遼寧發(fā)展社區(qū)銀行的調(diào)研實錄

張淑芳

遼寧發(fā)展社區(qū)銀行的調(diào)研實錄

張淑芳

本文作者通過對遼南某縣級市的各家商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、政府主管部門和民營企業(yè)的實地調(diào)查和走訪，了解了遼寧發(fā)展社區(qū)銀行的必要性和可行性、存在障礙以及具體操作上的建議和意見。

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一、遼寧發(fā)展社區(qū)銀行的必要性和可行性調(diào)研實錄

1.工商銀行的觀點

盡管遼寧縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，但從工商銀行看，基本趨向集中管理，基本是資金集中調(diào)度使用，權(quán)力集中于省級分行，對地方服務(wù)兼顧不到，大面積支持企業(yè)發(fā)展力度不大。

2.農(nóng)業(yè)銀行的觀點

盡管農(nóng)業(yè)銀行是涉農(nóng)時間最早、最長的銀行機構(gòu)，但因為外界環(huán)境的變化促使農(nóng)行城市化，趨向于大客戶，逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村社區(qū)；同時，由于農(nóng)行獲得的支持不如農(nóng)村信用社多，因此，農(nóng)行的支農(nóng)積極性也不如農(nóng)信社高。

3.中國銀行的觀點

從中國銀行自身看，自總行到基層支行，主要是為外向型經(jīng)濟(jì)和對外企業(yè)提供服務(wù)，對內(nèi)資企業(yè)基本是支持大企業(yè)、大項目，中行也深切感受到抓大不應(yīng)放小，但經(jīng)營體制決定了中行下屬的經(jīng)營策略。

4.建設(shè)銀行的觀點

2000年左右，建設(shè)銀行基層分支機構(gòu)的發(fā)展方向是個人消費信貸，包括住房、商用、個人消費等等，基本具備社區(qū)銀行的雛形，但由于整體信用環(huán)境不好，加上自身經(jīng)營出現(xiàn)問題，經(jīng)營陷入困境。

5.城市商業(yè)銀行的觀點

城市商業(yè)銀行是地方性金融機構(gòu)，其經(jīng)營目標(biāo)就是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但支持面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大部分企業(yè)的貸款需求得不到滿足，對地方服務(wù)有欠缺，既有資金實力問題，也因為相當(dāng)部分新興企業(yè)不完全符合貸款條件。

6.郵政儲蓄銀行的觀點

郵政儲蓄銀行普遍存在對經(jīng)濟(jì)支持不夠的問題，簡單說就是存貸比低，上存資金多，條條框框束縛太多，創(chuàng)新服務(wù)工具針對的也只是能增值，政策性服務(wù)基本不予考慮，現(xiàn)有銀行經(jīng)營體制僵化，管理層次多，手續(xù)煩瑣。

7.農(nóng)村信用聯(lián)社的觀點

農(nóng)村信用社是面向農(nóng)村服務(wù)的銀行機構(gòu)，多年來一直對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的支持作用，但覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，自身也積累了很多問題。

8.政府主管部門的觀點

金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯不匹配，表現(xiàn)在金融不斷收縮服務(wù)領(lǐng)域和力度，對企業(yè)和地方服務(wù)不熱心，過于追求自身效益，社會效益兼顧得不好，有其管理體制的因素，也有自身不作為的原因。

9.民營企業(yè)的觀點

以普蘭店市為例，全轄內(nèi)基本為民營企業(yè)，銀行機構(gòu)提供各種支持的規(guī)模以上企業(yè)約為三分之一，接近二百戶，還有大量的小企業(yè)，幾乎都渴望得到多樣化的金融服務(wù)。但商業(yè)銀行對信貸條件審查過于苛刻，能夠符合要求的也未必會被上級行審批通過，同時銀行又不屑于僅僅提供咨詢、規(guī)劃等低值服務(wù)。

二、遼寧發(fā)展社區(qū)銀行存在的障礙以及具體操作上的建議和意見調(diào)研實錄

1.工商銀行的觀點

（1）存在障礙：轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)不少了，所以發(fā)展社區(qū)銀行不是盲目擴大機構(gòu)數(shù)量規(guī)模的問題，能否通過成立社區(qū)銀行支持企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大最關(guān)鍵，要通過建立新秩序把經(jīng)濟(jì)總量做大，不要形成爭食蛋糕的局面，不應(yīng)該在解決一個問題后又產(chǎn)生新的問題。

