小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制研究

鄧翠萍

摘要：

小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、解決就業(yè)和信貸支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面具有重要的意義。由于小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)特征，風(fēng)險(xiǎn)控制顯得尤為重要。通過研究洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，探索更有效的小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

關(guān)鍵詞：

小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；風(fēng)險(xiǎn)；控制

中圖分類號(hào)：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）01-0131-02

1 小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題

1.1 關(guān)于小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款

本文討論的小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款屬于財(cái)政貼息小額貸款，是傳統(tǒng)商業(yè)性小額貸款的創(chuàng)新形式。小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款設(shè)計(jì)的初衷，政策的目的性，扶持對(duì)象、范圍等的特定性，都與傳統(tǒng)商業(yè)性小額貸款有所區(qū)別（見下表）。小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是實(shí)現(xiàn)下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的一項(xiàng)重要扶貧政策，自2002年12月24日中國人民銀行、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部共同頒布《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》開始實(shí)施。近幾年來國家和地方先后多次制定出臺(tái)相關(guān)政策，對(duì)傳統(tǒng)的小額貸款政策進(jìn)行調(diào)整、拓展、充實(shí)和完善，使創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款政策履蓋范圍更廣、門檻不斷降低、扶持力度更大，對(duì)于擴(kuò)大就業(yè)和促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2012年6月，全國僅重點(diǎn)調(diào)度城市累計(jì)直接扶持創(chuàng)業(yè)人數(shù)達(dá)到210.8萬人，帶動(dòng)就業(yè)的人數(shù)達(dá)到了790余萬人。

1.2 小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題

小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款遵循信貸規(guī)律，與其他貸款一樣不可避免存在風(fēng)險(xiǎn)。各家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在積極發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)不斷探索風(fēng)險(xiǎn)控制，在實(shí)際操作中風(fēng)險(xiǎn)控制存在著諸多障礙和問題：

（1）貸款對(duì)象的資質(zhì)欠佳。小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款對(duì)象的特點(diǎn)，直接導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)。主要原因：一是借款人普遍缺乏市場經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營欠佳或不會(huì)經(jīng)營的大有人在；二是有些借款人會(huì)盲目進(jìn)入一些自己不熟悉的領(lǐng)域，更換貸款合同所約定的經(jīng)營項(xiàng)目，導(dǎo)致經(jīng)營失敗無力還款；三是借款人可能把貸款當(dāng)成國家的救濟(jì)金，用于個(gè)人消費(fèi)而不是提高生產(chǎn)；四是下崗失業(yè)人員及個(gè)體經(jīng)營者經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，有的甚至沒有固定收入，遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，抵抗能力非常弱。

（2）貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不強(qiáng)。目前絕大多數(shù)從事小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的人員，都是人社部門或就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的原有人員，無論專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備還是信貸技術(shù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，都與貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制的需要存在較大的差距。

（3）風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善。我國銀擔(dān)關(guān)系中，權(quán)利與義務(wù)存在著不對(duì)等，協(xié)作銀行往往只要求權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款所形成的風(fēng)險(xiǎn)，基本是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)100%承擔(dān)。同時(shí)，銀行在貸款定價(jià)時(shí)，沒有考慮因擔(dān)保企業(yè)提供擔(dān)保而貸款風(fēng)險(xiǎn)降低這一因素，部分銀保合作的業(yè)務(wù)品種綜合融資成本一般在12%左右，導(dǎo)致企業(yè)融資成本上升，企業(yè)失去了與擔(dān)保公司合作的積極性。

（4）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。我國各級(jí)政府只是根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)額給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，而不是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低。在外部監(jiān)管無力的情況下，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏必要的管理制度和風(fēng)控制度，識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，加之沒有按照規(guī)定提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，致使擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力較弱。

（5）貸款用途難以控制。雖然小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款從制度上規(guī)定了單筆額度一般為10萬元以下，具有額度小、風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)，但是仍然不能完全避免尋租行為的產(chǎn)生。以財(cái)政貼息發(fā)放貸款，避免不了一些人通過非正規(guī)手段獲得貸款，用于投機(jī)或者儲(chǔ)蓄獲得利息差。小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款單筆額度低，筆數(shù)多，貸款用途的合適與監(jiān)控是一個(gè)難題，

