包頭市農(nóng)村金融存在問題及對策探究

●楊曉燕

包頭市農(nóng)村金融存在問題及對策探究

●楊曉燕

隨著社會主義新農(nóng)村的發(fā)展，包頭市農(nóng)村金融體系日趨完善。但是，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)民收入低的問題也不斷的突顯出來，使得我國農(nóng)村金融體系依然存在一系列的問題。文章在闡述了包頭地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了包頭地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，提出了建立正規(guī)有序的農(nóng)村金融服務(wù)體系；建立穩(wěn)定創(chuàng)新的農(nóng)村金融服務(wù)機制，建立良好健康的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等深化包頭市農(nóng)村金融改革的對策建議。

包頭 農(nóng)村金融 金融改革

一、包頭地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀分析

2012年，包頭市以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和促進農(nóng)牧民持續(xù)增收為核心，不斷調(diào)整優(yōu)化農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，全面實施“南菜北薯、乳肉并舉”戰(zhàn)略，大力推進農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟總收入持續(xù)增長，農(nóng)民所得繼續(xù)提高，農(nóng)民生活進一步改善。截止到2012年底，全市共轄9個涉農(nóng)旗縣區(qū)、35個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、591個村、農(nóng)戶22.89萬戶、人口75.55萬人、勞動力45.71萬人，其中從事第一產(chǎn)業(yè)勞動力18.50萬人，外出務(wù)工勞動力20.47萬人。集體所有的農(nóng)用地總面積934.99萬畝，其中耕地面積403.18萬畝，戶均耕地面積17.61畝，人均耕地面積5.3畝。

（一）包頭地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本情況

從2006年開始，包頭地區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值一直保持平穩(wěn)增長的勢態(tài)，到2013年底，包頭地區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值達91.5億元，與2006年相比，增長了30.1億元，年均增幅不斷上升。第一產(chǎn)業(yè)中農(nóng)業(yè)占比逐漸下降，牧業(yè)和漁業(yè)都有較大發(fā)展，尤其是漁業(yè)，產(chǎn)值由2006年的8429.32萬元增長至2013年的18378萬元，增長速度非常的快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。

包頭市堅持走區(qū)域化布局、規(guī)模化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、機械化作業(yè)的現(xiàn)代化農(nóng)牧業(yè)發(fā)展道路，不斷推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)牧業(yè)轉(zhuǎn)變。包頭市農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)條件不斷改善，機械化作業(yè)水平逐步提高。

（二）包頭地區(qū)農(nóng)業(yè)人口基本情況

包頭市現(xiàn)轄9個旗、縣、區(qū)，其中：市區(qū)3個，2個礦區(qū)，3個農(nóng)牧業(yè)旗縣區(qū)，1個經(jīng)濟開發(fā)區(qū)。到2006年末，全市人口達到276.62萬，其中農(nóng)業(yè)人口有49.82萬，占我市總?cè)丝跀?shù)的18%；這幾年，包頭地區(qū)充分發(fā)掘農(nóng)牧業(yè)內(nèi)部增收潛力，致力于提高畜牧業(yè)比重，廣開農(nóng)民增收渠道，增大了農(nóng)村牧區(qū)其它產(chǎn)業(yè)的就業(yè)空間，以促進農(nóng)牧民增收。可是，與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)牧民收入水平仍然相對較低。到2013年底，包頭市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為36500元，而農(nóng)牧民人均純收入僅11421元，相比之前收入的差距已經(jīng)在不斷縮小。

二、包頭地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題的分析

（一）包頭地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

在包頭地區(qū)金融機構(gòu)中，網(wǎng)點設(shè)置得比較多的是農(nóng)村信用社，有200多個網(wǎng)點遍布包頭市各個地區(qū)，不管市區(qū)還是旗縣或是鄉(xiāng)村都有它的網(wǎng)點，更貼近農(nóng)民，貼近百姓，為廣大農(nóng)牧民提供了便利的條件，廣大農(nóng)牧民可以在離自己較近的地方辦理所需要的服務(wù)。而其他銀行一般只在市區(qū)設(shè)置網(wǎng)點，帶有局限性，給廣大農(nóng)牧民造成不便。所以，從機構(gòu)網(wǎng)點這方面來說，農(nóng)村信用社有它獨特的優(yōu)勢。農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”有著密不可分的關(guān)系，農(nóng)村信用社的興旺發(fā)達要靠“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。從50多年的歷史來看，廣大農(nóng)民群眾見證了農(nóng)村信用社的成長，它的每一次進步都為廣大農(nóng)牧民提供了更好的服務(wù)，這一優(yōu)勢是其他金融機構(gòu)無法比擬的。

