中國民間借貸那些年

全國首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》及《實施細則》將于3月1日正式實施，這一舉措也宣告了民間借貸的合法化。溫州作為民間借貸最活躍的地區(qū)，過去65年問，曾因借貸引發(fā)了一系列重大事件，從上世紀80年代中期的“會案”，到近年來的“吳英案”，都曾引發(fā)廣泛關(guān)注。

民間借貸的“非法”65年

民間借貸，是指正規(guī)金融體系之外的借貸行為。在民國時期，民間借貸相當(dāng)發(fā)達，“高利貸”、“典當(dāng)”、“標會”等相當(dāng)普遍。

1949年后，中共就開始對民間私營金融業(yè)進行“社會主義改造”，最終私營金融業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊嗣胥y行的小額質(zhì)押貸款部門，最終并入中國人民銀行體系。直至改革開放前，民間借貸幾近消失。

改革開放后，民間對資本的需求空前高漲，但當(dāng)時民間無法獲得國營資金支持，于是，民間出現(xiàn)各種游走灰色地帶的借貸形態(tài)。浙江溫州地區(qū)民間借貸最為活躍，借貸組織當(dāng)時以互助性質(zhì)的“會”出現(xiàn)，但很快“會”出現(xiàn)異化，部分“會”以超高利率為餌吸引大量資金，轉(zhuǎn)手出借獲利，資金完全“空轉(zhuǎn)”。隨之而來也爆發(fā)了“會案”。

“會案”爆發(fā)后，地方政府組織了大規(guī)模整頓，共清退債務(wù)1.54億元。同時，在灰色金融的部分參與者向“黑色金融”畸變的同時，另一些人則嘗試以機構(gòu)化民間金融之姿“洗白”。歷經(jīng)了“方興錢莊”、“兩社一會”等試點后，終于等來了《溫州市民間融資管理條例》及《實施細則》將于3月1日正式實施的喜訊，這些具體規(guī)則也宣告了民間借貸合法化。

致63人自殺的“瘋狂抬會”

上世紀80年代中期，民間借貸以“抬會”的形式在溫州蔓延，起初“會”以互助為目的，多為親友聚在一起籌集資金用于蓋房等，但很快隨著民間資金需求的擴大，“抬會”出現(xiàn)了異化。

部分“抬會”以超高利率為餌吸引大量資金，轉(zhuǎn)手出借獲利，資金完全脫離生產(chǎn)、流通空轉(zhuǎn)，從1985年下半年到1986年初，這樣的“抬會”在溫州資金總額高達10億元，實際投入22億多元，10萬元以上的人數(shù)有20多萬，有的村子幾乎涉及每家每戶。

瘋狂的游戲進行了一年多，在1986年春開始“崩盤”，溫州陷入空前的混亂，討債者沖進“會主”家討債。3個月內(nèi)，有63人自殺，200人潛逃，近1000人被非法關(guān)押，8萬多戶家庭破產(chǎn)。由于當(dāng)時法律空白，外逃被抓獲的“會主”多以“投機倒把罪”處置，多人被處極刑。

方興錢莊：新中國首家錢莊“僅見過一天太陽”

1984年，部分灰色金融參與者開始嘗試“洗白”，蒼南縣錢庫鎮(zhèn)國營醫(yī)院收發(fā)室工人方培林在爭得了當(dāng)?shù)卣夂?，開辦了新中國第一家私人金融機構(gòu)一“方興錢莊”。

但這顯然有悖于金融管理制度。溫州市農(nóng)業(yè)銀行第2天就上門“抗議”，方培林不得不把招牌摘下，他自嘲：“新中國第一家私營錢莊，其實只見過一天陽光?！?/p>

