前海銀行阿里銀行或?qū)樾∥㈦娚唐髽I(yè)而生

陸金芳 吳精衛(wèi)

前海銀行阿里銀行或?qū)樾∥㈦娚唐髽I(yè)而生

陸金芳 吳精衛(wèi)

今年，民營銀行緊鑼密鼓即將問世的消息不絕于耳。盡管“騰訊”與深圳百業(yè)源投資公司申報的電商銀行——“前海銀行”被獲準(zhǔn)的消息，已經(jīng)被監(jiān)管當(dāng)局否認(rèn)，“騰訊”高層人士亦向媒體證實，尚未拿到銀監(jiān)會的組建銀行的批文，正式獲得經(jīng)營牌照還需時日。一波又起的是自辦銀行呼聲較高的蘇寧在接受一線財經(jīng)媒體專訪稱：成立銀行的原因有多方面，首先是國家政策鼓勵民資發(fā)起設(shè)立銀行，其次是蘇寧管理層認(rèn)為，設(shè)立銀行一方面可以提高蘇寧的資金利用效率，另一方面可以給蘇寧的中小供應(yīng)商提供金融支持，弦外之音蘇寧銀行持牌入場已無懸念。無獨有偶3月11日又有消息稱，阿里巴巴旗下的阿里小微金融服務(wù)集團表示，公司確實會和萬向中國控股有限公司作為共同發(fā)起人，申請民營銀行牌照，目前正在資料準(zhǔn)備階段……

由電商發(fā)起設(shè)立的民營銀行，已經(jīng)成為今年來業(yè)內(nèi)的最感興趣的話題，相關(guān)消息吸引了市場高度注意已是不爭的事實。日前，銀監(jiān)會主席尚福林在做客人民日報“兩會e客廳”時披露了上述事件的進程：已經(jīng)確定了5個民營銀行試點方案。試點采取共同發(fā)起人制度，每個試點銀行至少有2個發(fā)起人，同時遵守單一股東股比規(guī)定，分別由參與設(shè)計試點方案的騰訊、百業(yè)源、阿里巴巴、萬向、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作。

根據(jù)筆者分析5家民營銀行的10位發(fā)起人中，至少有2家、5位發(fā)起人具有源自于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的基礎(chǔ)與經(jīng)營背景，由此引發(fā)了一個金融改革共同關(guān)心的話題——民營銀行將如何扶持電子商務(wù)，電商銀行該怎樣拓展新的市場？

成長的猜想與建言

筆者認(rèn)為即將成立的電商銀行如果單純復(fù)制傳統(tǒng)銀行模式，在市場上并不占優(yōu)勢，相反由于網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，在已經(jīng)開展熟悉的小額貸款等小微金融領(lǐng)域，可能是今后電商銀行的優(yōu)勢所在。監(jiān)管機構(gòu)在要求上已經(jīng)顯示了這方面的傾向。預(yù)計區(qū)域銀行、社區(qū)銀行也許才是電商銀行未來發(fā)展的趨勢。

事實上在規(guī)模擴張、分支機構(gòu)設(shè)置上，電商銀行所具備的只有其先天的劣勢，根本無法與傳統(tǒng)意義的銀行相抗衡。銀行機構(gòu)的新設(shè)尤其是規(guī)模的擴張、分支機構(gòu)的布局，需要經(jīng)過監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格的審批，規(guī)模和數(shù)量都有相應(yīng)的限制。而騰訊、阿里設(shè)立的銀行，遵循類似的流程勢必會難以走遠(yuǎn)。按照騰訊之前提出的方案，今后“前海銀行”作為電商銀行，應(yīng)該是一種網(wǎng)絡(luò)化、無人工的網(wǎng)絡(luò)銀行。而成立之初的規(guī)模擴張，必須要有物理網(wǎng)點及分支機構(gòu)的數(shù)量增加，監(jiān)管部門每年批準(zhǔn)設(shè)立的不過只有兩、三家分支機構(gòu)，按照這樣的速度，電商銀行物理網(wǎng)點成長速度與已經(jīng)形成大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)的傳統(tǒng)銀行相比，在市場占有上將處于遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后的狀態(tài)。況且監(jiān)管當(dāng)局對電商銀行以電子商家為主體目標(biāo)的市場定位，審批其物理網(wǎng)點擴張就會更為審慎。電商銀行的主流業(yè)務(wù)如公司業(yè)務(wù)和貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)拓展速度，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于擁有廣泛分支機構(gòu)的傳統(tǒng)銀行。