（二）包頭地區(qū)農(nóng)村金融在發(fā)展中存在的問題

1.金融機構(gòu)數(shù)量少，作用小。現(xiàn)在，包頭市在中國人民銀行包頭分行的帶領(lǐng)下，逐步形成了以內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社為主、以中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔，以民間金融為補充的相互合作的農(nóng)村金融體系?？墒悄軌蛳蜣r(nóng)民發(fā)放貸款的金融機構(gòu)卻非常少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只是承擔(dān)國家的政策性金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種單一，不會對大部分農(nóng)民發(fā)放貸款；郵政儲蓄銀行建立時間較短，業(yè)務(wù)種類較少，但是吸收了大量農(nóng)民的儲蓄資金，發(fā)放貸款的規(guī)模卻遠遠小于儲蓄的數(shù)量；中國農(nóng)業(yè)銀行雖有涉農(nóng)貸款，但主要面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等發(fā)放貸款，很少向農(nóng)戶發(fā)放貸款。

2.產(chǎn)品種類少，不能滿足金融需求。目前，包頭地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)只向農(nóng)民提供存款、貸款、支付結(jié)算之類的基本金融服務(wù)。但是隨著包頭地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，大部分農(nóng)村地區(qū)步入小康社會，還有一些地區(qū)的農(nóng)戶已經(jīng)相對富裕，這些農(nóng)戶想要得到金融機構(gòu)更多的金融服務(wù)，比如理財產(chǎn)品、貨幣基金、保險、外匯等金融產(chǎn)品；然而一些比較貧困的地區(qū)，農(nóng)戶則想要得到更多的貸款服務(wù)，比如上學(xué)貸款、建房貸款、農(nóng)機貸款、消費貸款等貸款品種。因為我市農(nóng)村金融產(chǎn)品種類少，結(jié)算手段相對落后，人員素質(zhì)不高，電子化水平低等原因，造成不能滿足農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀。

3.機構(gòu)間競爭少，運行率低。現(xiàn)在，包頭市形成了以內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社為主的金融體系，內(nèi)蒙農(nóng)村信用社在我市農(nóng)村金融體系中占據(jù)絕對有利的主導(dǎo)地位。特別是國有四大銀行實行收縮政策以后，我市的金融市場被內(nèi)蒙農(nóng)村信用社壟斷，因而金融機構(gòu)間的競爭比較少，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社在相對無競爭的環(huán)境下發(fā)展，缺乏提高其運行效率的機制，所以內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社還存在很多的問題，這也就影響了我市農(nóng)村金融的發(fā)展。

4.金融機構(gòu)投放貸款不足。目前，由于包頭市四大國有商業(yè)銀行實行收縮政策，撤并了基層機構(gòu)網(wǎng)點，收回了貸款權(quán)限，所以包頭地區(qū)的金融服務(wù)主要由內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社提供。然而內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社因為缺乏機構(gòu)間競爭，在很多方面存在問題，所以還不能滿足農(nóng)村金融需求，這就影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。從幾家大型金融機構(gòu)來看，四大國有商業(yè)銀行中，只有農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放貸款，然而向農(nóng)村投放貸款總額占其總貸款額的極少份額。

