做大做強(qiáng)國有擔(dān)保公司撬動(dòng)信貸資金投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)

楊長林

根據(jù)國務(wù)院7月下旬召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出的“積極發(fā)展政府支持的擔(dān)保公司，擴(kuò)大小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)”精神，7月23日市委孟曙初副書記和市政府范元平常務(wù)副市長在全市上半年金融運(yùn)行分析會(huì)中對下半年金融工作提出的具體要求，結(jié)合中國人民銀行遵義市中心支行關(guān)于發(fā)放支農(nóng)再貸款支持“三農(nóng)”的政策措施，在市金融辦的支持下，市融資擔(dān)保小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)從七月二十五日開始，八月十二日結(jié)束，對轄內(nèi)部分國有擔(dān)保公司開展以經(jīng)營、管理情況為重點(diǎn)內(nèi)容的專題調(diào)研。調(diào)研組實(shí)地深入到綏陽、正安、道真、桐梓、仁懷、遵義等縣市，通過與以上縣市的人行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、人保公司、部分貸款擔(dān)?？蛻糇?，走訪部分種、養(yǎng)殖大戶，較為全面地了解和掌握了各國有擔(dān)保公司的基本情況，以及政、銀、擔(dān)、企（含“三農(nóng)”）的合作互動(dòng)情況與趨勢。報(bào)告如下：

一、縣級國有擔(dān)保公司不可或缺

截止2014年6月末，全市共有融資性擔(dān)保公司38家，注冊資本金22.7億元，在保余額30.18億元，其中，國有擔(dān)保公司13家，注冊資本金9.35億元，在保余額12.44億元。各縣（市、區(qū)）中無國有擔(dān)保公司的有習(xí)水縣、綏陽縣、余慶縣、務(wù)川縣、匯川區(qū)、紅花崗區(qū)。國有擔(dān)保公司除金茂擔(dān)保公司外，均為2011年以后逐步組建成立，國有擔(dān)保公司的注冊資本金為地方財(cái)政撥付。國有擔(dān)保公司成立的目的，主要是解決轄內(nèi)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難的問題。通過對6個(gè)縣的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，縣域經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)、“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)對信貸資金的需求強(qiáng)勁，但都存在“瑕疵”，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不敢貸、不愿貸，貸款戶只好求助擔(dān)保公司，擔(dān)保公司應(yīng)接不暇。如道真縣惠農(nóng)擔(dān)保公司有3000多戶排隊(duì)申請貸款擔(dān)保。從這6個(gè)縣的情況看，遵義縣擔(dān)保公司以支持小微企業(yè)融資為主，仁懷政鑫擔(dān)保以支持地方酒企為主，道真、正安、桐梓等縣擔(dān)保公司以支持“三農(nóng)”為主。綏陽縣因未成立國有擔(dān)保公司，致使省財(cái)政廳撥付1000萬元的擔(dān)保金躺在縣財(cái)政賬戶上不能動(dòng)彈。由于有地方財(cái)政作信用擔(dān)保，擔(dān)保金額可放大5～10倍（國開行為10倍，其他金融機(jī)構(gòu)為5倍以上），今年以來部分縣（市）財(cái)政充實(shí)了擔(dān)保公司的注冊資本金，如正安縣已由3000萬元擴(kuò)充到8000萬元，遵義縣由1億元擴(kuò)充到3億元，仁懷政鑫擔(dān)保、道真惠農(nóng)擔(dān)保公司擬擴(kuò)充到2億元、8000萬元，因?yàn)榘匆?guī)定單筆貸款擔(dān)保不能高于資本金的10%。各國有擔(dān)保公司為擴(kuò)大單筆貸款擔(dān)保額度，滿足客戶擴(kuò)大生產(chǎn)能力的需要，以及為適應(yīng)與銀行合作條件的要求，都在積極主動(dòng)增加注冊擔(dān)保金額，桐梓縣擔(dān)保公司總經(jīng)理趙久桐深有感觸地說：“我很看好也很看重國有擔(dān)保公司的發(fā)展前景，因?yàn)樗龀址?wù)的對象是‘三農(nóng)和小微企業(yè)，并且國有性質(zhì)的擔(dān)保公司是以追求社會(huì)效益為主”。經(jīng)測算，如果全市各縣（市、區(qū)）均成立了國有擔(dān)保公司，注冊資本金達(dá)到5000萬元以上，一年可撬動(dòng)40億元信貸資金的投入。

