北京外籍教師醫(yī)療保險現(xiàn)狀分析與對策

林健宸

（北京理工大學管理與經(jīng)濟學院 北京 100081）

改革開放以來，伴隨經(jīng)濟技術(shù)的高速發(fā)展，來華工作的外國人數(shù)量持續(xù)增加，高等學校、中小學、國際學校及社會教育機構(gòu)（以下統(tǒng)稱“學?！保ν饧處煟ㄒ韵潞喎Q“外教”）的需求也在擴大。2011年，人社部出臺《在中國境內(nèi)就業(yè)的外國人參加社會保險暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），規(guī)定：在中國境內(nèi)依法注冊或者登記的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務所、會計師事務所等組織依法招用的外國人，應當依法參加職工基本養(yǎng)老保險、職工基本醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險和生育保險，由用人單位和本人按照規(guī)定繳納社會保險費。這是國家首次對在我國境內(nèi)就業(yè)的外國人及用人單位提出了參加基本醫(yī)保的要求。

1 北京外教醫(yī)?，F(xiàn)狀調(diào)查

筆者對北京58所學校進行了問卷調(diào)查，其中高等學校28所、中小學25所、國際學校和社會教育機構(gòu)5所，分別占問卷調(diào)查總數(shù)的48.3%、43.1%、8.6%。通過對其匯總分析，北京外教醫(yī)保現(xiàn)狀呈現(xiàn)出以下特點：

1.1 醫(yī)保種類有差別。58所學校外教中，參加職工醫(yī)保的有22所（其中2所還購買了補充醫(yī)保），占37.9%；購買商業(yè)醫(yī)療保險（以下簡稱“商?！保┑挠?4所，占41.4%；無任何保險的達12所（其中5所在薪金中補償保險費），占20.7%。與本國教師相比，并非所有學校給予外教醫(yī)療保障待遇。在有醫(yī)保的學校，投保社保和商保的比例相當，但選擇購買商保的學校略多于社保。

1.2 醫(yī)保處于基本醫(yī)療保障水平。學?？傮w能執(zhí)行現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定，根據(jù)外教個人情況以及學校自身情況等妥善解決外教醫(yī)保問題，這對穩(wěn)定外教隊伍、保障他們的權(quán)益起到了重要作用。對參加社保的外教按照北京市規(guī)定標準繳納社保費，并享受相應醫(yī)保待遇；對參加商保的外教，從商保的保額、覆蓋人群、地理范圍、醫(yī)療項目范圍來看，年度最高保額在20萬元以下的約占2/3。

1.3 商保選擇標準不統(tǒng)一。商保細則頗多，保險公司可根據(jù)客戶的具體需求訂制相應的保險內(nèi)容與范圍，保障范圍越廣則保障力度越強，而參加商保的24所學校在保障程度上存在諸多差異。一是年度保額的差異。學校為外教選擇商保的年度最高保額在20萬以下、20萬-100萬、100萬-800萬 及800萬以上的，其占比分別為62.5%、16.7%、12.5%和8.3%。二是涵蓋人群的差異。學校選擇商保的受保人是外教本人、外教及其配偶、外教和配偶及其子女的，其占比分別為62.5%、25%和12.5%。三是地理范圍的差異。商保涵蓋地理范圍越廣，其保費也越高。外教商保涵蓋范圍為中國大陸、中國大陸及港澳臺、全球除美國及加拿大之外、全球的，其占比分別為66.7%、8.3%、16.7%和8.3%。四是醫(yī)療項目的差異。醫(yī)療項目的多少由學校自行選擇。外教商保在門診治療、住院治療、緊急醫(yī)療運送、生育保障、牙科福利、體檢福利的涵蓋率分別為100%、100%、58.3%、33.3%、12.5%以及8.3%。

1.4 醫(yī)保滿意度與其福利程度緊密相關(guān)。外教對各自學校給予醫(yī)保的滿意程度也有較大差別，對未能享受到學校購買的任何醫(yī)保、參加社保、給予商保、享受學校給予高端醫(yī)保的，其給出的平均滿意度分別為44分、70分、 78分、100分。這顯示出學校不予以任何醫(yī)療保障的方式令外教不滿意；外教對參加社保的滿意度為一般，尚有提升空間；商保由于平均保障度高于社保，在一定程度上受到外教的歡迎。

2 現(xiàn)狀分析

2.1 外教醫(yī)保制度不夠健全完善。一是《暫行辦法》有待補充完善或制定實施細則。部分條款有待進一步明晰，對外國人繳費年限計算、境外待遇支付等問題有待明確，因《暫行辦法》不夠細化，在一定程度上影響了用人單位為外國人參加社保的積極性。二是教育系統(tǒng)缺少統(tǒng)一的外教醫(yī)保規(guī)定。外教群體較小，其醫(yī)保問題容易被主管部門忽視。由于教育系統(tǒng)還缺少專門的外教醫(yī)保規(guī)定，導致學校為外教選擇醫(yī)保時有所疑慮。三是學校缺乏具體的外教醫(yī)保標準。有的學校為外教參加社保是出于繳納社保費用低于商保保費的考慮；有的因教育系統(tǒng)沒有出臺統(tǒng)一的外教醫(yī)保規(guī)范而缺乏選擇標準，從而造成外教醫(yī)保的多樣化以及商保保障力度的差別化。

