河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展探究

■王 梅 田美煥 王秀芳

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展有利于填補(bǔ)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的缺口，有利于農(nóng)村金融體系的健全和發(fā)展，同時(shí)也有助于農(nóng)戶獲得及時(shí)有效的資金支持從而更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)自身?？傮w而言，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民有著非常重大的意義。對(duì)于河北省來說，發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，能充分發(fā)揮 “支農(nóng)”作用，改善河北省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)狀況；改進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭狀況；同時(shí)能夠積極支持微小企業(yè)的發(fā)展，不斷活躍縣域經(jīng)濟(jì)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，有效地填補(bǔ)了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)覆蓋空白的缺口，為國家掃除金融機(jī)構(gòu)和金融覆蓋盲區(qū)做出了一定貢獻(xiàn)。

河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政府支持力度、補(bǔ)貼規(guī)模擴(kuò)大

截至2011年底，全國有222個(gè)地級(jí)以上城市成立了金融辦，部分縣級(jí)政府也成立了相應(yīng)的金融辦。此外，中央財(cái)政2009年出臺(tái)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按上年貸款平均余額給予2%的補(bǔ)貼。河北省張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行、晉州市周家莊農(nóng)村資金互助社，2010年再獲中央財(cái)政128萬元定向補(bǔ)。2013年財(cái)政部經(jīng)審定，河北省共有10家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)符合中央財(cái)政定向費(fèi)用2005年補(bǔ)貼條件，符合補(bǔ)貼條件的貸款余額為78227.25萬元，按2%計(jì)算的補(bǔ)貼資金總額為1565萬元。

（二）存貸款規(guī)模擴(kuò)大

基于國家政策的支持，河北省農(nóng)村金融業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。到2011年年底，河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)規(guī)劃數(shù)量將基本實(shí)現(xiàn)全省覆蓋。金融機(jī)構(gòu)的存貸款額也不斷增加，各項(xiàng)存款額從2005年的10764.93億元，到2012年29563.77億元，貸款額從2005年的6415.23億元到18143.99億元，存貸款額明顯增加，截止2013年5月31日，信達(dá)村鎮(zhèn)銀行貸款余額6541萬元。

（三）金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加

河北省目前的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。河北省于2008年6月26日成立了張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，晉州周家莊資金互助社 （由周家莊城市信用社改組而來）。2009年，河北省啟動(dòng)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年計(jì)劃工程，到2011年年底，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本覆蓋全省。2010年6月29日河北省第二家村鎮(zhèn)銀行——邢臺(tái)清河金村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，此后承德豐寧堅(jiān)信村鎮(zhèn)銀行、廊坊香河益民村鎮(zhèn)銀行也相繼開業(yè)，標(biāo)志著河北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。

河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的存在的問題

（一）監(jiān)管力量薄弱

河北農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)容快，但是監(jiān)管力量薄弱。監(jiān)管部門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還處于探索階段，仍然存在很多制約因素?？h域監(jiān)管力量薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣 （市）普遍存在人員少，監(jiān)管任務(wù)重的問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，盈利能力差

河北省的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從初創(chuàng)至今，其經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，與其他大型、成熟的金融機(jī)構(gòu)相比，其盈利能力存在很大的差距。受資本充足率、產(chǎn)品線寬度和深度、經(jīng)營成本的限制，河北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)難以擴(kuò)展。

（三）社會(huì)認(rèn)知度低

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于人們來說是一個(gè)新生事物，人們不了解，認(rèn)同度低。調(diào)查結(jié)果顯示，很多農(nóng)戶都不愿意把錢存入村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，主要是怕重蹈上世紀(jì)農(nóng)村基金會(huì)的覆轍。還有一些人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款吸收比較困難，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。2008年調(diào)查結(jié)果顯示，一些農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的貸款就是以前的 “公家錢”，能賴就賴，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不利。

（四）市場定位模糊

考察發(fā)現(xiàn)，河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位依然模糊。一是大多數(shù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在縣城，遠(yuǎn)離了廣大的農(nóng)村市場，與設(shè)立初衷相背離。二是大量資金并未用于支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展 （這里的農(nóng)業(yè)是指大農(nóng)業(yè)），而是貸給了盈利情況較好的工業(yè)及商業(yè)，以營利為目的違背了國家的初衷。

（五）從業(yè)人員素質(zhì)低

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)剛剛起步，人員素質(zhì)低下，沒有很好的職業(yè)素養(yǎng)，容易導(dǎo)致不良貸款的發(fā)生。在信達(dá)村鎮(zhèn)銀行和周家莊資金互助社兩家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員中很少人具有金融專業(yè)知識(shí)，而具有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的更是少之又少。雖然員工的學(xué)歷平均看來是為大專以上，整體來說具有較高的學(xué)歷，但是工作經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)、生活狀況不了解。

（六）市場準(zhǔn)入及股東門檻高

市場準(zhǔn)入方面，農(nóng)村金融市場長期處在被制約之下，盡管2006年以來準(zhǔn)入門檻降低，但仍不能滿足農(nóng)村對(duì)金融的需求，民間資本仍然很難參與進(jìn)來。股東門檻方面，為了控制風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范經(jīng)營，國家規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但商業(yè)銀行以營利為目的，設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成本高、盈利空間小、風(fēng)險(xiǎn)大，故其缺乏進(jìn)入農(nóng)村市場積極性。

