對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社中間業(yè)務發(fā)展的調(diào)查與思考
——以江西省某縣農(nóng)信社為例

●李曄

對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社中間業(yè)務發(fā)展的調(diào)查與思考
——以江西省某縣農(nóng)信社為例

●李曄

隨著我國經(jīng)濟進入結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展時期，銀行將面臨的競爭更加激烈，而競爭的重點將更多地是在中間業(yè)務上的競爭,因此，發(fā)展中間業(yè)務是銀行的必然選擇。針對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社當前中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，文章進行了分析研究，并提出了發(fā)展中間業(yè)務的政策建議。

中間業(yè)務 分析研究 金融創(chuàng)新

隨著我國金融業(yè)的全面開放和金融體制改革的深入發(fā)展，在經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)型、利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等變革浪潮的沖擊下，我國經(jīng)濟進入結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展時期，農(nóng)信社傳統(tǒng)的盈利模式受到嚴峻的挑戰(zhàn)。面對新的經(jīng)營形勢，發(fā)展中間業(yè)務是提高經(jīng)營效益的有效途徑，有利于經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)型，對實現(xiàn)農(nóng)信社持續(xù)快速健康發(fā)展具有重要的意義。

一、近三年中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

江西省某縣屬贛南老區(qū)，是農(nóng)業(yè)大縣和國家重點扶持貧困縣。2012年有貧困人口2.73萬。經(jīng)濟以農(nóng)業(yè)為主，近三年GDP增均增速為9.5%，但經(jīng)濟總量不大，截至2012年經(jīng)濟總量仍未突破100億元，人均收入為3766元，與周圍縣市相比差距較大。該縣農(nóng)信社共有34個網(wǎng)點，自2006年始開辦中間業(yè)務，業(yè)務意識處于探索階段，中間業(yè)務收入初見成效。但經(jīng)過8年多的發(fā)展，雖品種逐步擴大，意識逐漸增強，中間業(yè)務收入逐年增加，但總量不大，收入占比較少。近三年中間業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)如下特點:

1.收入絕對額增長偏慢。2011-2013年中間業(yè)務收入分別為419萬元、576萬元、770萬元，增長額分別為191萬元、157萬元、194萬元。增幅分別為83.77%、37.47%、33.68%，2011-2012年分別高出全省系統(tǒng)內(nèi)平均增幅56.44個百分點和15.41個百分點，但2013年低于全省系統(tǒng)內(nèi)平均增幅72.09個百分點。

2.占總收入比重小。2011年-2013年中間業(yè)務收入占總收入的比分別為2%、1.89%、2.13%，較全省系統(tǒng)內(nèi)平均占比分別低0.41個百點、0.13個百分點、1.38個百分點。

3.業(yè)務品種少。目前中間業(yè)務收入主要來自于自助設備、銷售點終端、銀行卡、農(nóng)信銀系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、其他結(jié)算、代理業(yè)務等8種手續(xù)費收入。且收入分布不均，近三年只是代理業(yè)務手續(xù)費收入占比較大，分別為59.67%、68.92%、71.69%。而其他業(yè)務品種占比甚少，有的業(yè)務收入幾乎為零，如大小額支付系統(tǒng)、短信服務、自助轉(zhuǎn)賬終端等品種。

二、影響中間業(yè)務發(fā)展的制約因素

1.經(jīng)營理念因素。由于受觀念、思維方式等束縛，對利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等變革的壓力認識不足，重傳統(tǒng)業(yè)務，輕中間業(yè)務。在業(yè)務經(jīng)營中，把中間業(yè)務視作農(nóng)信社經(jīng)營的副業(yè)和派生業(yè)務，對中間業(yè)務研究不透徹，忽視中間業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展。沒有看到中間業(yè)務廣闊的發(fā)展空間，缺乏長遠的規(guī)劃和嚴密的管理措施。從而導致中間業(yè)務收入占總收入的比重也微不足道，一般在1%～5%之間，據(jù)統(tǒng)計，轄內(nèi)的20個網(wǎng)點，中間業(yè)務收入占總收入的比重5%以上的僅1個，3%～5%之間的有5個，1%～2%之間的有3個，1%以下的有11個。與國外商業(yè)銀行相比，占比相差近60～70個百分點，根本沒有體現(xiàn)中間業(yè)務應有的地位和作用。

