零擔(dān)物流的互聯(lián)網(wǎng)金融基因

文/衛(wèi)毓民

零擔(dān)物流的互聯(lián)網(wǎng)金融基因

文/衛(wèi)毓民

摘 要：從物流金融的角度分析，誰(shuí)能夠聚沙成塔，誰(shuí)就可以找到服務(wù)于小微企業(yè)的藍(lán)海戰(zhàn)略。而聚沙成塔的手段恰恰就是互聯(lián)網(wǎng)金融。零擔(dān)貨運(yùn)的金融藍(lán)海與阿里金融異曲同工，以零擔(dān)企業(yè)為基點(diǎn)進(jìn)行工商業(yè)的金融市場(chǎng)開(kāi)拓，能夠大幅度壓縮商業(yè)銀行的營(yíng)銷成本。圍繞零擔(dān)企業(yè)的代收貸款業(yè)務(wù)，在代收節(jié)點(diǎn)上掌握的流水資料更加真實(shí)可靠，能夠發(fā)現(xiàn)小額信貸的市場(chǎng)需求，并跟蹤信貸的使用和回收，此項(xiàng)業(yè)務(wù)具有良好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。銀行能夠取得較穩(wěn)定的資金存量，貨運(yùn)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)銀劃轉(zhuǎn)資金快捷方便，并能得到一定的授信額度。

關(guān)鍵詞：零擔(dān)物流；代收貨款；互聯(lián)網(wǎng)金融；基因

物流行業(yè)有著鮮明的特征，地理跨度大、鏈條長(zhǎng)、管理難度大，海量的現(xiàn)金流水，頻率極高、數(shù)字化、依賴與IT、需求信息高度匯集……抓住這個(gè)至關(guān)重要的節(jié)點(diǎn)對(duì)于金融業(yè)而言就可成為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的捷徑。觀察金融和零擔(dān)物流行業(yè)，你可以發(fā)現(xiàn)浦發(fā)、民生、興業(yè)、工行等孜孜不倦地探索新業(yè)務(wù)；認(rèn)真研究，你會(huì)發(fā)現(xiàn)卡行天下等企業(yè)的核心價(jià)值。金融鏈條，在物流行業(yè)過(guò)去的5年里，質(zhì)押監(jiān)管、異地資金歸集，資金批量劃轉(zhuǎn)，小額信貸，小額保理業(yè)務(wù)已成為成熟的業(yè)務(wù)。未來(lái)零擔(dān)物流掌握的數(shù)據(jù)流會(huì)帶來(lái)與互聯(lián)網(wǎng)、金融業(yè)和物流業(yè)的融合。

商業(yè)模式致使物流需求變化

隨著以淘寶網(wǎng)為首的C2C模式的成熟，及B2B模式的迅速成長(zhǎng)，給零擔(dān)物流市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的增長(zhǎng)空間。早在2009年4月，德邦物流宣布和阿里巴巴集團(tuán)合作，成為淘寶網(wǎng)全國(guó)范圍大件貨物交易推薦物流商的時(shí)候，物流市場(chǎng)就在醞釀變局。從物流角度看到客戶的物流需求發(fā)生變化了——銷售訂單更散了（柔性生產(chǎn)、小批次多批量），銷售范圍更廣了（從區(qū)域銷售通過(guò)電商渠道銷售全國(guó)），銷售渠道更深了（渠道在下沉，甚至直銷給消費(fèi)者），時(shí)效要求更高了。在電子商務(wù)下沉到2、3級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)時(shí)，零擔(dān)物流業(yè)以健全的網(wǎng)絡(luò)，低廉的成本，深諳客戶成為首選。

商業(yè)銀行青睞的零擔(dān)貨運(yùn)業(yè)