據(jù)了解，各縣（市）成立國有融資性擔(dān)保公司的目的，主要是為了對接國開行的農(nóng)業(yè)扶貧貸款（國開行委托農(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行代辦），今年道真縣政府與國開行簽訂了貸款合作協(xié)議，5年內(nèi)貸款余額可達(dá)到15億元，2014年為8000萬元，分年度實(shí)施。道真縣委、縣政府高度重視農(nóng)業(yè)開發(fā)工作，首先從名牌大學(xué)請來專家學(xué)者，到道真作實(shí)地考察，對道真的氣候、土壤、環(huán)境做立體型調(diào)研，確定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。專家建議以發(fā)展藥材、茶葉為主，后續(xù)請國家頂級藥業(yè)專家，共同商討發(fā)展藥業(yè)、茶葉大計(jì)。為此，確定了擔(dān)保公司的支持對象和發(fā)展方向。為了聚集大戶，實(shí)現(xiàn)兩大產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展，吸取過去發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，要求種植大戶、專業(yè)合作化集中連片成規(guī)模發(fā)展，門檻是規(guī)模必須達(dá)到300畝以上才予以支持。因?yàn)榇蟛槐愕纛^，避免農(nóng)戶小規(guī)模種植的隨意性。每畝可向銀行貸款1000元，300畝為30萬元，由國開行放貸、擔(dān)保公司收取擔(dān)保3%的擔(dān)保費(fèi)，省扶貧辦貼息5%，此類貸款一般為4年期，前2年不還本，第三年按40%，第四年按60%歸還本息，據(jù)估算，已種植的花椒7萬畝，如豐年可收入2億多元（即畝產(chǎn)2000多斤，市場價(jià)35元/斤）。全縣計(jì)劃種植中藥材（18個(gè)品種）50萬畝，茶葉30萬畝，目前正在逐步落實(shí)中。公司+農(nóng)戶模式發(fā)展的金銀花今年已成規(guī)模效應(yīng)，一民營企業(yè)家投入2700多萬元，在工業(yè)園區(qū)辦起了金銀花飲料生產(chǎn)線，并已投入生產(chǎn)，市場反應(yīng)較好。每畝地產(chǎn)金銀花1000多斤，保底價(jià)5元/斤，隨到隨收很受農(nóng)民歡迎。據(jù)道真縣國有擔(dān)保公司介紹，他們創(chuàng)造了一個(gè)扶貧模式，一改過去“雨點(diǎn)式”扶貧式為精準(zhǔn)扶貧。

人民銀行支農(nóng)再貸款將發(fā)揮杠桿作用。根據(jù)《中國人民銀行貴陽中心支行運(yùn)用貨幣政策工作支持扶貧開發(fā)實(shí)施辦法》（貴銀發(fā)[2014]95號）及人行遵義中支的具體實(shí)施方案要求，運(yùn)用支農(nóng)再貸款支持集中貧困地區(qū)連片特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，我市多數(shù)縣（市）符合要求，成立了政府領(lǐng)導(dǎo)任組長、相關(guān)部門為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，具體組織實(shí)施。運(yùn)作模式為人行支農(nóng)再貸款+金融機(jī)構(gòu)自有信貸金+地方財(cái)政利差補(bǔ)貼+扶貧開發(fā)重點(diǎn)支持對象。由國有擔(dān)保公司或財(cái)政擔(dān)保。匹配的自有信貸資金與支農(nóng)再貸款比例為1：1，利率比同類同檔貸款加權(quán)平均利率下滑不低于2個(gè)百分點(diǎn)。并且在期限上還可展期2年。人行遵義中支已向上級行爭取了5億元的指標(biāo)。據(jù)人行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此種模式將常態(tài)化。