2 洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制解析

洛陽市下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心是洛陽市唯一一家政策性貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，隸屬于洛陽市人力資源和社會(huì)保障局。其主要職責(zé)是為下崗失業(yè)人員及其他創(chuàng)業(yè)、就業(yè)扶持對(duì)象提供小額貸款擔(dān)保，并承擔(dān)著小額擔(dān)保貸款的調(diào)查催收、逾期追償?shù)嚷氊?zé)。由政府財(cái)政部門提供財(cái)政補(bǔ)貼，從銀行獲得貸款來源。至2012年7月，洛陽市下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心共有1個(gè)市中心網(wǎng)點(diǎn)、9個(gè)縣級(jí)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了洛陽9縣的擔(dān)保業(yè)務(wù)全覆蓋。其擔(dān)保額度和發(fā)放貸款人數(shù)近年來都是河南省第一，風(fēng)險(xiǎn)控制率也一直在99%以上。洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心制定了一系列防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，從多個(gè)方面做到了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)，并提高了經(jīng)辦銀行參與的積極性，對(duì)擔(dān)保中心的可持續(xù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保障。

（1）貸款流程與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)合。洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)規(guī)定首次貸款申請(qǐng)人需同時(shí)報(bào)名參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)或職業(yè)技能培訓(xùn)，再次申請(qǐng)貸款者，需提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證明。將貸款流程與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)合這種機(jī)制，促進(jìn)了創(chuàng)業(yè)成功率的提高。創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)者，一般都缺乏專業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)知識(shí)，在再就業(yè)過程中承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的較弱，貸款經(jīng)營失敗的可能性較高，對(duì)于擔(dān)保中心而言，即使有反擔(dān)保手續(xù)，貸款者的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也容易轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保中心。有效開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提高創(chuàng)業(yè)者自身的創(chuàng)業(yè)能力，減少了創(chuàng)業(yè)的盲目性，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（2）設(shè)立擔(dān)保基金。洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心為下崗失業(yè)人員及其他創(chuàng)業(yè)、就業(yè)扶持對(duì)象提供小額貸款擔(dān)保。貸款到期后，不能回收的貸款由擔(dān)保中心承擔(dān)損失，經(jīng)辦銀行在擔(dān)保中心同意后可直接從擔(dān)保基金賬戶中支付所欠本息。這種擔(dān)保中心和商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，消除了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款的顧慮。

（3）建立客戶激勵(lì)機(jī)制。洛陽創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心規(guī)定，貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營實(shí)體正常經(jīng)營1年以上，申請(qǐng)人曾享受過小額擔(dān)保貸款，按時(shí)還款且具備良好的信用記錄的重復(fù)借款客戶，不必提供反擔(dān)保。這種機(jī)制不僅激勵(lì)貸款申請(qǐng)者按時(shí)償還貸款，而且有利于培育客戶的誠信意識(shí)，提高貸款償還率。

（4）實(shí)行貸款責(zé)任人終身責(zé)任制。貸款實(shí)行終身責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī)違紀(jì)貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。這種機(jī)制有利于強(qiáng)化責(zé)任，規(guī)范信貸管理，防止違規(guī)操作，促使信貸人員在放款時(shí)就嚴(yán)格告誡自己必須循規(guī)蹈矩，否則受制終身，從而使其在信貸管理各個(gè)環(huán)節(jié)自覺嚴(yán)加防范，慎之又慎，主動(dòng)采取有效措施避免人為失誤帶來的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（5）強(qiáng)化信息管理系統(tǒng)。洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心開發(fā)了一套先進(jìn)的小額擔(dān)保貸款管理系統(tǒng)，對(duì)小額擔(dān)保貸款的申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審批、放貸、追蹤、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)管等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施全方位的信息化管理。沒有按時(shí)還款、提交虛假資料和在商業(yè)銀行征信系統(tǒng)有不良記錄的客戶，進(jìn)入系統(tǒng)黑名單，從而激勵(lì)客戶按時(shí)還款，培養(yǎng)客戶的誠信意識(shí)。