按照國(guó)際口徑，典型的核心存款包括個(gè)人活期存款、商業(yè)活期存款、儲(chǔ)蓄、可轉(zhuǎn)讓提款指令和貨幣市場(chǎng)存款。我國(guó)由于金融創(chuàng)新產(chǎn)品不多，大多數(shù)商業(yè)銀行的核心存款僅指前兩項(xiàng)，即個(gè)人活期存款和企業(yè)活期存款。截至去年底，非金融企業(yè)活期存款和居民活期儲(chǔ)蓄存款分別為145507.5億元和178045.7億元人民幣，占金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源的比例為12.39%和15.16%。這部分資金的存款年化收益率僅為0.35%，是銀行成本最低的資金來(lái)源。核心存款是商業(yè)銀行最優(yōu)質(zhì)、最基礎(chǔ)的資金來(lái)源，是每一個(gè)商業(yè)銀行都積極努力獲取的資金來(lái)源方式。

由于改革開(kāi)放以來(lái)的誠(chéng)信建設(shè)不完善，在電商領(lǐng)域造就了支付寶，而在零擔(dān)貨運(yùn)領(lǐng)域則形成了代收貨款的增值服務(wù)。一些股份制商業(yè)銀行敏銳的嗅覺(jué)使得代收領(lǐng)域異彩紛呈。

公路運(yùn)輸行業(yè)散落著數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的小型攬貨公司，以貨運(yùn)部，信息部等方式存在。他們有著無(wú)以倫比的優(yōu)勢(shì)：“密集EVERYWHERE”：分布密集，無(wú)處不在；“靈活FLEXIBLE“：運(yùn)作靈活，貼近客戶，“熟悉FAMILIARITY“，一般服務(wù)小范圍的客戶群體，深諳客戶需求，有著強(qiáng)大的生命力。

零擔(dān)物流的線路區(qū)分：短線自有車輛居多，不考慮回程載貨，時(shí)間要求嚴(yán)格，貨量零散，貨主家數(shù)量多，單車?yán)麧?rùn)較為穩(wěn)定，代收貨款海量。管理難度大，資金歸集，發(fā)放需通過(guò)應(yīng)用系統(tǒng)來(lái)完成。

雖然競(jìng)爭(zhēng)如此殘酷，但整個(gè)市場(chǎng)的現(xiàn)金流水額處于極高的水平，尤其是短線，由沙子一樣的代收貨款最后體現(xiàn)出驚人的體量！基本與當(dāng)?shù)厣藤Q(mào)流通額度持平。根據(jù)針對(duì)于各地區(qū)零擔(dān)物流的詳細(xì)論證，代收貨款占整體貨運(yùn)貨物總量的85%，從而形成了獨(dú)有的物流增值服務(wù)特色。

海量的代收貨款的形成

代收形成的原因主要是建立在供貨商和收貨方之間，為保護(hù)自己的合法權(quán)益不受到危害為前提，雙方通過(guò)與零擔(dān)物流產(chǎn)生合作關(guān)系而形成的一種增值服務(wù)，需方和供方之間因初次合作而對(duì)彼此之間互相不信任?；驌?dān)心交易后出現(xiàn)的后續(xù)問(wèn)題難以解決，涉及貨物的質(zhì)量，其次再就是破損，貨差，不符合要求，要求及時(shí)更改貨物價(jià)值，退貨換貨之類。再者需方為了降低自己的資金壓力將批量貨物暫存物流企業(yè)，分批次交付貨款提貨。

而物流作為第三方的角色介入其中，既維護(hù)了雙方的利益，同時(shí)也制約了貨物的價(jià)值和利益起到任何沖突。

零擔(dān)物流企業(yè)與下游收貨人結(jié)算貨款，一般在交貨時(shí)直接收取，分現(xiàn)金和刷卡兩種模式。如收到現(xiàn)金，貨運(yùn)站當(dāng)日在當(dāng)?shù)赝ㄟ^(guò)銀行匯入物流公司賬戶或個(gè)人卡上，物流公司收到貨款后再安排發(fā)放。如利用POS刷卡，則直接入賬到物流公司賬戶上，物流公司再安排發(fā)放。

零擔(dān)物流企業(yè)與上游貨主結(jié)算內(nèi)容主要為運(yùn)費(fèi)和貨款。運(yùn)費(fèi)協(xié)商一般由提貨者承擔(dān)，貨款由零擔(dān)企業(yè)代收后支付給貨主。貨款傳統(tǒng)支付形式為現(xiàn)金發(fā)放，近年來(lái)已逐漸升級(jí)為以網(wǎng)銀支付到個(gè)人卡上。代收貨款在分發(fā)貨主時(shí)需要扣除0.3%左右手續(xù)費(fèi)。

