論金融危機與不可抗力

文/齊齊哈爾林業(yè)學校 宋春雪

那么什么是金融危機，金融危機的產生和特征是什么？什么又是不可抗力，不可抗力有哪些情形？金融危機是否屬于不可抗力，是否可以作為變更相應房屋買賣合同的合法事由？本文作者將以此為重點與廣大同行進行探討已達到拋磚引玉的效果。

一、金融危機的概念

金融危機又稱金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(如：短期利率、貨幣資產、證券、房地產、土地(價格)、商業(yè)破產數(shù)和金融機構倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化。金融危機可以分為貨幣危機、債務危機、銀行危機等類型。近年來的金融危機越來越呈現(xiàn)出某種混合形式的危機。

二、金融危機的產生和特征

特征：當金融危機來臨之時，金融危機產生的這一區(qū)域的人們基于對未來經濟的不良的、嚴重悲觀的預期而導致消費大幅減退，相應而來各種經濟活動減少，減弱，區(qū)域內貨幣出現(xiàn)大幅貶值，往往伴隨大量企業(yè)倒閉，失業(yè)人數(shù)急劇增加。社會普遍經濟蕭條，嚴重時，甚至伴隨社會或國家政治層面的動蕩。

產生：美國的金融危機是從次貸危機開始的，次貸主要組成部分是房貸。就是說，有人借錢給一些很可能還不上房貸錢的人，讓他們去買房子。這個人就是房地美Freddie Mac和房利美Fannie Mae（簡稱兩房）。當然他們次貸的利息很高，而且要是萬一還不上，兩房就直接拿你買的房子抵押。同時，兩房把次貸打包出售，賣給投資銀行，轉移風險。由于次貸的利率高，而且有房子做擔保，投行買了大量的次貸債。但是，由于這種交易其實是空手套白狼，久而久之造成的影響就很嚴重。利率上升而房價下降，導致了購房者的還款利率相應增大，而房價下跌就造成血本無歸。所以次貸出現(xiàn)大量死賬壞賬，而兩房和大量投行即使賣了房子還是賠錢！同時由于投行的業(yè)務范圍極廣，導致產生蝴蝶效應。投行倒閉，和其有業(yè)務往來的均受牽連，基本上所有行業(yè)都和投資銀行有關。

三、不可抗力概念及相應情形

概念：作為一種免責條款的不可抗力，是指在買賣合同訂立后，由于發(fā)生了合同當事人無法預見、無法預防、無法避免和無法控制的事件，導致一方不能履行合同或推遲履行合同。不可抗力原則是指，如果未履行義務的當事人證明，由于非其所能控制的某種客觀情況（即不可抗力）導致合同履行不能，而且沒有理由認為該當事人應于締約時對該客觀情況加以考慮，且沒有理由認為該當事人理應避免或克服該客觀情況或其后果的，免除該當事人的履約義務，并免除其未履約之責任；如果不可抗力僅使一方當事人不能按期履行其義務，則免除其遲延履行責任的一種制度。

范圍：各國對不可抗力的定義有所異同，在對一些由自然原因或者是戰(zhàn)爭引起的不可抗力事件上是一致的，除此之外，各國在由社會原因如工人罷工、禁運等一些政府行為引起的事件上存在爭議。所以，合同雙方在合同簽訂之前要明確不可抗力的范圍，各個國家對合同雙方自行約定的不可抗力范圍規(guī)定也不一樣，這時候不可抗力可看做自訂免責條款。

四、是否可以以金融危機作為不可抗力是由解除或變更房屋買賣合同

（一）金融危機作為不可抗力事件是有據(jù)可依的，可以參考合同法、民法和司法實踐

實踐中大家常說的情事變更原則在《合同法》中可以找到規(guī)定，《合同法》第117條的規(guī)定如下：由于不可抗力導致合同不能履行的，當事人可以進行不可抗力抗辯，由此不必承擔違約責任，這種情況相對于根本違約情況來說應該被準許，不可抗力造成當事人不能履行合同是合法的、公平的和正義的。

不可抗力原則與情勢變更原則，乃“契約必須遵守”原則下的兩個并行的例外原則。它們實際上都是為避免“契約必須遵守”原則可能帶來的不公結果，基于公平原則而設立的。故筆者認為可以此為依據(jù)變更合同。不可抗力與情勢變更是兩個不同的概念和原則。不可抗力有可能導致情事變更的發(fā)生，但情事變更一般則不會引發(fā)不可抗力。不可抗力已構成不能履行；情勢變更則是有的未達到不能履行的程度。

（二）從我國現(xiàn)實國情以及公共利益角度上來看，筆者認為變更合同內容具有必要性

2008年金融危機對于房屋購買者和社會大眾的損失是不可估量的。因為在金融危機之前簽訂的購房合同中，購房人以擔保貸款的方式簽訂房屋買賣合同，擔保貸款規(guī)定的房價和利率都很高。2008年下半年銀行連續(xù)降息，房價下跌，這時上半年購入房產的購房者面臨房價下跌和貸款利率上漲的雙重損失。及時當時購房者和銀行簽訂的是固定利率的借款合同，那么在銀行連續(xù)降息之后，借款人還要按照當初合同規(guī)定的高利率支付貸款，這樣借款人繼續(xù)履行原來的借款合同是有失公平的。面對高額貸款利息，購房者無力支付貸款時，銀行業(yè)就受到打擊，次貸危機由此發(fā)生。因此，對借款合同中規(guī)定雙方有關固定利率的條款進行適當修改，使其符合降息之后的利率，對社會公眾是大有裨益的。

綜合以上分析，筆者認為金融危機造成的相關合同繼續(xù)履行顯失公平、公正的，可以以不可抗力作為變更解除合同的是由。這也是符合我國法律的立法的出發(fā)點和基本原則的，故寫此文與廣大仁人志士共同探討。