區(qū)域二元金融和諧發(fā)展之探索

區(qū)域金融從空間差異的角度看，可區(qū)分為發(fā)達(dá)地區(qū)金融與欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融，亦即二元金融；通過區(qū)域二元金融之間的互補(bǔ)互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融的和諧發(fā)展，對于農(nóng)村合作金融體系的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。省級聯(lián)社在促進(jìn)農(nóng)村合作金融和諧發(fā)展中應(yīng)有所作為。在充分維護(hù)省農(nóng)合機(jī)構(gòu)組織體系完整的前提下，一方面通過發(fā)達(dá)或相對發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行、農(nóng)信社與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社的互補(bǔ)互動(dòng)，切實(shí)解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社解困和發(fā)展問題；另一方面要做實(shí)省聯(lián)社，充分發(fā)揮省聯(lián)社的行業(yè)職能作用，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展。

區(qū)域二元金融客觀存在與現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)

區(qū)域二元金融是客觀存在的，區(qū)域金融的空間差異即表現(xiàn)為二元金融。區(qū)域二元金融，是指一個(gè)國家或地區(qū)金融資源與運(yùn)行在空間上的分布狀態(tài)存在明顯差異的結(jié)構(gòu)。發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融，實(shí)際就是二元金融從空間差異的視角進(jìn)行劃分的。區(qū)域二元金融空間差異長期客觀存在，形成的原因包括經(jīng)濟(jì)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、地理環(huán)境、貨幣化程度、市場化程度、信息條件、金融人格、金融努力水平、金融政策、法規(guī)及制度等等。區(qū)域金融研究不同于傳統(tǒng)金融研究，它將空間差異、空間過程和空間相互作用引入研究范圍，充分考慮具有廣闊內(nèi)涵的區(qū)域差異，并結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)、政治學(xué)和法律學(xué)等研究方法進(jìn)行全方位的研究，進(jìn)一步拓寬了金融研究的視角。

以廣東省為例，珠三角與非珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融特征截然不同，表現(xiàn)為較明顯的區(qū)域二元金融。珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要面向企業(yè)與城鎮(zhèn)居民，客戶規(guī)模相對較大，金融交易活躍，具備集聚效益和外部規(guī)模效益，城市金融特征明顯；而非珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶以及規(guī)模較低的企業(yè)，客戶數(shù)量較多，金融需求小而散，缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)，傳統(tǒng)農(nóng)村金融的特征明顯。一是業(yè)務(wù)規(guī)模與盈利能力差異，廣東省80%的規(guī)模與效益是由珠三角地區(qū)創(chuàng)造的。截至2011年末，珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款余額、貸款余額、賬面利潤和凈利潤分別占廣東省的71%、70%、81%和80%。二是資本狀況與抵御風(fēng)險(xiǎn)的差異，廣東省80%的資本聚集在珠三角地區(qū)。珠三角地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股本、資本凈額、凈資產(chǎn)分別占廣東省的67%、82%和72%。三是歷史包袱和資產(chǎn)質(zhì)量差異，廣東省80%的包袱和不良資產(chǎn)均在非珠三角地區(qū)。

區(qū)域二元金融和諧發(fā)展的路徑選擇

區(qū)域二元金融的客觀存在需要我們選擇促進(jìn)其和諧發(fā)展的路徑，不是被動(dòng)地坐視其存在，而是要主動(dòng)地進(jìn)行制度安排。

首先，需要明確政府在金融市場中的作用。對政府在金融市場中作用有兩種不同的觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，政府干預(yù)會阻礙金融和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，要減少政府對金融業(yè)的干預(yù)，培育一個(gè)競爭性的金融體系，讓市場發(fā)揮資源配置的作用；另一種觀點(diǎn)則強(qiáng)調(diào)政府應(yīng)在金融市場中積極發(fā)揮作用，以促進(jìn)金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我認(rèn)為，對于二元金融差異較大，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展嚴(yán)重滯后的現(xiàn)象，在政府立足構(gòu)建和諧社會的這一背景下，政府不僅有條件而且有責(zé)任采取有效的政策促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展。