各零擔(dān)物流企業(yè)均認(rèn)為，由于代收貨款筆數(shù)多、金額小，所以轉(zhuǎn)賬便利程度和手續(xù)費(fèi)率成為選擇銀行的主要決定因素。從資金運(yùn)轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)分析，沉淀資金在零擔(dān)物流公司賬戶上和貨主個(gè)人卡上。零擔(dān)物流公司代收貨款總金額較大，一般會(huì)通過(guò)延遲支付占?jí)嘿Y金，物流公司可能會(huì)利用該占?jí)嘿Y金支持自身發(fā)展或者尋找其他高收益投資渠道。貨主個(gè)人卡沉淀資金主要取決于貨主經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和個(gè)人對(duì)銀行的偏好程度。

零擔(dān)物流行業(yè)存在海量的資金流量，零擔(dān)貨運(yùn)行業(yè)普遍存在的代收貨款業(yè)務(wù)是最能體現(xiàn)物流“三流合一”的高盈利、高成長(zhǎng)業(yè)務(wù)，也是目前零擔(dān)貨運(yùn)所有核心業(yè)務(wù)中唯一處于市場(chǎng)領(lǐng)先地位的業(yè)務(wù)。以“陜西康龍物流有限公司”為例，公司運(yùn)營(yíng)線路41條，每天均有500萬(wàn)貨款需從40余個(gè)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)匯集到西安，并分發(fā)給3000名貨主，每個(gè)貨主的平均額度為千元左右，公司日常沉淀資金多達(dá)1千萬(wàn)元，4‰的代收貨款手續(xù)費(fèi)帶來(lái)每月50萬(wàn)元的收入。在西安地區(qū)聚集著1萬(wàn)家這樣的小微企業(yè)。那么整個(gè)市場(chǎng)的日流轉(zhuǎn)資金為300億元?；旧暇褪钦麄€(gè)地區(qū)的日商貿(mào)流通領(lǐng)域的交易額。

從物流金融的角度分析，誰(shuí)能夠聚沙成塔，誰(shuí)就可以找到服務(wù)于小微企業(yè)的藍(lán)海戰(zhàn)略。而聚沙成塔的手段恰恰就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)重沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)。在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)下，各種互聯(lián)網(wǎng)版本的類“余額寶”涌現(xiàn)，加速各家銀行“存款大搬家”。

零擔(dān)貨運(yùn)的金融藍(lán)海與阿里金融有著異曲同工的作用，以零擔(dān)企業(yè)為基點(diǎn)進(jìn)行工商業(yè)的金融市場(chǎng)開(kāi)拓，能夠大幅度壓縮商業(yè)銀行的營(yíng)銷成本，圍繞零擔(dān)企業(yè)的代收業(yè)務(wù)，在代收節(jié)點(diǎn)上掌握的流水資料更加真實(shí)可靠，能夠發(fā)現(xiàn)小額信貸的市場(chǎng)需求，并跟蹤信貸的使用和回收，此項(xiàng)業(yè)務(wù)具有良好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。銀行能夠取得較穩(wěn)定的資金存量，貨運(yùn)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)銀劃轉(zhuǎn)資金快捷方便，并能得到一定的授信額度。

匯集于零擔(dān)領(lǐng)域的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品

2010年1月6日，浦發(fā)銀行與河南長(zhǎng)通運(yùn)輸有限公司聯(lián)合推出“長(zhǎng)通物流企業(yè)聯(lián)名卡”在鄭州舉行發(fā)卡揭幕儀式。具備積分與消費(fèi)雙重功能，已先后發(fā)行銀企物流卡67000張，通過(guò)刷卡結(jié)算代收款的客戶占95%以上，代收貨款資金流量每年100多億元。每天現(xiàn)金流500多萬(wàn)元、由100多個(gè)2、3級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的5000多個(gè)提貨者匯集到歸集賬戶，再使用網(wǎng)銀批量轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支付到5000多個(gè)賬戶中。平均每個(gè)賬戶匯款千元，平均匯款時(shí)限為7天。再如2008年8月齊魯銀行與濟(jì)南現(xiàn)代物流協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)行“齊魯物流聯(lián)名卡”是集存取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、理財(cái)、自助授信等多項(xiàng)功能于一體的綜合性銀行借記卡。