（6）重視客戶信用記錄。洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心審核完貸款申請(qǐng)者的資料后，將客戶名單報(bào)送至經(jīng)辦銀行，由銀行相關(guān)人員查詢客戶在銀行征信系統(tǒng)的信用記錄，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

（7）大力度追償不良貸款。對(duì)于逾期三個(gè)月的不良貸款，洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心采用訴訟等方式追償，一方面提高貸款回收率，另一方面減少擔(dān)保金損失。

3 洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的啟示

洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)是我國創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款十年來發(fā)展具有先進(jìn)性的一個(gè)縮影，具有一定的代表性。通過對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)控制的研究，筆者得出以下幾點(diǎn)啟示：

（1）增強(qiáng)經(jīng)辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。增強(qiáng)小額創(chuàng)業(yè)貸款經(jīng)辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，包括強(qiáng)化貸前調(diào)查工作、嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)、強(qiáng)化貸后檢查機(jī)制等。信貸員是識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，要加強(qiáng)對(duì)信貸員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的培養(yǎng)；審查審批人員是判斷風(fēng)險(xiǎn)最重要的一關(guān)，要切實(shí)提高審批能力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，避免審貸流于形式。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，要完善貸后管理體制，建立健全考核機(jī)制，合情合理地追究責(zé)任，讓貸后檢查真正發(fā)追蹤借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、提早發(fā)現(xiàn)并防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（2）重視非銀行部門在風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)涉及政府、勞動(dòng)保障、街道、社區(qū)、商業(yè)銀行等多個(gè)部門，風(fēng)險(xiǎn)控制不應(yīng)僅僅是貸款銀行自身的工作，應(yīng)積極協(xié)調(diào)配合各個(gè)部門，規(guī)范各部門在貸款流程中的作用，防范風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全。一是嚴(yán)格做好貸前審查。二是加強(qiáng)貸后跟蹤管理。三是明確清收責(zé)任。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分擔(dān)機(jī)制。通過設(shè)立擔(dān)?；鸹蚴墙①J款保險(xiǎn)機(jī)制，不僅能增強(qiáng)借款人在面對(duì)不可預(yù)料的自然災(zāi)害時(shí)的應(yīng)對(duì)能力，同時(shí)也能在一定程度上降低小額貸款機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，提高其發(fā)放小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的積極性。

（4）建立客戶激勵(lì)機(jī)制。建立有效的動(dòng)態(tài)客戶誠信激勵(lì)機(jī)制，對(duì)那些講信用的客戶給予獎(jiǎng)勵(lì)，給予講信用的客戶獲得重復(fù)貸款的機(jī)會(huì)、獲得更大貸款額度的機(jī)會(huì)、利率優(yōu)惠、更加靈活的還款方式、簡化貸款手續(xù)和降低貸款申請(qǐng)成本等，同時(shí)對(duì)還款意愿低下的客戶施以強(qiáng)硬的催收手段，并將其逾期行為記錄在個(gè)人征信系統(tǒng)中，以此激發(fā)客戶內(nèi)在的誠信意識(shí)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)并培育穩(wěn)定的客戶群體。

（5）完善征信體系建設(shè)。目前人行征信系統(tǒng)主要包含個(gè)人、企業(yè)及其法人在金融機(jī)構(gòu)的逾期違約信息，建議將企業(yè)在工商、稅務(wù)、質(zhì)量監(jiān)督等環(huán)節(jié)的不良信息一并納入信息庫建設(shè)范圍，使貸款機(jī)構(gòu)能夠較為全面地掌握借款人的有效信息，從借款人資信方面控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（6）完善再就業(yè)支持體系。小額擔(dān)保貸款的還款最終取決于貸款對(duì)象創(chuàng)業(yè)能力的提高。勞動(dòng)保障部門、銀行及合作機(jī)構(gòu)應(yīng)緊密配合加強(qiáng)政策宣傳引導(dǎo)，完善再就業(yè)培訓(xùn)體系，通過提供各類創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、技術(shù)培訓(xùn)、信息服務(wù)等，把小額貸款和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作有機(jī)地結(jié)合起來，不斷提高下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)能力，增強(qiáng)他們的信用意識(shí)，減少貸款的盲目性，從根本上降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成資金扶持就業(yè)、培訓(xùn)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的良性機(jī)制。

