基于產(chǎn)業(yè)整合的壽險公司養(yǎng)老產(chǎn)品創(chuàng)新

劉 志

（蘭州商學院，甘肅 蘭州 730020）

一、引言

在過去的三十多年中，經(jīng)濟社會得到快速發(fā)展，我國在享受人口紅利的同時，也必然面對悄然變化的人口結(jié)構(gòu)。按國際通行標準，一個國家60 歲以上的人口在總?cè)丝诘谋戎爻^10%，便被稱為“老年型國家”。我國從2000 年就進入了老齡化社會。截止2013 年底，我國60 歲以上人口數(shù)為2.02 億，人口占比已達到14.8%。顯然面對不斷積累的人口老齡化風險，我國傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式承受的壓力將越來越大。我國的家庭模式已由傳統(tǒng)的“246”逐漸演變成“421”模式，因而迫切需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，切實提高廣大老年人生命、生活質(zhì)量。老年產(chǎn)業(yè)在我國卻剛剛起步，遠遠不能滿足老年人對養(yǎng)老服務的需求。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給不足很重要的一個原因就是缺乏資金投入。作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中養(yǎng)老融資環(huán)節(jié)的壽險公司，一直獨立于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈之外，一方面養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著資金缺乏的困境；另一方面壽險公司擁有大量資金卻又面臨著發(fā)展模式的瓶頸。壽險公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新，主動參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)注入資金，促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，緩解老齡化對經(jīng)濟社會造成的壓力，與此同時還可以促進壽險公司盈利模式的轉(zhuǎn)變，突破發(fā)展瓶頸。

二、壽險公司與養(yǎng)老服務市場

（一）現(xiàn)狀分析

我國的老齡產(chǎn)業(yè)尚處于初級階段，養(yǎng)老服務設(shè)施總量不足；資金來源的渠道少，投入資金嚴重不足；市場中主體缺乏；服務項目單一，服務功能簡單；從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，知識結(jié)構(gòu)不合理；市場規(guī)范和行業(yè)標準缺乏，法律糾紛不斷；存在著優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務機構(gòu)一床難求和服務一般的養(yǎng)老服務機構(gòu)空床率高并存的現(xiàn)象。

2013 年保費收入達到1.72 萬億，其中壽險保費收入1.07 萬億。高速發(fā)展的同時也便隨著一系列的問題，從根本上來說還是發(fā)展方式粗放的問題，集中體現(xiàn)在自主創(chuàng)新能力和動力不足、沒有新的業(yè)務增長點、不能滿足經(jīng)濟社會快速發(fā)展對保險產(chǎn)品的廣泛需求。保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展要從產(chǎn)品創(chuàng)新開始，通過產(chǎn)品創(chuàng)新使壽險公司由同質(zhì)化經(jīng)營轉(zhuǎn)向差異化經(jīng)營，由競爭慘烈的“紅?！鞭D(zhuǎn)向以客戶為導向的“藍?！保蓡我粯I(yè)務增長模式轉(zhuǎn)向多元的高附加值增長模式促進保險產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級。

壽險公司作為養(yǎng)老融資方，卻處于整個養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈之外，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈目前因資金短缺而發(fā)展緩慢，壽險公司有著資金優(yōu)勢而面臨著發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的瓶頸。將壽險公司有效的銜接到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中，使養(yǎng)老融資與養(yǎng)老服務整合成完整的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，是打破養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)及保險業(yè)困境的有效方法之一。

（二）模式初探

壽險公司改變壽險保單傳統(tǒng)的單一貨幣支付方式，而設(shè)計成為貨幣支付、綜合性養(yǎng)老服務支付及兩者相結(jié)合的混合支付方式。投保人在年輕時購買保險，生存至保險合同約定的年齡時，可以根據(jù)自己的需求選擇相應的支付方式。若需要現(xiàn)金則選擇貨幣支付方式；若希望得到壽險公司提供的綜合性養(yǎng)老服務，則在壽險公司提供的養(yǎng)老服務池中進行選擇。若保單現(xiàn)金價值不夠支付所選擇的養(yǎng)老服務，則可以通過貨幣支付差額。這樣是投保人青年時獲得保險的意外保障，年老時獲得保險的養(yǎng)老服務，真正做到“一險在手，一生無憂”。由保單中選擇的養(yǎng)老服務按優(yōu)惠價執(zhí)行，沒有購買養(yǎng)老保險的也可以直接向壽險公司購買養(yǎng)老服務，但此項并不為主營業(yè)務。年老時，若身體不佳，可以選擇療養(yǎng)式養(yǎng)老服務，在壽險公司投資的療養(yǎng)院里得到專業(yè)化、高質(zhì)量的照料。

