食品安全責(zé)任有望成強制險種

●李唐寧 林 遠

食品安全責(zé)任有望成強制險種

●李唐寧 林 遠

為減少生產(chǎn)經(jīng)營者在食品生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)上的風(fēng)險，同時保障民眾“吃得安全”，政策層面近日密集“吹風(fēng)”，力推食品安全責(zé)任險。保監(jiān)會日前表示，已經(jīng)與國家食品藥品監(jiān)督管理總局溝通協(xié)調(diào)，草擬了關(guān)于開展食品安全強制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見，擬以兩部委名義聯(lián)合印發(fā)。

業(yè)內(nèi)人士認為，一旦新修訂的《食品安全法》對食品安全責(zé)任險的強制立法落地，食品安全責(zé)任險將成為中國責(zé)任險市場中發(fā)展空間最為廣闊的險種之一。

進展：政策力推食責(zé)險

業(yè)內(nèi)人士表示，2013年《中華人民共和國食品安全法（修訂草案送審稿）》公開征求意見，其中首次提及建立食品安全責(zé)任強制保險制度。如果這一制度最終獲得通過，將成為繼交強險后第二個進入法律層面的強制責(zé)任保險。

食品安全責(zé)任險，是指由食品生產(chǎn)、流通領(lǐng)域企業(yè)投保，企業(yè)及其雇員由于疏忽或過失致使消費者食物中毒、感染食源性疾病或食品中有異物造成的人身損害和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，在保險額度內(nèi)將由保險公司承擔(dān)。近年來，食品安全問題多發(fā)致使公眾對食品安全的憂慮不斷增加，也將食品安全責(zé)任保險推至前所未有的輿論熱度。

據(jù)悉，《食品安全法》修訂草案已于近日完成意見征集，該草案共出現(xiàn)70多次“責(zé)任”，清晰劃分了食品行業(yè)各方責(zé)任，并指出“國家鼓勵建立食品安全責(zé)任保險制度，支持食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險”。

保險業(yè)人士普遍認為，這部我國“史上最嚴的”《食品安全法》將有助于推動食品安全責(zé)任險的發(fā)展和推廣。而一旦新修訂的《食品安全法》中對食品安全責(zé)任險的強制立法能夠正式落地，食品安全責(zé)任險將成為中國責(zé)任險市場中發(fā)展空間最為廣闊的險種之一。

“《食品安全法》的修訂有望在今年十八屆四中全會后通過?！笔称钒踩珜＜宜瘟粮嬖V筆者，新法側(cè)重執(zhí)法而非立法，強調(diào)形成合理的召回制度，連帶追究執(zhí)法部門和監(jiān)管部門的責(zé)任。新法同時強調(diào)合理的食品安全事故賠付，形成食品安全責(zé)任意識。具體表現(xiàn)為送審稿新增第65條規(guī)定：國家建立食品安全責(zé)任強制保險制度。

事實上，國務(wù)院近日印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中已經(jīng)明確提出，要重點發(fā)展食品安全責(zé)任保險。意見指出，強化政府引導(dǎo)、市場運作、立法保障的責(zé)任保險發(fā)展模式，把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、醫(yī)療意外、實習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責(zé)任保險發(fā)展重點。

尷尬：“推而不廣”久未改變

從多年實踐來看，責(zé)任保險制度在食品安全領(lǐng)域“推而不廣”的尷尬境地一直未得到改變。

早在2009年，美亞保險就在國內(nèi)率先推出了食品污染綜合保險。相關(guān)統(tǒng)計顯示，目前國內(nèi)已有人保財險、華安財險、長安責(zé)任保險等十幾家保險公司，在食品生產(chǎn)、加工、銷售、消費等各個環(huán)節(jié)上進行了積極探索，開發(fā)保險產(chǎn)品超過30余款。

專家表示，投保食品安全責(zé)任險的意義，首先在于確保食品安全事故中受害方能夠得到經(jīng)濟賠償，維護消費者的合法權(quán)益；二是可以發(fā)揮保險費率經(jīng)濟杠桿作用和事前第三方安全監(jiān)督作用，減少食品安全事故發(fā)生；三是可以在消費者中提高食品企業(yè)的信用和信譽，促進食品企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展；四是有助于減輕政府事故善后的財政壓力。

