城商行升級小微金融需跳三步曲

呂曼珍

支持小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，并使之成為經濟持續(xù)增長的穩(wěn)定基礎和長期動力，已經成為國家宏觀政策的基本導向，取得了社會各界的廣泛共識。為了更好地服務于小微企業(yè)發(fā)展，進一步提升小微企業(yè)條線專業(yè)化金融服務水平，落戶浙江杭州的各家城商行，通過差異化創(chuàng)新，推進小微企業(yè)金融服務升級換代。實踐中小銀行服務實體經濟邁出了新的腳步。

深化體系建設

江蘇銀行杭州分行自2013年以來，順應經濟發(fā)展大勢，率先實施經營轉型，調整小企業(yè)客戶服務定位、主動尋求創(chuàng)新突破，將總資產5000萬元以下小微企業(yè)作為金融服務重點。進入2014年進一步調整小企業(yè)客戶定位，擴大小微金融服務面，將信貸支持重點放在貸款金額800萬元以下的小微企業(yè)上，配套實施了一系列體制機制改革措施和投入資源保障，集中優(yōu)勢資源服務小微企業(yè)市場，提高小微企業(yè)金融服務效率和服務水平。

通過下沉服務重心，從“以中小企業(yè)為主”向以“小微企業(yè)為主”轉變，優(yōu)化經營戰(zhàn)略和發(fā)展目標，江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行等城商行設立了獨立的小微企業(yè)職能部門、在杭州市區(qū)及大杭州區(qū)域成立小企業(yè)專營團隊，建立起標準化管理、流程化作業(yè)、多元化融資的小企業(yè)金融服務體系。

上述銀行針對小微企業(yè)的新要求嘗試構建分類別、多層次的小企業(yè)專屬金融產品體系。在不斷完善體制機制的同時，將產品創(chuàng)新作為小微金融服務實踐的重中之重。遵循傳統(tǒng)與創(chuàng)新并舉原則，著力打造分類別、多層次的小微企業(yè)專屬金融產品體系。在開展業(yè)務時除了接受傳統(tǒng)的抵質押擔保外，更注重結合企業(yè)自身實際情況，綜合應用存貨、應收賬款、擔保公司擔保等方式，形成了豐富全面的專業(yè)基礎產品線，主要有設備按揭貸款、自建工業(yè)廠房按揭貸款、易速貸、連連貸、交易貸等。

江蘇銀行、北京銀行根據來自同業(yè)協(xié)會的調研資料，在融資關鍵領域大膽開展了工具創(chuàng)新，受到市場歡迎的小微融資組合套餐，由“速易貸”、“成交貸”、“連接貸”組成。旨在全面解決小微企業(yè)融資難問題的系列創(chuàng)新產品。具體是以抓資產、高時效的“速易貸”產品為主打，以抓結算、免擔保的“成交貸”產品為跟進，以減輕到期還款壓力的“接連貸”產品為配合的小企業(yè)綜合金融服務方案。

為幫助小微企業(yè)升級轉型，提高自身競爭力，浙江省銀監(jiān)部門針對小企業(yè)眾多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)散布的區(qū)域，督促引導城商行抓好服務平臺基礎建設，提升平臺服務功能；加強與各區(qū)域中信保合作，為出口型小微企業(yè)提供信保業(yè)務咨詢服務及各類優(yōu)惠措施，支持小微企業(yè)“走出去”鼓勵深化與保險公司的業(yè)務合作，優(yōu)化和開發(fā)保證保險類貸款產品，緩解小企業(yè)客戶擔保難問題。創(chuàng)新開展了“小企業(yè)大講堂”、客戶沙龍、銀企洽談等活動，提供一對一的咨詢服務，幫助企業(yè)管理人員提升財務管理能力。

