富人為何青睞天價(jià)保單？

近年來(lái)，億元保單頻現(xiàn)人們的視野，在北京、深圳、貴州等地，都已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)保額過(guò)億元的大單。似乎“天價(jià)保單”已經(jīng)不是文娛體育明星們的專(zhuān)享，越來(lái)越多的富裕人士開(kāi)始投保大額保單，借以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的傳承。

“天價(jià)保單”買(mǎi)的是什么保險(xiǎn)

距北京出現(xiàn)首張億元大保單不到2個(gè)月，一個(gè)2億元的保單又在北京誕生。

《投資與理財(cái)》記者了解到，承保北京2億元保單的是信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司。這張保單購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種為分紅型終身壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1450萬(wàn)元，繳費(fèi)期10年，壽險(xiǎn)保額2億元。該保單持有人為一位私營(yíng)企業(yè)主。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，他希望通過(guò)壽險(xiǎn)的方式，為家人提供風(fēng)險(xiǎn)保障并傳承財(cái)富。這筆保單光10年所繳納的保費(fèi)就高達(dá)1.4億元。

這是北京繼3月份平安保險(xiǎn)承保1億元大單后的第2張億元保單，也是北京迄今為止數(shù)額最高的個(gè)人終身壽險(xiǎn)保單。承保1億元保單的平安人壽北京分公司人士告訴記者，1億元保單的投保人李先生是一家知名企業(yè)負(fù)責(zé)人，此前已投保了近200萬(wàn)元保額的保單。出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，他選擇購(gòu)買(mǎi)了壽險(xiǎn)保單。該保單由終身壽險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)組合而成。

在深圳、貴州等地也已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)保額過(guò)億元的大單。

深圳，平安壽險(xiǎn)深圳分公司在去年底承保了1張總保額為1.09億元的大單。

記者就此曾向平安集團(tuán)求證，平安保險(xiǎn)稱(chēng)，為保護(hù)客戶隱私，不方便披露保單詳細(xì)信息及投保人姓名等，僅表示這位投保人是深圳的一名私營(yíng)企業(yè)主，擁有多家公司。其保單組合是平安“鑫盛12”終身壽險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）+意外傷害保險(xiǎn)。其中，“鑫盛12”終身壽險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）保額2000萬(wàn)元，重疾險(xiǎn)保額300萬(wàn)元，附加重疾豁免，附加保額6900萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，附加殘疾險(xiǎn)4000萬(wàn)元、意外醫(yī)療險(xiǎn)10萬(wàn)元。有些保額屬于重復(fù)豁免，因此不能簡(jiǎn)單疊加?？鄢嚓P(guān)豁免后，其總保額為1.09億元，合計(jì)首年保費(fèi)102萬(wàn)元。

貴州，首張1. 2億元保額的人身險(xiǎn)保單在平安人壽貴州分公司誕生。據(jù)了解，這份保單的投保人為某公司企業(yè)法人，資產(chǎn)雄厚。由于年底資金周轉(zhuǎn)原因，投保人是分批次購(gòu)買(mǎi)這份保險(xiǎn)計(jì)劃的。2012年11月，他先期投保了一份平安人壽2000萬(wàn)元人身險(xiǎn)保額的保單，繳納保費(fèi)43萬(wàn)元。2013年1月，他再次購(gòu)買(mǎi)了平安人壽6000萬(wàn)元“鑫盛12”，附加4000萬(wàn)元意外傷害險(xiǎn)，人身險(xiǎn)保額達(dá)到1億元，共計(jì)繳納保費(fèi)207.8萬(wàn)元。加上前期投保的2000萬(wàn)元人身險(xiǎn)保額，他的保額累計(jì)達(dá)到1.2億元。在今后20年內(nèi)，他每年需繳納250.8萬(wàn)元的保費(fèi)。

億元保單不是誰(shuí)都能買(mǎi)

目前，許多富人都有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的需求，但億元保單也并非有錢(qián)就能投保。那究竟是什么人在大手筆購(gòu)買(mǎi)大額保單呢？

“買(mǎi)大額保單的一般都是高管、企業(yè)老板。”某保險(xiǎn)公司資深壽險(xiǎn)專(zhuān)員劉女士稱(chēng)，“通常民營(yíng)企業(yè)主、自由職業(yè)者買(mǎi)大額保單的較多?！?/p>

記者了解到，有不少富豪向保險(xiǎn)公司表達(dá)了希望購(gòu)買(mǎi)高額保險(xiǎn)的意愿。但是，投保高額保險(xiǎn)大單的審查極為嚴(yán)格，除了保險(xiǎn)公司外，控制風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)公司也會(huì)參與其中。審查包括投保人財(cái)產(chǎn)來(lái)源、財(cái)務(wù)狀況、被保險(xiǎn)人保額是否得當(dāng)?shù)榷囗?xiàng)內(nèi)容，只有風(fēng)險(xiǎn)審核通過(guò)后，才能進(jìn)入投保流程。