2.業(yè)務產(chǎn)品因素。農(nóng)信社中間業(yè)務起步較晚，受到諸多方面的限制，規(guī)模小，經(jīng)營范圍單一，品種結(jié)構(gòu)不合理，收益低。近幾年來，為拓展客戶群，推出的業(yè)務品種，基本上無償服務，導致中間業(yè)務品種十分有限。截至2013年12月底，開辦的中間業(yè)共涉及6類,共233品種,與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，少了近800個品種。且在此6大類中實際得到運用的品種很少,且大部分局限于收代付、支付結(jié)算和保險代理等業(yè)務產(chǎn)品上，利用信息、技術和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務方面較欠缺。咨詢服務類、投資融資類等高技術含量、高附加值中間業(yè)務明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益。目前，農(nóng)信社卡類、代收代付發(fā)展勢頭雖然較好，但廣度和深度遠遠不夠。而其他中間業(yè)務品種少、發(fā)展慢、規(guī)模小。租賃、保管箱、保理等許多方面仍是空白，特別是個人業(yè)務和領域遠不能滿足社會的需求。創(chuàng)新動力和活力不足，轄內(nèi)網(wǎng)點中間業(yè)務發(fā)展水平參差不齊，區(qū)域發(fā)展不平衡。

3.人才和科技因素。中間業(yè)務是知識密集型產(chǎn)業(yè)，從國外商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展可證明，要發(fā)展中間業(yè)務，一是要有服務手段科技化程度高、電子通信技術和電腦設備的廣泛應用。相比之下，農(nóng)信社中間業(yè)務服務手段相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通信網(wǎng)絡、計算機軟件配套能力差。二是必須要有一支知識面廣、開發(fā)能力強、懂計算機及網(wǎng)絡技術的金融工程師及中間業(yè)務營銷隊伍。而農(nóng)信社大部分員對中間業(yè)務認知程度不高，創(chuàng)新意識不強，缺乏具有全新金融知識的復合型人才，這使得保理、咨詢管理等風險低、收益高的產(chǎn)品難以開展，制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

4.考核體制因素。一是中間業(yè)務考核指標設置不合理。主要表現(xiàn)在未系統(tǒng)化、規(guī)范化，只考核收入完成情況和中間業(yè)務收入占比，對產(chǎn)品的開發(fā)、創(chuàng)新沒有給予考核，一定程度上影響了拓展中間業(yè)務的積極性。二是分值設置不合理。從近幾年上級部門的綜合考評方案來看，中間業(yè)務收入分值僅有5分，且加分值又封頂，對中間業(yè)務收入完成好的社，考核受到較大的影響。三是對中間業(yè)務沒有進行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，沒有制定對中間業(yè)務發(fā)展狀況的考核辦法和考核制度，無法形成嚴格的監(jiān)督和激勵機制。

5.環(huán)境和制度因素。一是受不發(fā)達地域影響，中間業(yè)務總量較小，目前拓展空間較小。二是受多年來的習慣影響，顧客普遍認為銀行在辦理中間業(yè)務時不應該收費或是少收費才算合理，各行在收費軟約束機制的情況下,中間業(yè)務“收費難”和“難收費”現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。三是目前規(guī)范銀行和客戶之間關系的法律不健全。中間業(yè)務市場沒有法律規(guī)范，缺乏專門的監(jiān)督部門。許多中間業(yè)務基本屬于自行開發(fā)，產(chǎn)品價格、操作各不相同，缺少必要的硬性規(guī)定，在同一縣域金融機構(gòu)不收費的現(xiàn)象普遍存在，造成同一業(yè)務多家金融機構(gòu)競爭的局面。