其次，是如何進(jìn)行制度安排的問題。由于市場失靈的存在，自由經(jīng)濟(jì)不能有效地增進(jìn)長期效率。特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，供給主導(dǎo)型的金融更能積極地促進(jìn)工業(yè)化與經(jīng)濟(jì)增長。但政府的干預(yù)僅僅是對市場的有益補(bǔ)充，絕不是取代市場。因此，政府干預(yù)金融市場的目的應(yīng)是保障金融市場的正常運(yùn)行，或者說使金融市場更有效地運(yùn)作。我認(rèn)為，針對二元金融的制度安排，在政策上要區(qū)別對待，有松有緊，有寬有嚴(yán)，其中包括利率政策、存款準(zhǔn)備金政策、稅收政策、信貸政策等。同時(shí)，在補(bǔ)償方式上也應(yīng)有多種選擇。比如，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)進(jìn)行核銷，對生活困難、面臨破產(chǎn)的家庭的借款允許破產(chǎn)免債等；在區(qū)域金融合作上，政府應(yīng)積極引導(dǎo)和支持，促進(jìn)區(qū)域之間金融資源、金融信息和金融技術(shù)的流動(dòng)，優(yōu)化其配置，從而使參與合作的主體實(shí)現(xiàn)“共贏”。同時(shí)，在金融制度的安排上不能“一刀切”、“齊步走”，比如要承認(rèn)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)、一些少數(shù)民族地區(qū)的特殊性，不能不顧條件地推行市場化，按商業(yè)模式運(yùn)作。

與國有商業(yè)銀行不同，單個(gè)合作金融機(jī)構(gòu)存在規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、隨時(shí)面臨倒閉等問題，同時(shí)，合作金融機(jī)構(gòu)具有同質(zhì)性且都存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致經(jīng)營成本過高等問題。因此，在促進(jìn)區(qū)域二元金融和諧發(fā)展的路徑選擇上有其特殊性。從廣東的情況，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作開展以來，通過中央、地方政府的各項(xiàng)政策扶持，社會各界對農(nóng)合機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股的支持以及農(nóng)合機(jī)構(gòu)自身的努力，廣東省農(nóng)合機(jī)構(gòu)從2002年底資不抵債870億元到2011年底實(shí)現(xiàn)資能抵債870億元，整體上實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。目前廣東省已有13家農(nóng)商行掛牌，達(dá)到農(nóng)商行準(zhǔn)入條件正在改制的也達(dá)到了12家；與此同時(shí)還有20家農(nóng)合機(jī)構(gòu)有歷年掛虧，且都集中在非珠三角地區(qū)。從未來農(nóng)信社的扶持政策看，央行進(jìn)一步的票據(jù)支持已經(jīng)不太現(xiàn)實(shí)，而稅收優(yōu)惠效果甚微，杯水車薪。在這種情況下，農(nóng)合機(jī)構(gòu)之間必須通過抱團(tuán)取暖，通過省聯(lián)社、發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)互動(dòng)，最終促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)走上可持續(xù)發(fā)展之路。

從國外合作金融百年的發(fā)展歷程看，單個(gè)合作金融機(jī)構(gòu)之間可通過自發(fā)結(jié)成合作金融體系及體系內(nèi)的互補(bǔ)互動(dòng)，解決了單個(gè)機(jī)構(gòu)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大而面臨的可持續(xù)發(fā)展問題。如自發(fā)結(jié)成合作金融機(jī)構(gòu)體系的加拿大魁北克省的帝加鼎集團(tuán)，在體系內(nèi)部的互補(bǔ)互動(dòng)上有四個(gè)主要特點(diǎn)。一是資源共享。包括集團(tuán)為基層機(jī)構(gòu)提供全方位的服務(wù)。如集體采購降低成本；對流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)和利率的管理；通過設(shè)立的各專業(yè)性公司為基層提供保險(xiǎn)、信托、證券等金融產(chǎn)品；借記卡和信用卡服務(wù)、運(yùn)鈔和其他商業(yè)服務(wù)；培訓(xùn)和選擇管理人員和董事，同時(shí)參與基層合作金融機(jī)構(gòu)班子的管理。二是系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化。包括操作系統(tǒng)、政策和規(guī)范以及產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)形象和品牌。三是整體的穩(wěn)定性。即通過內(nèi)部各種協(xié)議和章程形成一個(gè)穩(wěn)定的組織機(jī)構(gòu)，以免受外界不利因素的影響，如建立突發(fā)安全基金、保險(xiǎn)基金和保證基金來解決系統(tǒng)出現(xiàn)的問題；同時(shí)，集團(tuán)作為一家主要銀行，負(fù)責(zé)管理基層機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性以及在資本市場籌措資金。四是建立內(nèi)部的規(guī)章和戰(zhàn)略來完善強(qiáng)化治理結(jié)構(gòu)。包括民主收集基層意見，形成決策，集團(tuán)通過提供專家型服務(wù)來促進(jìn)基層的競爭力；建立了直接對集團(tuán)總裁負(fù)責(zé)的獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并授予了對違約和困難合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的權(quán)利。