劉女士告訴記者，如果保額超過(guò)50萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司會(huì)要求投保人體檢，填寫(xiě)詳細(xì)個(gè)人信息，并且做相應(yīng)的調(diào)查，若是企業(yè)主，甚至需要提供企業(yè)資產(chǎn)損益表。這些舉措主要是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，核實(shí)被保險(xiǎn)人是否值這個(gè)身價(jià)以及投保人是否有能力繳納保費(fèi)?！霸囅耄绻粋€(gè)清潔工買(mǎi)100萬(wàn)元保額的保險(xiǎn)，那肯定不行，因?yàn)橐粋€(gè)清潔工不太可能有這個(gè)身價(jià)?！备蝗藶楹瓮侗！疤靸r(jià)保單”？

富裕階層為何熱衷于為自己的身價(jià)高額投保？

業(yè)內(nèi)人士表示，富人投保“天價(jià)保單”主要是看中保險(xiǎn)的避稅功能。因?yàn)閴垭U(xiǎn)屬于生命資產(chǎn)，免納個(gè)人所得稅。人壽保險(xiǎn)是專(zhuān)屬于保險(xiǎn)受益人自身的權(quán)利，大于債權(quán)，所以債權(quán)人無(wú)權(quán)要求受益人以保險(xiǎn)給付償付債務(wù)。也就是說(shuō)，如果購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)者欠債或者破產(chǎn)，其保單效力不會(huì)因此改變，法律不能強(qiáng)制受益人用保險(xiǎn)賠款進(jìn)行償還。對(duì)于許多經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)的富裕人士來(lái)說(shuō)，這可以保障其子女享受到保險(xiǎn)權(quán)益。

也有專(zhuān)家表示，富人投?！疤靸r(jià)保單”是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)家庭支柱的高賺錢(qián)能力，畢竟風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。資產(chǎn)豐厚、賺錢(qián)能力超強(qiáng)的富裕人士，往往是一個(gè)家庭最重要的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生人身意外，對(duì)于富人來(lái)說(shuō)，失去的不只是生命，更會(huì)使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續(xù)高品質(zhì)生活的基礎(chǔ)。購(gòu)買(mǎi)足額保險(xiǎn)，相當(dāng)于鎖定了大量資金，可保障在喪失掙錢(qián)能力或是發(fā)生意外身故時(shí)，為自己及親人挽回?fù)p失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質(zhì)量。

另外，通過(guò)保險(xiǎn)，還可以通過(guò)定期給付，合理安排財(cái)富傳承。有錢(qián)的父母為“富二代”購(gòu)買(mǎi)一份合適的、高額的、偏儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)（如年金險(xiǎn)、逐期返還型的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等），父母通過(guò)短期繳費(fèi)或躉繳的形式，為子女一次性購(gòu)買(mǎi)一份大額保險(xiǎn)，合同生效或滿幾年后，就可在15年、20年、30年或終身，每年給予子女一筆保險(xiǎn)金。如此一來(lái)，子女可以在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)獲得穩(wěn)定的收入，以保證生活質(zhì)量，但又不至于短期內(nèi)就揮霍殆盡。

富人的另類(lèi)財(cái)富傳承

1、買(mǎi)黃金和藝術(shù)品有很多富人出于規(guī)避社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，通過(guò)買(mǎi)黃金、買(mǎi)藝術(shù)品等另類(lèi)投資，將身后財(cái)產(chǎn)留給下一代，因?yàn)辄S金、藝術(shù)品留給孩子比較方便，不需要過(guò)戶，也不用繳稅。

2、嫁妝

自去年11月份以來(lái)，閩南地區(qū)出現(xiàn)多起巨額嫁妝嫁女案，可統(tǒng)計(jì)金額均超過(guò)1億元，多者達(dá)2.1億元，加上其他物資，嫁妝實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)不止于此。巨額嫁妝的背后，隱藏著閩南式財(cái)富傳承，民企老板以民俗之名傳承財(cái)富，沒(méi)有系統(tǒng)的家族信托制度，省去紛繁復(fù)雜的法律手續(xù)。

天價(jià)保單·北京

承?！?信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司

險(xiǎn)種→ 分紅型終身壽險(xiǎn)

年繳保費(fèi)→ 1450萬(wàn)元

繳費(fèi)期→10年

保額→2億元。

天價(jià)保單·深圳

承?！?平安保險(xiǎn)深圳分公司

險(xiǎn)種→ 平安“鑫盛12”終身壽險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）+意外傷害保險(xiǎn)+ 附加重疾，殘疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)

年繳保費(fèi)→102元

繳費(fèi)期→10年

保額→1.09億元。

天價(jià)保單·貴州

承?！?平安人壽貴州分公司

險(xiǎn)種→ 人身險(xiǎn)+“鑫盛12”+意外傷害險(xiǎn)

年繳保費(fèi)→ 250.8萬(wàn)元

繳費(fèi)期→20年

保額→1.2億元。