（2）具體操作上的建議和意見：建議對現(xiàn)有區(qū)域內(nèi)所有銀行類機構(gòu)依據(jù)資產(chǎn)地域覆蓋區(qū)域進(jìn)行調(diào)查摸底，預(yù)判評估。在此基礎(chǔ)上分門別類對中小銀行進(jìn)行整合，或者剝離一部分大銀行成立社區(qū)銀行。成立的社區(qū)銀行要有針對性，服務(wù)對象、覆蓋地域都予以明確，不要與原有銀行形成新的消耗對壘，搞無序競爭。

2.農(nóng)業(yè)銀行的觀點

（1）存在障礙：是否存在市場容量過大的問題，經(jīng)濟(jì)總量固定，造成資源浪費；隸屬部門問題，是以縣為法人單位，還是以市為單位？隸屬級別不同，經(jīng)營中產(chǎn)生的矛盾和問題也會不同；何種支持政策問題，政策力度大小會造成原有銀行產(chǎn)生不同程度的心理變化，進(jìn)而對經(jīng)營策略也會產(chǎn)生較大影響。

（2）具體操作上的建議和意見：做好調(diào)研論證，真正符合條件的可以成立，各自做好本職工作即可，相關(guān)政策原則上只能考慮增強其經(jīng)營靈活性，不應(yīng)過多給予資金支持、相關(guān)補貼等政策。在建立良好金融生態(tài)的前提下，實現(xiàn)所有銀行機構(gòu)信息共享，借此加強征信體系建設(shè)，徹底凈化一下金融環(huán)境。

3.中國銀行的觀點

（1）存在障礙：監(jiān)管問題，社區(qū)銀行必然會享受到相當(dāng)多的優(yōu)惠待遇，這有可能犧牲多年來對銀行機構(gòu)治理整頓的成果，并且從其成立開始就與其他銀行不在一條起跑線上，長期下去，勢必會形成畸形，有違成立社區(qū)銀行的初衷；地方保護(hù)問題，因為是地方出資組建，政府部門自然會偏愛，在展業(yè)及擴充規(guī)模的途徑手段上、經(jīng)營問題的化解處理方面會得到更多照顧，產(chǎn)生新的不平等。

（2）具體操作上的建議和意見：從組建到開業(yè)，盡量多聽取其他銀行、監(jiān)管機構(gòu)的意見，慎重出臺每一項政策，不能與其他銀行機構(gòu)形成新的不平等。原則上不應(yīng)繼續(xù)擴大機構(gòu)存量，有增有減，優(yōu)勝劣汰，可考慮撤并部分效益落后的機構(gòu)或網(wǎng)點。

4.建設(shè)銀行的觀點

（1）存在障礙：主管部門能提供給社區(qū)銀行何種優(yōu)惠政策，尺度把握非常重要，低了沒有積極性，高了既增加財政負(fù)擔(dān)又壓制其他銀行；誠信體系的健全和作用發(fā)揮必不可少，相關(guān)職能部門應(yīng)協(xié)調(diào)運作，真正起到作用。對惡意逃廢債和失信懲戒要加大力度，所有執(zhí)法部門能否步調(diào)一致是關(guān)鍵。

（2）具體操作上的建議和意見：分門別類對待，針對基層實際情況，轉(zhuǎn)變原有銀行體制，從存量機構(gòu)中挖掘具備條件的直接成立社區(qū)銀行，徹底改變身份體制，可起到事半功倍的效果?？梢圆粌H僅一家機構(gòu)組建社區(qū)銀行，從所有已有機構(gòu)中嚴(yán)格按照條件篩選。盡快建立擔(dān)保等中介機構(gòu)，對社區(qū)銀行的成立到業(yè)務(wù)開展自始至終依法行事，提前預(yù)防，不做亡羊補牢。

5.城市商業(yè)銀行的觀點

（1）存在障礙：解決小企業(yè)擔(dān)保抵押和誠信建設(shè)是個關(guān)鍵，地方政府在擔(dān)保體系和對失信懲戒問題上要加大力度，在開始階段就將問題消滅，不要頻繁于事后做補救工作，要通過建立新秩序把信用環(huán)境建設(shè)好。

