河南省與浙江省民間金融發(fā)展?fàn)顩r比較

何 春，丁昱文

(1.鄭州大學(xué) 商學(xué)院，河南 鄭州 450001；2.沈陽(yáng)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，沈陽(yáng) 110044)

河南省與浙江省民間金融發(fā)展?fàn)顩r比較

何 春1，丁昱文2

(1.鄭州大學(xué) 商學(xué)院，河南 鄭州 450001；2.沈陽(yáng)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，沈陽(yáng) 110044)

中國(guó)地域遼闊，不同地域的民間金融需求存在差異。文章以東部發(fā)達(dá)地區(qū)的代表浙江省和中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的代表河南省為例，分析比較民間金融在東部和中部地區(qū)的區(qū)域差異，并提出了一些規(guī)范兩省民間金融發(fā)展的建議，包括規(guī)范國(guó)家監(jiān)管，建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等。

東部地區(qū)；中部地區(qū)；民間金融；區(qū)域差異

長(zhǎng)期以來，我國(guó)對(duì)金融領(lǐng)域的管理比較嚴(yán)格，民間金融也一直沒有一個(gè)明確的合法地位。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得民間金融的規(guī)模不斷擴(kuò)大，民間金融也日益活躍，在滿足人民的生活需要和促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用，并越來越成為一種普遍的現(xiàn)象。中國(guó)人民銀行在2005年發(fā)布的《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中首次正式承認(rèn)民間金融對(duì)正規(guī)金融的重要補(bǔ)充作用。而近些年來，隨著一系列政策的出臺(tái)以及資金準(zhǔn)入門檻的降低，民間金融的發(fā)展面臨著新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。由于歷史文化等因素的不同，不同地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度也不同，文章分別選取了浙江省和河南省作為東部地區(qū)和中部地區(qū)的代表，分析比較了民間金融在東部地區(qū)和中部地區(qū)的區(qū)域差異，希望能夠找出改善兩地區(qū)民間金融發(fā)展?fàn)顩r的措施。

一、國(guó)內(nèi)民間金融的研究現(xiàn)狀

所謂民間金融，是指在國(guó)家的金融法律法規(guī)保護(hù)和規(guī)范之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，它是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，一般指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)繞開官方正規(guī)的金融體系而直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)[1]。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷推進(jìn)，民間金融問題不可避免地被推上歷史舞臺(tái)，成為近年來國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界討論的熱點(diǎn)問題之一，但是目前國(guó)內(nèi)大部分學(xué)者對(duì)民間金融的研究?jī)H限于民間金融的產(chǎn)生原因上，對(duì)民間金融的其他方面的研究則比較罕見。如張杰(1998)提出國(guó)有企業(yè)相對(duì)應(yīng)的國(guó)家金融支持，集體企業(yè)相對(duì)應(yīng)的金融支持與私營(yíng)企業(yè)相對(duì)應(yīng)的民間金融支持，即所謂的“金融三元主義”，可以充分說明民間金融的發(fā)展是由于非公有制經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資金的需求。張慶亮(2001)則從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說明民間金融興起的原因，他認(rèn)為民間金融的產(chǎn)生是由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大對(duì)金融資金的需求，是一種內(nèi)生性的金融制度安排。 姜旭朝等(2004)認(rèn)為現(xiàn)代民間金融發(fā)展的主要原因是由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形式的多樣性，以及金融形式和金融結(jié)構(gòu)發(fā)展的差異性造成的[2]。

對(duì)于民間金融的作用以及如何規(guī)范民間金融也有部分學(xué)者對(duì)此做出研究。如呂偉 (2006)指出民間金融能夠克服信息不對(duì)稱帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)和潛在的資本損失風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足，是跨空間、跨時(shí)間、跨主體的配置資源。相對(duì)于正規(guī)金融而言，民間金融更具有血緣、親緣或地緣社會(huì)關(guān)系，使社會(huì)成員在正常情況下能夠自我約束，節(jié)約了社會(huì)成員之間的相互協(xié)調(diào)和監(jiān)控的成本。晏露蓉等(2003)認(rèn)為，由于國(guó)外的民間金融發(fā)展比較先進(jìn)，中國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)的發(fā)展模式，積極開發(fā)金融替代品，允許民間金融以獨(dú)資或合資方式成立各種形式的“社區(qū)銀行”、 典當(dāng)行、小額信貸等相關(guān)組織，并在法律許可范圍內(nèi)公開進(jìn)行公眾籌款、貸款營(yíng)銷等活動(dòng)。胡金焱等(2006)認(rèn)為政府應(yīng)該鼓勵(lì)并引導(dǎo)民間金融從低級(jí)向高級(jí)各種形式的演變，將超過一定規(guī)模的民間金融活動(dòng)納入到正規(guī)金融的體系，以減少信息成本和代理成本的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[3]。

