對黑龍江省農(nóng)民申請創(chuàng)業(yè)小額貸款的意愿調(diào)查及改進(jìn)措施研究

肖順峰

【摘 要】本文以黑龍江省農(nóng)民為調(diào)查對象，通過調(diào)查農(nóng)民申請創(chuàng)業(yè)小額貸款的意愿，深入分析創(chuàng)業(yè)小額貸款制度存在的問題，最后提出完善小額貸款制度，鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的對策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)民；創(chuàng)業(yè)；小額貸款

2012年一號(hào)文件明確指出“促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收渠道，是我國現(xiàn)代化建設(shè)中的一項(xiàng)戰(zhàn)略性、全局性工作”。為了解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金匱乏問題，中央和各地方政府紛紛推出農(nóng)民創(chuàng)業(yè)小額貸款措施，但農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中存在著一個(gè)奇怪現(xiàn)象：一方面，農(nóng)民要發(fā)家致富，貸款需求強(qiáng)烈，但很難貸到款；另一方面，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)大量資金貸不出去。由此產(chǎn)生“兩難”。

為此，本文以黑龍江省2009年確定的十五個(gè)新農(nóng)村建設(shè)示范村為調(diào)查對象，通過發(fā)放預(yù)設(shè)問題的調(diào)查問卷，采Likert五點(diǎn)量表形式，分析農(nóng)民申請創(chuàng)業(yè)小額貸款的意愿，最后提出完善小額貸款制度，鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的對策建議。

1.黑龍江省農(nóng)民申請創(chuàng)業(yè)小額貸款意愿的調(diào)查結(jié)論

1.1經(jīng)濟(jì)因素為影響申請創(chuàng)業(yè)小額貸款意愿的主要原因

大部分的貸款農(nóng)民表示，影響他們申請創(chuàng)業(yè)小額貸款的原因，大多是為了減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、以及希望補(bǔ)貼個(gè)人生活開支。對于不申請創(chuàng)業(yè)小額貸款的農(nóng)民，其原因大多是家庭經(jīng)濟(jì)可以負(fù)擔(dān)用或是自己可以負(fù)擔(dān)生活開支費(fèi)用，并發(fā)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)能力中上的家庭大多數(shù)仍未申請創(chuàng)業(yè)小額貸款。

1.2農(nóng)民普遍滿意創(chuàng)業(yè)小額貸款申請制度

農(nóng)民對于創(chuàng)業(yè)小額貸款的申請制度的滿意程度的總平均分?jǐn)?shù)為3.11 分，屬于中上程度，表示對于目前實(shí)施的創(chuàng)業(yè)小額貸款申請制度，普遍持滿意的態(tài)度。依據(jù)問卷資料的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，農(nóng)民對于政府依照創(chuàng)業(yè)小額貸款申請資格，補(bǔ)貼農(nóng)民創(chuàng)業(yè)及一年的緩繳期間的貸款利息，普遍不滿意貸款利息的補(bǔ)貼期間。創(chuàng)業(yè)小額貸款申貸的資格和金額限制，無法全面照顧農(nóng)民，雖然政府近年來逐漸放寬申請資格，然而農(nóng)民對于創(chuàng)業(yè)小額貸款的申請資格的分類標(biāo)準(zhǔn)、書籍費(fèi)的申貸金額以及貸款項(xiàng)目仍感到不滿意。

1.3創(chuàng)業(yè)小額貸款保證機(jī)制仍不夠完善

雖然農(nóng)民對于對保手續(xù)普遍感到滿意，但多數(shù)農(nóng)民仍希望對保手續(xù)可以再簡化并且增加銀行辦理據(jù)點(diǎn)，方便偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民進(jìn)行對保。目前我國實(shí)施的保證制度是采取對保方式，由農(nóng)民本人及保證人，其擔(dān)任資格大都由親戚、朋友擔(dān)任，對于申貸農(nóng)民的品性、金融信用等因素未作為審核的標(biāo)準(zhǔn)，此種做法容易造成日后逾期問題的增加?？梢猿闪⒁粋€(gè)保證機(jī)構(gòu)，如美國的農(nóng)村發(fā)展援助基金會(huì)，擔(dān)任承貸機(jī)構(gòu)與貸款農(nóng)民間的居中協(xié)調(diào)角色，讓農(nóng)民每月繳交保證金，可以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)與政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

1.4農(nóng)民普遍不滿意目前創(chuàng)業(yè)小額貸款償還制度

農(nóng)民對于創(chuàng)業(yè)小額貸款的申請制度的滿意程度的總平均分?jǐn)?shù)為2.97 分，屬于中下程度，表示對于目前實(shí)施的創(chuàng)業(yè)小額貸款償還制度，普遍持較不滿意的態(tài)度。目前我國對于逾期還款的農(nóng)民，采取懲罰的方式只有將逾期農(nóng)民列為金融債信不良往來戶，并沒有如同日本建立一套完整的法律途徑，讓農(nóng)民可以明了創(chuàng)業(yè)小額貸款的各項(xiàng)措施與償還方式，讓農(nóng)民對于未來生涯規(guī)劃能做更謹(jǐn)慎的評(píng)估。

