淺談民辦銀行發(fā)展前景

熊璦婷

摘 要：隨著“國十條”《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》的發(fā)布，全國各地有越來越多的民營企業(yè)加入到申請民營銀行牌照的熱潮中，如：蘇寧云商、廣州騰訊控股和廣東美的集團(tuán)等大批全國知名企業(yè)。本文通過運(yùn)用查找相關(guān)資料制圖表比較等方法對民辦銀行發(fā)展前景進(jìn)行分析，同時也總結(jié)了當(dāng)前我國民辦銀行發(fā)展仍存在較大問題等結(jié)論。

關(guān)鍵詞：民辦銀行；國十條

0 引言

今年6月李克強(qiáng)總理在國務(wù)院常務(wù)會議上，提出“鼓勵民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等?！?月5日，國務(wù)院發(fā)布被稱為金融“國十條”《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，提出整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)。這一法令的頒布為民營企業(yè)家申辦民辦銀行提供了理論基礎(chǔ)。在市場經(jīng)濟(jì)的作用下，民辦銀行開始在各大型銀行中異軍突起，在中小企業(yè)貸款難問題上發(fā)揮著必不可少的作用，也進(jìn)一步促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)又快又好的發(fā)展。本文將對民辦銀行現(xiàn)狀及其發(fā)展中遇到的問題進(jìn)行分析。

1 民辦銀行的現(xiàn)狀

1.1 銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中地位日益重要

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。（表1）

1.2 民辦銀行占市場份額遠(yuǎn)小于國有商業(yè)銀行

1.3 民辦銀行在中小企業(yè)貸款中發(fā)揮了重要的作用

在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中小金融機(jī)構(gòu)由于競爭不充分，資金流量小等問題沒有充分發(fā)展起來，在市場上逐漸形成了大型商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位的格局，在商業(yè)銀行主要利潤中，營業(yè)收入一直都是他們利潤的主要來源（表3）。民營企業(yè)長期受到貸款問題的困擾，越來越多的民辦銀行的崛起，在很大程度上緩解中小企業(yè)貸款難的問題，促使更多的企業(yè)參與到市場競爭中來，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化才有利于長足發(fā)展。

2 民辦銀行在發(fā)展中將遇到的問題

2.1 未來幾年內(nèi)銀行投資回報率可能會降低

隨著我國金融業(yè)體制日益完善，市場經(jīng)濟(jì)日益成熟，銀行業(yè)的發(fā)展速度將在達(dá)到頂峰后走上一段下坡路，市場逐漸飽和的情況下，人民存貸款比例將有所下降，銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)入瓶頸期。若此時民辦銀行大肆興起，更會加劇市場競爭。其次經(jīng)過2008年金融危機(jī)后，全球經(jīng)濟(jì)仍在恢復(fù)當(dāng)中，我國大多數(shù)進(jìn)出口企業(yè)都面臨著運(yùn)營困難的局面，沿海地區(qū)的制造業(yè)工廠大批關(guān)閉，企業(yè)存款能力下降，還貸能力變差甚至無力償還負(fù)債。

2.2 民辦銀行作為一個新興的金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)法律法規(guī)不成熟

由于法律法規(guī)不完善，一段時期內(nèi)民辦銀行的發(fā)展有些遲緩，金融機(jī)構(gòu)間的競爭秩序可能會混亂。對市場上原有的各大商業(yè)銀行來說，如何維持或繼續(xù)增加本行營業(yè)收入已成為各大商業(yè)銀行必須考慮的問題，在市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，難免會出現(xiàn)不正當(dāng)競爭手段擾亂市場秩序，不利于民辦銀行發(fā)展壯大。

2.3 消費(fèi)者和儲戶的心理影響較大

俗話說“樹大好乘涼”儲戶們往往會選擇大型的或者有口碑的商業(yè)銀行儲蓄和參與投資理財，而對于新興的民辦銀行多半會持有觀望態(tài)度，這樣的情況下民辦銀行吸收存款能力相對落后，發(fā)放貸款能力也會受到影響縮小貸款規(guī)模，從而影響到一些中小企業(yè)的貸款計(jì)劃和正常運(yùn)作發(fā)展。

3 結(jié)論

首先民辦銀行還處在起步階段，想要短時間內(nèi)吸收大量存款，擴(kuò)大放貸規(guī)?？赡苄圆淮?，對已經(jīng)根深蒂固的大型商業(yè)銀行影響不明顯，想要打破大型商業(yè)銀行壟斷市場的地位更是需要較長一段時間；其次在消費(fèi)者心理方面，民辦銀行暫時不可能代替商業(yè)銀行，人們還是會繼續(xù)選擇知名度大的銀行儲蓄或者投資理財；最后任何銀行都會嚴(yán)格審查借款人一些基本條件，，為了規(guī)避風(fēng)險，民辦銀行也不可能降低貸款要求，所以短期內(nèi)也很難緩解中小企業(yè)融資難的情況。

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