我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究

吳瓊

摘 要：隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了飛速的發(fā)展。具有透明度高、范圍廣泛、中間成本較低、信息資料豐富以及信息資料處理速度較快等多方面的特點，有效的彌補了金融體系中的不足。而且，互聯(lián)網(wǎng)是一種新的金融模式，正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，也對現(xiàn)在的金融監(jiān)督提出了更高的要求。下面我們就對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題進行一些粗略的研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融監(jiān)管；現(xiàn)狀；解決措施

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式和特征

隨著科學技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在很多的信息技術(shù)和電子通訊技術(shù)已經(jīng)成功的運用到社會的各個層面中，以帶動了金融活動和電子商務(wù)的發(fā)展，因此就產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，而且在金融活動中占據(jù)重要的地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，首先是金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相互結(jié)合，漸漸的產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融；當然，這也表現(xiàn)出傳統(tǒng)的金融機構(gòu)對于新興的經(jīng)濟沒有很強的適應(yīng)能力，在創(chuàng)新方面，發(fā)展不充分。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不但包含了技術(shù)層面的因素，還有其內(nèi)在因素的驅(qū)使，更不是脫離于現(xiàn)實的“網(wǎng)絡(luò)金融游戲”。根據(jù)現(xiàn)在的發(fā)展形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也趨向于多樣化的方面，主要包含三種模式：

1.1網(wǎng)絡(luò)銀行，就是指互聯(lián)網(wǎng)擁有自己的獨立網(wǎng)站，使用網(wǎng)絡(luò)設(shè)備電子設(shè)備給客戶提供相應(yīng)的資料、產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成模式主要分為兩種類型，分別是純粹型和混合型。純粹型網(wǎng)絡(luò)主要是指虛擬化的銀行，基本上不包含物理上的營業(yè)網(wǎng)點，當然后臺處理中心除外。比如在1995年所建立的世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。所謂的混合型網(wǎng)絡(luò)銀行就是依據(jù)傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行為基點，進行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的延伸，所包含的業(yè)務(wù)范圍有提供一些信息和通訊服務(wù)，或者進行簡單的銀行交易，有的也包含所有的銀行業(yè)務(wù)。宏觀的網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)服務(wù)方法的不同還可以氛圍網(wǎng)上銀行（主要是指計算機和互聯(lián)網(wǎng)）、手機銀行（主要是指移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)）和電話銀行（主要是指通訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)）。網(wǎng)絡(luò)銀行資金的來源和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行基本相似，不但包含墊款利差收入，還包含一些中間業(yè)務(wù)收入。[1]

1.2網(wǎng)絡(luò)信貸，主要依靠網(wǎng)絡(luò)信貸為主的媒介和載體，給個人之間的借貸提供中介服務(wù)，資金的使用情況主要由第三方支付機構(gòu)進行實施。網(wǎng)絡(luò)信貸根據(jù)業(yè)務(wù)的運行模式進行劃分，主要分為四種類型，分別是：第一類只是發(fā)布信貸資料，擔當撮合平臺、不能進行線下審貸，也不可以提供貸款給擔保的組織；第二類就是擔當信貸中介，和放貸的人員簽訂合同，依據(jù)放貸人的要求把資金轉(zhuǎn)借給借款人的組織；第三類就是在信貸業(yè)務(wù)之前就許諾在一定的情況下可以延期還款或是先期支付本金和利息，也可以提出賠付的要求，保證本金安全的組織；第四類就是指進行線下的業(yè)務(wù)，根據(jù)多種資金的運作形式，從而獲得利潤的組織。網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)的資金來源主要是中介費用、管理費用、傭金、擔保費用以及一些其他的費用。

1.3第三方支付，主要是指和商業(yè)銀行進行簽約，擁有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)和信用額度的第三方獨立機構(gòu)所提供的交易支持載體。實際上，給商品交易提供支付服務(wù)的第三方支付機構(gòu)并不是真正意義上的金融機構(gòu)，但是隨著支付服務(wù)漸漸的向金融交易靠攏，使得迪斯尼支付機構(gòu)的金融屬性也在逐漸的增強。第三方支付機構(gòu)一般是和商業(yè)銀行、合作商戶和企業(yè)進行相關(guān)的合作，主要以銀行的支付結(jié)算作用為基礎(chǔ)，給予客戶更多的個性化支付結(jié)算和增值服務(wù)。其中利潤主要包含三個方面：一是引領(lǐng)消費者參與到合作商戶消費，向合作商戶收取一定的交易服務(wù)費；二是把所收的預(yù)付款存入到銀行賬戶中所產(chǎn)生的沉淀資金利息；三是消費人員不愿丟棄或是主動放棄的預(yù)付資金押金、剩余資金等殘值的收入。

和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行對比，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾個方面的特征：首先是業(yè)務(wù)運行網(wǎng)絡(luò)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展需要很多人員和大量的經(jīng)營網(wǎng)點，所以運行的成本不高，相對的標準也比較低，這就和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)有很大的不同，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)需要一定的資金規(guī)模作為支撐。然后就是業(yè)務(wù)經(jīng)營信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是把經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)的有關(guān)軟件，還有一些比較分散的企業(yè)信息和個人信息進行一個集中的處理，從而把這些資源和信息進行分類，以便更好的提供資金融通和交易服務(wù)。再者就是業(yè)務(wù)競爭自由化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有效的擺脫了物理和空間的束縛，把業(yè)務(wù)鏈進行縮短，從而推動了金融業(yè)務(wù)的全方位發(fā)展，使得一些新型的業(yè)務(wù)發(fā)展更加快捷，當然競爭也更加激烈。最后就是業(yè)務(wù)交易的“平民化”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的參加者主要是針對大眾，一般的人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)進行多種多樣的金融交易，其中的交易過程也比較簡單而且容易操作，但是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)則是把客戶根據(jù)等級進行分類，更多偏向于大客戶。[2]