2.2 社保覆蓋率不高。學校為外教繳納社保費的比例不足四成，多原因?qū)е赂采w率低。一是部分外教的流動性及兼職性是導致社保覆蓋率低的重要原因。一方面因外教在華就業(yè)時間短、流動性較大，導致學校未予以外教任何醫(yī)保待遇；另一方面，個別外教同時在多所中學兼職任教，致使聘用方均不愿承擔為其購買醫(yī)保的責任，從而降低了社保覆蓋率。二是部分外教不符合參加社保條件。《暫行辦法》明確規(guī)定，參加社保的外國人是指依法獲得《外國人就業(yè)證》、《外國專家證》或《外國常駐記者證》等就業(yè)證件和外國人居留證件，以及持有《外國人永久居留證》，在中國境內(nèi)合法就業(yè)的非中國國籍的人員。有些高校及社會教育機構(gòu)的外教僅持有X、F、L簽證（均非工作簽證），也是導致社保覆蓋率低的原因之一。三是語言障礙等其他因素影響社保覆蓋率。目前，社保定點醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)生及工作人員大多不精通外語，外教就醫(yī)時難以溝通，即便參加了社保，也不太愿意前往定點醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)。相比之下，許多商保機構(gòu)允許投保人去私立醫(yī)院就診治病，且部分私立醫(yī)院有熟練掌握外語的醫(yī)生或由商保機構(gòu)派人員陪同，方便外國人就醫(yī)治療，這一點對外教而言更具吸引力。另一方面，部分外教雖符合參加社保條件，但因頻繁往返于中國大陸與全球各地，學校為其購買了涵蓋全球的商保而放棄社保；或因?qū)W校給予了外教含配偶及子女的商保而不再參加社保。

2.3 選擇商保的自由度較大。學校對外教醫(yī)保的決策存有一定的隨意性，直接反映出校方主管在該項目選擇上具有較大的自由度。一是學校在為外教購買商保時，獲知該種保險的途徑主要為朋友推薦或商保機構(gòu)的廣告宣傳，會出現(xiàn)多所學校選擇了同一家保險公司的醫(yī)療保險產(chǎn)品。二是學校對中小型保險公司的產(chǎn)品缺乏了解，在一定程度上縮小了選擇范圍。三是商保保障度與保費成正比，外教醫(yī)保經(jīng)費來源不同、預算標準不一、具體執(zhí)行不嚴，造成所購商保產(chǎn)品在覆蓋人群、地理范圍、年度保額、醫(yī)療項目等方面差異較大。

2.4 缺乏商保知識、浪費保費資源。一是學校醫(yī)保管理者缺乏商保專業(yè)知識。商保的條款（如各類就診的賠付細則）較多，選擇范圍較廣，團體客戶自主搭配選擇的空間較大，因醫(yī)保管理者不熟悉商保規(guī)則，對細則缺乏足夠了解，容易出現(xiàn)所選擇的商保產(chǎn)品并不適合受保群體的現(xiàn)象。二是沒有區(qū)別對待外教情況導致保費資源浪費。首先，有的外教來華就業(yè)前已自行購買了商保，對在華就業(yè)時的出險情況可以進行理賠，這種情況下，會造成學校給予的商保資金浪費。其次，部分學校給予的商保保障度過低而外教另行購買其他保險，以致重復參保造成資源浪費。第三，學校給予外教醫(yī)保僅涵蓋中國大陸，而外教因頻繁來往于世界各地需自行購買全球保險，那么原有保險便失去了部分價值。最后，部分學校給予的保障度過高而外教長期不享用其中的某項福利，如體檢，通常是在其回國休假時進行，那么這項福利并沒有被有效利用，同樣會造成資金浪費。