（7）完善貸款制度的設(shè)計(jì)。小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的回收率達(dá)到100%是一種理想狀態(tài)，在現(xiàn)實(shí)的貸款活動(dòng)中，一直保持全部回收貸款是很難實(shí)現(xiàn)的，而現(xiàn)有相關(guān)中央政策對(duì)于呆賬的認(rèn)定和核銷辦法沒有明確規(guī)定。因此，建議進(jìn)一步完善制度設(shè)計(jì)中關(guān)于呆壞賬核銷的政策。

參考文獻(xiàn)

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[2]薛菁.論中小企業(yè)融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的有效合作[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2012.

（5）強(qiáng)化信息管理系統(tǒng)。洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心開發(fā)了一套先進(jìn)的小額擔(dān)保貸款管理系統(tǒng)，對(duì)小額擔(dān)保貸款的申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審批、放貸、追蹤、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)管等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施全方位的信息化管理。沒有按時(shí)還款、提交虛假資料和在商業(yè)銀行征信系統(tǒng)有不良記錄的客戶，進(jìn)入系統(tǒng)黑名單，從而激勵(lì)客戶按時(shí)還款，培養(yǎng)客戶的誠信意識(shí)。

（6）重視客戶信用記錄。洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心審核完貸款申請(qǐng)者的資料后，將客戶名單報(bào)送至經(jīng)辦銀行，由銀行相關(guān)人員查詢客戶在銀行征信系統(tǒng)的信用記錄，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

（7）大力度追償不良貸款。對(duì)于逾期三個(gè)月的不良貸款，洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心采用訴訟等方式追償，一方面提高貸款回收率，另一方面減少擔(dān)保金損失。

3 洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的啟示

洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)是我國創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款十年來發(fā)展具有先進(jìn)性的一個(gè)縮影，具有一定的代表性。通過對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)控制的研究，筆者得出以下幾點(diǎn)啟示：

（1）增強(qiáng)經(jīng)辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。增強(qiáng)小額創(chuàng)業(yè)貸款經(jīng)辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，包括強(qiáng)化貸前調(diào)查工作、嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)、強(qiáng)化貸后檢查機(jī)制等。信貸員是識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，要加強(qiáng)對(duì)信貸員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的培養(yǎng)；審查審批人員是判斷風(fēng)險(xiǎn)最重要的一關(guān)，要切實(shí)提高審批能力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，避免審貸流于形式。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，要完善貸后管理體制，建立健全考核機(jī)制，合情合理地追究責(zé)任，讓貸后檢查真正發(fā)追蹤借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、提早發(fā)現(xiàn)并防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（2）重視非銀行部門在風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)涉及政府、勞動(dòng)保障、街道、社區(qū)、商業(yè)銀行等多個(gè)部門，風(fēng)險(xiǎn)控制不應(yīng)僅僅是貸款銀行自身的工作，應(yīng)積極協(xié)調(diào)配合各個(gè)部門，規(guī)范各部門在貸款流程中的作用，防范風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全。一是嚴(yán)格做好貸前審查。二是加強(qiáng)貸后跟蹤管理。三是明確清收責(zé)任。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分擔(dān)機(jī)制。通過設(shè)立擔(dān)?；鸹蚴墙①J款保險(xiǎn)機(jī)制，不僅能增強(qiáng)借款人在面對(duì)不可預(yù)料的自然災(zāi)害時(shí)的應(yīng)對(duì)能力，同時(shí)也能在一定程度上降低小額貸款機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，提高其發(fā)放小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的積極性。