2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融管理的解決措施

和傳統(tǒng)的金融行業(yè)進行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融所牽涉的范圍更加的廣泛和全面，創(chuàng)新程度也在不斷的加深，其中的風險也更難預(yù)防，現(xiàn)在的金融監(jiān)管體系還是存在一定的不足。為了更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)有效的發(fā)展，保持金融秩序的穩(wěn)固以及消費者的合法利益，就需要不斷的加強互聯(lián)網(wǎng)金融管理力度，不斷的健全和完善相應(yīng)的法律法規(guī)。

2.1 健全互聯(lián)網(wǎng)金融管理的法律法規(guī)

法律法規(guī)是為了更好的維護國家的金融體系和金融安全，不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系是為了更好的保證互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展。第一我國現(xiàn)在實行的金融法律，例如：《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》等，建立這些法律的基礎(chǔ)就是傳統(tǒng)的金融行業(yè)和傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，其中很少牽涉到互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)內(nèi)容，需要及時的對金融法律進行修訂和完善；第二就是雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展比較迅猛，但是相應(yīng)的法律法規(guī)卻比較緩慢，其中涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)內(nèi)容的法律法規(guī)只有《刑法》、《電子簽名法》等。要善于從金融消費者利益的保護、信息網(wǎng)絡(luò)安全的保護以及社會信用體系的建立等方面來更好的完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。第三就是互聯(lián)網(wǎng)金融所牽涉的范圍和內(nèi)容比較廣泛，有的領(lǐng)域發(fā)展比較早，所制定的法律法規(guī)也比較早，所以隨著時間的推移有的法律法規(guī)需要進行及時的調(diào)整，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券，在一些領(lǐng)域所出臺的法律就比較迅速而且內(nèi)容比較具體，需要進行全面的貫徹，還有網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上保險；有的領(lǐng)域還是處于監(jiān)管空白的情況，其中的風險比較大，如果出現(xiàn)問題，所造成的負面影響就比較大，需要相應(yīng)的法律法規(guī)進行加強和管制，比如網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)金融超市。[3]

2.2 建立多方位的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)所牽涉的行業(yè)和范圍比較多、比較廣泛，給我國金融分業(yè)監(jiān)管體系帶來了威脅。為了有效的處理其中的空白和重復管理，我國需要建立更加完善、跨部門跨地域的全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。首先是要加強金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)和交流強度。建立起一行三會、通信、司法、工商等有關(guān)的聯(lián)席會議制度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況進行及時的交流，強化其中的監(jiān)管和預(yù)測力度，減少虛擬平臺交易風險的影響范圍。然后就是要根據(jù)實際情況進行金融監(jiān)管的改革。要把中國人民銀行放在主體的位置，對于監(jiān)管要更加的認真和全面，實現(xiàn)銀證保監(jiān)管部門向機構(gòu)監(jiān)管方面的轉(zhuǎn)化。再者就是要注重互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的效用。經(jīng)過制定統(tǒng)一的規(guī)定和自律法則，監(jiān)管會員的實行力度和履行自律公約，以及保護會員的合法利益和市場秩序等方法，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加健康的方向發(fā)展；最后就是要不斷的強化各個國家金融監(jiān)管部門之間的合作，對于跨國性的金融交易進行整體統(tǒng)一的監(jiān)管，嚴厲打擊有意破壞跨境互聯(lián)網(wǎng)金融的罪犯，從而更好的維護國外和外國用戶在本國的合法經(jīng)濟權(quán)益。

2.3 強化互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)利保護

近幾年來，在實行“一行三會”之后漸漸的設(shè)立了金融消費者權(quán)益保護專門機構(gòu)，這個機構(gòu)的設(shè)立，在初期取得了一定的成績，但是和金融消費者權(quán)益保護體系的實際目標還是存在很大的差距，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護方面力度不強。在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中信息的收集、傳播以及規(guī)模也都出現(xiàn)了過量化、復雜化、非對稱性的特點，使得很多消費者在識別方面存在誤區(qū)，消費者的知情權(quán)受到威脅。并且網(wǎng)絡(luò)安全隱患也使很多消費者的身份信息、賬戶信息以及資金信息等重要資料在互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)倪^程中被盜取和更改，嚴重的威脅到消費者的金融安全。所以在2013年5月出臺的《中國人們銀行金融消費者權(quán)益保護工作管理辦法（試行）》中表明金融消費者就是指在境內(nèi)購買、使用金融機構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或是接受金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人。這個規(guī)定沒有指出網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等一些非金融機構(gòu)消費者。所以在保護金融消費者權(quán)利的時候要更加注重在互聯(lián)網(wǎng)中建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛解決機制，要加強金融消費者，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的觀念和意識。與此同時還要不斷的加強征信體系的建立和完善，對于信息披露制度中的信息進行完善，建立起健康有序的金融市場環(huán)境。

參考文獻

[1]馮娟娟；我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究[J]時代金融；2013（10）

[2]謝清河； 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J]經(jīng)濟研究參考；2013（09）

[3]史樹林； 金融危機后的金融監(jiān)管問題研究[J]東北財經(jīng)大學；2011（12）

[4]趙昊燕；我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J]物流工程與管理；2013（12）