目前我國創(chuàng)業(yè)小額貸款政策產(chǎn)生的呆帳問題責(zé)由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并不合理。尤其近年來申請創(chuàng)業(yè)小額貸款的農(nóng)民人數(shù)大幅提高，申貸金額與每年支付的利息費(fèi)用對政府預(yù)算來說，都是莫大的負(fù)擔(dān)，對于經(jīng)年累月的利息與呆帳確實(shí)對政府財(cái)政產(chǎn)生重大的影響。當(dāng)前重要任務(wù)的一是在政府與銀行間尋求平衡點(diǎn)及可解決的方法，其可成立一個(gè)專責(zé)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一負(fù)責(zé)，如日本成立日本農(nóng)民支持機(jī)構(gòu)、英國成立農(nóng)民貸款公司，希望在合情合理的條件下解決逾期貸款問題。

2.完善農(nóng)民創(chuàng)業(yè)小額貸款制度的對策建議

2.1堅(jiān)持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)小額貸款的市場化運(yùn)作

要允許小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)成本等因素制定合理的小額貸款利率水平，使其利息收入能夠覆蓋其運(yùn)營成本和呆帳損失。在我國，目前實(shí)行利率管制的情況下，小額貸款應(yīng)該執(zhí)行一般農(nóng)戶貸款利率。鑒于貧困農(nóng)戶對小額貸款利率承受能力較弱，政府或者其它小額信貸組織可以通過貼息等方法減輕承貸農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。二是政府要改變主要通過行政手段推動(dòng)小額貸款的方法，應(yīng)當(dāng)通過稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等措施，運(yùn)用利益機(jī)制激勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)按照政府扶貧政策既定目標(biāo)發(fā)放和管理小額貸款，使小額信貸機(jī)構(gòu)在按照政府政策既定目標(biāo)和要求發(fā)放和收回小額貸款后能夠獲得相應(yīng)的收益。三是小額信貸機(jī)構(gòu)必須權(quán)利和責(zé)任相對稱，在規(guī)定的貸款對象和范圍內(nèi)，小額信貸機(jī)構(gòu)必須擁有貸款發(fā)放的決定權(quán)，同時(shí)承擔(dān)貸款的管理和回收的責(zé)任。政府及其它部門應(yīng)通過研究制定小額信貸的政策和利益機(jī)制來引導(dǎo)小額貸款的投向及使用，不能干預(yù)小額貸款的發(fā)放。

2.2增設(shè)創(chuàng)業(yè)小額貸款還款保證機(jī)制

當(dāng)借貸人無法償還貸款時(shí)，其保證人是放款單位要回所貸金額的保證，政府應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)支持的理念，提出支持性的小額貸款財(cái)政方案，提供金融機(jī)構(gòu)還款保證，在適度的范圍內(nèi)作為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的義務(wù)保證人，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)借貸給農(nóng)民的信心，以協(xié)助農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)窘困下仍能獲得創(chuàng)業(yè)小額貸款。

2.3政府應(yīng)設(shè)有評(píng)估檢查的機(jī)制

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)小額貸款補(bǔ)助的實(shí)施運(yùn)作涉及勞動(dòng)、社保、民政、金融等多單位，而各單位彼此之間的溝通協(xié)調(diào)狀況，對婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款的實(shí)施效率與效益有極大的影響。所以，主管機(jī)關(guān)必須設(shè)有評(píng)估檢查的機(jī)制，邀請相關(guān)的辦理單位齊聚一堂說明辦理現(xiàn)狀與所遇困境，了解并討論實(shí)施運(yùn)作過程中可改善之處，若有需要其它單位配合的事項(xiàng)，則彼此進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，為協(xié)助農(nóng)民經(jīng)濟(jì)自立的目標(biāo)而努力。

2.4降低門檻提高小額擔(dān)保貸款額度

降低貸款門檻包括兩個(gè)方面：一是降低擔(dān)保門檻；二是降低程序門檻。從國外實(shí)踐看，成功小額信貸機(jī)構(gòu)都放棄了抵押擔(dān)保等傳統(tǒng)擔(dān)保方式，多是采取聯(lián)保方式，在降低程序門檻上，成功小額信貸也顯得卓有成效，貸款程序簡捷、高效，要改變目前小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保門檻較高；普遍存在層層審批，手續(xù)比較復(fù)雜，審批期較長（一般在一個(gè)月左右）的問題等。此外，小額貸款的額度可以適當(dāng)提高，并根據(jù)項(xiàng)目的質(zhì)量進(jìn)行浮動(dòng)。

2.5還款方式宜考慮采取“依收入水平”償還的方式

目前規(guī)定的還款方式無法反映所得農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)收入水平，每期的還款金額均依照貸款人的貸款金額依年金方式計(jì)算，這樣對初次創(chuàng)業(yè)而收入較低的農(nóng)民而言是一大負(fù)擔(dān)，如果可以仿效英國采用收入水平高低來計(jì)算該年度之還款金額，農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)后的年收入達(dá)到應(yīng)付貸款的標(biāo)準(zhǔn)開始，才需開始償還貸款，且償還的比例依其年收入水平而異，直到償清貸款為止。讓農(nóng)民在有能力的情況下，來進(jìn)行償還手續(xù)，不僅可以兼顧借貸雙方的利益，也可以避免呆帳的發(fā)生。 [科]

【參考文獻(xiàn)】

[1]杜曉山，劉文璞.小額信貸原理及運(yùn)作.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006.

[2]穆罕默德·尤努斯.窮人的銀行家.新知三聯(lián)書店，2009.