盡管如此，錢莊還是生存了近5年。由于經(jīng)營靈活、存貸條件優(yōu)惠，“生意興隆”。據(jù)中國人民銀行溫州分行1985年8月的調(diào)查，方興錢莊一年累計存款990筆、金額652.7萬，存款余額89.2萬；累計放款1031筆、金額456.9萬，貸款余額71.64萬；月利差收入6000元。

吳英案判決關(guān)乎民間借貸是否合法

吳英，原浙江本色控股集團有限公司法人代表，2007年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被依法逮捕。2012年，浙江省高院作出終審判決，以集資詐騙罪判處吳英死刑，緩期2年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收其個人全部財產(chǎn)。

吳英以從事美容行業(yè)起家，2006年開辦本色集團，并開始一系列大規(guī)模的投資。但本色集團對外宣稱，3.5億元的資金沒有一分錢是銀行貸款，全部是自有資金?！白杂匈Y金”來源，歸結(jié)為期貨、炒房、美容業(yè)3個渠道。

2006年，本色集團資金鏈斷裂，龐大的民間借貸數(shù)額隨著吳英被“綁架”而浮出水面。直至吳英被刑拘后，吳英的資金往來脈絡(luò)方才清晰：幾乎所有的資金都來自民間高利貸。已知的銀行貸款，只有工商銀行東陽支行一筆1550萬元的短期貸款。

針對其一審破判死刑，有評論認為，圍繞吳英是否應(yīng)被處極刑的激烈爭議，事實上是對于民間借貸行為是否合法合理的長期爭議。

湖南曾成杰案“非法集資”始末

2003年6月，湖南省吉首市對舊城的州圖書館、體育館和群藝館等多個場所實行整體改造。湖南邵陽人曾成杰掛靠的三家公司同時中標。同年，曾成杰以20%年息的回報率，面向公眾集資。而后，曾成杰成立三館公司，獨家開發(fā)三館項目。

2008年金融風(fēng)暴后，當(dāng)?shù)卣畬γ耖g集資轉(zhuǎn)變態(tài)度，同年9月，集資企業(yè)的資金鏈斷裂在吉首引爆了嚴重的群體性事件，曾成杰的三館公司亦未能幸免。湖南省官方對三館公司給出的會計鑒定顯示：三館公司資產(chǎn)總計7.7億元，負債18億元，凈資產(chǎn)一10.3億元。

但曾成杰的律師稱，三館公司在案發(fā)前評估的總資產(chǎn)為23.8億。程序不合法的政府會計鑒定，讓曾成杰的三館資產(chǎn)直接縮水16億多，而低價處理的巨額資產(chǎn)卻歸入了政府的錢袋子。

2011年，曾成杰涉集資詐騙罪破判處死刑，2013年經(jīng)最高法核準后，不足1個月便在未通知家人的情況下被執(zhí)行。

溫州市民間融資管理條例實施細則（部分）

首先，細則對自然人、非金融企業(yè)和其他組織之間發(fā)生的民間借貸這一行為的內(nèi)涵外延作出界定，將合會、企業(yè)內(nèi)部集資納入該行為范疇，并對合會、企業(yè)內(nèi)部集資的概念作出闡述：本細則所稱合會，是指會首邀集二人以上為會員，以互助為目的，互約交付會款及標取合會金的活動；

本細則所稱企業(yè)內(nèi)部集資，是指除國有企業(yè)外的非金融企業(yè)或者其他組織未向社會公開宣傳，僅在單位內(nèi)部針對本單位職工集資用于本單位生產(chǎn)經(jīng)營的活動。同時，細則將期限為3個月以內(nèi)的借款作為臨時性調(diào)劑的一個判斷標準。

細則對于中小微企業(yè)普遍關(guān)注的定向債券融資和定向集合資金問題規(guī)定，規(guī)定定向債券應(yīng)當(dāng)在溫州市股權(quán)營運中心等機構(gòu)進行發(fā)行或轉(zhuǎn)讓；定向債券既可以自行發(fā)行，也可以選擇中介機構(gòu)承銷。