不過，由于食品企業(yè)缺乏自愿購買的動力和對潛在風(fēng)險評估不足，我國食品行業(yè)投保比例較低，加之保險公司缺乏專業(yè)技術(shù)、人才等原因，目前我國食責(zé)險的運營狀況并不理想。

“目前，上海、江蘇、山東、四川、江西等地已開展不同形式的食品安全責(zé)任保險試點。但是，當前我國食品安全責(zé)任保險還處于試點啟動的初期階段?！毙苤緡硎?，總體來看，食品企業(yè)的投保積極性還不高，保險覆蓋面還比較低，功能作用發(fā)揮還不夠充分。

對此，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，近年來，我國的食品安全責(zé)任險一直都是以“自愿投保”的形式存在。雖然人保、太保、安聯(lián)、美亞等十幾家中外資保險公司開發(fā)了幾十款相關(guān)險種，但食品餐飲企業(yè)基于成本考量或出于僥幸心理，對投保食品安全責(zé)任保險的積極性普遍不高。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國食品安全責(zé)任保險的投保率不足1%，且投保的多為食品出口類企業(yè)。有媒體報道稱，濟南市食品安全責(zé)任險試點1年，僅接到20多單。

“責(zé)任險缺失的情況使政府承擔(dān)了很多不屬于他們的責(zé)任，習(xí)慣性地為企業(yè)或其他主體的責(zé)任買單，這種花費每年要花幾千億元?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱表示，和巨災(zāi)保險類似，食品安全責(zé)任險的推廣能夠改變過去政府大包大攬，改變政府職能，充分發(fā)揮保險工具的作用，培養(yǎng)企業(yè)承擔(dān)應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。

篤行：強制參保仍需排難

有專家認為，目前政策層面力推食品安全責(zé)任險立法成為強制險種，可解決其遇冷問題。

從國際上來看，一些發(fā)達國家和地區(qū)早已立法強制實行食品安全保險。據(jù)了解，美國部分州通過立法建立了食品安全強制責(zé)任保險制度，將購買保險作為食品企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的前置條件，對于確保食品安全發(fā)揮了重要作用。此外，歐美一些國家對食品進口有相關(guān)的準入許可證，我國食品要出口美國，必須投保食品安全責(zé)任險。

“作為社會管理的重要工具，責(zé)任險在中國的發(fā)展已經(jīng)落后于國際社會：國外保險公司的保費構(gòu)成中，責(zé)任險一般占到三到四成，但現(xiàn)在國內(nèi)險企僅為3%至4%，只有國際的1/10，充分反映出國內(nèi)立法不健全?！扁諊硎?，在現(xiàn)階段企業(yè)缺乏風(fēng)險意識的情況下，通過立法強制執(zhí)行是必須的。

有專家認為，《食品安全法》修訂草案中“國家建立食品安全責(zé)任強制保險制度”的表述具有里程碑意義。投保食品安全強制責(zé)任保險，不僅是增加了企業(yè)的責(zé)任與義務(wù)，同時也是依法保護企業(yè)利益的重要途徑。

不過，任何新生事物在推廣過程中都會遭遇一定阻力，需要有一個探索和積累的過程。宋亮認為，食品安全責(zé)任險立法成為強制險種，難度很大。“其中涉及如何落地才具有可操作性，如何立項和推行等多重問題，個人認為或許要幾年時間。即便真納入立法，要確切實施可能也需要幾年時間?！?/p>

王民也表示，除了立法支持外，強制食品安全責(zé)任險需要一定的市場前提，包括充足可靠的歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)、充足的承保能力和充分賠償限額的足夠供給、一定數(shù)量的承保主體、足夠的再保支持及對風(fēng)險責(zé)任的統(tǒng)一規(guī)定等。他認為，我國的食品安全責(zé)任保險如立法強制，應(yīng)采取堅持政府主導(dǎo)與商業(yè)化運作相結(jié)合的原則，實行差異化的浮動費率，分地區(qū)階段試點，并逐步展開。

對此保監(jiān)會相關(guān)人士透露，目前保監(jiān)會已經(jīng)開展食品安全責(zé)任保險專題研究，分析現(xiàn)狀和問題、借鑒國際經(jīng)驗、提出政策建議，為下一步出臺食品安全責(zé)任保險試點意見提供決策參考和依據(jù)。