此外，對(duì)民間金融空間差異的研究更是少之更少，楊英、劉忠凱(2010)以浙江蒼南縣和貴州鎮(zhèn)寧縣分別代表東部發(fā)達(dá)地區(qū)和西部落后地區(qū)，分析比較民間金融在東西部地區(qū)的區(qū)域差異，并針對(duì)性地提出了改善落后地區(qū)民間金融發(fā)展較緩慢的措施[4]。楊英(2012)分析比較了中國(guó)東、中、西部農(nóng)村民間金融規(guī)模、資金需要和供給方面等的差異，對(duì)中國(guó)不同地區(qū)的農(nóng)村民間金融進(jìn)行了理論探討和實(shí)證分析[5]。

綜上所述，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)民間金融的研究還不夠深入，有待進(jìn)一步的深化研究，對(duì)民間金融空間差異的研究更是微乎其微。有鑒于此,筆者在前人研究成果的基礎(chǔ)上,結(jié)合河南省、浙江省的實(shí)際情況,對(duì)兩省的民間金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行一個(gè)較為系統(tǒng)的比較研究,為中東部地區(qū)民間金融進(jìn)一步的規(guī)范發(fā)展提供一些針對(duì)性的建議。

二、河南與浙江民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的民間資本經(jīng)過二十多年的發(fā)展，從過去的剩余資本發(fā)展成現(xiàn)在的產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，對(duì)中小企業(yè)的融資起到了巨大的支持作用，在社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色。隨著中小企業(yè)的發(fā)展，其生產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大，技術(shù)水平也日趨提高，對(duì)資金的需求也越來越大，但是由于現(xiàn)行的正規(guī)金融渠道融資不順暢，廣大中小企業(yè)很難在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)籌集到大量的資金，所以不得不求助于民間金融機(jī)構(gòu)，民間融資開始受到歡迎。

由于中國(guó)地域遼闊，不同區(qū)域的民間金融發(fā)展?fàn)顩r也不一樣。作為東部發(fā)達(dá)地區(qū)的代表浙江省，金融發(fā)展比較活躍，所以民間金融的發(fā)展就會(huì)相對(duì)比較完善，截止到2011年年底浙江省共有85萬家中小企業(yè)，中小企業(yè)的稅收占全省稅收份額的60%以上，生產(chǎn)總值占全省生產(chǎn)總值的70%，新增就業(yè)崗位占全省的85%以上。根據(jù)有關(guān)方面對(duì)浙江五個(gè)地區(qū)224家中小企業(yè)，119位個(gè)體工商戶的調(diào)查顯示，他們的融資來源中，有54%來自銀行或信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其余46%是來自非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，這清楚地表明浙江省民間金融在中小企業(yè)的融資方面起著重大的作用。而作為中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的河南的民間金融發(fā)展則相對(duì)較弱，截止到2011年年底，河南省僅有38萬家中小企業(yè)，甚至連浙江省的一半都還不到。由此可見浙江省的民間金融發(fā)展是相對(duì)比較活躍的。

我們可以用金融相關(guān)比率來粗略描述兩省金融的發(fā)展?fàn)顩r。金融相關(guān)比率(Financial Interrelations Ratio, FIR)由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家雷蒙德.W.戈德史密斯提出，是指某一日期，一國(guó)全部金融資產(chǎn)價(jià)值與該國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總量的比值，金融相關(guān)比率的變動(dòng)反映的是金融上層結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)之間在規(guī)模上的變化關(guān)系，由于在一定的國(guó)民財(cái)富或國(guó)民總收入的基礎(chǔ)上,金融體系越發(fā)達(dá),金融相關(guān)系數(shù)也越高，所以它被視為金融發(fā)展的一個(gè)基本特點(diǎn)。金融相關(guān)比率的計(jì)算公式為：FIR=(D+L)/GDP，其中，F(xiàn)IR為金融相關(guān)比率，D為金融機(jī)構(gòu)存款余額，L為金融機(jī)構(gòu)貸款余額，GDP為各地市的生產(chǎn)總值。浙江省與河南省近十年的金融相關(guān)比率見表1、表2。

表1 河南省金融相關(guān)比率

數(shù)據(jù)來源：2012河南省統(tǒng)計(jì)年鑒.