搭建適用平臺

與省市經信委、銀監(jiān)局等政府部門進行溝通和交流，以為小微企業(yè)發(fā)展提供支持為榮。2014年4月，江蘇銀行杭州分行正式與杭州市經濟與信息化委員會簽署《小微企業(yè)貸款業(yè)務合作協(xié)議》，根據協(xié)議規(guī)定向“政府增信優(yōu)惠貸款平臺”內小微企業(yè)投放不低于5.5億元的貸款額度，并在貸款利率和抵押物抵押率上給予平臺內企業(yè)一定的優(yōu)惠。同時，針對優(yōu)惠貸款平臺內項目建立專營團隊和審批綠色通道，在符合協(xié)議規(guī)定的情況下，提高貸款審批和發(fā)放效率。杭州市政府將給予江蘇銀行杭州分行1000萬元的增信資金支持，用作優(yōu)惠貸款平臺風險準備金，同時通過市區(qū)推薦、專家評審等方式，以涉及藍色經濟、高端制造業(yè)和新興產業(yè)、“專精特新”和“最具融資價值”中小微企業(yè)為重點，向江蘇銀行杭州分行推薦優(yōu)質客戶。

2013年在信貸資源有限的情況下，寧波銀行持續(xù)加大對小微企業(yè)的信貸投放，發(fā)行80億元金融債券，專門用于小微企業(yè)貸款及個人經營性貸款；設立10億元信用貸款額度，企業(yè)無需抵押或擔保，僅憑信用就可獲得貸款。截至2014年3月末寧波銀行小微企業(yè)貸款余額達到715億元，惠及小微企業(yè)近8萬戶。

立足于小微企業(yè)的金融需求，持續(xù)加大產品創(chuàng)新力度，不斷提升金融服務品質。寧波銀行、紹興銀行先后推出被喻為“結算利器”的產品——捷算卡，實現(xiàn)全年無休的對公結算；推出7×24小時“轉貸融”產品，企業(yè)無需歸還貸款本金，即可實現(xiàn)貸款自動周轉；優(yōu)化改造“貸易融”產品，實現(xiàn)最高抵押率100%，最長授信期限從原來的3年延長到8年。寧波銀行、杭州銀行走進鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對小微企業(yè)開展“貼身服務”。在渠道合作方面，加強與政府、非銀行金融機構、相關服務行業(yè)合作，拓寬小微企業(yè)融資服務渠道。寧波銀行積極與當地政府合作建立小微企業(yè)服務平臺，已經于今年5月正式落戶杭州。

優(yōu)化“信貸技術”

銀監(jiān)會近日表彰了在小微企業(yè)金融服務中表現(xiàn)突出的城市商業(yè)銀行。浙江多家城市商業(yè)銀行因創(chuàng)新推出了行之有效的小微企業(yè)“信貸技術”而榜上有名。

1.風險識別 獨具慧眼

“對小微企業(yè)貸款，臺州銀行在實踐中總結出了三看三不看的風險識別技術：不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。銀監(jiān)會統(tǒng)計，2011年末，全國小企業(yè)不良貸款率為2.02%，其中單戶授信500萬元以下小企業(yè)貸款不良率達5.14%。而臺州銀行2011年末小微企業(yè)貸款的不良率僅0.31%。臺州銀行良好的業(yè)績建立在有效的風險控制機制上?！辈蹲秸鎸嵉男畔⑹倾y行識別風險的基礎。所謂“不看報表看原始”，是因為小微企業(yè)一般沒有正規(guī)的財務報表，因此看他們在筆記本，甚至是一張紙上的簡單流水賬，以及發(fā)票、進貨單等經營信息?！安豢吹盅嚎醇寄堋保∥⑵髽I(yè)很少有抵押物，臺州銀行把小微企業(yè)的經營能力和勞動技能作為判斷其生存能力的重要依據?！安豢垂局卫砜醇彝ブ卫怼?，小微企業(yè)通常是由其家庭成員組成管理團隊，臺州銀行對客戶家庭信息交叉檢驗，確定客戶信用評級。臺州以社區(qū)銀行模式，提供簡單、方便、快捷的金融服務。網點設到社區(qū)、市場、農村等小微企業(yè)集中的地方，360天從早7點半到晚7點半營業(yè)；貸款從申請到發(fā)放，老客戶立等可取，新客戶兩天到賬，90%的貸款在一線支行辦理完成，贏得了小微企業(yè)的信賴。