3 對策建議

3.1 進一步完善外教醫(yī)保制度體系。一是修改完善《暫行辦法》，研究制定實施細則。外國人的職業(yè)流動性強、不定期往返國內(nèi)外甚至派往多個國家，他們的繳費年限是連續(xù)計算還是累計計算；外國人在國外出險，其高額的醫(yī)療費用如何支付；工傷醫(yī)治期間，外國人在境外發(fā)生的醫(yī)療費用又怎樣支付，這些問題應適時在《暫行辦法》中予以明確或待條件成熟后制定實施細則，促使外國人參加社保更便捷、更充分。二是教育主管部門研究制定外教醫(yī)保制度。國家教育主管部門根據(jù)《暫行辦法》有關(guān)規(guī)定，結(jié)合外教的實際情況，研究制定科學合理的外教醫(yī)保制度。明確要求各級學校為其所聘用的且滿足《暫行辦法》條件的外教參加社保。針對學校類別及其教育經(jīng)費的主要來源渠道，明確商保的大體內(nèi)容及其保費標準，從而規(guī)范外教商保行為。學?？筛鶕?jù)外教個人的薪金、級別或職級、工作期限等情況設置外教醫(yī)保標準，相應明確合理的、分檔次、可操作的商保費用額度。建立醫(yī)保責任制，明確學校外教醫(yī)保管理負責人，從而確保該項工作落到實處。明確外教醫(yī)保管理各環(huán)節(jié)具體的監(jiān)督檢查條款，確保外教本人、學校及其主管部門自覺執(zhí)行相關(guān)制度，扭轉(zhuǎn)外教醫(yī)保管理不夠規(guī)范的局面，提高外教醫(yī)保經(jīng)費的使用效益。

3.2 加強宣傳與執(zhí)法力度，提高社保覆蓋率。一是印制社保手冊、加大宣傳力度。在本國就業(yè)的外國人參加就業(yè)國的社會保險是國際社會的通行做法，多數(shù)發(fā)達國家和部分發(fā)展中國家為維護在本國就業(yè)的外籍人員的社保權(quán)益，普遍將其與本國公民一視同仁。我國也不例外，通過頒發(fā)《暫行辦法》，明確要求用人單位為外國人參加社保，繳納社保金，營造了尊重國際人才、公平就業(yè)的良好環(huán)境。為使學校、外教本人充分了解參加社保的必要性，尤其是對社保費“交多少”和“怎么交”“是否適用”以及“繳納后可享有的福利”等疑惑或常見操作問題，建議教育主管部門組織專家學者對此予以解讀、編輯印制外文版手冊并分發(fā)給相關(guān)學校和外教，提高社保覆蓋率。二是加大勞動監(jiān)察力度，依法查處違規(guī)行為。建議各級教育主管部門定期監(jiān)督檢查相關(guān)學校外教參加社保繳費等情況，對符合參保條件的而沒有給予社保待遇的學校，要依據(jù)《暫行辦法》及相關(guān)規(guī)定予以及時糾正、通報批評并問責項目管責任人，從而做到應保盡保、提升社保覆蓋率。

3.3 規(guī)范外教商保，健全管理體系。一是嘗試商保經(jīng)費管理模式。學校在嚴格執(zhí)行《暫行辦法》及相關(guān)規(guī)定的前提下，對達不到參加社保要求的，可結(jié)合本校實際及外教個人情況，嘗試商保管理模式，將購買商保所需保費改為發(fā)放保險補助方式。學校將原本用于外教保費的經(jīng)費預算采取以現(xiàn)金補助的形式發(fā)放給外教本人，由他們自行抉擇商保范圍與醫(yī)療項目等相關(guān)事宜。二是明確外教商保機構(gòu)，規(guī)范外教商保管理。學校為外教統(tǒng)一購買商保會造成資源浪費和資金使用效益下降。建議教育、人保主管部門以市或區(qū)為單元設立或在部門內(nèi)部明確專門的外教商保管理機構(gòu)，為轄區(qū)內(nèi)有商保服務要求的外教組團購買商保。組團購買商保的性價比通常優(yōu)于個人購買，在具體實施中可依據(jù)外教自身特點及偏好購買契合的保險產(chǎn)品，以較為有效地利用保費資源和節(jié)省保費。

3.4 提高醫(yī)保服務質(zhì)量，配備少量醫(yī)療翻譯。一是進一步提高保險機構(gòu)的服務質(zhì)量。保險機構(gòu)要以客戶需求為導向，設計適合外教的醫(yī)保產(chǎn)品，提供便捷、清晰的理賠程序，加強自身管理，不斷提高管理水平和服務水平。二是醫(yī)療機構(gòu)需配備少量醫(yī)療翻譯。為保障外國人醫(yī)保切實有效，促使其去社保定點醫(yī)療機構(gòu)就診治療，建議大型定點醫(yī)療機構(gòu)配備少量醫(yī)療翻譯，為就診的外國人提供陪診服務。

3.5 加強社保國際合作，不斷改善就醫(yī)環(huán)境。近年來，我國與十幾個國家同時展開有關(guān)社會保險協(xié)議的談判。有的國家已與我國簽署了雙邊社會保險協(xié)定，這不僅有效避免了締約國在對方境內(nèi)工作的本國人同時承擔兩國法律規(guī)定的參加社保義務，還簡化了社保程序，明確了保障內(nèi)容與責任承擔。建議加強國際交流與合作，大力推進該項談判進程，爭取與更多的國家簽署明確合理的社保雙邊協(xié)議，方便外國人在我國就業(yè)時的社保安排。另外，還應加大醫(yī)療基礎(chǔ)設施建設等投資力度，逐步解決看病難問題，營造良好的就醫(yī)環(huán)境。

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