阿里巴巴攜手民生銀行“跨界”

徐丁

馬云曾說：“如果銀行不改變，那我們就改變銀行?！睍r(shí)下，一場(chǎng)沒有硝煙的“銀行大戰(zhàn)”正從實(shí)體店蔓延至互聯(lián)網(wǎng)。最近互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與銀行業(yè)務(wù)十分活躍，騰訊、蘇寧等企業(yè)要做民營(yíng)銀行，阿里巴巴與民生銀行合作，又給互聯(lián)網(wǎng)金融再添了一把火。面對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，無論是傳統(tǒng)銀行還是網(wǎng)絡(luò)新貴，似乎都有意加入對(duì)這塊蛋糕的爭(zhēng)奪。

9月16日，阿里巴巴（中國(guó)）有限公司和中國(guó)民生銀行股份有限公司在杭州簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方戰(zhàn)略合作全面啟動(dòng)，成為國(guó)內(nèi)第一個(gè)沒有牌照的電子直銷銀行。與此同時(shí)民生銀行股價(jià)迅速拉升，成為16只銀行股中唯一上漲的股票。

據(jù)介紹，此次戰(zhàn)略合作，除了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作外，理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面也成為合作的重點(diǎn)。

傳統(tǒng)銀行淘寶直銷店鋪

歷經(jīng)“銀聯(lián)收編計(jì)劃”、終止線下POS業(yè)務(wù)等種種堵截之后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的活躍者阿里巴巴似乎通過與傳統(tǒng)銀行合作，尋找到了新的突破口。

盡管阿里高層對(duì)于外界熱傳的“申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行牌照”一再表示“不知情”，但最新的這輪合作已經(jīng)令其率先借道，涉足銀行業(yè)。

據(jù)悉，與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)惠的貸款利率、更高的存款利息以及更實(shí)惠的金融產(chǎn)品和服務(wù)?？旖莞咝У目蛻糸_發(fā)模式將打破時(shí)間、地域、物理網(wǎng)點(diǎn)、行業(yè)間的限制。

直銷銀行金融模式是歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家較為成型的金融模式。目前國(guó)際上知名的直銷銀行有ING Direct、HSBC Direct、Openbank等。

民生銀行會(huì)針對(duì)阿里巴巴的客戶需求以及淘寶用戶的特點(diǎn)，推出專屬的金融產(chǎn)品。而阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司將利用自身渠道與資源大力促進(jìn)民生銀行直銷銀行發(fā)展。

在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，民生銀行將根據(jù)阿里巴巴及其關(guān)聯(lián)公司需求及淘寶用戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出針對(duì)淘寶用戶的專屬理財(cái)產(chǎn)品，并通過在淘寶平臺(tái)上建立淘寶店鋪，實(shí)現(xiàn)專屬理財(cái)產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線上銷售功能。業(yè)內(nèi)人士表示，直銷銀行業(yè)務(wù)主要依托淘寶平臺(tái)，瞄準(zhǔn)的是“80后”、“90后”客戶群。

在直銷銀行業(yè)務(wù)方面，雙方達(dá)成一致，在不違反相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管政策并且具備必要技術(shù)條件的前提下，民生銀行為直銷銀行提供豐富實(shí)用并符合阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司客戶需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，而阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司將負(fù)責(zé)利用自身渠道與資源推進(jìn)民生銀行直銷銀行發(fā)展。據(jù)悉，雙方已就民生銀行在淘寶網(wǎng)開立直銷銀行店鋪，以及民生銀行直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互通等事宜達(dá)成一致。

直銷銀行或?qū)ⅹ?dú)立經(jīng)營(yíng)

“直銷銀行”受中小銀行青睞的同時(shí)，外界對(duì)此看法不一。東方證券銀行業(yè)資深分析師向記者表示，直銷銀行對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，是一個(gè)很好的渠道補(bǔ)充。另有業(yè)內(nèi)人士則表示，直銷銀行實(shí)際上是對(duì)電子銀行、手機(jī)銀行、智能銀行等渠道的重新包裝，到底是傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是一個(gè)營(yíng)銷噱頭包裝，還很難說。