三、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈整合與產(chǎn)品概念設(shè)計

（一）“以旅游養(yǎng)老為主的暢游晚年”系列產(chǎn)品

在東部沿海城市中，有這樣一個老年群體，他們與共和國同齡，是改革開放浪潮中第一批淘金者，年輕時銳意進取、為事業(yè)而拼搏，年老了他們的事業(yè)傳給了下一代，而他們卻成為了“空巢老人”。他們一般物質(zhì)條件比較優(yōu)越，但精神方面無所寄托，對他們的需求模型的反應，他們希望過著有品質(zhì)的物質(zhì)生活和精神生活。

特色產(chǎn)品：候鳥式旅游、慢節(jié)奏——品味生活式旅游。

候鳥式旅游：冬天去?？凇B門、珠海等地旅游；春天去揚州、蘇州、杭州等地旅游；夏天去河北承德、大連、蘭州等地旅游；秋天去云南大理、廣西桂林、四川成都等地旅游；一年四季都在適宜的氣候條件下度過。

慢節(jié)奏——品味生活式旅游：目前，我國多數(shù)居民由于工作生活等各方面原因，可供支配的旅游時間很少，且大多集中在節(jié)假日，使很多人的旅游期望與現(xiàn)實產(chǎn)生了差距，成了“快餐式旅游”，一般是坐車、拍照、排隊，只能走馬觀花式的瀏覽。原本應該是放松身心的旅途變成了疲憊之旅。對老年人來說，這種方式的旅游更是價值甚微甚至是得不償失?；诖耍夏耆说男睦?、生理條件不適合快節(jié)奏的旅游，并且他們有充足的時間，壽險公司推出慢節(jié)奏的旅游是符合老年人需求的。每到一地便入住由壽險公司控制的養(yǎng)老服務機構(gòu)居住，這些住所一般距離景點不遠，每天清晨可到景點晨練，白天慢慢游覽，體會所到之處的風土人情。既讓老年人達成了飽覽祖國大好風光的愿望，又使旅途生活過的健康、安逸、舒心。

（二）以療養(yǎng)為主的“精誠呵護”系列產(chǎn)品

隨著年齡的增大，老年人的總體健康水平呈加速下降趨勢。從20 世紀70 年代開始，在我國的一些大城市出現(xiàn)慢性非傳染性疾病取代傳染性、感染性疾病成為我國人口死亡主因的現(xiàn)象。臺思普（2008）指出：目前，我國絕大部分地區(qū)已經(jīng)完成了疾病發(fā)病、死亡模式的轉(zhuǎn)變，慢性病已取代傳染病成為人類生命的最大殺手。慢性病、殘疾客觀上會使?jié)M足老年人衛(wèi)生服務需求在技術(shù)上變得更加復雜，使對預防疾病的干預措施和手段的技術(shù)性要求顯著增高。

壽險公司通過自己所控制的養(yǎng)老服務機構(gòu)向這類老年人提供高品質(zhì)、專業(yè)化的醫(yī)療護理服務。每位老人都有配有專業(yè)醫(yī)師定期做身體健康檢查，將老人認為基本自理、半自理和完全不能自理三類，安排專業(yè)日常護理人員進行照料，老人的飲食由專門的營養(yǎng)師進行調(diào)配，配有專門的心理疏導師，多與老年人交流，進行精神慰藉。

（三）以各種情結(jié)為主提供個性化服務的“時光逆流”系列產(chǎn)品

“莫道人生無再少，門前流水尚能西”。青年時期的經(jīng)歷到了年老時變成了寶貴的回憶，很多老年人在其年輕時在某些地方留下了美好的回憶，年老時希望能夠故地重游或到那里居住一段時間以達成心愿。針對這些心愿，壽險公司提供個性化的服務，利用自己在全國各地多擁有的養(yǎng)老服務機構(gòu)網(wǎng)點為他們提供服務。例如年輕時在某地當兵，在那里留下了深深的戰(zhàn)友情、部隊情，年老時和老戰(zhàn)友相約一起去那里再共同生活一段時間。由于特定的歷史原因，現(xiàn)在的一批老年人中有一些在年輕時當過知青，他們的青春年華留在“上山下鄉(xiāng)”之處，老知青們一起相約回到年輕時被分派的地方，重新體會青春生活。一些老年人，年輕時為了尋找更好的發(fā)展機會而離開家鄉(xiāng)，為了自己的事業(yè)奉獻出的大部分的生命時光，年老時希望回到家鄉(xiāng)度過一段時間或者在家鄉(xiāng)安享晚年，解決自己的思鄉(xiāng)情結(jié)。

[1]祝向軍，董琳.論保險公司和養(yǎng)老服務業(yè)的合作與發(fā)展[J].上海保險，2011，（01）.

[2]陳曉安.公私合作構(gòu)建我國的長期護理保險制度：外國的借鑒[J].保險研究，2010，（11）.

[3]王曉秋，李峰.創(chuàng)新養(yǎng)老模發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)[J].區(qū)域經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟，2011，(01).