我國現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的思考

渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院 閔海燕

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

(一)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)村多元化的資金需求。

近年來，通過農(nóng)村信用社改革的不斷深入，使其得到了一定發(fā)展，但在業(yè)務(wù)內(nèi)容上沒有大的突破，基本上還是以傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，其他如投資顧問、理財、票據(jù)融資、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新的金融服務(wù)還很缺乏，無法滿足對這些金融服務(wù)項目有需求的客戶。特別是在國際經(jīng)濟(jì)一體化的時代，農(nóng)村的外匯業(yè)務(wù)越來越多，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本沒有開辦此項業(yè)務(wù)。因此，許多農(nóng)村的個體工商經(jīng)營戶、涉農(nóng)大中小型企業(yè)不但把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到城市里的其他金融機(jī)構(gòu)，把錢也存到城市里的各銀行。由于農(nóng)村金融提供的服務(wù)品種少，越來越不能滿足農(nóng)民多樣化的各種資金的需求。西部農(nóng)村很多地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，存、貸、匯以及代收稅費等還是基層金融網(wǎng)點最基本的業(yè)務(wù)，其他金融產(chǎn)品非常缺乏，金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新率、靈活性都很低。據(jù)筆者對遼寧西部126家農(nóng)戶的調(diào)查，89.2%的農(nóng)戶有農(nóng)業(yè)保險需求，但因當(dāng)?shù)氐谋ｋU機(jī)構(gòu)沒有開展這樣的業(yè)務(wù)，所以農(nóng)戶沒法參加農(nóng)業(yè)保險。目前保險業(yè)在城市得到飛速的發(fā)展，而農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求還不能得到滿足，這說明農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然存在很大的問題。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和服務(wù)功能日益萎縮。

目前商業(yè)銀行將大部分沒有盈利或微利的分支機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)撤離，這樣使商業(yè)銀行就不會把資金投放到期限長、見效慢、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項目以及規(guī)模較小、缺少抵押品的農(nóng)村中小企業(yè)和個體農(nóng)戶等領(lǐng)域里，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了沒有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的情況，金融產(chǎn)品種類減少，而剩余的一些分支機(jī)構(gòu)也不再有獨立的貸款權(quán)力，只變成了存款的機(jī)構(gòu)，這樣使農(nóng)村地區(qū)的存、貸款差距不斷增大。作為個體農(nóng)戶來說，是無法通過資本市場籌集資金，從商業(yè)銀行貸款又很難，農(nóng)戶除了農(nóng)村信用社和民間貸款外，也就沒有了其他選擇。但是只有少數(shù)農(nóng)戶能從農(nóng)村信用社得到貸款，而農(nóng)民的抵押品少之又少，信用社起不到為農(nóng)村弱勢群體服務(wù)的真正目的。近年來，農(nóng)信社的不斷改革使它的業(yè)務(wù)離“三農(nóng)”越來越遠(yuǎn)，大量資金被投放到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，使農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。

(三)農(nóng)村民間金融抗風(fēng)險能力弱，監(jiān)管難度和成本較高。

民間金融是正規(guī)金融的補(bǔ)充，在滿足農(nóng)村資金需求方面有著無法替代的作用，對于傳統(tǒng)固有的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式有著很強(qiáng)的適應(yīng)性。在筆者調(diào)查的126個樣本家庭中，農(nóng)民用于發(fā)展生產(chǎn)的外來資金中，農(nóng)業(yè)銀行能提供8%左右資金，農(nóng)村信用社提供20%資金，其余的70%以上資金都依靠民間借貸。在我國對民間借貸整體上是限制的，大都在地下開展活動，又缺乏相應(yīng)法律保護(hù)，處于國家監(jiān)管之外，因此具有難以控制、隱蔽性強(qiáng)、風(fēng)險高等特點，還容易被不法分子利用，呈現(xiàn)欺詐、民間高利貸等嚴(yán)重后果。民間金融風(fēng)險無法分散，從而對農(nóng)村正常金融秩序造成沖擊，給農(nóng)戶生產(chǎn)生活融資和企業(yè)的融資帶來很大危險。民間及地下金融活動雖已引起重視，但有關(guān)民間金融的法律法規(guī)、民間金融組織的準(zhǔn)入條件以及監(jiān)管規(guī)定還沒有出臺，致使民間金融活動長期處于無組織狀態(tài)、融資風(fēng)險難以防范、交易成本高，甚至引發(fā)社會安定問題，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