表2 浙江省金融相關(guān)比率

數(shù)據(jù)來源：2012浙江省統(tǒng)計(jì)年鑒.

圖1 河南省與浙江省金融相關(guān)比率趨勢(shì)

從圖1中我們可以很清楚地看到，從2002年到2011年，浙江省的金融穩(wěn)步發(fā)展，F(xiàn)IR從2002年的2.97增長(zhǎng)到2011年的3.77，但是河南省的金融相關(guān)比率卻有所下滑，F(xiàn)IR從2002年的1.99降低到2011年的1.64，總體上，浙江省的金融相關(guān)比率是河南省的2倍左右，說明了浙江省已經(jīng)開始了快速的金融市場(chǎng)化進(jìn)程。

三、河南與浙江民間金融的差異比較

從以上分析我們可以看出，作為東部地區(qū)代表的浙江省金融市場(chǎng)比較活躍，說明浙江省的民間金融的發(fā)展?fàn)顩r相對(duì)比較完善，而作為中部地區(qū)代表的河南，民間金融的發(fā)展?fàn)顩r就相對(duì)而言比較落后。雖然兩省的民間金融的發(fā)展?fàn)顩r存在著較大的差異，但是有一點(diǎn)卻是共同的，那就是兩省的民間金融對(duì)正規(guī)金融的發(fā)展都起著相互補(bǔ)充的作用，由此可見，民間金融和正規(guī)金融是互惠共生的。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資程序冗繁，耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，準(zhǔn)入門檻高，難以實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的資金需求，此外，中小企業(yè)自身也存在一些不足和缺陷，中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，缺乏自主品牌和主營(yíng)業(yè)務(wù)，缺失相應(yīng)的抵押品，存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家監(jiān)管部門為保護(hù)投資者利益，防范金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)往往限制中小企業(yè)在資本證券市場(chǎng)上的直接融資，這就使得民間金融成為中小企業(yè)的主要融資渠道[6]。但是河南省與浙江省民間金融發(fā)展的差異還是非常顯著的，這些差異主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.民間金融產(chǎn)生環(huán)境的差異

浙江省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要?dú)w功于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)多為中小企業(yè)所組成，中小企業(yè)在發(fā)展過程中大多都面臨著融資的困境，在市場(chǎng)的自然選擇下，浙江的民間金融在解決中小企業(yè)融資困難這一問題上發(fā)揮了巨大的作用。因此，從某種程度上可以說，浙江經(jīng)濟(jì)的發(fā)展史就是浙江民間金融的發(fā)展史。除此之外，民間金融高額投資回報(bào)率也促進(jìn)了民間金融的發(fā)展，民間貸款利率高于官方的基準(zhǔn)利率，人們追求資本收益最大化的心理使得民間金融在法律的監(jiān)管下頑強(qiáng)地成長(zhǎng)壯大起來。再者，浙江省悠久的信用文化也促進(jìn)了民間資本市場(chǎng)繁榮，人們受到很深的“義利并重”思想的影響，這為浙江省民間金融的發(fā)展和繁榮奠定了良好的思想基礎(chǔ)。最后，民間金融自身所擁有的高效、靈活、簡(jiǎn)潔的運(yùn)作方式也為其贏得了生存的機(jī)遇和發(fā)展的空間[7]。

河南省作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間金融的產(chǎn)生環(huán)境與浙江省相差甚遠(yuǎn)。河南省是全國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)人口占全省總?cè)丝诘?0%。在農(nóng)村，大部分的民間借貸還是依靠血緣和友情而形成的小額、零散的民間信用活動(dòng)。此外，河南省的相當(dāng)一部分中小企業(yè)是靠民間資本起家的，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，河南省中小企業(yè)的資金來源有63%來自于民間借貸。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給不足，中小企業(yè)得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，這為民間金融的生存和發(fā)展提供了空間。此外，相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜的借款手續(xù)，民間金融貸款程序較為簡(jiǎn)單，更加適應(yīng)私人融資“短、小、急”的特點(diǎn)，這也是中小企業(yè)和個(gè)人選擇民間金融融資的一個(gè)重要原因[8]。