（4）建立客戶激勵(lì)機(jī)制。建立有效的動(dòng)態(tài)客戶誠信激勵(lì)機(jī)制，對(duì)那些講信用的客戶給予獎(jiǎng)勵(lì)，給予講信用的客戶獲得重復(fù)貸款的機(jī)會(huì)、獲得更大貸款額度的機(jī)會(huì)、利率優(yōu)惠、更加靈活的還款方式、簡化貸款手續(xù)和降低貸款申請(qǐng)成本等，同時(shí)對(duì)還款意愿低下的客戶施以強(qiáng)硬的催收手段，并將其逾期行為記錄在個(gè)人征信系統(tǒng)中，以此激發(fā)客戶內(nèi)在的誠信意識(shí)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)并培育穩(wěn)定的客戶群體。

（5）完善征信體系建設(shè)。目前人行征信系統(tǒng)主要包含個(gè)人、企業(yè)及其法人在金融機(jī)構(gòu)的逾期違約信息，建議將企業(yè)在工商、稅務(wù)、質(zhì)量監(jiān)督等環(huán)節(jié)的不良信息一并納入信息庫建設(shè)范圍，使貸款機(jī)構(gòu)能夠較為全面地掌握借款人的有效信息，從借款人資信方面控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（6）完善再就業(yè)支持體系。小額擔(dān)保貸款的還款最終取決于貸款對(duì)象創(chuàng)業(yè)能力的提高。勞動(dòng)保障部門、銀行及合作機(jī)構(gòu)應(yīng)緊密配合加強(qiáng)政策宣傳引導(dǎo)，完善再就業(yè)培訓(xùn)體系，通過提供各類創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、技術(shù)培訓(xùn)、信息服務(wù)等，把小額貸款和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作有機(jī)地結(jié)合起來，不斷提高下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)能力，增強(qiáng)他們的信用意識(shí)，減少貸款的盲目性，從根本上降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成資金扶持就業(yè)、培訓(xùn)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的良性機(jī)制。

（7）完善貸款制度的設(shè)計(jì)。小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的回收率達(dá)到100%是一種理想狀態(tài)，在現(xiàn)實(shí)的貸款活動(dòng)中，一直保持全部回收貸款是很難實(shí)現(xiàn)的，而現(xiàn)有相關(guān)中央政策對(duì)于呆賬的認(rèn)定和核銷辦法沒有明確規(guī)定。因此，建議進(jìn)一步完善制度設(shè)計(jì)中關(guān)于呆壞賬核銷的政策。

參考文獻(xiàn)

[1]何廣文，李莉莉，邵一珊等.小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的河南洛陽案例[Z].中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金與小額信貸研究中心，2012.

[2]薛菁.論中小企業(yè)融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的有效合作[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2012.

（5）強(qiáng)化信息管理系統(tǒng)。洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心開發(fā)了一套先進(jìn)的小額擔(dān)保貸款管理系統(tǒng)，對(duì)小額擔(dān)保貸款的申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審批、放貸、追蹤、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)管等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施全方位的信息化管理。沒有按時(shí)還款、提交虛假資料和在商業(yè)銀行征信系統(tǒng)有不良記錄的客戶，進(jìn)入系統(tǒng)黑名單，從而激勵(lì)客戶按時(shí)還款，培養(yǎng)客戶的誠信意識(shí)。

（6）重視客戶信用記錄。洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心審核完貸款申請(qǐng)者的資料后，將客戶名單報(bào)送至經(jīng)辦銀行，由銀行相關(guān)人員查詢客戶在銀行征信系統(tǒng)的信用記錄，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

（7）大力度追償不良貸款。對(duì)于逾期三個(gè)月的不良貸款，洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心采用訴訟等方式追償，一方面提高貸款回收率，另一方面減少擔(dān)保金損失。

3 洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的啟示

洛陽小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)是我國創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款十年來發(fā)展具有先進(jìn)性的一個(gè)縮影，具有一定的代表性。通過對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)控制的研究，筆者得出以下幾點(diǎn)啟示：