三、發(fā)展中間業(yè)務的思路對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。要轉(zhuǎn)變中間業(yè)務為“副業(yè)”的老觀念，樹立現(xiàn)代銀行的經(jīng)營理念，增強競爭意識和服務意識，提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性、緊迫性的認識。借鑒其他銀行發(fā)展中間業(yè)務的先進經(jīng)驗，以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標，制定出科學的整體發(fā)展規(guī)劃，加大中間業(yè)務的投入，充分利用現(xiàn)有資源，積極主動地根據(jù)市場和客戶需求拓展業(yè)務，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務和新業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展，逐步提高中間業(yè)務收入比重。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，豐富業(yè)務品種。一是要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務。完善電子銀行管理機制，強化電子銀行業(yè)務營銷，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、轉(zhuǎn)賬終端等電子銀行業(yè)務，推進“萬村千鄉(xiāng)”市場信息化工程建設，鞏固電子銀行機具“村村通”。二是要大力發(fā)展代理業(yè)務。加強與財政、工商、公安、電信、移動、電力、水務、住建等部門互動，加強與銀行、證券、保險等金融合作，全面鋪開“工商E線通”業(yè)務，拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政人員工資統(tǒng)發(fā)業(yè)務，拓展交通違章罰款代收業(yè)務，加快推進銀電聯(lián)網(wǎng)、電子到賬、話費批量代扣等資金歸集業(yè)務，拓展大型民營企業(yè)資金歸集業(yè)務，擴大住房公積金貸款代理業(yè)務，開展柜面互通、第三方存管、票據(jù)、理財、基金、貴金屬等業(yè)務合作，提供多元化的金融服務。三是要大力發(fā)展理財業(yè)務。依托省聯(lián)社財富管理中心，加大理財產(chǎn)品研發(fā)力度，每周推出一期理財產(chǎn)品，力爭柜面每天均有理財產(chǎn)品銷售。四是全面鋪開新的消費信貸產(chǎn)品:貸記卡。

3.加快電子建設，提升服務水平。當前，高科技手段是中間業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展的關鍵，也是提升中間業(yè)務競爭力和效益的核心。省聯(lián)社應加快中間業(yè)務電子化建設，尤其是計算機網(wǎng)絡建設和相關軟件設計，充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)絡和設備的潛力，盡快開發(fā)符合業(yè)務需求的先進科技產(chǎn)品，提高中間業(yè)務的工作效率和經(jīng)濟效益，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。借助網(wǎng)絡等高科技手段，為客戶提供多功能、多元化的服務。

4.強化業(yè)務培訓，提高員工素質(zhì)。中間業(yè)務對員工的整體素質(zhì)和服務水平有較高的要求，關健在于培養(yǎng)一支富有意識、責任強、業(yè)務精、善經(jīng)營的管理隊伍。一是根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要，建立定期培訓制度，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結(jié)合，理論研討和實務操作培訓等相結(jié)合的方式，加大中間業(yè)務的培訓力度，了解技術含量高、信息量大的中間業(yè)務。二是要進一步改善服務，提升質(zhì)量，取得客戶的信任。三是組建業(yè)務團隊，利用多種形式，宣傳中間業(yè)務的重要性，充分調(diào)動員工主動參與的積極性，使其真正認識到中間業(yè)務是農(nóng)信社業(yè)務轉(zhuǎn)型的重中之重。同時，使更多的客戶認知中間業(yè)務、了解中間業(yè)務。知道中間業(yè)務帶來的諸多益處。

5.建立獎勵機制，完善考核體系。為推動中間業(yè)務的快速發(fā)展，必須建立一整套完善有效的激勵機制、獎懲措施和考評辦法，成立中間業(yè)務管理決策機構(gòu)，對整個社的中間業(yè)務進行統(tǒng)一的組織和管理，定期不定期地對中間業(yè)務經(jīng)營獎狀況進行督導、考核、獎懲，加大中間業(yè)務收入分值的考核，增加考核指標。

6.完善制度建設，促其規(guī)范發(fā)展。一是要把蛋糕做大，各行聯(lián)動，共同把中間業(yè)務市場做大，制定相對可認同的中間業(yè)務體系。二是省聯(lián)社要結(jié)合中間業(yè)務的特點、現(xiàn)狀，建立一整套完整、科學、具有可操性的開發(fā)經(jīng)營制度，逐步建立健全中間業(yè)務管理機制，使其標準化、規(guī)范化、制度化，促進中間業(yè)務快速發(fā)展。二是加強內(nèi)部監(jiān)控和檢查，強化保護機制，有效防范風險，做到業(yè)務明確、業(yè)務流程科學、風險防范有力。

[1]江西省農(nóng)村信用社管理制度匯編[z]. 2004

[2]田卓然.對商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的探討.金融參考[J]，2008（1）

[3]文衛(wèi).商業(yè)銀行中間業(yè)務的國際比較與借鑒.金融與經(jīng)濟[J]，2008（8）

[4]程良濤，費文文.農(nóng)發(fā)行發(fā)展中間業(yè)務的思考.金融管理[J]，2010(2-3)

（責編：若佳）

F830.61

A

1004-4914（2014）07-144-02

李曄，大學本科，管理學學士，會計師、經(jīng)濟師職稱，注冊納稅籌劃師，現(xiàn)任江西省寧都縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社財務會計部經(jīng)理，研究方向：財務會計管理、納稅籌劃江西贛州342800）