2012年西安郵政儲(chǔ)蓄銀行也推出了“物流一卡通”。并賦予了更多的資金流轉(zhuǎn)功能。西安興業(yè)銀行對(duì)于物流業(yè)務(wù)推廣沈陽(yáng)的經(jīng)驗(yàn)，推廣“菁資卡”涵蓋結(jié)算通、保付通、增值通、融資通等特點(diǎn);在商貿(mào)領(lǐng)域的金融戰(zhàn)爭(zhēng)悄然形成。但主導(dǎo)此次戰(zhàn)爭(zhēng)的主角成為了零擔(dān)物流企業(yè)。

2013年，民生銀行在山東臨沂成功推行了”民生大商城卡”。在民生“物流通”所提供的綜合支付解決方案中，物流企業(yè)ERP系統(tǒng)與銀行合作的第三方公司對(duì)接在一起，信息交互的結(jié)果是，每筆訂單都在物流賬單支付系統(tǒng)內(nèi)生成了唯一的賬單號(hào)。當(dāng)消費(fèi)者通過(guò)線上的網(wǎng)絡(luò)銀行或線下POS機(jī)消費(fèi)時(shí)，物流賬單支付系統(tǒng)將會(huì)實(shí)時(shí)把支付信息傳遞給物流企業(yè)ERP系統(tǒng)。

其他方面，行業(yè)新秀卡行天下在聯(lián)盟內(nèi)部推行臨沂銀行的資金結(jié)算卡，也收到了很好市場(chǎng)反饋。2012年工商銀行推出“三秦通卡”針對(duì)于運(yùn)輸車輛過(guò)路過(guò)橋費(fèi)進(jìn)行不停車?yán)U費(fèi)并給予5%的優(yōu)惠的政策。中交樂(lè)行會(huì)員卡為中交興路與第三支付機(jī)構(gòu)海南新生共同發(fā)行的聯(lián)名會(huì)員卡。為預(yù)付費(fèi)卡，客戶可在布設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)POS機(jī)、網(wǎng)銀、對(duì)公賬戶等實(shí)時(shí)充值；在全國(guó)5000家維修救援網(wǎng)絡(luò)中刷卡消費(fèi)并享受優(yōu)惠返利；并在簽約加油站享受5%的折扣優(yōu)惠。

從商業(yè)銀行的關(guān)注分析，商業(yè)銀行越來(lái)越注重流轉(zhuǎn)資金的信息與征信服務(wù)，通過(guò)各種手段滲透到零擔(dān)物流企業(yè)的資金鏈條中去，從零擔(dān)企業(yè)這個(gè)至關(guān)重要的節(jié)點(diǎn)，服務(wù)于車輛、油、路、胎、保、維、定、貸等多元化服務(wù)提升銀行卡品牌黏性，并反向營(yíng)銷貨主商貿(mào)企業(yè)，從而取得優(yōu)良的客戶資金存量和真實(shí)的征信記錄。

商業(yè)銀行風(fēng)控征信的數(shù)據(jù)來(lái)源

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面將風(fēng)險(xiǎn)的審慎管理置于首位，對(duì)于外部的信息來(lái)源都采取不信任的態(tài)度，造成征信成本難以控制。征信的渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)與傳統(tǒng)銀行的強(qiáng)項(xiàng)，淘寶、支付寶、陸金所等P2P信貸渠道與銀行火拼的就是沙子一樣的散戶的征信來(lái)源。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“合縱連橫”的策略，建立社會(huì)化的征信渠道顯得尤為迫切，應(yīng)把客戶資源與金融資源都充分挖掘和利用起來(lái)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

