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    農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小額貸款存在問題及建議

    2013-12-29 00:00:00唐潔
    銀行家 2013年4期

    從中國人民銀行2000年頒布《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》至今,農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款已分別走過了13年和12年的時(shí)間,在十多年的時(shí)間里,兩種貸款產(chǎn)品的作用功不可沒,農(nóng)戶融資難問題得到一定程度緩解,但農(nóng)戶融資難依然是不爭的事實(shí),目前依然存在阻礙農(nóng)戶小額貸款作用發(fā)揮的因素,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的工作還有一些需要改進(jìn)的地方。

    筆者本次研究內(nèi)容所涉及的時(shí)間點(diǎn)為2012年,樣本為JL、JS、HN、SCH四個(gè)省,每個(gè)省隨機(jī)選取兩個(gè)縣,每個(gè)縣隨機(jī)抽取3個(gè)村,每個(gè)村選取30個(gè)農(nóng)戶,采用隨機(jī)抽樣調(diào)查方式,樣本點(diǎn)總計(jì)720個(gè),其中有效問卷共計(jì)682戶。

    調(diào)研數(shù)據(jù)分析

    農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)仍是農(nóng)戶融資的主要渠道

    當(dāng)被問及農(nóng)戶最愿意選擇的借款渠道時(shí),除了選擇向親朋或關(guān)系戶無息借款之外,選擇“向信用社借款”的在四個(gè)被調(diào)查省份都占據(jù)了第二位的選擇意向,特別是在能夠向“親朋或關(guān)系戶有息借款”條件下,可見信用社在農(nóng)村金融市場和農(nóng)戶心目中所占的主導(dǎo)地位。如果向農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)借款較為容易,那么考慮到向親朋借款的隱形成本,農(nóng)戶往往還是會選擇向農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)借款(見表1)。

    其他借款渠道所占比例很小,究其原因可以分為以下幾個(gè)方面:向國有商業(yè)銀行借款,受制于商業(yè)性金融服務(wù)市場失靈(信息不對稱、缺乏有效抵押擔(dān)保品、額度規(guī)模難以彌補(bǔ)高運(yùn)營成本),農(nóng)戶很難向其借款;郵政儲蓄銀行,其開展的小額存單質(zhì)押業(yè)務(wù)尚不普及,而且要求存單質(zhì)押,無論是農(nóng)戶自身還是他人的存折,只是起到了臨時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)作用,難以得到長久的保證,而且獲取他人的存折還要花費(fèi)隱形的成本(如存單的找尋及送禮);村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司,屬于社區(qū)型金融機(jī)構(gòu),這些新型試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)僅是在某些社區(qū)范圍內(nèi)開辦(具有社區(qū)內(nèi)的信息優(yōu)勢),業(yè)務(wù)剛剛發(fā)展,而且規(guī)模及資金實(shí)力普遍較小,難以滿足范圍外農(nóng)戶及需求額度較大農(nóng)戶的資金需求。

    利率、獲貸難易程度仍是阻礙農(nóng)戶貸款的主要因素

    在被問及“2011年期間從信用社、郵政儲蓄銀行或其他銀行是否得到過貸款”時(shí),有35.8%的農(nóng)戶回答得到過貸款,64.2%的農(nóng)戶沒有得到過。當(dāng)被問及沒有得到貸款的原因時(shí),有88.6%的農(nóng)戶的回答竟是“沒有申請過”,至于沒有申請過的原因,各省的情況有所差別。

    從圖1可以看到,盡管各省情況有所差別,但是最主要的原因都是認(rèn)為“利息及其他成本太高(如請客送禮等),不想借”,占第二位的原因是“擔(dān)心即使申請也貸不到”。那么農(nóng)信社小額貸款的利率究竟是多少呢?

    表2是2012年農(nóng)戶向農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)的利率,從中可以看出農(nóng)戶借款的平均年利率在8%~9.49%之間,基本上是以人民銀行基準(zhǔn)利率上浮40%~60%左右(2012年人民銀行一年期貸款的基準(zhǔn)利率為6%)。較高年利率要求借款戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的盈利能力比率要在10%以上。如果農(nóng)戶單純從事種植業(yè)生產(chǎn)且規(guī)模較小的話,這一利率看起來較高,但同其他從事養(yǎng)殖、運(yùn)輸、個(gè)體工商行業(yè)的回報(bào)率相比,特別是同民間有息借貸相比,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)收取的利率并不高。