二、縣級國有擔(dān)保公司發(fā)展中的困難和問題

發(fā)展“大農(nóng)業(yè)”并使之在縣域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮支柱作用，財(cái)政出資的縣級國有擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生，但某種意義上是倉促上馬，經(jīng)過幾年來的運(yùn)行，矛盾和問題逐漸暴露。一是人員構(gòu)成東拼西湊，形成“八國聯(lián)軍”。按照企業(yè)模式，設(shè)置有董事長、總經(jīng)理、監(jiān)事長、人員從縣級各部門抽派。在現(xiàn)有人員中，董事長有的是常務(wù)副縣長兼任、有的是財(cái)政局長、政府辦主任、農(nóng)業(yè)局長兼任，總經(jīng)理主要承擔(dān)公司經(jīng)營，其人選一般為現(xiàn)職的科級領(lǐng)導(dǎo)崗位、退居二線的科級干部，一般人員主要從各部門抽調(diào)，基本上都沒有從事過銀行或擔(dān)保方面工作經(jīng)歷。這次調(diào)研中呼聲較高的就是要求行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和素質(zhì)教育，已有近三年工作經(jīng)歷的現(xiàn)道真擔(dān)保公司總經(jīng)理汪繼偉說：“開始接觸擔(dān)保行業(yè)完全是一抹黑，為盡快適應(yīng)工作需要，自身從《擔(dān)保法》、《公司法》等法律法規(guī)學(xué)起，干中學(xué)、學(xué)中干，但還是不系統(tǒng)，還需繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)”。桐梓、仁懷、正安等擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人一致要求加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)?！案粜腥绺羯健?，不能自欺欺人。同時(shí)對行業(yè)協(xié)會(huì)組織的從業(yè)人員資格考試非常贊同。二是擔(dān)保公司隊(duì)伍不穩(wěn)、思想波動(dòng)大。因?yàn)樯霞壱蠊珓?wù)員不能兼任公司領(lǐng)導(dǎo)，要么脫鉤。據(jù)調(diào)查，凡是兼任董事長的和其他高管人員均不愿脫鉤，但上面的政策又不能不執(zhí)行，所以基本上都被免去職務(wù)。為了維持擔(dān)保公司的經(jīng)營，縣級政府又以返聘的形式把經(jīng)營班子的人員留下來。正安擔(dān)保公司的董事長被免后，臨時(shí)指定一名財(cái)政局的副局長負(fù)責(zé)，因?yàn)橛芯揞~的國有資產(chǎn)在其中，不得已而為之。三是擔(dān)保公司的注冊資本金被抽逃現(xiàn)象較為普遍，據(jù)了解目前未被抽逃資本金的有道真惠農(nóng)擔(dān)保公司、仁懷政鑫擔(dān)保公司、仁懷農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。四是“三農(nóng)”擔(dān)保貸款的反擔(dān)保比較難。由于宅基地、房屋沒有產(chǎn)權(quán)證，土地流轉(zhuǎn)沒有土地證、林權(quán)證等證件為反擔(dān)保權(quán)證，導(dǎo)致銀行、信用社不愿貸款，擔(dān)保公司不愿意擔(dān)保。五是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然因素的制約較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有及時(shí)跟進(jìn)，完全靠“天”吃飯。人保公司正安縣支公司負(fù)責(zé)人介紹，往年對能繁母豬和茶葉開辦的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開辦3年，停了兩年，去年又重新辦，今年還開辦了水稻保險(xiǎn)。由于受人員不足、專業(yè)技能欠缺的影響，開辦這些保險(xiǎn)品種難以盡如人意。六是受制度、機(jī)制的影響，員工工作積極性不高。主要是在收入上，干和不干一個(gè)樣，干好干壞一個(gè)樣，辦理一單業(yè)務(wù)，增加一份責(zé)任，收入不能增加，缺乏激勵(lì)機(jī)制。更有甚者，把擔(dān)保業(yè)務(wù)作為副業(yè)。如仁懷農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司指派一名農(nóng)業(yè)局副局長兼該公司總經(jīng)理和出納，又兼任農(nóng)業(yè)園區(qū)辦副主任，實(shí)際工作以農(nóng)業(yè)局的工作為主，其他工作人員均為兼職。導(dǎo)致該公司業(yè)務(wù)開展起色不大。