零擔(dān)物流天生就是大數(shù)據(jù)的提供者

在2012年阿里金融創(chuàng)造了金融史上的奇跡：130億貸款，由170萬(wàn)筆貸款組成，日均完成貸款接近10000筆，平均每筆貸款僅為7000元，其信貸不良率僅為0.72%。阿里金融能實(shí)現(xiàn)這樣“螞蟻搬泰山”式的業(yè)務(wù)，以數(shù)據(jù)挖掘分析方式控制風(fēng)險(xiǎn)、加快放貸流程、降低成本。IT團(tuán)隊(duì)提供的數(shù)據(jù)分析技術(shù)手段貫穿了貸前、貸中、貸后的全過(guò)程。

小微金融計(jì)發(fā)放小微貸款1800億，沒(méi)有依靠傳統(tǒng)的償付能力和償付意愿分析，沒(méi)有任何一筆貸款與賣家見(jiàn)面，沒(méi)有一筆貸款有抵押。這并不意味著阿里對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)有任何要求，相反阿里的不良貸款率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行。因?yàn)榘⒗镉羞@些賣家的長(zhǎng)期交易數(shù)據(jù)，這些交易數(shù)據(jù)幫助阿里形成了有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的算法零擔(dān)貨運(yùn)業(yè)大數(shù)據(jù)的反饋。

在零擔(dān)企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)里，交易信息的真實(shí)性為降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)起到意想不到的作用。首先客戶的信息真實(shí)性得到保障，貨主與收貨人的商貿(mào)交易習(xí)慣，發(fā)貨頻率、到達(dá)地址、路徑、提貨時(shí)間、提貨方式、退貨時(shí)付款方式，數(shù)卡習(xí)慣，交易頻次、進(jìn)貨渠道、進(jìn)貨品種、進(jìn)貨批次。

批發(fā)貨主的市場(chǎng)覆蓋區(qū)域、銷售量、半徑、回款時(shí)間、VIP客戶比例、向上游制造商的打款時(shí)間，打款頻率，支付手段、資金需求記錄、銀行流水記錄。這些記錄由于是由第三方提供，并有每次交易發(fā)貨的貨單號(hào)、提單號(hào)、銀行賬戶、打入記錄，成為授信的準(zhǔn)確的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

POS數(shù)據(jù)；匯集數(shù)據(jù)；發(fā)放數(shù)據(jù)；連續(xù)交易記錄；品種數(shù)據(jù)；地域數(shù)據(jù)；商品需求數(shù)據(jù)；商品種類數(shù)據(jù)；交易地域差異數(shù)據(jù)；支付信貸數(shù)據(jù)；資金需求數(shù)據(jù).......

以上數(shù)據(jù)在歸集和整理后，通過(guò)商業(yè)銀行征信認(rèn)證，完全可以成為授信的重要依據(jù)，以大幅度提升對(duì)于銀行征信的重要渠道。

互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)在零擔(dān)物流中的廣泛應(yīng)用

零擔(dān)物流是指物流公司沒(méi)有固定的大客戶，以接收批發(fā)市場(chǎng)貨主發(fā)貨為主要業(yè)務(wù)。通常會(huì)開(kāi)設(shè)少則一條，多則數(shù)百條運(yùn)營(yíng)線路，在到貨地點(diǎn)有自己的收貨網(wǎng)點(diǎn)，由網(wǎng)點(diǎn)向收貨人收取貨款，各網(wǎng)點(diǎn)代收的貨款匯集到總部后，由物流公司集中向貨主分發(fā)貨款。零擔(dān)物流適合品種繁多、小批量、多批次、時(shí)間緊迫、到站分散；其機(jī)動(dòng)靈活性對(duì)于具有競(jìng)爭(zhēng)性、時(shí)令性的貨物運(yùn)輸可以做到上門取貨、送貨到家、手續(xù)簡(jiǎn)便，能有效地縮短貨物送達(dá)時(shí)間，加速資金周轉(zhuǎn)等。