    雖然在小額信用貸款和小組聯(lián)保貸款的作用下,農(nóng)戶獲得貸款相對容易了一些,但是仍有一些非正常的因素在農(nóng)戶的觀念當(dāng)中起作用。表3是依據(jù)農(nóng)戶所認(rèn)為的獲得貸款的重要性次序經(jīng)過加權(quán)計(jì)算后得到的貸款決定因素,除了農(nóng)戶的家庭還款能力、個(gè)人信用等一些重要因素之外,一些有違小額信用貸款發(fā)放初衷的,有抵押擔(dān)保、在信用社有可靠的關(guān)系、必須是鄉(xiāng)村干部或工薪人士等因素仍占據(jù)相當(dāng)比例。

    如果表3中的(3)、(4)、(5)、(6)、(7)這些因素所占比重較高,說明在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的觀念當(dāng)中,獲得貸款是相對不太容易的,這也與信用社發(fā)放小額貸款的初衷是相悖的。小額信用貸款和小組聯(lián)保貸款本是為了弱化抵押擔(dān)保的作用和簡化農(nóng)戶的貸款手續(xù)、降低農(nóng)戶貸款成本而專門推出來的。如果農(nóng)戶仍然認(rèn)為上述因素關(guān)系到是否得到貸款,至少說明小額信用貸款沒有起到應(yīng)有的作用。

    農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)工作尚不到位

    衡量農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小額信貸和聯(lián)保貸款工作到位與否的重要指標(biāo),首先是要讓農(nóng)戶特別是有效農(nóng)戶知道有這樣一種產(chǎn)品,并明確信用無抵押、三戶或五戶聯(lián)保、按時(shí)足額歸還有激勵(lì)等產(chǎn)品要點(diǎn),其次才是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)、貸后管理等因素。從調(diào)研的實(shí)際情況來看,實(shí)際實(shí)施效果并不理想。

    在被問及農(nóng)戶是否知道農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)開展的小額信用貸款時(shí),調(diào)研4省有66.3%的農(nóng)戶回答知道,33.7%的農(nóng)戶不知道。各省的情況也不盡相同,如圖2所示,JL、SCH兩省農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)明顯要好于其他兩省,HN比率最高,不知道者比重甚至高達(dá)48.4%。金融服務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好,如果無法讓客戶了解,也是無用的。而小額信用貸款的實(shí)施已有十余年時(shí)間,如果還有這么多的農(nóng)戶還不知道小額信貸,顯然是無法令人滿意的。

    在向農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)申請過貸款但沒有得到的農(nóng)戶中,得不到貸款的原因如表4所示。

    在以上諸多原因當(dāng)中,原因(1)與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的經(jīng)營理念相悖,因?yàn)檗r(nóng)戶缺乏有效的抵押擔(dān)保而將其拒之門外,那么農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)始終無法了解到這部分農(nóng)戶的基本信息,自然信貸博弈的局面也就難以形成,其結(jié)果必將仍是農(nóng)戶借貸難和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)放款難局面的再次重演。缺乏有效的抵押擔(dān)保品要靠有效的產(chǎn)品和其他風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)來彌補(bǔ),而不能因噎廢食。

    原因(2)屬于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理問題,這也是造成農(nóng)戶借款難的直接因素。值得高度重視的是某些省份這一因素所占的比例還偏高,甚至是占第一位的主要因素(如HN)。如果農(nóng)戶為了得到貸款而需要花費(fèi)不必要的尋租成本,那么其借到款項(xiàng)之后考慮到貸款較難獲得,自然其違約的概率較高。

    原因(4)是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在小額貸款發(fā)放過程當(dāng)中所必須堅(jiān)持的,這不僅是要體現(xiàn)信用激勵(lì)機(jī)制的作用,而且對于農(nóng)戶信用觀念的培養(yǎng)和當(dāng)?shù)匦庞梦幕膭?chuàng)造都是必須的。

    小組聯(lián)保貸款的作用極為有限

    為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)戶聯(lián)保貸款這種金融產(chǎn)品將農(nóng)戶與農(nóng)戶之間、農(nóng)戶與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)之間置于特定的還款博弈機(jī)制之中:農(nóng)戶通過自我選擇機(jī)制建立起來的貸款團(tuán)體必定是同質(zhì)性團(tuán)體,通過農(nóng)戶之間的相互博弈能夠有效解決由于信息不對稱所導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題,從而降低農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的審核與監(jiān)督成本,有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