我國銀行體系建設(shè)存在結(jié)構(gòu)性不平衡，社區(qū)銀行、區(qū)域性銀行，乃至村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展都不夠完善，普遍存在“貪大求全”和“不接地氣”，導(dǎo)致真正貼近被服務(wù)對象的金融機構(gòu)數(shù)量不足或?qū)I(yè)性匱乏，背離服務(wù)于中、小、微客戶及農(nóng)村金融的初衷。目前來看電商銀行設(shè)立的初衷并不是與傳統(tǒng)銀行競爭。盡管銀監(jiān)會早前已經(jīng)表示，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)，民營銀行試點方案可以分為四種模式：一種是“小存小貸”模式，以吸收小額存款、發(fā)放小額貸款為主要業(yè)務(wù)；第二種是“大存小貸”模式，以大額存款、小額貸款為主要業(yè)務(wù)；第三種是“公存公貸”模式，只有對公業(yè)務(wù)，為中小微企業(yè)主服務(wù)；第四種是“特定區(qū)域存貸款”模式，只在如自貿(mào)區(qū)等特定地點開設(shè)，深挖客戶。

對主要的目標(biāo)客戶群——電子商戶有著與生俱來的聯(lián)系，采取的更多的只能是“小存小貸”生存模式。由將“小存小貸”作為第一種模式可以看出，監(jiān)管機構(gòu)意在使電商銀行發(fā)揮為小微金融服務(wù)的優(yōu)勢，開拓和傳統(tǒng)銀行相比更具有特色的服務(wù)模式。尚在籌備的電商銀行在監(jiān)管許可的條件下，將對農(nóng)村金融、區(qū)域金融和小微金融進行重點關(guān)注，在逐漸拓展自身規(guī)模的同時，建立獨特業(yè)務(wù)優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進行有益的補充。

助推“小微”產(chǎn)品須有創(chuàng)新

“短、小、頻、急”是小微電商企業(yè)信貸需求的普遍特征，在服務(wù)小微企業(yè)的實踐中，應(yīng)當(dāng)因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品，解困“小微”電商。據(jù)筆者所知籌備中的前海銀行擬在產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、物流鏈等產(chǎn)品領(lǐng)域進行積極的研發(fā)，打造符合小微電商企業(yè)需求的特色產(chǎn)品，推出小企業(yè)簡式貸、小企業(yè)智動貸、小企業(yè)多戶聯(lián)保、供應(yīng)鏈融資和縣域小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資等多項信貸產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)的金融需求。

以扶持河南“宋河”糧液酒企為例，該企業(yè)擁有中華老字號品牌，年生產(chǎn)原酒能力達(dá)2.8萬多噸，年生產(chǎn)成品酒能力達(dá)10萬噸，原酒生產(chǎn)和存儲能力居國內(nèi)行業(yè)前列。該酒業(yè)集團意欲以基酒為抵押方式，在互聯(lián)網(wǎng)市場打響“東奔西走，要喝宋河好酒”的營銷模式：由“騰訊”百業(yè)源金融資本（前海銀行未獲批準(zhǔn)前的金融公司）預(yù)告，將向所有經(jīng)銷宋河產(chǎn)品的電商提供基酒抵押貸款，初期將特別推出專門為釀酒行業(yè)量身定做的基酒抵押貸款，將宋河庫存的酒變成了流動的真金白銀。

阿里小微金融透露，將創(chuàng)新小微企業(yè)金融特色產(chǎn)品與金融服務(wù)模式，運用批量化、網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)模式，著重圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、商圈、小企業(yè)集群等核心領(lǐng)域，向小微企業(yè)提供全生命周期、差異化的資金產(chǎn)品包（箱），最大限度滿足小微企業(yè)融資需求，進一步提高小微企業(yè)貸款覆蓋率。

去年12月工信部向11家民營企業(yè)發(fā)放了首批移動通信轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù)試點批文，阿里、京東在列。今年2月工信部向8家民營企業(yè)發(fā)放了第二批移動通信轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù)試點批文，蘇寧、國美獲牌。

開展相關(guān)業(yè)務(wù)，具體的產(chǎn)品在加速開發(fā)中。阿里巴巴集團方面已經(jīng)表示，未來不僅僅是做轉(zhuǎn)售，還希望通過創(chuàng)新方式滿足用戶融資需求。鑒于阿里巴巴手里有大量具備消費欲望和能力的用戶。淘寶本身已是運營商重要的銷售渠道，正在研發(fā)手機操作系統(tǒng)，與虛擬運營牌照形成了天然的關(guān)聯(lián)，完全能夠結(jié)合起來開發(fā)出更多的電商需要的金融工具。移動業(yè)務(wù)作為電信業(yè)中創(chuàng)新密度和機會最大的領(lǐng)域，將會是阿里集團進入移動金融業(yè)務(wù)的契機。有消息人士透露阿里巴巴在內(nèi)部已經(jīng)組建了專門的虛擬電信業(yè)務(wù)團隊，目前正在招兵買馬。

在不斷加大對中、小、微企業(yè)信貸支持力度的同時，未來的“阿里萬向”銀行還透露了將拓展企業(yè)直接融資渠道，通過集合票據(jù)、金融租賃等創(chuàng)新方式，支持小微電商企業(yè)融資。募集的資金用于支持物流運輸、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)、蔬菜大棚種植、農(nóng)產(chǎn)品深加工等。今年將承銷國內(nèi)首單國家科技部支持的小企業(yè)直接融資項目——“科技型”（蘇高新）中小企業(yè)集合票據(jù)，進一步拓展小企業(yè)的融資途徑。