網(wǎng)銀的便捷性解放了零擔(dān)財(cái)務(wù)人員繁雜的日常工作，以河南長(zhǎng)通為例，財(cái)務(wù)人員從1995年的30多個(gè)，銀行預(yù)約、提現(xiàn)、點(diǎn)錢、拿回、點(diǎn)錢、拿回、拆分、對(duì)單、發(fā)放、核算、回單整理工作繁重，至今縮減為8個(gè)，足不出戶就可完成繁雜的批量發(fā)放業(yè)務(wù)，為開(kāi)拓代收增值服務(wù)提供了可能。

2010年開(kāi)始，各銀行就批量轉(zhuǎn)賬的筆數(shù)和金額進(jìn)行了專門的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，工行依次從50筆/次，日100萬(wàn)限額，提升到現(xiàn)在的300筆/次、日500萬(wàn)元限額。并設(shè)計(jì)了批量上傳格式，處理后的批量記錄格式下載模塊，使得零擔(dān)物流企業(yè)的賬目比對(duì)越來(lái)越便捷。

零擔(dān)物流企業(yè)與上下游支資金收付結(jié)算管理需求。付結(jié)算頻繁，去現(xiàn)金化、低成本、高效率是所有企業(yè)的共同需求。從代收貨款環(huán)節(jié)看，移動(dòng)POS和固話POS越來(lái)越多的使用；從貨款支付環(huán)節(jié)看，企業(yè)網(wǎng)銀批量支付是較好的選擇。二者聯(lián)系的紐帶是一個(gè)穩(wěn)定、方便、操作性強(qiáng)的信息平臺(tái)。調(diào)研對(duì)象對(duì)支付結(jié)算服務(wù)的最大要求是費(fèi)用低。

POS技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)與物流公司ERP系統(tǒng)的對(duì)接，使每一貨單相對(duì)應(yīng)的款項(xiàng)有清晰的記錄，使得零擔(dān)企業(yè)對(duì)賬的工作壓力大幅度降低，POS技術(shù)的實(shí)現(xiàn)使得資金流轉(zhuǎn)在同一金融機(jī)構(gòu)里得到閉環(huán)運(yùn)營(yíng)，使得金融機(jī)構(gòu)的資金及業(yè)務(wù)存量得到質(zhì)的變化。其本身對(duì)于異地財(cái)務(wù)的管理工作也起到了較好的監(jiān)督作用，2、3級(jí)散發(fā)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金減少，原有的客戶銀行取款，現(xiàn)金交接，清點(diǎn)發(fā)貨的流程得到了速度和質(zhì)量的大幅度提升，并使得總部對(duì)于資金運(yùn)轉(zhuǎn)提升了速度。

貨主的賬目結(jié)算清晰化

目前，西安市場(chǎng)中查詢系統(tǒng)份額最高的為綠谷科技的微信查詢平臺(tái)，針對(duì)于網(wǎng)站查詢，微信查詢更加簡(jiǎn)便、安全，只需要憑借在發(fā)貨時(shí)預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼就可以查詢相關(guān)聯(lián)的運(yùn)單跟蹤狀態(tài)，貨款單筆匯款狀態(tài)，當(dāng)月、當(dāng)年貨款狀態(tài)，在使用的過(guò)程中客戶數(shù)量級(jí)達(dá)到10萬(wàn)。相對(duì)于短信發(fā)放節(jié)省費(fèi)用，由于是貨主主動(dòng)發(fā)起的查詢，精確度更好。

物流公司的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)還停留在原始的手工操作狀態(tài)，這種粗放經(jīng)營(yíng)模式，造成了物流運(yùn)作效率低、成本高、質(zhì)量差、物流公司內(nèi)部管理混亂。工商企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)客戶有物流需求時(shí)，基本是選擇多家物流企業(yè)進(jìn)行物流服務(wù)，一單簡(jiǎn)單的貨物，有時(shí)甚至被炒幾次才能完成運(yùn)輸，造成大量的物流信息無(wú)法匯集，同時(shí)每個(gè)物流公司對(duì)客戶信息管理及服務(wù)也很難做到唯一標(biāo)準(zhǔn)化標(biāo)識(shí)，對(duì)發(fā)貨人來(lái)說(shuō)不同物流企業(yè)不同的客戶編碼，也很難保證發(fā)貨工人能夠準(zhǔn)確填報(bào)，后期物流信息的查詢及服務(wù)很難統(tǒng)一，物流企業(yè)各自為戰(zhàn)的網(wǎng)站查詢，給發(fā)貨人造成了非常大的困擾。因此物流行業(yè)急需通過(guò)信息化、標(biāo)準(zhǔn)化將社會(huì)上的物流資源信息進(jìn)行整合。

