我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入主要影響因素的定量分析

劉家毓

（對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京 100029）

一、研究背景

健康保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，它是由商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病或意外事故導(dǎo)致傷害時(shí)，保險(xiǎn)公司對所發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

2013 年10 月14 日國務(wù)院公布《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，意見中明確提出進(jìn)一步完善健康保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。在保險(xiǎn)行業(yè)中，保費(fèi)收入是衡量保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的基本指標(biāo)。從近些年商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)來看，1999 年至2012 年保費(fèi)收入一直呈增長趨勢（如圖1）。

雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)自身一直在發(fā)展，但是相對于社會(huì)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，仍然處于相對滯后狀態(tài)。2011 年全國衛(wèi)生總費(fèi)用中由個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用占35%，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支出占18.3%，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司賠付支出僅占1.48%。相比商業(yè)健康保險(xiǎn)市場發(fā)展較為成熟的國家來說，中國醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)個(gè)人承擔(dān)比例較大，社會(huì)基本醫(yī)療保障依然不完善，而商業(yè)健康保險(xiǎn)更是殘缺不全。因此，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)是新時(shí)期建立健全健康服務(wù)業(yè)的重要任務(wù)之一。本文正以商業(yè)健康保險(xiǎn)為研究對象。

二、模型假設(shè)

首先進(jìn)行定性分析，了解諸多影響因素之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系為定量分析做準(zhǔn)備。

商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入主要影響因素有：

綜上所述，做出如下假設(shè)：

假設(shè)1：國內(nèi)生產(chǎn)總值可以有效衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，并且會(huì)對商業(yè)健康保險(xiǎn)收入產(chǎn)生影響；

假設(shè)2：醫(yī)療保健類居民消費(fèi)價(jià)格可以準(zhǔn)確反映個(gè)人醫(yī)療支出成本，并且會(huì)對商業(yè)健康保險(xiǎn)收入產(chǎn)生影響；

假設(shè)3：人民的保險(xiǎn)意識(shí)主要與受教育水平有關(guān)，并且其對商業(yè)健康保險(xiǎn)收入產(chǎn)生影響；

假設(shè)4：基本醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入對商業(yè)健康保險(xiǎn)收入產(chǎn)生影響。

三、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來源

利用中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，選擇1999 年～2011 年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。（見表1）

（二）變量說明

1.被解釋變量。

Y：我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）

2.解釋變量。

x1：國內(nèi)生產(chǎn)總值（千億元）

x2：醫(yī)療保健類居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（上年=100）

x3：普通?？萍耙陨袭厴I(yè)人數(shù)(萬人)

x4：基本醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）

（三）相關(guān)分析

對Y、x1、x2、x3、x4進(jìn)行相關(guān)分析，它們之間的相關(guān)系數(shù)矩陣如表2 所示。

通過相關(guān)系數(shù)矩陣可見：

1.Y 分別與x1、x3、x4有明顯的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)分別為0.97、0.99、0.97，可以進(jìn)一步進(jìn)行回歸分析。Y 與x2的有正相關(guān)關(guān)系但不明顯，相關(guān)系數(shù)為0.73。

2.x1與x3、x4相關(guān)（相關(guān)系數(shù)為0.97、0.99），x3與x4之間也相關(guān)（相關(guān)系數(shù)為0.96），因此x1、x3、x4之間可能存在多重共線性問題。

（四）模型設(shè)定

鑒于x2與Y 的相關(guān)關(guān)系并不明顯，考慮將x2剔除出解釋變量，得到多元線性回歸模型：

鑒于x1、x3、x4之間可能構(gòu)成多重共線性問題，因此需要進(jìn)行因子分析，并對模型經(jīng)行修正?；踞t(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入（x4）同樣是全國總保費(fèi)收入的一部分，而總保費(fèi)收入進(jìn)過前人研究與國內(nèi)生產(chǎn)總值（x1）有線性相關(guān)關(guān)系，因此基本醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入也會(huì)和國內(nèi)生產(chǎn)總值存在線性關(guān)系而不獨(dú)立。我們選擇進(jìn)行變量替換。用替換x1和x4，可以理解為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度。新的多元回歸模型為：

四、實(shí)證結(jié)果與分析

（一）實(shí)證結(jié)果

根據(jù)建立的模型進(jìn)行回歸分析，為避免時(shí)間序列數(shù)據(jù)的異方差影響，對上述方程進(jìn)行對數(shù)變換，以減少測量尺度，運(yùn)用下述模型進(jìn)行回歸分析：

參數(shù)估計(jì)與模型檢驗(yàn)結(jié)果為：

可以看出，擬合優(yōu)度良好；在5%的顯著性水平下，方程總體通過了F 檢驗(yàn)，P(F 值）＝0.0000＜0.05；在5%的顯著性水平下，且各變量也通過了顯著性檢驗(yàn)，P(b1)=0.001＜0.05，P(b2)=0.0048＜0.05,因此各變量商業(yè)保險(xiǎn)收入具有顯著性影響。

因此模型結(jié)果為：

（二）結(jié)果分析

由上述結(jié)果方程可以看出，人民的受教育程度增加會(huì)使商業(yè)健康保險(xiǎn)平均保費(fèi)收入指數(shù)增加，受教育水平相對于商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入彈性為0.8664；基本醫(yī)療保險(xiǎn)深度增加也會(huì)使商業(yè)健康保險(xiǎn)平均保費(fèi)收入指數(shù)增加，基本醫(yī)療保險(xiǎn)深度相對于保費(fèi)收入的彈性為0.4896；受教育水平對商業(yè)健康保險(xiǎn)的反應(yīng)比基本醫(yī)療保險(xiǎn)深度要更加敏感。而醫(yī)療消費(fèi)價(jià)格不是影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要因素。

五、結(jié)論

商業(yè)健康保險(xiǎn)具有自己獨(dú)特的性質(zhì)。通過推廣基本醫(yī)療保險(xiǎn)，提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)深度有利于促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，加快發(fā)展基本醫(yī)療保險(xiǎn)與加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)要同時(shí)進(jìn)行。

人民的保險(xiǎn)意識(shí)至關(guān)重要。讓消費(fèi)者達(dá)到一定的受教育水平時(shí)，可以意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的作用。與此同時(shí)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種非營利性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以其較低的價(jià)格和強(qiáng)制性特點(diǎn)讓消費(fèi)者體會(huì)到了保險(xiǎn)的實(shí)際意義，于是本來缺乏保險(xiǎn)意識(shí)的消費(fèi)者，會(huì)逐漸形成購買保險(xiǎn)的愿望，于是開始購買保障更多的商業(yè)保險(xiǎn)。

醫(yī)療消費(fèi)價(jià)格增加，消費(fèi)者一方面因?yàn)獒t(yī)療風(fēng)險(xiǎn)增加而愿意購買保險(xiǎn)，另一方面因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的償付能力下降而不愿意購買保險(xiǎn)，這兩種反向作用相抵消，使得醫(yī)療消費(fèi)價(jià)格對商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響不顯著。

[1]尹成遠(yuǎn)，趙桂玲，周穩(wěn)海.中國人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的實(shí)證分析與預(yù)測研究[J].保險(xiǎn)研究，2008(01).

[2]高樹棠，成昕怡.甘肅省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入影響因素實(shí)證分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2011(06).

[3]許讓.我國保費(fèi)收入與GDP 關(guān)系的模型建立及預(yù)測[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2013(02).

[4]國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站[OL].http://data.stats.gov.cn/，2013.

[5]中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站[OL].http://www.circ.gov.cn/，2013.