“國(guó)內(nèi)銀行開展直銷銀行業(yè)務(wù)，也必須有清晰準(zhǔn)確的客戶定位和明確的戰(zhàn)略，通過借助互聯(lián)網(wǎng)等移動(dòng)媒介實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，否則直銷銀行業(yè)務(wù)容易淪為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)渠道的補(bǔ)充，并不會(huì)帶來太多的增量?jī)r(jià)值”，日前，招商證券在其研報(bào)中表示，而準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶是直銷銀行成功的關(guān)鍵。

招商證券認(rèn)為，民生銀行與阿里巴巴的合作對(duì)于直銷銀行客戶的引入有重要的推動(dòng)作用，可以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與客戶的快速對(duì)接。

不過，民生銀行和阿里巴巴集團(tuán)尚且沒有相關(guān)股權(quán)合作計(jì)劃，而作為非排他性合作，阿里巴巴僅對(duì)民生開放一些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，如客戶的身份證號(hào)碼、家庭住址、購(gòu)貨時(shí)的送貨地址。

換句話說，民生與阿里巴巴的合作僅限于數(shù)據(jù)和渠道交換的層面。

上述阿里巴巴內(nèi)部人士表示，“阿里巴巴希望跟更多的人合作，提供更多的服務(wù)，所以不會(huì)是排他的。至于對(duì)民生銀行開通一些基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，則必須是在相應(yīng)的特定的服務(wù)里，比如特定的服務(wù)要求金融機(jī)構(gòu)掌握用戶相應(yīng)信息，在用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，未免除用戶重復(fù)輸入信息，會(huì)做一個(gè)用戶信息的互通。”中小銀行初試直銷銀行業(yè)務(wù)，未來還有很多的變化和可能性。

滲透與博弈中是否跨界成功

據(jù)了解，涉足互聯(lián)網(wǎng)的銀行，發(fā)展卻并非一帆風(fēng)順。8月底，興業(yè)銀行暫時(shí)關(guān)閉了興業(yè)信用卡網(wǎng)上分期商城，被業(yè)內(nèi)解讀為銀行系電商遭遇的“陣痛”。和專業(yè)電商相比，因相關(guān)技術(shù)缺乏、供應(yīng)鏈管理能力較弱、用戶群體有限，一些銀行系電商陷入了“不得不做，但又做不起來”的尷尬境地。

據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士透露，中國(guó)建設(shè)銀行曾與阿里巴巴合作，嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)提供的電商交易數(shù)據(jù)，更好的進(jìn)行貸款決策，兩家甚至嘗試建立純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，最終無果而終。

不過，可以肯定的是，在電商與銀行的滲透與博弈中，未來銀行的轉(zhuǎn)型速度必將越來越快。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和具有金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這也曾經(jīng)引發(fā)外界對(duì)于雙方競(jìng)爭(zhēng)加劇的擔(dān)憂。

武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長(zhǎng)葉永剛教授分析，阿里巴巴在民生銀行之前曾與8家銀行簽署合作協(xié)議，但都是雷聲大雨點(diǎn)小，而這次與民生銀行的拓展是嘗試一種新的合作方式，必將碩果累累，兩者聯(lián)合具有里程碑式意義。則顯示在互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)加速融合的大背景下，雙方向更大的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域延伸，擁有的共同利益范圍在不斷擴(kuò)大。此次雙方攜手打造的金融開放平臺(tái)將著重為小微企業(yè)和草根消費(fèi)者量身定做產(chǎn)品和服務(wù)，線上理財(cái)產(chǎn)品和直銷銀行是當(dāng)前雙方合作的重點(diǎn)。民生銀行與阿里巴巴的合作目前處在起步階段，民生銀行更著重于雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)通過信息數(shù)據(jù)、技術(shù)平臺(tái)以及客戶等方面的共享來獲得更大的發(fā)展空間。銀行的態(tài)度是整個(gè)事態(tài)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵，而民生銀行此時(shí)與阿里巴巴合作無疑向外界釋放一個(gè)積極的信號(hào)?？傮w上是進(jìn)一步促進(jìn)對(duì)金融體系實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。