處于貨主本身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，以及在發(fā)貨時(shí)零擔(dān)物流企業(yè)小而散的特點(diǎn)，再者每一家零擔(dān)物流企業(yè)的指定的貨款發(fā)放銀行不一樣（銀行之間的跨行支付手續(xù)費(fèi)壁壘所造成），所以貨主有著5張以上的銀行卡，以應(yīng)對(duì)不同的零擔(dān)線路，而網(wǎng)銀到達(dá)貨主賬戶的銀行信息只有簡(jiǎn)單的金額、時(shí)間。由于貨主貨款到達(dá)的時(shí)間、金額無(wú)法與發(fā)貨清單一一對(duì)應(yīng)，從而形成了貨主無(wú)盡的對(duì)賬苦惱，在物流公司賬上經(jīng)常有由于預(yù)留賬戶錯(cuò)誤，無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的無(wú)主貨款，造成貨主的損失。

異彩紛呈的零擔(dān)物流金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)大客戶定位和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)管理積累形成了謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)文化，在業(yè)績(jī)考中逾期和壞賬零容忍。價(jià)值考核體系導(dǎo)致客戶經(jīng)理做小微企業(yè)業(yè)務(wù)付出與回報(bào)不成正比，“趨大避小”形成銀行的必然選擇（小企業(yè)貸款定價(jià)收益率，改革現(xiàn)有考核制度成為商業(yè)銀行做小微企業(yè)金融的源動(dòng)力）。

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是：”以客戶為導(dǎo)向，精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理”，小微銀行業(yè)務(wù)則是“以產(chǎn)品為導(dǎo)向，批量化風(fēng)險(xiǎn)管理”。在實(shí)際中還沒(méi)有建立起“小微企業(yè)+標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品+批量化風(fēng)險(xiǎn)管理”的業(yè)務(wù)特征和經(jīng)營(yíng)規(guī)律。針對(duì)于零擔(dān)物流貨物交割的特征，給予小額授信將成為零擔(dān)物流金融平臺(tái)化的奠基石。興業(yè)銀行退出的保付業(yè)務(wù)就是一個(gè)非常貼近零擔(dān)市場(chǎng)的金融產(chǎn)品：

當(dāng)物流公司向該行申請(qǐng)開(kāi)通資金監(jiān)管業(yè)務(wù)并設(shè)立賬戶后，保付業(yè)務(wù)即可開(kāi)始，發(fā)貨人向物流公司申請(qǐng)貨款托收，當(dāng)物流公司自有資金賬戶余額大于等于托收余額時(shí)，系統(tǒng)將自動(dòng)從物流公司自有資金賬戶內(nèi)扣至備付金賬戶內(nèi)，扣款金額等于代收貨款金額減去運(yùn)費(fèi)以及其他代收成本，該筆金額先不忙于做代收，而是在物流公司自有資金備付金賬戶內(nèi)。接下來(lái)商戶自己按照原有的貨運(yùn)流程開(kāi)始物流，整個(gè)貨物運(yùn)輸時(shí)效在10天內(nèi)，超過(guò)10天后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提示發(fā)貨方和物流公司轉(zhuǎn)款，在超過(guò)10天，則系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將款項(xiàng)從物流公司監(jiān)管賬戶劃轉(zhuǎn)至發(fā)貨方指定賬戶，該筆代收取消監(jiān)管。

根據(jù)臨沂民生銀行和西安民生銀行在零擔(dān)物流行業(yè)中成功的推廣經(jīng)驗(yàn)，建立授信體系參與到零擔(dān)物流行業(yè)的運(yùn)營(yíng)中是項(xiàng)目成功地關(guān)鍵。根據(jù)零擔(dān)物流公司貨款發(fā)放延遲10天左右的特征，設(shè)計(jì)保理業(yè)務(wù)，先期以信用卡形式支付。

