“以房養(yǎng)老”需突破四大障礙

國務院近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，提出我國將有規(guī)劃地試點“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，具體操作辦法和實施計劃有望明年一季度出臺。

銀保聯(lián)手試水“以房養(yǎng)老”

以房養(yǎng)老文件一出，銀行、險企聞風而動。

民政部社會福利和慈善事業(yè)促進司司長詹成付說，這次《意見》以試點形式寫了進來，對于老年人、保險公司等都是利好消息。若試點成功，對于解決養(yǎng)老金問題、盤活已有房屋資源、擴大保險公司業(yè)務都有積極意義。

面臨四大障礙

將住房抵押給金融機構(gòu)以獲取養(yǎng)老金的形式所引發(fā)的熱議，或許是源于傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念。

第一，公眾對以房養(yǎng)老顧慮重重，主要是怕提前抵押房產(chǎn)，引發(fā)家庭矛盾。

第二，公眾對房價看漲預期明顯，“以房養(yǎng)老”屬于反向抵押，住房溢價會歸銀行或保險公司所有，減少公眾收益。光大銀行私人業(yè)務部個人信貸處處長肖英男認為，以往銀行處置房產(chǎn)都是抵債房等不良資產(chǎn)。如果通過反向按揭，銀行怎么經(jīng)營仍是個大問題。

第三，我國目前住房只有70年有限產(chǎn)權(quán)，住房反向抵押后會面臨產(chǎn)權(quán)到期的問題。

第四，目前我國房產(chǎn)資產(chǎn)評估尚不完善，對于住房反向抵押的估值水平還不能滿足現(xiàn)實的要求。

不是人人都需參與

“失能”、“丁克”更適用

針對“以房養(yǎng)老”問題引起社會廣泛討論，民政部副部長竇玉沛在接受媒體采訪時表示，我國未來將以多種途徑應對養(yǎng)老問題，在政府兜底的基礎上，鼓勵社會力量積極參與養(yǎng)老服務，“以房養(yǎng)老”是市場化運作的一種高端化服務，是自愿的、自主選擇的行為。

中國房地產(chǎn)協(xié)會副會長孟曉蘇說：對“反向抵押養(yǎng)老保險”的討論，不贊同者把它誤當政府行為，批評要借此推卸養(yǎng)老責任。其實這是國外一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，老人自愿參加?！把巯氯藗兛赡懿粫幌伦佣冀邮?，但市場需求是有的。我國失能和半失能老人人數(shù)全球第一，丁克老人數(shù)量龐大，大中城市空巢家庭達70%，‘以房養(yǎng)老’不是要求每個人都參與，它是為有需求的人提供的?！?/p>

■他山之石

美國：62歲以上的老人可由政府作保貸款。借款人離世后，政府出售房屋還清借款，盈余歸繼承人，不足由政府負擔。

新加坡：老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構(gòu)，機構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時產(chǎn)權(quán)由這些機構(gòu)處分，“剩余價值”交給其繼承人。