三、幾點(diǎn)建議

（一）黨委、政府重視是國有擔(dān)保公司健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵

當(dāng)前，民營擔(dān)保業(yè)務(wù)逐步萎縮，國有擔(dān)保公司業(yè)務(wù)蒸蒸日上，其重要的原因是國有擔(dān)保公司某種意義上代表政府，有政府信用作擔(dān)保，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)愿意與之深度合作。打好這張牌，縣域經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)、“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)貸款貴、貸款難的問題將得到有效解決?？h域經(jīng)濟(jì)的根基任何時(shí)候都離不開“土地”這個(gè)根本，像道真縣委、政府那樣對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃由專家指導(dǎo)搞好頂層設(shè)計(jì)，把土地有效地流轉(zhuǎn)起來，種植適合當(dāng)?shù)貧夂蛲寥捞攸c(diǎn)的農(nóng)作物，把土地流轉(zhuǎn)后的農(nóng)民變成農(nóng)業(yè)工人，養(yǎng)殖適合市場需求的牲畜。整體規(guī)劃設(shè)計(jì)到位，項(xiàng)目跟進(jìn)，銀行信用社介入，擔(dān)保公司擔(dān)保，將發(fā)揮其疊加效應(yīng)，農(nóng)村資金回流，有效降低農(nóng)村資金存貸差。因此，希望黨委政府關(guān)心、關(guān)懷農(nóng)業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者的成長。本次調(diào)研組實(shí)地到遵義縣仙人巖種植場實(shí)地調(diào)研，在這片承包期為30年的3000多畝森林中，噴灌上山、公路環(huán)繞，遍坡是種植的天麻，用手一擼，土豆般大小的天麻十分可愛，隨機(jī)檢查了幾箱，箱箱如此，又是一個(gè)豐收年。該場是遵義市農(nóng)業(yè)扶貧開發(fā)的龍頭企業(yè)，場主是返鄉(xiāng)農(nóng)民工陸遠(yuǎn)亮。他說：“三年多來，每天吃住在山上，一步一個(gè)腳印走到今天，既要負(fù)責(zé)栽培、經(jīng)營、大小事情一把抓，很苦很累；跑資金、跑市場都是自己，沒有幫手?！苯ㄗh黨委政府在現(xiàn)有的退居二線的干部中，委托責(zé)任心強(qiáng)的掛靠幫扶，直接對接，精準(zhǔn)幫扶，利用幫扶干部的資源，為企業(yè)協(xié)調(diào)各方關(guān)系，在內(nèi)部管理、信息溝通上著一把力，當(dāng)好“保姆”。對這些“草根”企業(yè)家予以精準(zhǔn)扶持。必須明確，企業(yè)向銀行貸款，國有擔(dān)保公司擔(dān)保，貸款項(xiàng)目出現(xiàn)不良，擔(dān)保公司必須代償，誰也不能“獨(dú)善其身”。

（二）把國有擔(dān)保公司辦成市場化經(jīng)營的主體

擔(dān)保公司是企業(yè)，有董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營班子，在當(dāng)今公務(wù)員必須退出類似平臺融資公司兼職的情況無疑對現(xiàn)有人員的思想引起波動(dòng)。現(xiàn)在的情形是：除現(xiàn)任副縣長、財(cái)政局長等不愿脫鉤而在擔(dān)保公司兼職的已經(jīng)免職的以外，經(jīng)營層的負(fù)責(zé)人多為科級干部或退居二線的干部，多年的摸爬滾打已經(jīng)對擔(dān)保業(yè)務(wù)較為熟悉。他們的一致意見：一是退休后能享受公務(wù)員退休待遇，免除后顧之憂；二是符合提前退休條件的可辦理提前退休后返聘；三是公司要盈利；四是財(cái)政撥付的資本金不能隨意抽逃；五是員工隊(duì)伍由公司自主招聘；六是切實(shí)承擔(dān)市場主體的經(jīng)營責(zé)任，如某縣擔(dān)保公司對發(fā)生的代償由縣長辦公研究會(huì)確定，顯然不符合獨(dú)立法人的要求；七是政府要有對主要高管人員年薪不低于25萬元的承諾。希望黨委、政府積極決策，盡早出臺相應(yīng)辦法措施。