依據(jù)零擔(dān)物流運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)和需求，依托優(yōu)質(zhì)物流龍頭企業(yè)的合作鏈條，發(fā)揮保理+行業(yè)線+授信+內(nèi)控+資金”的運(yùn)作模式，為零擔(dān)資金鏈上為小微零擔(dān)運(yùn)輸企業(yè)辦理“以貨款及時(shí)支付+鎖定回款賬戶+監(jiān)管資金賬戶”為特征的代收貨款結(jié)算體系。

此模式優(yōu)點(diǎn)：完成了小額多批次高頻率的保理業(yè)務(wù)，根據(jù)貨主流水額度篩選到優(yōu)質(zhì)信貸商戶，完成10天2‰的手續(xù)費(fèi)收入（年利率7.2%），并使“物流大商城卡”成為貨主常備基本結(jié)算賬戶。

國(guó)有商業(yè)銀行在信貸方面的態(tài)度謹(jǐn)慎，基本上對(duì)于壞賬采取零容忍的態(tài)度，而股份制商業(yè)銀行則強(qiáng)調(diào)大數(shù)法則，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的總體控制，而不是糾結(jié)于每一具體業(yè)務(wù)。按照標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)行批量化審批貸款，主要合適小微企業(yè)是否合法存在，交易背景是否真實(shí)，信用記錄是否良好。定期對(duì)貸款組合的預(yù)期違約率進(jìn)行壓力測(cè)試，降低高逾期違約率貸款占比。通過(guò)早期預(yù)警機(jī)制和貸款軟回收技術(shù)，提高貸款的按時(shí)還款率。

而零擔(dān)物流企業(yè)ERP系統(tǒng)中所提供的所有貨物交割數(shù)據(jù)就成為征信與授信的基礎(chǔ)資料。這些征信渠道和數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠是產(chǎn)同金融機(jī)構(gòu)所不可或缺的。

零擔(dān)金融的美好未來(lái)

由于在資金流、信息流與物流中，物流是實(shí)體的，如果商業(yè)企業(yè)以貨物的抵押及信用作為保證，借助現(xiàn)代金融創(chuàng)新支付方式與信息網(wǎng)絡(luò)，就可以利用現(xiàn)代物流運(yùn)作中的物權(quán)轉(zhuǎn)移手段推動(dòng)貨主與買主的資金流動(dòng)，杜絕三角債，促進(jìn)物流業(yè)務(wù)開(kāi)展。通過(guò)同金融行業(yè)的合作，建設(shè)貨款結(jié)算平臺(tái)并逐步整合與發(fā)展，貨主和貨運(yùn)企業(yè)通過(guò)公共信息平臺(tái)進(jìn)行運(yùn)作，當(dāng)客戶容量、信譽(yù)、日均流轉(zhuǎn)金額達(dá)到階段性目標(biāo)，具有部分市場(chǎng)份額和影響力后，努力使其具備第三方支付平臺(tái)的可行性。

銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)流程應(yīng)與大額貸款區(qū)別開(kāi)來(lái)，在不弱化風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下，盡量縮減不必要的環(huán)節(jié)和過(guò)程，提升審貸效率；在核定的授信額度內(nèi)，對(duì)小微企業(yè)貸款可實(shí)行“隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，使企業(yè)可根據(jù)資金需求合理安排支用的金額，更靈活、更簡(jiǎn)便地獲得資金支持。

零擔(dān)物流企業(yè)掌握著眾多商品銷售企業(yè)的真實(shí)信息，發(fā)貨量、到達(dá)地區(qū)、資金回轉(zhuǎn)流量、時(shí)段銷售量、銷售地區(qū)的劃分，這些真實(shí)的數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的有力保證。

2014年余額寶、微信支付開(kāi)創(chuàng)了金融與IT的聯(lián)姻，在炫目的金融產(chǎn)品中，以真實(shí)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，保付、保理、征信、歸集、POS等產(chǎn)品，必將使零擔(dān)金融顯現(xiàn)出巨大的市場(chǎng)生命力。

作者單位：（中儲(chǔ)股份東興分公司）