(四)農(nóng)村金融監(jiān)督存在效能低、管理水平低。

農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等與原傳統(tǒng)商業(yè)性、政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，在資金運(yùn)作、貸款審批及組織結(jié)構(gòu)等方面都有著很大差別，所以銀監(jiān)會無法按照一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行統(tǒng)一管理。我國大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及行政村，在其轄區(qū)內(nèi)設(shè)置辦事處，而監(jiān)管人員缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管知識和工作經(jīng)驗，缺乏專業(yè)知識，不懂銀行的經(jīng)營管理，特別是一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)，再加上新型金融機(jī)構(gòu)的大量涌現(xiàn)，未來大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及外資銀行的進(jìn)入，會使農(nóng)村金融監(jiān)管更是困難重重。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本管理粗放，業(yè)務(wù)又比較單一，既懂計算機(jī)又懂金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才很少。相對不靈活的人事制度，經(jīng)營機(jī)制僵化，金融結(jié)構(gòu)得不到調(diào)整，監(jiān)管人員年齡老化，內(nèi)部監(jiān)控薄弱。城市金融機(jī)構(gòu)全部實行了5級貸款分類，農(nóng)村信用社目前還在實行4級貸款分類，整體來說農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理水平較低。

二、構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策思考

(一)提供農(nóng)村金融服務(wù)多元化，創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)品種。

目前隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民要求在存款、貸款、結(jié)算的基礎(chǔ)上提供更好更靈活的金融服務(wù)體系，不斷創(chuàng)新各種金融服務(wù)品種。創(chuàng)新的品種主要包括存款品種、信貸品種等符合農(nóng)村具體情況的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。針對農(nóng)村特點合理增加存款的種類，使存取方式更加靈活、便捷。對貸款來說，應(yīng)不斷增加小額農(nóng)貸、教育貸款、醫(yī)療保健、住房貸款、商品零售資金等消費貸款比重，引導(dǎo)農(nóng)民逐步提高消費層次;對大額農(nóng)貸來說，尤其是對高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精、深加工等方面，要積極探索管理發(fā)放辦法并加大支持力度。不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)，積極開展銀行保險、投資、信托理財、金融咨詢、有價證券、信用卡等金融服務(wù)品種，來滿足農(nóng)民不斷增長的金融業(yè)務(wù)的多樣化需求。逐步開拓農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入該市場，開展套期保值業(yè)務(wù)，分散農(nóng)產(chǎn)品投資風(fēng)險，并進(jìn)一步建立期貨投資基金。

(二)建立健全現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，提供多層次農(nóng)村金融供求渠道。

1.發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的突出作用。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村的商業(yè)銀行，為滿足農(nóng)村龍頭企業(yè)大額度的資金需求，應(yīng)該加大對其支持力度，而對于個體農(nóng)戶要實行更加靈活的存貸業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)根據(jù)農(nóng)村各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，來確定是否撤并營業(yè)網(wǎng)點，對于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，還應(yīng)該擴(kuò)大其服務(wù)功能和服務(wù)內(nèi)容。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)該不斷拓寬，使其運(yùn)行機(jī)制更加完善，尤其是對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需資金更應(yīng)大力支持，同時也要重視農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村信用社根植于農(nóng)村，與“三農(nóng)”有著密切的關(guān)系，應(yīng)發(fā)展成產(chǎn)權(quán)明晰的社區(qū)型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使之更貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)村。農(nóng)信社比較了解農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，更符合和了解當(dāng)?shù)氐男枨?，可以降低風(fēng)險。

2.發(fā)揮政策性金融的主力軍作用。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)具有資金來源成本低、額度大、期限長、穩(wěn)定性高的特點，充分利用這些特點，減少對中央銀行的依賴;可以通過發(fā)行金融債券，增加融資渠道，通過尋求合作伙伴，共同建立“三農(nóng)”發(fā)展基金;擴(kuò)充農(nóng)業(yè)政策性信貸的種類，把相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需的各類資金都統(tǒng)一到政策性金融的管轄范圍中，使國家對“三農(nóng)”的重視程度得到充分體現(xiàn);引導(dǎo)更多的資金流向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，把各國有商業(yè)銀行承擔(dān)的農(nóng)業(yè)專項貸款和國家開發(fā)銀行承擔(dān)的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)都劃歸農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，來突出政策性金融的主導(dǎo)作用。