（三）多措并舉，搭建好國有擔(dān)保公司這個(gè)融資平臺

近年來，圍繞小微企業(yè)、“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)“貸款難、貸款貴”的問題進(jìn)行各種有益的探索，重點(diǎn)在于對銀行需要的抵押、房產(chǎn)和尚未成型的林權(quán)、土地權(quán)證做抵押物的探索，林權(quán)權(quán)證難以辦理，流轉(zhuǎn)土地難以變現(xiàn)等諸多問題的存在，資源可變?yōu)橘Y產(chǎn)，但難以變?yōu)橘Y本。因?yàn)閺氖仑泿沤?jīng)營的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿意在貸款形成呆滯后當(dāng)“老板”和“地主”，不愿意打理這些所謂的資產(chǎn)，此結(jié)難解。以政府信用為背景的國有擔(dān)保公司作為第三方參與完全可以化解這個(gè)矛盾，即當(dāng)企業(yè)貸款形成不良后，擔(dān)保公司實(shí)施代償，但貸款方具備法律效力的各種抵押權(quán)證歸擔(dān)保公司，這種所有權(quán)的讓渡使擔(dān)保公司具備處置抵押商品、房屋、土地的權(quán)力。其次，擔(dān)保公司與貴州省國有再擔(dān)保公司搞好業(yè)務(wù)銜接，申請?jiān)贀?dān)保。據(jù)悉，由省財(cái)政廳出資8億元成立的省再擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)對象主要是各市縣的國有擔(dān)保公司。再次，鼓勵(lì)小微企業(yè)特別是“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)資金籌措包括企業(yè)自籌一部分，財(cái)政補(bǔ)貼一部分，建立有效的防控機(jī)制，把損失降到最小。

（四）政府主導(dǎo)，整合資源，形成合力，維護(hù)一方金融秩序

現(xiàn)有對融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司的監(jiān)管體制，是省、市、縣各級政府的金融辦實(shí)施監(jiān)管?，F(xiàn)在的問題是，監(jiān)管職責(zé)不夠明確，信息不夠?qū)ΨQ，以及重審批、輕監(jiān)管的問題較為突出。如縣（市區(qū)）金融辦的監(jiān)管職責(zé)有哪些？對轄內(nèi)發(fā)生的諸如擔(dān)保公司不承擔(dān)代償責(zé)任，非法經(jīng)營或可能引發(fā)的金融風(fēng)波，省金融辦是最終的機(jī)構(gòu)審批部門，對類似問題應(yīng)擔(dān)當(dāng)什么責(zé)任？應(yīng)當(dāng)說現(xiàn)時(shí)管理辦法中不夠明確。所以，必須明確監(jiān)管職責(zé)，強(qiáng)化常規(guī)監(jiān)管維護(hù)金融穩(wěn)定，避免發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。從我市各縣（市區(qū)）的情況看，成立有政府金融辦的僅僅過半，有的還是由縣經(jīng)貿(mào)局、財(cái)政局等部門承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)。即使現(xiàn)已成立的縣金融辦的工作也把主要精力放在招商引資上。根據(jù)各縣（市區(qū)）實(shí)際，建議成立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)小組和辦公室，分管領(lǐng)導(dǎo)任組長，金融辦、人行、銀監(jiān)辦及工商、公安等政府部門負(fù)責(zé)人任成員，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在金融辦，由金融辦主任任辦公室主任，人行、銀監(jiān)的監(jiān)管人員為辦公室成員，整合監(jiān)管資源，有事集中，既可監(jiān)管信息共享，又可減少監(jiān)管成本。同時(shí)，也可避免監(jiān)管盲區(qū)。

此外，這次調(diào)研中各縣（市）對近年來出現(xiàn)的經(jīng)營“貨幣”的投資、理財(cái)公司反應(yīng)較大，桐梓縣就有20多家。有工商部門審批的營業(yè)執(zhí)照，是合法機(jī)構(gòu)。猶如“呱呱落地的嬰兒”，一出生就必須享受國民待遇，無論是否違背“計(jì)生”政策。“存在的就是合理的”。建立由政府主導(dǎo)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制后，就可納入職責(zé)范圍，資源共享、事半功倍、形成合力，適時(shí)監(jiān)控，促進(jìn)其行業(yè)自律、規(guī)范經(jīng)營。共同維護(hù)一方金融秩序。同時(shí)，對人民銀行發(fā)放支持“三農(nóng)”的支農(nóng)再貸款的協(xié)調(diào)服務(wù)工作內(nèi)容也可包含其中。