借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，要解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題，我認(rèn)為，關(guān)鍵是要做到以省級聯(lián)社為代表的農(nóng)村合作金融體系與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)互動(dòng)。互補(bǔ)互動(dòng)，是指優(yōu)勢補(bǔ)充、共同參與和互相推動(dòng)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間通過建立一系列的制度安排來實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)和相互作用并形成良性循環(huán)這一過程。如發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)相對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)在機(jī)制、內(nèi)控和管理上有著明顯的優(yōu)勢，而后者則在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、地域分布和農(nóng)村客戶資源上有優(yōu)勢，可以通過合作實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)；同時(shí)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)之間通過互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量、規(guī)模和效益的提升。從互補(bǔ)互動(dòng)的層次上看，我認(rèn)為，目前農(nóng)合機(jī)構(gòu)互補(bǔ)互動(dòng)至少有兩個(gè)層次：一是省級聯(lián)社與農(nóng)合機(jī)構(gòu)（包括欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)）的互補(bǔ)互動(dòng)，如省級聯(lián)社為基層農(nóng)合機(jī)構(gòu)提供信息科技、資金運(yùn)用、產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)拓展等服務(wù)，幫助其降低經(jīng)營成本，增強(qiáng)盈利能力；二是發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)互補(bǔ)互動(dòng)，如發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)在股權(quán)、管理、資金等方面開展的合作，實(shí)現(xiàn)雙贏，縮小差距。因此，建立省聯(lián)社與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)、發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)互動(dòng)，是促進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的一條現(xiàn)實(shí)的路徑選擇。

立足促進(jìn)區(qū)域金融和諧發(fā)展的省聯(lián)社改革取向

省級聯(lián)社產(chǎn)生的初衷是中央把農(nóng)村信用社的管理權(quán)下放到省級地方政府，省級地方政府寄希望省聯(lián)社的管理平臺能夠促進(jìn)轄內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)過幾年的改革試點(diǎn)，各省農(nóng)合機(jī)構(gòu)從整體破產(chǎn)的困境實(shí)現(xiàn)了整體經(jīng)營上的可持續(xù)，省聯(lián)社也從成立初期的倚重管理轉(zhuǎn)變?yōu)槟壳皬?qiáng)化服務(wù)職能。未來的改革取向，應(yīng)該針對農(nóng)合機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展差異擴(kuò)大的趨勢，將省級聯(lián)社改制為省級農(nóng)村合作（聯(lián)合）銀行，為基層農(nóng)合機(jī)構(gòu)提供全方位的業(yè)務(wù)發(fā)展支持，在省級農(nóng)村合作（聯(lián)合）銀行與農(nóng)合機(jī)構(gòu)之間建立互補(bǔ)互動(dòng)的機(jī)制，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)合機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

將省聯(lián)社改制為立足服務(wù)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的省級合作（聯(lián)合）銀行

面對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的二元金融現(xiàn)象，作為省政府履行對省農(nóng)信社的行業(yè)管理、服務(wù)、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)的平臺和載體，在促進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)的和諧發(fā)展上應(yīng)該有所作為，并應(yīng)根據(jù)各省的實(shí)際情況作出有效的制度安排。國外合作金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟總部可以同時(shí)具有多種功能，既是一家全能銀行，其業(yè)務(wù)范圍甚至包括信托、保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)商等，又為轄內(nèi)的機(jī)構(gòu)提供各種業(yè)務(wù)服務(wù)，如國際業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、產(chǎn)品研發(fā)、數(shù)據(jù)、結(jié)算，培訓(xùn)等等，有的還兼具管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)關(guān)的功能。我國各省的省聯(lián)社實(shí)際相當(dāng)于國外合作金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟總部，如借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將省聯(lián)社重組成為省級農(nóng)村合作銀行，就可以為基層機(jī)構(gòu)提供全方位的業(yè)務(wù)服務(wù)。