(三)推動民間金融正規(guī)化，為現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)提供有利補(bǔ)充。

民間金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展，關(guān)鍵在它對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝于其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，因此要充分利用民間金融，加快其正規(guī)化的進(jìn)程，并給予經(jīng)濟(jì)主體自由的選擇權(quán)，最大程度地提高農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體效率。一是通過制定和完善金融法規(guī)體系，給民間借貸合法化提供活動平臺，這樣不僅使民間借貸活動得到合法的有效保護(hù)，同時也能打擊高利貸和非正常的地下金融活動，使其充分發(fā)揮對農(nóng)村正常金融機(jī)構(gòu)融資的補(bǔ)充作用。二是依據(jù)市場化原則，合理整合農(nóng)村民間金融，建立健全和完善市場準(zhǔn)入退出機(jī)制，為農(nóng)村民間金融活動提供合法載體。三是建立靈活的民間金融監(jiān)管機(jī)制、存款保險制度和擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，保護(hù)和補(bǔ)償農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。適當(dāng)放寬對民間借貸的限制，鼓勵引導(dǎo)其以合法身份參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)揮民間資本對國民經(jīng)濟(jì)的拉動和促進(jìn)作用，鼓勵農(nóng)村資金返還農(nóng)村，發(fā)揮其對正規(guī)金融的彌補(bǔ)作用，促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化、合法化、秩序化方向發(fā)展。

(四)建立涉農(nóng)金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，提高現(xiàn)代金融服務(wù)綜合水平。

我國目前還沒有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，要建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，由政府主導(dǎo)，成立中國農(nóng)業(yè)保險公司，以其為核心并有其他保險公司參與的農(nóng)業(yè)保險組織體系。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)信貸提供風(fēng)險保障，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用是其他投入所不能替代的。在面臨氣候異常、地震、臺風(fēng)、市場萎靡等不可抗力的影響時，可以規(guī)避和分散農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)承擔(dān)的各種風(fēng)險，可以解除他們的后顧之憂。發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)，還要積極探索再保險制度及巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制;要加大政府財政對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼力度，由各級財政共同承擔(dān)，并根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策不斷調(diào)整補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對保險公司積極經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的要免征或少征營業(yè)稅和所得稅，穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的覆蓋率;引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)保險公司開拓農(nóng)村市場，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，降低涉農(nóng)項目的風(fēng)險，引導(dǎo)更多的信貸資金流向“三農(nóng)”;積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，這樣可以分散和轉(zhuǎn)移市場風(fēng)險，為農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。

(五)建立新型農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，為金融服務(wù)體系運(yùn)行提供保障。

鼓勵正規(guī)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村所需的各類擔(dān)保業(yè)務(wù)，在農(nóng)村信用擔(dān)保的內(nèi)容和方式上要有創(chuàng)新，并定期對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級，規(guī)范擔(dān)保中介、貸款銀行及企業(yè)之間的信用關(guān)系，避免金融風(fēng)險。可以借鑒以下抵押擔(dān)保方式:一是以土地作抵押。貸款農(nóng)戶把土地權(quán)證作抵押，一方面可以實現(xiàn)土地由分散到集中，另一方面可以促進(jìn)農(nóng)戶精心經(jīng)營。二是聯(lián)保。5～8戶進(jìn)行聯(lián)保，其中一戶到期還不了貸款，其他幾戶有責(zé)任幫助還款。三是降低抵押資源的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)民手中的抵押物少之又少，政府應(yīng)該引導(dǎo)銀行盡可能利用現(xiàn)有資源，將抵押的標(biāo)準(zhǔn)降低。四是對于中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可以給予在一定時期內(nèi)適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠政策，鼓勵引導(dǎo)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。五是鼓勵涉農(nóng)企業(yè)、專業(yè)合作社成立專門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，主要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行各種擔(dān)保，使之生產(chǎn)經(jīng)營能順利進(jìn)行，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)得到穩(wěn)定協(xié)調(diào)的發(fā)展。

［1］胡曉煉:《建立完善現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系》，載于《金融時報》2009年10月29日。

［2］李彥東:《欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)問題研究——以吉林省松原市為例》，載于《吉林金融研究》2011年第6期。

［3］韓俊:《建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度》，載于《求是》2008年第6期。

［4］王海靜:《我國建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度存在的問題及對策》，載于《黑龍江對外經(jīng)貿(mào)》2009年第3期。