2.總行直管 資源優(yōu)先

紹興銀行作為我國輕紡行業(yè)第一家具有小企業(yè)金融服務專營機構資質的城商行，2010年1月成立小企業(yè)信貸中心，專營小微企業(yè)授信業(yè)務，總行垂直管理，優(yōu)先資源調配，同時借助異地分行載體設立小企業(yè)信貸分中心，實現(xiàn)小微信貸技術的復制推廣。

能否對企業(yè)經營情況了如指掌，是小微貸款的最大難點，是銀行風險防控的可靠保證，決定了銀行開展小微信貸的信心與水平。小微企業(yè)在市場最底層，貸款多為免抵押的信用貸款，突顯了小微信貸員與信貸核心技術的重要性。紹興銀行進行小微貸款調查時，不靠報表，眼見為實，以求最大程度的信息對稱；不重抵押重誠信，同時創(chuàng)新設計產品，滿足小微企業(yè)多方面、多層次的資金需求。貸前充分了解市場與客戶，是紹興銀行風險控制的先行策略，貸后管理則是紹興銀行控制風險的法寶。對小微企業(yè)信貸實行了單獨配置專營機構與隊伍，單列信貸計劃，單獨信貸評審，單獨會計核算，單獨考核激勵。

3.放遠眼光 做實當下

對身處中小銀行序列的城商行來講，小微企業(yè)未來二三十年內的服務空間都會很大。開展小微企業(yè)金融服務，是愿不愿做、能不能做、敢不敢做的問題：基于這一認識，金華銀行開展小微企業(yè)金融業(yè)務在董事會層面確立為小微企業(yè)服務的發(fā)展戰(zhàn)略和目標，形成了有與戰(zhàn)略相適應的商業(yè)模式，設立了專門針對小微企業(yè)而提煉的核心信貸技術；建立了一支專門為小微企業(yè)提供服務的客戶經理和經營管理隊伍，不斷培育了全行的小微企業(yè)信貸文化。

這家銀行積極創(chuàng)新為小微企業(yè)提供整體解決方案，同時打造一支能夠為小微企業(yè)提供貼身服務的隊伍。按照不做樓市做集市、不看報表看存貨的信貸業(yè)務指引，開展小微企業(yè)迫切需要的金融業(yè)務，得到廣大小微企業(yè)客戶的認可。截至2013年年中，金華銀行小微企業(yè)貸款余額109.92億元，不良率0.47%。上半年共實現(xiàn)利潤7.753億元。

4.創(chuàng)新電子渠道

不斷創(chuàng)新電子渠道產品，持續(xù)優(yōu)化小企業(yè)網銀功能，寧波銀行逐步實現(xiàn)“金色池塘”系列融資產品向網銀的全面“移植”，小企業(yè)可以在線完成貸款業(yè)務自助申請，大大提升申請效率；不斷完善移動銀行功能，積極嘗試微信銀行、直銷銀行，通過各類移動客戶端，方便企業(yè)隨時隨地申請金融業(yè)務。

目前杭州銀行向小微企業(yè)提供的網絡融資產品既有側重于融資網絡化的“網貸通”產品，又有側重于電子商務新型領域的微型網商融資和電子供應鏈融資等產品，為不同類型和處于不同發(fā)展階段的小微企業(yè)提供了多層次、多元化的融資服務。目前，僅“網貸通”一個產品，自2009年底推出至今已累計為5.9萬戶小微企業(yè)提供了1.2萬億元的信貸支持。據介紹“網貸通”是一種網絡自助式循環(huán)貸款服務，企業(yè)只需一次性簽訂借款合同，便可在合同有效期內足不出戶地完成貸款的申請、提款和歸還等過程，不受時間和空間的限制，特別契合小微企業(yè)短、頻、急的資金需求特點。