河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范農(nóng)村金融市場體系

政府要深化農(nóng)村金融體制改革，不僅要放開對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的限制，而且還要致力于引進(jìn)先進(jìn)的監(jiān)管制度，充分發(fā)揮市場經(jīng)濟(jì)的作用，優(yōu)化金融資源配置。一是政府要承擔(dān)起責(zé)任，加強(qiáng)行業(yè)、市場監(jiān)管，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)施監(jiān)督管理。加大對(duì)其貸款流向的監(jiān)管控制，保證資金能流向農(nóng)村，而不是城市工商企業(yè)。二是規(guī)范競爭機(jī)制，穩(wěn)定金融市場，使各個(gè)村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司與農(nóng)村信用社之間形成良性競爭機(jī)制，避免惡性競爭的發(fā)生使剛剛開放的農(nóng)村金融市場陷入混亂的境地。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，正確引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走向正規(guī)化。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過增加客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，配備專門的理財(cái)人員，幫助有閑置資金的農(nóng)戶理財(cái)，讓農(nóng)戶獲得收益的機(jī)會(huì)增高，改變他們對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心缺乏的狀態(tài)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)可以為河北新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供借鑒，比如可以建立貸款小組，成員在5-10戶農(nóng)民之間，將小組成員捆綁在一起，形成內(nèi)部監(jiān)督、相互制約的機(jī)制。

（三）建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，完善競爭機(jī)制

建立應(yīng)以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充的商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，建立多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，一方面政府和保險(xiǎn)公司要加大宣傳，向農(nóng)民介紹相關(guān)知識(shí)，讓農(nóng)民從心里接受。另一方面，政府要加大政策傾斜和扶持力度。政府要加強(qiáng)引導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司投入農(nóng)業(yè)市場，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)基層政府要做好監(jiān)督工作，保證農(nóng)民利益，司法機(jī)構(gòu)也要站在農(nóng)民一方，維護(hù)農(nóng)民利益，對(duì)種養(yǎng)殖業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)大的，可以采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的措施。

（四）積極引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村市場

政府應(yīng)實(shí)施相關(guān)政策引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村市場。一是稅賦減免。政府可以通過減稅的方式，或?qū)π滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行貼息，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)。二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。通過建立補(bǔ)償基金，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可以給予金融機(jī)構(gòu)一定的補(bǔ)償，彌補(bǔ)其損失，增加其服務(wù) “三農(nóng)”的信心。三是增加財(cái)政補(bǔ)貼，在政策上給予支持。四是優(yōu)化金融環(huán)境。建立客戶誠信檔案，對(duì)于守信用的客戶可以繼續(xù)獲得貸款，并且可增加貸款額度；對(duì)不守信用的客戶不再對(duì)其授信；對(duì)于欠債不還，惡意逃債的，要對(duì)其嚴(yán)懲。

（五）優(yōu)化從業(yè)人員素質(zhì)

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)招聘一些懂專業(yè)知識(shí)的人才，尤其是熟悉農(nóng)村、了解農(nóng)村金融、經(jīng)驗(yàn)豐富、懂經(jīng)營管理的人才；加大對(duì)現(xiàn)有人員涉農(nóng)知識(shí)的培訓(xùn)，培養(yǎng)新型農(nóng)民，提升從業(yè)人員的專業(yè)水平。政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起教育主要投資者的責(zé)任，要加大農(nóng)村基礎(chǔ)教育投資，重點(diǎn)普及初等教育和發(fā)展中等職業(yè)教育。比如說在大學(xué)給予經(jīng)費(fèi)支持、鼓勵(lì)大學(xué)生學(xué)習(xí)并投入農(nóng)業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域；還可以聘請(qǐng)一些專家、學(xué)者做顧問，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（六）完善準(zhǔn)入制度，調(diào)整股東門檻

廢除對(duì)民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的比例限制。2012年5月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布 《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)人銀行業(yè)的實(shí)施意見》，支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，并將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。逐步降低對(duì)民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的比例限制，并在一定的條件下，廢除入股比例限制。農(nóng)村資金互助社注冊資本金的規(guī)定要求鄉(xiāng) （鎮(zhèn)）設(shè)立的不低于30萬元，行政村設(shè)立的不低于10萬元，這樣的要求在實(shí)踐中過高，應(yīng)予以下調(diào)。降低股東門檻，使更多的企業(yè)參與進(jìn)來，讓銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本參與進(jìn)來，形成投資多元化的格局。

結(jié)束語

在新形勢下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展同時(shí)面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。短短幾年間，河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展取得了很大的進(jìn)展，在支持三農(nóng)上發(fā)揮著重要的作用，為社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)提供了很多幫助。但是，像許多新事物一樣，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也存在許多問題，需要我們在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)并解決這些問題。為了保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展并發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用，我國政府和地方相關(guān)部門還需做出一定的努力。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展道路是曲折的，但前途是光明的。

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