5.民間借貸活躍但不規(guī)范。長期以來，包頭市的農(nóng)村金融體系在發(fā)展中仍然存在很多的問題。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后，農(nóng)民知識水平不高，思想觀念也跟不上時代的發(fā)展，農(nóng)民在遇到金融方面的困難時往往想到的不是銀行的信貸而是民間貸。雖然民間借貸不是正規(guī)的金融產(chǎn)品，但是仍然受到廣大農(nóng)戶的歡迎，這也說明了民間借貸具有一定的積極作用。民間借貸增加了農(nóng)民資金來源的渠道，活躍了我市的農(nóng)村金融市場，但是我們不能忽略其存在的問題。民間借貸存在金融風(fēng)險，容易發(fā)生財產(chǎn)的糾紛，不利于保護廣大農(nóng)民的財產(chǎn)利益。同時民間借貸的利率很高，相比銀行貸款利率要高出很多，這也就意味著加重了農(nóng)民的經(jīng)濟負擔(dān)。所以我們?nèi)匀灰?guī)范民間借貸，確保我市農(nóng)村地區(qū)廣大群眾的利益。

6.農(nóng)村金融資源流失嚴重。隨著包頭地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，我市農(nóng)村經(jīng)濟也在不斷地增長，農(nóng)民的富裕使得內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的儲蓄存款不斷增長。然而內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社吸收的大部分存款都沒有運用到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中，相當(dāng)大的一部分資金通過上存方式流向了城區(qū)流出了農(nóng)村。

三、包頭地區(qū)農(nóng)村金融改革的建議和對策

（一）建立正規(guī)有序的農(nóng)村金融服務(wù)體系

1.發(fā)揮正規(guī)農(nóng)村金融的支農(nóng)作用。當(dāng)前，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社已經(jīng)成為包頭市農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性資金供給的主力軍。首先，必須深化農(nóng)村信用社改革。通過改革，把農(nóng)村信用社辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)，充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。增強農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，發(fā)揮其特有的貼近“三農(nóng)”靈活應(yīng)變的制度優(yōu)勢，以滿足農(nóng)村弱勢群體的融資要求，從而實現(xiàn)商業(yè)金融與合作金融的共存共榮，相互補充，共同發(fā)展。其次，加快推進農(nóng)業(yè)銀行改革。農(nóng)業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟發(fā)展中起著很大的作用，堅持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過改革進一步拓寬和增強農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)貼進基層、貼近農(nóng)村，切實提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強對縣域經(jīng)濟的金融服務(wù)。再次，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在提高糧食綜合生產(chǎn)能力、穩(wěn)定糧棉油市場、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)村社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。要對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位進行調(diào)整，并努力完善運作機制。最后，充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行的金融服務(wù)功能。自2007年郵政儲蓄銀行正式成立以來，郵政儲蓄銀行“只存不貸”，成為包頭市農(nóng)村地區(qū)資金外流的一個主要原因。要想充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行點多、線長、實時等優(yōu)勢，還需要繼續(xù)加強郵政儲蓄的農(nóng)村金融服務(wù)功能。

2.引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為。民間借貸存在很大的負面影響和面臨著巨大的法律風(fēng)險，民間借貸產(chǎn)生的負面影響主要表現(xiàn)為：資金的投向具有盲目性，資金很可能流入到國家限制或禁止的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，在一定程度上擾亂了金融秩序，破壞社會穩(wěn)定，容易發(fā)生債務(wù)糾紛。我國關(guān)于民間借貸的法律體系不健全，民間借貸行為存在巨大的法律風(fēng)險。引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為，首先要建立完善民間借貸法律制度。由于缺乏法律保障，民間借貸市場一直處于半地下狀態(tài)。包頭應(yīng)當(dāng)借鑒多數(shù)城市和地區(qū)的經(jīng)驗，盡快出臺規(guī)范民間借貸行為的法規(guī)，確定民間金融的合法地位。

3.完善農(nóng)村金融的服務(wù)機制。近幾年，包頭市十分注視農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。包頭市要在加強監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下，加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織，促進農(nóng)村資金回流和農(nóng)村金融市場競爭；允許農(nóng)村微小金融組織通過多種方式從金融機構(gòu)融入資金，以此建立大型金融機構(gòu)與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金對接機制；創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，完善擔(dān)保機制；加大對農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的優(yōu)惠措施和補貼力度，統(tǒng)一部署協(xié)調(diào)支農(nóng)資金使用；加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，鼓勵發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制。