同時，針對在第三方電子商務平臺從事經營活動的微型企業(yè)和個體工商戶，杭州銀行開發(fā)了微型網商網絡融資新產品，滿足小額在線融資需求。針對核心大企業(yè)上下游的小微企業(yè)開發(fā)出電子供應鏈融資新產品，在實現(xiàn)融資自助化、便捷化和跨區(qū)域的同時，使得核心企業(yè)的信用向上下游轉移，通過交互管理物流和資金流信息，使上下游的小微企業(yè)即使沒有房產抵押也能及時獲得融資。

鏈接：小微融資套餐介紹

“速易貸”、“連接貸”、“成交貸”

“速易貸”：為有效滿足小企業(yè)業(yè)務“短、頻、急”的融資需求，對內優(yōu)化業(yè)務流程，提高辦理效率，在客戶提供優(yōu)質易變現(xiàn)資產的條件下，快速促成銀企合作和業(yè)務落地。適用客戶：能夠提供本行認可的優(yōu)質易變現(xiàn)足值資產（工業(yè)廠房、商業(yè)用房和個人住房）的本行自定義小企業(yè)客戶。額度1000 萬元（敞口500 萬元），授信有效期限1年。產品特點：優(yōu)化辦理流程，提升審批時效，直接辦理業(yè)務，審批時限不超過3 個工作日。實現(xiàn)量化評價，創(chuàng)新地將《計分卡》運用在業(yè)務辦理中，通過量化評判，減少爭議。簡化調查要素，根據《計分卡》的內容對企業(yè)及項目進行盡職調查和資料收集。靈活設定抵押率，可根據《計分卡》分值高低放大抵押率，抵押物最高抵押率可提升至100%。

“連接貸”：針對小企業(yè)普遍面臨的貸款到期“先還后貸”的還款壓力，積極探索小企業(yè)流動資金貸款還款方式，解決小企業(yè)融資過程的實際困難，減輕小企業(yè)財務負擔。通過連連貸實現(xiàn)小企業(yè)融資期限的延長，形成本行市場競爭的比較優(yōu)勢，提升本行小企業(yè)服務水平，加強銀企合作。適用客戶：針對本行優(yōu)質客戶。該業(yè)務品種適用對象為經營情況良好、發(fā)展?jié)摿^強、信用良好、以本行為主要結算小企業(yè)客戶，目的在于幫助和支持企業(yè)日常生產經營的資金周轉。產品特點：創(chuàng)新還款方式。通過到期日放款還款的無縫對接，實現(xiàn)融資資金的長效使用，延長企業(yè)貸款期限。屬于配套產品、貫穿主業(yè)務品種全流程。與主業(yè)務品種同步申請辦理，創(chuàng)新提出結算歸集承諾，實現(xiàn)企業(yè)有效結算量、主要交易對手向本行歸集。

“成交貸”：以客戶在本行與其上下游交易對手間穩(wěn)定的經營性收付款為基礎，通過標準化的篩選模式和評定原則挖掘和選擇合作客戶，合理核定融資額度，為客戶提供短期流動資金周轉支持。適用客戶：針對我行有相對固定的上下游交易對手，并保持相對穩(wěn)定的經營性收付款的小微企業(yè)客戶，本產品單戶最高授信敞口為500 萬元。產品特點：采取信用免擔保的方式，以客戶與其上下游交易對手間穩(wěn)定的經營性收付款為基礎核定融資額度，切實解決了部分小微企業(yè)客戶沒有抵押物的難題。還款方式多樣，企業(yè)可根據自身實際情況，選擇一次性還本付息、按月付息或按月等額償還本金（息）等多種還款方式。適用范圍廣，額度可用于貸款、貿易融資、承兌匯票、貼現(xiàn)、保函等各類業(yè)務品種。