（1）增強(qiáng)經(jīng)辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。增強(qiáng)小額創(chuàng)業(yè)貸款經(jīng)辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，包括強(qiáng)化貸前調(diào)查工作、嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)、強(qiáng)化貸后檢查機(jī)制等。信貸員是識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)，是加強(qiáng)和提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，要加強(qiáng)對(duì)信貸員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的培養(yǎng)；審查審批人員是判斷風(fēng)險(xiǎn)最重要的一關(guān)，要切實(shí)提高審批能力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，避免審貸流于形式。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，要完善貸后管理體制，建立健全考核機(jī)制，合情合理地追究責(zé)任，讓貸后檢查真正發(fā)追蹤借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、提早發(fā)現(xiàn)并防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（2）重視非銀行部門在風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)涉及政府、勞動(dòng)保障、街道、社區(qū)、商業(yè)銀行等多個(gè)部門，風(fēng)險(xiǎn)控制不應(yīng)僅僅是貸款銀行自身的工作，應(yīng)積極協(xié)調(diào)配合各個(gè)部門，規(guī)范各部門在貸款流程中的作用，防范風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全。一是嚴(yán)格做好貸前審查。二是加強(qiáng)貸后跟蹤管理。三是明確清收責(zé)任。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分擔(dān)機(jī)制。通過設(shè)立擔(dān)?；鸹蚴墙①J款保險(xiǎn)機(jī)制，不僅能增強(qiáng)借款人在面對(duì)不可預(yù)料的自然災(zāi)害時(shí)的應(yīng)對(duì)能力，同時(shí)也能在一定程度上降低小額貸款機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，提高其發(fā)放小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的積極性。

（4）建立客戶激勵(lì)機(jī)制。建立有效的動(dòng)態(tài)客戶誠信激勵(lì)機(jī)制，對(duì)那些講信用的客戶給予獎(jiǎng)勵(lì)，給予講信用的客戶獲得重復(fù)貸款的機(jī)會(huì)、獲得更大貸款額度的機(jī)會(huì)、利率優(yōu)惠、更加靈活的還款方式、簡化貸款手續(xù)和降低貸款申請(qǐng)成本等，同時(shí)對(duì)還款意愿低下的客戶施以強(qiáng)硬的催收手段，并將其逾期行為記錄在個(gè)人征信系統(tǒng)中，以此激發(fā)客戶內(nèi)在的誠信意識(shí)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)并培育穩(wěn)定的客戶群體。

（5）完善征信體系建設(shè)。目前人行征信系統(tǒng)主要包含個(gè)人、企業(yè)及其法人在金融機(jī)構(gòu)的逾期違約信息，建議將企業(yè)在工商、稅務(wù)、質(zhì)量監(jiān)督等環(huán)節(jié)的不良信息一并納入信息庫建設(shè)范圍，使貸款機(jī)構(gòu)能夠較為全面地掌握借款人的有效信息，從借款人資信方面控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（6）完善再就業(yè)支持體系。小額擔(dān)保貸款的還款最終取決于貸款對(duì)象創(chuàng)業(yè)能力的提高。勞動(dòng)保障部門、銀行及合作機(jī)構(gòu)應(yīng)緊密配合加強(qiáng)政策宣傳引導(dǎo)，完善再就業(yè)培訓(xùn)體系，通過提供各類創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、技術(shù)培訓(xùn)、信息服務(wù)等，把小額貸款和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作有機(jī)地結(jié)合起來，不斷提高下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)能力，增強(qiáng)他們的信用意識(shí)，減少貸款的盲目性，從根本上降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，形成資金扶持就業(yè)、培訓(xùn)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的良性機(jī)制。

（7）完善貸款制度的設(shè)計(jì)。小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的回收率達(dá)到100%是一種理想狀態(tài)，在現(xiàn)實(shí)的貸款活動(dòng)中，一直保持全部回收貸款是很難實(shí)現(xiàn)的，而現(xiàn)有相關(guān)中央政策對(duì)于呆賬的認(rèn)定和核銷辦法沒有明確規(guī)定。因此，建議進(jìn)一步完善制度設(shè)計(jì)中關(guān)于呆壞賬核銷的政策。

參考文獻(xiàn)

[1]何廣文，李莉莉，邵一珊等.小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的河南洛陽案例[Z].中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金與小額信貸研究中心，2012.

[2]薛菁.論中小企業(yè)融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的有效合作[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2012.