（2）具體操作上的建議和意見：城市地方性商業(yè)銀行可以提供相當(dāng)多的經(jīng)驗，一點思路是能否將中小銀行直接轉(zhuǎn)化成立社區(qū)銀行，給予一定的優(yōu)惠待遇和措施？另一點是吸引民間資本投資，但政府在基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備配備上應(yīng)予優(yōu)惠，在經(jīng)營中多給支持盡量不索取，同時要考慮社區(qū)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展問題，實現(xiàn)效率與效益最大化，做好輿論引導(dǎo)，強調(diào)社區(qū)銀行不是開展信貸扶貧工作，杜絕惡意索取服務(wù)的念頭。

6.郵政儲蓄銀行的觀點

（1）存在障礙：資金來源渠道需要擴展，如果管理無序，會與商業(yè)銀行形成互挖“墻角”的局面；主管部門或許，過于偏袒社區(qū)銀行，遏制其他銀行的正常經(jīng)營，這勢必會影響社區(qū)銀行的健康發(fā)展和壯大。

（2）具體操作上的建議和意見：社區(qū)銀行設(shè)立初期就要嚴(yán)格界定經(jīng)營范圍，同時要超前思考社區(qū)銀行的后續(xù)經(jīng)營問題以及如何與國有銀行形成長短互補的新格局。

7.農(nóng)村信用聯(lián)社的觀點

（1）存在障礙：社區(qū)服務(wù)客戶信用體系如何建設(shè)？這是社區(qū)銀行能否走良性發(fā)展之路的關(guān)鍵；社區(qū)銀行不可能像其他銀行那樣各類人才設(shè)備等軟硬件齊備，應(yīng)集中精力做好零售業(yè)務(wù)，以服務(wù)取勝，這對人員素質(zhì)、管理能力、市場營銷是個考驗；同時，兼顧到可持續(xù)發(fā)展問題，政策如何支持、稅費的確定，等等，既要考慮到實際情況，又不要與現(xiàn)有銀行形成明顯差異，造成沖擊。

（2）具體操作上的建議和意見：社區(qū)銀行的人員可考慮消化其他銀行的富裕分流人員，實行競爭上崗，擇優(yōu)錄用，既減輕其他銀行的減員壓力，又能減少社區(qū)銀行的前期培訓(xùn)環(huán)節(jié)。社區(qū)銀行設(shè)立初期規(guī)模不宜過大，先“試水”，探索一整套成熟的經(jīng)營模式后，再推而廣之。嚴(yán)格界定社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍，避免形成新的惡意競爭。

8.政府主管部門的觀點

（1）存在障礙：社區(qū)銀行能否真正實現(xiàn)面向居民服務(wù)是主要問題，存在可能與國有銀行爭市場、搶客戶的沖動；在社區(qū)銀行與居民相互之間的信息透明度方面，相關(guān)部門配合協(xié)調(diào)是關(guān)鍵；在管理經(jīng)營指導(dǎo)工作開展方面，尤其是在保證形成互相支持共同發(fā)展的良性循環(huán)局面方面，有很多艱苦工作要做。

（2）具體操作上的建議和意見：將地方中小銀行機構(gòu)（商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社）剝離一部分直接設(shè)立社區(qū)銀行，省缺前期諸多環(huán)節(jié)，同時可以很好地借鑒成功經(jīng)驗，吸取失敗教訓(xùn)。嚴(yán)格確定業(yè)務(wù)開展范圍和服務(wù)領(lǐng)域，確保經(jīng)營思想端正。人民銀行直接承擔(dān)對社區(qū)銀行的監(jiān)督管理培訓(xùn)責(zé)任，可有效解決謀取私利的問題。

9.民營企業(yè)的觀點

（1）存在障礙：新成立的社區(qū)銀行能否真正實現(xiàn)經(jīng)營體制的靈活？是否形成新的近親繁殖也值得商榷，社區(qū)銀行在對服務(wù)對象的選取上要做到公平透明，起到扶優(yōu)限劣的作用。

（2）具體操作上的建議和意見：社區(qū)銀行應(yīng)該充分利用銀行信息渠道寬的條件，積極為企業(yè)出謀劃策，提供資金支持、國內(nèi)國際市場信息、國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策等等，可以很好地為企業(yè)理財，節(jié)約資金，控制成本。徹底解決雙方信息不對稱的問題，增強彼此工作的透明度。建立各類企業(yè)信息資料庫，定期更新信息，隨時調(diào)整信用評級，不惟成分、不惟關(guān)系給予支持。

（作者單位：遼寧金融職業(yè)學(xué)院）