    但在我國的實(shí)踐中,此種制度的執(zhí)行結(jié)果與理論效果之間存在著較大的反差。如圖3所示,四省之間差別較大,小組聯(lián)保貸款作為主要保證方式所占比率最高的是JL,高達(dá)74.39%,比率最低的是SCH。無論哪一省,親戚朋友、鄉(xiāng)村干部的擔(dān)保仍起主要作用。

    至于小組聯(lián)保貸款難以實(shí)施的原因,可以總結(jié)為以下幾種:

    一是農(nóng)戶之間必須能夠結(jié)成聯(lián)保小組。而農(nóng)戶要想通過聯(lián)保方式獲得貸款,必須要滿足以下條件:

    首先,要能夠找到其他農(nóng)戶形成聯(lián)保小組。由于信任程度不夠等因素的影響,部分地區(qū)農(nóng)戶之間聯(lián)保小組的形成并不容易。43.7%的被調(diào)查者表示不愿意參加聯(lián)保小組貸款,其原因大部分是缺乏對于借款農(nóng)戶之間的基本信任——“擔(dān)心聯(lián)保小組的人不講信用連累自己”(見表5)。

    這一方面可歸結(jié)為信用體系的不完善,另一方面則反映了“社會資本”的缺失,即使是彼此較為熟悉的農(nóng)戶也缺乏相互之間的認(rèn)同感。正是由于借款農(nóng)戶在有貸款需求時(shí)難以組成有效的貸款小組,因此使得聯(lián)保小組貸款難以得到有效運(yùn)作。

    其次,從經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)加以考慮。如果聯(lián)保小組內(nèi)的其他擔(dān)保農(nóng)戶并不急于融資的話,那么每個(gè)農(nóng)戶面對的風(fēng)險(xiǎn)收益組合就是:自身相對確定的期望收益,整個(gè)聯(lián)保體各成員不確定的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對稱也是聯(lián)保貸款難以得到發(fā)展甚至難以為繼的重要原因。

    在這其中,還有隱藏在其背后更為關(guān)鍵的因素,農(nóng)戶之間缺乏“網(wǎng)絡(luò)”聯(lián)系要素。這里所說的網(wǎng)絡(luò),主要是從社會資本角度考慮,是指維持聯(lián)保小組成員之間關(guān)系的紐帶,包括各種社會關(guān)系、經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系等??疾旖阋粠Ц鞣N標(biāo)會、搖會、輪會,如果辦得較好的話,與其成員之間密切的親屬、血緣關(guān)系是分不開的。另外,如果農(nóng)戶之間有一定的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,比如有密切的經(jīng)濟(jì)來往抑或是從事同一行業(yè)的專業(yè)戶,那么不僅相互之間更為了解而且也容易形成經(jīng)濟(jì)利益共同體。這對小組聯(lián)保貸款的形成與發(fā)展都是有利的。

    調(diào)研結(jié)論

    通過對前面四省調(diào)研數(shù)據(jù)的分析,可以得出以下結(jié)論:

    首先,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)利用小額信用貸款和小組聯(lián)保貸款等金融服務(wù)產(chǎn)品,在滿足農(nóng)戶的融資需求方面也有了一定程度的提高,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)前農(nóng)村金融市場上所支農(nóng)主力軍作用日益突出。

    其次,利率、貸款獲得難易程度等因素左右了農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展,在目前第一產(chǎn)業(yè)整體回報(bào)率不是很高的前提下,利率高低已經(jīng)成為影響小額信貸的重要因素,如果在農(nóng)戶申貸過程中還摻雜一些其他因素,甚至花費(fèi)一些不必要的成本,則勢必與國家政策的初衷相違背。

    再次,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的工作仍有大的改進(jìn)空間,相關(guān)產(chǎn)品宣傳到位與否、農(nóng)戶獲得貸款的難易程度、動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制能否發(fā)揮作用等因素,直接關(guān)系到農(nóng)戶貸款甚至是農(nóng)村金融能否獲得健康持續(xù)的發(fā)展。

    最后,對于當(dāng)前農(nóng)戶聯(lián)保貸款開展不力的問題,制度設(shè)計(jì)本身存在的問題并不是主要因素,問題的關(guān)鍵恰恰在于實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款的前提條件——信任、聲譽(yù)等因素自身就沒有得到很好的滿足,在此種情況下開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款不理想也是必然的結(jié)果。

    相關(guān)政策建議

    針對調(diào)研地區(qū)所存在的主要問題,為更好建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,筆者認(rèn)為可在以下幾個(gè)方面改進(jìn)現(xiàn)有工作:

    一是在滿足還本付息條件下給予農(nóng)戶貸款適度利息補(bǔ)貼。綜合考慮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的放貸成本、風(fēng)險(xiǎn)等因素,為獲得財(cái)務(wù)和機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展,對農(nóng)戶貸款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上的上浮無可厚非,但考慮到“三農(nóng)”對于我國的特殊意義,特別是已經(jīng)到了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村的時(shí)代,可否考慮國家對于農(nóng)戶貸款利息給予適度的補(bǔ)貼,當(dāng)然,前提條件是農(nóng)戶按時(shí)足額歸還貸款,在這種情況下,給予適度利息補(bǔ)貼也是對農(nóng)戶的激勵(lì)與支持。

    二是加強(qiáng)宣傳,使農(nóng)戶對“貸款可得性”、“獲得更大額度的貸款”等信用激勵(lì)機(jī)制有一個(gè)充分的了解。在目前借貸雙方的博弈過程中,由于部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)戶小額貸款宣傳解釋工作的不到位、信用激勵(lì)機(jī)制所能發(fā)揮作用認(rèn)識的不到位、貸款操作過程中的人為因素干擾加之借款農(nóng)戶對于貸款可得性認(rèn)識的缺陷,使得小額信用貸款、信用激勵(lì)難以真正發(fā)揮其有效作用,因此本應(yīng)是多次博弈的局面便成了一次性博弈,對于理性的借款者來說,違約成為其最佳選擇。對此,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要加大工作力度,使農(nóng)民要相信只要按時(shí)足額歸還貸款本息,是能夠容易的再次獲得貸款的,在這其中要堅(jiān)決杜絕貸款發(fā)放過程當(dāng)中的人為操作因素,以使農(nóng)戶與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)之間能夠建立起多次的博弈關(guān)系,以發(fā)揮社會資本在保障還款方面的作用。

    三是增強(qiáng)聯(lián)保小組內(nèi)成員間的利益相關(guān)性,強(qiáng)化“網(wǎng)絡(luò)”因素。無論何時(shí),離開社會關(guān)系、經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的聯(lián)保小組,必然是一種非常松散的組織關(guān)系。如何增加聯(lián)保農(nóng)戶之間以及農(nóng)戶與信用社之間的博弈次數(shù),如何強(qiáng)化聯(lián)保小組成員之間的利益相關(guān)關(guān)系,成為了目前要解決的重要問題之一。從目前來看,以經(jīng)濟(jì)合作社、專業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織等方式將農(nóng)戶聯(lián)結(jié)起來,使其“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”,而且由于農(nóng)戶之間經(jīng)濟(jì)利益交往的增多,必然會使相互之間的信息更為對稱,信任程度也會得到不同程度的增強(qiáng)。通過經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系強(qiáng)化其之間的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系,建立起外部經(jīng)濟(jì)內(nèi)在化的機(jī)制,對于促進(jìn)聯(lián)保貸款融資方式的發(fā)展將起到很大的促進(jìn)作用。

    四是加強(qiáng)信用村鎮(zhèn)建設(shè),打造良好信用環(huán)境。信任作為一種社會資本,是需要不斷投入和維護(hù)的。在小額信貸的運(yùn)作過程中,如果博弈的各方都能始終堅(jiān)持互惠互利、誠實(shí)守信,那么處在這一互動(dòng)過程中的各方的合作才是長期穩(wěn)定的。為此,“信用村鎮(zhèn)工程”建設(shè)就顯得尤為必要。通過“信用村鎮(zhèn)工程”建設(shè),不僅使農(nóng)戶個(gè)人的信用觀念得到了增強(qiáng),而且在農(nóng)戶群體之間形成了信用比較,較之以前農(nóng)戶對于“信譽(yù)程度”等非物質(zhì)性收益的重視程度得到增強(qiáng)。不僅如此,農(nóng)戶為了獲得更高的信譽(yù)程度以尋求更多的心里滿足程度,對于周邊群體的關(guān)注程度得到增強(qiáng),自然相互之間的聯(lián)系也就更多,這為強(qiáng)化農(nóng)戶之間的信任及網(wǎng)絡(luò)關(guān)系起到了積極的作用,同時(shí)也使得農(nóng)戶之間的信任關(guān)系得到新的強(qiáng)化。從實(shí)際情況來看,各地信用村鎮(zhèn)的小額貸款的還款比率明顯高于周邊地區(qū)或其它地區(qū),便是對于“信用村鎮(zhèn)工程”建設(shè)的最好肯定。

    (作者單位:中國農(nóng)業(yè)銀行北京市分行)

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