)有銀行相同的接管制利率吸收存款，則民間資本會(huì)選擇國(guó)有銀行，收益相同而風(fēng)險(xiǎn)更低。在現(xiàn)行金融管制的情況下，通過(guò)價(jià)格和服務(wù)，民營(yíng)銀行很難與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)。

（3）存款保險(xiǎn)制度缺失影響民營(yíng)銀行信譽(yù) 當(dāng)今國(guó)有銀行的信譽(yù)即政府信譽(yù)。但是民營(yíng)銀行則沒(méi)有這種待遇，大部分人一開(kāi)始會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行持懷疑態(tài)度，國(guó)有銀行的風(fēng)險(xiǎn)可以直接轉(zhuǎn)換為政府財(cái)政危機(jī)或者國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，但是民營(yíng)銀行不會(huì)。浙江臺(tái)州2001年發(fā)生的擠兌風(fēng)潮直接凸顯出了信譽(yù)的重要性，信譽(yù)最好、業(yè)績(jī)最好的民營(yíng)泰隆城市信用社竟然是擠兌風(fēng)潮的源頭，這凸顯出了民營(yíng)銀行在老百姓心中的地位，也形象的表達(dá)了國(guó)有銀行和民營(yíng)銀行的不同之處。

2.2影響我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的內(nèi)部因素分析

（1）我國(guó)民營(yíng)銀行股東關(guān)聯(lián)交易頻繁 不少民營(yíng)資本希望進(jìn)入銀行業(yè)的主要目的是，希望能夠從控制的銀行獲得大量的資金以便來(lái)支持自身企業(yè)的發(fā)展，參股企業(yè)的濫用關(guān)聯(lián)貸款問(wèn)題是民營(yíng)銀行面臨的重要問(wèn)題。

（2）民營(yíng)銀行公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善 目前，我國(guó)民營(yíng)銀行公司治理結(jié)構(gòu)存在著很多問(wèn)題。以浙江臺(tái)州市商業(yè)銀行為例，目前，該銀行的理事會(huì)、股東大會(huì)和董事會(huì)的設(shè)置上還需要進(jìn)一步完善，外部監(jiān)事以及獨(dú)立董事均沒(méi)有設(shè)置。并且，該行的董事長(zhǎng)直接兼任行長(zhǎng)，這嚴(yán)重違背了現(xiàn)代企業(yè)精神。

（3）我國(guó)民營(yíng)銀行的企業(yè)文化不明確 目前，民營(yíng)銀行企業(yè)文化存在以下問(wèn)題：首先，企業(yè)文化缺乏個(gè)性，政治文化取代企業(yè)文化現(xiàn)象明顯。其次，不少銀行對(duì)企業(yè)文化理解出現(xiàn)偏差，將企業(yè)文化簡(jiǎn)單的等同于文體活動(dòng)。最后，忽略企業(yè)文化內(nèi)在精髓的確立和實(shí)踐，熱衷于搞公關(guān)、做廣告宣傳。

3 我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)策建議

3.1完善民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)的外部環(huán)境

（1）推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革步伐 國(guó)家銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)適當(dāng)放寬民營(yíng)銀行的利率決定權(quán)，打破現(xiàn)在所有銀行都在一個(gè)利率空間的現(xiàn)象。這樣，這樣能極大的刺激民營(yíng)銀行去進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓以及產(chǎn)品的創(chuàng)新。而且，在激活民營(yíng)銀行的同時(shí)也是對(duì)國(guó)有銀行的一種刺激，迫使他們不被市場(chǎng)淘汰進(jìn)行銀行體制改革。

（2）建立完善的存款保險(xiǎn)制度 只有建立完善的存款保險(xiǎn)制度才能打消民營(yíng)儲(chǔ)戶心中的疑慮，有利于民營(yíng)銀行存款業(yè)務(wù)的提高，提高民營(yíng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立，可以由央行和政府共同成立存款保險(xiǎn)公司，一方面可以提高民營(yíng)銀行的信譽(yù)，另一方面可以有效的對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行監(jiān)管。

（3）完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度 要規(guī)范完善銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，為了杜絕設(shè)租以及尋租現(xiàn)象的產(chǎn)生，新民營(yíng)銀行的的成立必須要經(jīng)過(guò)國(guó)家有關(guān)部門(mén)的嚴(yán)格審核，通過(guò)后方可注冊(cè)。市場(chǎng)退出機(jī)制的建立應(yīng)遵守以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，市場(chǎng)為主，行政導(dǎo)向?yàn)檩o的原則。

3.2完善民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部環(huán)境

（1）完善民營(yíng)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu) 民營(yíng)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)為了確保銀行經(jīng)營(yíng)決策的科學(xué)化和銀行內(nèi)部股東利益最大化的前提下，協(xié)調(diào)債權(quán)人、股東、董事會(huì)利益關(guān)系的制度安排，作為一種制度安排，要建立健全激勵(lì)和約束機(jī)制、清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及良好的制衡機(jī)制。

（2）加強(qiáng)民營(yíng)銀行的關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管 民營(yíng)銀行的關(guān)聯(lián)交易有著不易控制、不易察覺(jué)的特點(diǎn)，實(shí)行有效的監(jiān)管，首先要對(duì)貸款總量進(jìn)行控制，其次，對(duì)于關(guān)聯(lián)貸款要按照普通貸款進(jìn)行發(fā)放審核，其貸款條件與非關(guān)聯(lián)貸款相同。最后，通過(guò)市場(chǎng)監(jiān)督進(jìn)行約束，實(shí)行披露制度。

（3）重視培養(yǎng)人才 民營(yíng)銀行要加大對(duì)內(nèi)部員工的技能和管理培訓(xùn)，建設(shè)“學(xué)習(xí)型銀行”，以便員工能通過(guò)多樣的培訓(xùn)，提高自身的管理水平和職業(yè)技能。要做到，能引進(jìn)人才，更要能留住人才。銀行內(nèi)部要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的用人機(jī)制，謝絕任人唯親的用人制度，做到人盡其才。

（4）培育自身企業(yè)文化 民營(yíng)銀行在制定企業(yè)自身企業(yè)文化時(shí)，文化中要包含銀行對(duì)客戶、對(duì)環(huán)境以及對(duì)員工的關(guān)注和重視，要讓客戶產(chǎn)生共鳴，產(chǎn)生歸屬感，同時(shí)體現(xiàn)出銀行是一個(gè)有責(zé)任公知的企業(yè)。對(duì)于員工而言，企業(yè)文化同樣要能激發(fā)他們工作的積極性。最終才能把銀行做大、做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)股東利益。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]王-峰：發(fā)展我國(guó)民營(yíng)銀行的理論綜述[J]，中國(guó)市場(chǎng)，2011.26

【作者簡(jiǎn)介】

王杰勇.男.1992，.6.杭州蕭山.本科.研究方向：金融方向