2.民間金融表現(xiàn)形式的差異

浙江省由于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，工業(yè)企業(yè)的數(shù)量也比較多，所以民間金融的形式也是多種多樣的，主要有以下幾種形式：第一，民間自由借貸。這是民間金融活動(dòng)的主要形式，大多數(shù)借貸是有息借貸，無息借貸和高利貸則是少之又少，說明該省民間借貸市場(chǎng)還是相對(duì)比較成熟的。第二，民間合會(huì)。這是一種在親情、鄉(xiāng)情等血緣、地緣關(guān)系基礎(chǔ)上帶有合作、互助性質(zhì)的民間金融形式。由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，近年來，合會(huì)的規(guī)模也越來越大，通過合會(huì)所得的資金越來越多地用于生產(chǎn)領(lǐng)域，也有部分資金被股東用作入股股金。第三，私人錢莊。私人錢莊是類似于銀行的金融機(jī)構(gòu)，但是并沒有經(jīng)過國(guó)家的審批與設(shè)立，主要是以吸收存款的形式來發(fā)放貸款。錢莊吸取存款不限地域，放款僅限于本鎮(zhèn)，并且主要是為個(gè)體和工商戶辦理存貸款業(yè)務(wù)的。利率一般采用掛牌浮動(dòng)利率，存貸款利率一般比信用社高，比民間借貸低。此外，基金會(huì)和小額貸款公司也占據(jù)相當(dāng)?shù)谋壤?/p>

河南省作為全國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)人口占全省人口的80%，其民間金融的發(fā)展初具規(guī)模，所以民間金融的形式相對(duì)比較單一，主要形式為民間借貸。民間借貸是滿足農(nóng)戶資金需求的主要途徑，大量小額信貸需求需要高效、快捷的融資過程，而現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則不能提供這樣的融資條件。在民間資本借貸中，大部分借貸還是向親戚、鄰居、朋友的借貸，而向農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行借貸是很少的。當(dāng)然也存在民間合會(huì)和地下錢莊等形式，但是相對(duì)于民間借貸而言，這些都是微乎其微的。

3.民間金融資金用途的差異

浙江省由于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，工業(yè)企業(yè)數(shù)較多，民間金融資金更多地用于開設(shè)工廠等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的投入，因此，對(duì)資金的需求比較大，借款額度也比較高。截止到2011年年底，全省規(guī)模以下的工業(yè)企業(yè)數(shù)為87.51萬家，其生產(chǎn)總值占總產(chǎn)值的1/2以上。浙江省中小企業(yè)為滿足自身發(fā)展而籌集的資金中，很少一部分是來自自有資金和正規(guī)金融貸款，大部分資金還是依靠民間借貸。其中，除了賭博、吸毒販毒等違法活動(dòng)產(chǎn)生的借貸外，生活方面的借款，不僅借款金額非常之小，而且借款期限短。

河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后于浙江省，所以，在農(nóng)村，民間金融的資金較多地用于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和孩子教育、人情往來、看病等生活性借款。在城鎮(zhèn)，民間金融資金則被更多地用來進(jìn)行中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，截止到2011年，河南省規(guī)模以上的工業(yè)企業(yè)數(shù)為18 336個(gè)，而規(guī)模以下的工業(yè)企業(yè)數(shù)為96 101個(gè)。中小企業(yè)的資金來源大部分還是依靠民間借貸，城鄉(xiāng)民間資金的用途也可以反映出河南省城鄉(xiāng)差距的擴(kuò)大和農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制體制的缺乏，總體上看，河南省的民間金融還處在初級(jí)發(fā)展階段。

浙江省與河南省民間金融的這些差異歸根到底歸結(jié)于兩省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，表3和圖2為近十年兩省GDP的比較。

表3 浙江、河南兩省近十年GDP的差值比較 (億元)

圖2 近十年浙江、河南兩省GDP差值趨勢(shì)圖

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，民間金融的發(fā)展與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平有很大的關(guān)系，甚至可以說是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平?jīng)Q定了金融的發(fā)展程度，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，則需要更多的金融產(chǎn)品為其服務(wù)，促使金融的發(fā)展，而金融的良好運(yùn)行又能夠更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從圖2可以看出，浙江省的GDP一直遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于河南省的GDP,而且有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。浙江省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于河南省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度，這也就是浙江省的正規(guī)金融比河南省的正規(guī)金融發(fā)展快，民間金融的發(fā)展也比河南省的更活躍的原因所在。