（二）建立穩(wěn)定創(chuàng)新的農(nóng)村金融服務(wù)機制

1.金融產(chǎn)品要不斷地增加。當(dāng)前，包頭市經(jīng)濟正處于快速發(fā)展的階段，農(nóng)民們對金融機構(gòu)的要求也更多。所以，包頭市的農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)我市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，積極探索和創(chuàng)新適合我市實際、可操作性強的金融產(chǎn)品。大力發(fā)展小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和創(chuàng)業(yè)貸款，不斷擴大覆蓋面；鼓勵開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”多層次、多樣化、多元化特點的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)放支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)等創(chuàng)新貸款，不斷滿足“三農(nóng)”有效需求。

2.農(nóng)村金融要不斷地創(chuàng)新。目前，包頭市形成了以內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社為主的金融體系，在金融機構(gòu)的發(fā)展中由于缺乏競爭，存在很多問題，因此我市的各涉農(nóng)金融機構(gòu)要不斷地創(chuàng)新。加強與擔(dān)保、保險等機構(gòu)合作，綜合發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的功能作用，共同構(gòu)筑多層次的農(nóng)村金融風(fēng)險共擔(dān)體系。要積極推進農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)，進一步加強金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)合作，探索發(fā)展聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、會員制擔(dān)保等形式的擔(dān)保融資模式，合理分散涉農(nóng)信貸風(fēng)險。鼓勵各涉農(nóng)金融機構(gòu)與保險機構(gòu)合作，逐步擴大涉農(nóng)保險產(chǎn)品的范圍與創(chuàng)新品種，不斷提升農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和滲透度。建立銀行信貸與農(nóng)業(yè)保險的利益聯(lián)動機制，探索開展“信貸+保險”新型貸款模式，通過授信政策鼓勵農(nóng)戶參保投保，通過保險機制有效分散和降低涉農(nóng)信貸風(fēng)險。

（三）建立良好健康的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

1.加大農(nóng)村金融法律環(huán)境的執(zhí)法力度。自改革開放以來，為了確保農(nóng)村金融的健康發(fā)展，國家出臺了一系列政策性法律法規(guī)，這在一定程度上規(guī)范了農(nóng)村金融，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是這些農(nóng)村金融法律法規(guī)不僅效力等級低，還十分零散，甚至有些重要法律法規(guī)存在缺失現(xiàn)象。包頭地區(qū)的農(nóng)村金融法律法規(guī)也發(fā)展非常緩慢，這嚴重影響了包頭市的經(jīng)濟發(fā)展。所以當(dāng)前包頭市在農(nóng)村金融法律法規(guī)的發(fā)展上，不僅要遵循國家的政策，也要根據(jù)我市農(nóng)村金融自身發(fā)展的特點來制定一些法規(guī)來規(guī)范。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務(wù)中要做到有法必依、執(zhí)法必嚴，積極地大力推行依法行政，絕不能有行政干預(yù)的行為。

2.完善農(nóng)村金融信用環(huán)境的建設(shè)。加強農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)，對于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，建立規(guī)范有序的信用秩序，從根本上解決“三農(nóng)”貸款難問題，促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和農(nóng)民增收具有重大現(xiàn)實意義。目前，包頭市通過不斷加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)工作，吸引更多的金融機構(gòu)延伸服務(wù)網(wǎng)點，爭取更多的信貸資金投入到“三農(nóng)”發(fā)展上來，實現(xiàn)銀行金融機構(gòu)和農(nóng)民群眾互利共贏。包頭市通過開展信用建設(shè)、取得金融機構(gòu)長期扶持、創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)戶廣泛宣傳、樹立典型，在全市營造良好的信用氛圍，推動農(nóng)村金融信用建設(shè)環(huán)境工作深入開展。農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)工作，對于提高農(nóng)民群眾信用意識，營造誠實守信的社會環(huán)境意義重大。

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（作者單位：內(nèi)蒙古包頭市醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院 內(nèi)蒙古包頭 014000）

（責(zé)編：紀毅）

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1004-4914（2014）11-171-02