國外合作金融機(jī)構(gòu)都走過了從單個(gè)分散獨(dú)立的合作金融組織聯(lián)合成立合作金融體系的過程，而作為成熟的合作金融體系的標(biāo)志，都是以總部為銀行出現(xiàn)的，如德國的德意志中央合作銀行、法國的中央農(nóng)業(yè)信貸銀行、荷蘭的中央合作銀行、加拿大的帝加鼎金融集團(tuán)等。從荷蘭合作銀行的發(fā)展歷程看，初期全國有3000多家法人機(jī)構(gòu)，之后逐步整合到目前的139家。1898年荷蘭北部的6家合作銀行及南部22家合作銀行聯(lián)合組建了兩家合作銀行。1972年兩家合作銀行合并組建了荷蘭合作銀行。再從德國合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程看，自19世紀(jì)中葉舒爾茨和雷發(fā)巽分別成立城市信用社和農(nóng)村信用社以來，經(jīng)歷了長達(dá)100多年的發(fā)展歷史，合作金融體系以及它們的中央銀行、地區(qū)銀行和國家審計(jì)聯(lián)盟、互助保險(xiǎn)協(xié)會、抵押和住房儲蓄銀行等形成了德國合作金融完整的系統(tǒng)。在這個(gè)發(fā)展過程中，還建立了一整套有關(guān)合作銀行的法律體系，如德國的合作銀行是在德國銀行法下注冊的全能銀行，提供全面的金融服務(wù)，并與其他商業(yè)銀行和社區(qū)銀行開展全面的競爭。再如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟，代表地區(qū)性的農(nóng)業(yè)信貸互助銀行并保護(hù)它們的共同權(quán)益和利益，對所屬機(jī)構(gòu)實(shí)施管理、通過技術(shù)和財(cái)務(wù)手段進(jìn)行控制，并采用各種必要的方法來評價(jià)每個(gè)信貸互助銀行操作的正確性，特別是成立新的互助銀行和互助銀行之間的破產(chǎn)和合并。由于合作金融體系的中央銀行對基層合作金融機(jī)構(gòu)的情況相pbxvBCRtJAGLmd5tAx02XA==對監(jiān)管部門來說更為了解，信息收集的成本更低，同時(shí)，出于聯(lián)盟本身對基層合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督的需要，一些國家的金融監(jiān)管當(dāng)局對聯(lián)盟授予了輔助監(jiān)管（auxiliary supervision）和授權(quán)監(jiān)管（delegated supervision）等做法，提高了監(jiān)管的效率。國外合作金融發(fā)展，為省聯(lián)社的改革取向提供了一條可借鑒的道路。

具體設(shè)想是，維持目前自下而上參股模式不變，將省聯(lián)社改制為省級農(nóng)村合作（聯(lián)合）銀行，為互補(bǔ)互動(dòng)的實(shí)施提供體制上和財(cái)力上的保障。第一，省級農(nóng)村合作（聯(lián)合）銀行實(shí)現(xiàn)從管理到服務(wù)的轉(zhuǎn)型，為全方位的互補(bǔ)互動(dòng)打下體制基礎(chǔ)。省級農(nóng)村合作（聯(lián)合）銀行除了構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)、產(chǎn)品研發(fā)系統(tǒng)等，解決部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)想干干不了或者干不好的事情，可以通過開展全方位的業(yè)務(wù)如批發(fā)業(yè)務(wù)、資金調(diào)劑、銀團(tuán)貸款、銀證銀保合作等業(yè)務(wù)滿足基礎(chǔ)法人機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求，增強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的整體競爭力。第二，省級農(nóng)村合作（聯(lián)合）銀行通過做實(shí)和做強(qiáng)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)解困提供財(cái)力上支持。在做實(shí)做強(qiáng)省級合作（聯(lián)合）銀行的基礎(chǔ)上，全面取消管理費(fèi)，減輕基層機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，同時(shí)，還可以直接對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特別是高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股或者控股，通過高“溢價(jià)”的方式剝離困難機(jī)構(gòu)的歷年掛虧和不良貸款，甚至可以給欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)直接注資，為解決其歷史包袱創(chuàng)造條件。