四、進(jìn)一步規(guī)范民間金融的措施

民間金融的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了一定的貢獻(xiàn)，但由于民間金融屬于非正規(guī)的金融組織，自發(fā)性中必然蘊(yùn)藏一定的風(fēng)險(xiǎn)性，盲目性，不規(guī)范性，有可能對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及其調(diào)控造成沖擊，還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)。2011年浙江省的溫州民間借貸危機(jī)和河南省安陽(yáng)的民間借貸風(fēng)波都充分說明了民間金融的不完善，不規(guī)范。 所以，浙江省和河南省的民間金融都還需要國(guó)家進(jìn)一步的規(guī)范和完善，具體措施如下：

1.加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管力度，將其納入國(guó)家監(jiān)管體系

國(guó)家和政府相關(guān)部門應(yīng)該盡快制定和完善監(jiān)管民間金融的相關(guān)法律法規(guī)，明確民間金融的地位，并對(duì)民間金融融資雙方的權(quán)利、義務(wù)、交易形式等加以明確，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。建立和完善民間金融的監(jiān)管機(jī)制，并將其納入到國(guó)家金融監(jiān)管體系。此外，我們還要嚴(yán)格控制民間金融進(jìn)入市場(chǎng)，建立健全市場(chǎng)退出機(jī)制，保證市場(chǎng)主體的質(zhì)量，以確保中小金融機(jī)構(gòu)健康有效地運(yùn)行。

2.建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，降低金融風(fēng)險(xiǎn)水平

由于民間金融一般處于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管之外，不受國(guó)家監(jiān)管體系監(jiān)管，主要依靠借貸雙方的道德約束，很容易發(fā)生失信違約、破產(chǎn)倒閉等風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種情況，國(guó)家和相關(guān)部門應(yīng)該盡快制定并完善相關(guān)法律法規(guī)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，給民間金融的發(fā)展指明方向，降低違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，由于市場(chǎng)利率的不斷變化也會(huì)給民間金融的發(fā)展帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，國(guó)家和政府應(yīng)該建立民間融資監(jiān)測(cè)制度及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，各地的人民銀行、監(jiān)管局和其他相應(yīng)部門要定期展開調(diào)查，以獲取民間金融的相關(guān)數(shù)據(jù)，尤其要關(guān)注利率的變化。應(yīng)注重加強(qiáng)民間融資主體的管理，控制民間融資的規(guī)模和利率水平，有效防止利率過高所帶來的巨大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)合理的水平上。

3.加強(qiáng)信貸投入，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系，加快金融創(chuàng)新

首先，央行通過建立資本監(jiān)管機(jī)制，增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款額度。其次，建立多元化的融資服務(wù)體系，解決民間金融機(jī)構(gòu)資金不足的問題，引導(dǎo)部分民間資本進(jìn)入正規(guī)金融。再次，拓寬民間資金投資渠道，加快直接融資市場(chǎng)的建立和發(fā)展，為民間資本的發(fā)展創(chuàng)造條件。最后，發(fā)展和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，盡快開展個(gè)人委托貸款、信托等業(yè)務(wù)來加快金融創(chuàng)新。

4.建立健全市場(chǎng)決定利率機(jī)制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

我國(guó)現(xiàn)行的利率不能夠反映資金實(shí)際的供需情況，缺乏彈性，造成資金使用者對(duì)資金的過度需求和自己使用時(shí)的巨大浪費(fèi)。要使利率有效發(fā)揮功能作用，充分反映對(duì)資金市場(chǎng)的供求關(guān)系，應(yīng)該加快我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，使正規(guī)金融和民間金融在各自所確定的細(xì)分市場(chǎng)上提供金融服務(wù)，既可以避免相互之間的無序競(jìng)爭(zhēng)，又可以滿足不同社會(huì)階層對(duì)資金的需求[9]。

五、結(jié) 論

民間金融不僅在擴(kuò)大就業(yè)，吸收民間資本中起著重大作用，更重要的是它對(duì)正規(guī)金融起著不可替代的補(bǔ)充作用，對(duì)于完善我國(guó)的金融體系具有重大意義。而目前我國(guó)的民間金融發(fā)展不均衡，監(jiān)管體系不完善，存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，進(jìn)一步規(guī)范民間金融，促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，是金融改革的一個(gè)重要方向，我們要認(rèn)真貫徹執(zhí)行黨的方針和政策，促進(jìn)民間金融又好又快地發(fā)展。

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責(zé)任編校：張 靜，羅 紅

2013-04-06

河南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目(2012CJJ063)

作者簡(jiǎn)介：何 春,女，河南南陽(yáng)人，碩士，研究方向?yàn)槌鞘薪?jīng)濟(jì)的運(yùn)行與發(fā)展。

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1007-9734(2013)03-0140-05