維護(hù)農(nóng)合金融體系的完整是互補(bǔ)互動(dòng)的前提

目前，已經(jīng)成立的農(nóng)村商業(yè)銀行都有脫離農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)體系的想法，各省在對農(nóng)商行的管理上也采取了區(qū)別于農(nóng)信社的做法。由農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社通過入股加入省聯(lián)社組成農(nóng)合體系（聯(lián)盟）也是國際上通行的做法，區(qū)別僅僅在于這種體系緊密程度、類型和內(nèi)部結(jié)構(gòu)上。在體系的緊密程度上，如有的僅僅有內(nèi)部信息交流等比較松散的體系；有的則有共同目標(biāo)、標(biāo)識以及一致的行為準(zhǔn)則等結(jié)合緊密的體系。在體系的類型上，一種是自發(fā)結(jié)成的，如加拿大帝加鼎集團(tuán)；一種是依法結(jié)成的，如法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行；另一種是政府牽頭實(shí)施的，如目前我國各省以基層信用社入股成立的省聯(lián)社。在體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)上，有的是兩層結(jié)構(gòu)（基層合作金融機(jī)構(gòu)—總部），還有的是三層結(jié)構(gòu)（合作金融機(jī)構(gòu)—地區(qū)性總部—總部）；從基層的合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)形式來看，有的是采用信用合作社模式，有的則是采取銀行模式（服務(wù)范圍已經(jīng)超出了服務(wù)社員的范圍，并與其他商業(yè)銀行展開了市場競爭）；從體系本身來看，有的以銀行的整體形象在本國和國際市場上開展業(yè)務(wù)，如德國、荷蘭，有的甚至以金融集團(tuán)的形象提供信貸、保險(xiǎn)、信托等諸多產(chǎn)品和服務(wù)，如加拿大魁北克省的帝加鼎集團(tuán)。

國外合作金融機(jī)構(gòu)結(jié)成緊密的戰(zhàn)略體系，實(shí)質(zhì)上就是通過聯(lián)盟內(nèi)的互補(bǔ)互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)合作金融機(jī)構(gòu)的做大做強(qiáng)，解決了單個(gè)合作金融機(jī)構(gòu)存在規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)大以及規(guī)模不經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致經(jīng)營成本過高等等問題。世界銀行在一個(gè)跨國調(diào)查的基礎(chǔ)上研究了合作金融體系的整合程度以及表現(xiàn)，通過分析也得出結(jié)論：緊密型體系的效率明顯高于松散型。也正是因?yàn)槿绱?，許多國家在法律上規(guī)定單個(gè)合作金融機(jī)構(gòu)必須加入合作金融體系。如法國的法律就規(guī)定，每個(gè)信貸互助銀行必須加入一個(gè)地區(qū)性的聯(lián)盟，并且每個(gè)地區(qū)性的聯(lián)盟必須加入法國農(nóng)業(yè)信貸銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟。我國的農(nóng)合機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行）普遍存在規(guī)模小，產(chǎn)品少、服務(wù)層次和抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的問題，結(jié)成合作金融體系，通過體系內(nèi)的互補(bǔ)互動(dòng)如戰(zhàn)略規(guī)劃、技術(shù)和業(yè)務(wù)支持、參股和控股等，完全可以克服單個(gè)合作金融機(jī)構(gòu)的缺陷，增強(qiáng)了其市場競爭力。我認(rèn)為，只有維護(hù)農(nóng)合金融體系的完整，才能通過統(tǒng)籌整合廣東省優(yōu)勢資源，幫助、支持和帶動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，以強(qiáng)帶弱、以強(qiáng)補(bǔ)弱，實(shí)現(xiàn)整體解困、區(qū)域協(xié)調(diào)、共同發(fā)展。

（作者系廣東省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長）