中國(guó)移動(dòng)支付現(xiàn)狀與前景探析

盧益清

摘 要：本文研究我國(guó)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀、問(wèn)題及發(fā)展前景。首先分析了我國(guó)移動(dòng)支付的行業(yè)現(xiàn)狀，然后指出了目前移動(dòng)支付發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，并對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展前景做了預(yù)期。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；電子商務(wù)；手機(jī)支付

1 前言

移動(dòng)支付，也稱為手機(jī)支付，是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過(guò)無(wú)線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。移動(dòng)支付的最大的特點(diǎn)就是“非接觸性現(xiàn)場(chǎng)支付”。非接觸性支付是以現(xiàn)場(chǎng)近距離為特征，使用類似于狼牙技術(shù)（Bluetooth）、紅外線（Infrared）、射頻識(shí)辨技術(shù)（Radio Frequency Identification，RFID）或非接觸式芯片（Contactless Chip）進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)支付。

我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚處在發(fā)展初期，各環(huán)節(jié)功能還不明晰。2012年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，同比增長(zhǎng)89.2%。目前，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展還存在一定的問(wèn)題，但可以預(yù)測(cè)，移動(dòng)支付的發(fā)展前景十分廣闊。

2 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛

2012年我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)976.2億元，同比增長(zhǎng)148.3%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，且兩者規(guī)模之間的差距正在不斷縮小。這說(shuō)明，隨著中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境的不斷改善，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品逐步形成合適的盈利模式，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模將迎來(lái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。

2.2 智能終端快速普及

2012年中國(guó)智能手機(jī)保有量達(dá)3.2億臺(tái)，同比增長(zhǎng)88.2%，滲透率達(dá)28.7%，預(yù)計(jì)2016年中國(guó)智能手機(jī)滲透率將超過(guò)50%。移動(dòng)終端的快速發(fā)展為移動(dòng)支付提供了可視化的、便捷的操作界面與客戶端，并且大大降低了成本。隨著智能終端設(shè)備的快速發(fā)展和普及，各種新興的移動(dòng)支付模式開(kāi)始向全球范圍內(nèi)延伸。

2.3 技術(shù)發(fā)展推動(dòng)支付終端向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為移動(dòng)支付提供了全球無(wú)縫的網(wǎng)絡(luò)接入鏈接，為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的完善使得用戶使用成本大幅降低。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和用戶對(duì)信息服務(wù)需求的不斷提高，越來(lái)越多的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)用戶開(kāi)始使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，加速移動(dòng)支付普及。

3 我國(guó)移動(dòng)支付存在的問(wèn)題

3.1 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)調(diào)問(wèn)題

整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。在當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)作中主要有以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體和以銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持三種模式。

由于在中國(guó)各部門之間存在壁壘，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行部門是兩個(gè)系統(tǒng)，如果要完成兩個(gè)系統(tǒng)之間的融合，將是很困難的事情。如果讓移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)主導(dǎo)，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通則可能成為中國(guó)最大的商業(yè)銀行，沒(méi)有其他任何一家銀行可以抗衡，這將與國(guó)家的金融政策發(fā)生抵觸；如果讓銀行部門來(lái)主導(dǎo)，那么銀行部門就需要租用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)，然而對(duì)于得不到任何利益的小額支付，這又不是他們希望看到的，并且各個(gè)銀行只能為本行的用戶提供手機(jī)銀行服務(wù)，不同銀行之間不能互通，所以銀行部門也不可能單獨(dú)主導(dǎo)，但他們又不可能將移動(dòng)支付的主導(dǎo)權(quán)讓給銀行以外的部門。由此看來(lái)，以銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的模式是最佳選擇，移動(dòng)支付服務(wù)提供商（第三方）可以建立獨(dú)立的移動(dòng)支付平臺(tái)，使其獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu)。這樣就可以使移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商之間分工明確。除此之外，還可以簡(jiǎn)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，提高運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易。這樣又可能增加移動(dòng)支付的收費(fèi)，導(dǎo)致使用移動(dòng)支付方式要比傳統(tǒng)支付方式花費(fèi)更多，這在一定程度上制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，這種模式需要時(shí)間來(lái)進(jìn)行磨合。因此，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)是 相當(dāng)重要的。

3.2 信用制度問(wèn)題

有調(diào)查顯示，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付最關(guān)心的三大問(wèn)題依次是交易的安全性、交易的私密性和交易的易用性，可見(jiàn)移動(dòng)支付的安全、保密和快捷順暢成為不可回避的重要因素。

中國(guó)信用制度的落后成為阻礙移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，用戶對(duì)移動(dòng)支付的擔(dān)心是可以理解的。中國(guó)的所有銀行都規(guī)定，持卡者不僅要承擔(dān)正式掛失之前的損失，而且還要承擔(dān)掛失后24小時(shí)之內(nèi)被盜用的損失。這就意味著，信用卡用戶即便及時(shí)掛失其丟失的信用卡，銀行也不能保證在24小時(shí)之內(nèi)注銷，來(lái)防范信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。然而，移動(dòng)支付就是將手機(jī)變成了“手機(jī)卡+信用卡”，由于使用環(huán)境的多變和使用頻繁，丟失、泄密的幾率大大增加，因此，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)也高于普通信用卡。銀行將所有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給移動(dòng)支付用戶的做法，使得移動(dòng)支付只能應(yīng)用于小額支付范圍，嚴(yán)重制約了移動(dòng)支付的發(fā)展。

因此，要普及移動(dòng)支付，不僅需要銀行部門分擔(dān)用戶風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)提高用戶使用移動(dòng)支付的積極性，例如美國(guó)聯(lián)邦政府《消費(fèi)者信用保護(hù)法》的規(guī)定，用戶不必為被盜用的信用卡負(fù)任何責(zé)任，當(dāng)發(fā)卡銀行與信用卡用戶關(guān)于一項(xiàng)交易是否系他人盜用發(fā)生糾紛時(shí)，銀行負(fù)有證明是否是信用卡用戶自己消費(fèi)的舉證責(zé)任，而信用卡用戶無(wú)須證明自己的清白；而且繼續(xù)推廣手機(jī)實(shí)名制，建立手機(jī)用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。移動(dòng)支付信用制度的建立不僅需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行部門的支持和改革，還需要消費(fèi)者在意識(shí)和觀念上的轉(zhuǎn)變，這項(xiàng)工作任重而道遠(yuǎn)。

3.3 相關(guān)配套法規(guī)

中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)仍處在初級(jí)階段，問(wèn)題重重，利益關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)激烈，由于沒(méi)有相關(guān)的配套法規(guī)予以保障，至今仍處于不冷不熱的狀態(tài)。

隨著移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)日趨明顯，部門間應(yīng)避免彼此之間的利益博弈，讓移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的各方能共同開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，發(fā)展速度自然更快。采用合作的方式將實(shí)現(xiàn)資源共享，達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)價(jià)值鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種狀況下，電子支付牌照的發(fā)放顯得尤為重要。專家分析，即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行的“牌照制”，不僅有利于規(guī)范和整頓移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序，也有利于形成運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方支付公司之間協(xié)調(diào)互助、有效開(kāi)拓、效率提升的共贏商業(yè)模式。

移動(dòng)支付只有在產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)、信用制度、相關(guān)配套法規(guī)等問(wèn)題上得到有效解決，才能健康順利地發(fā)展。

4 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景

2012年4月，央行集合商業(yè)銀行、銀聯(lián)、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商等40多家產(chǎn)業(yè)相關(guān)方，成立了移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)編寫(xiě)組。雖然仍未最終公布，但中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz確定為移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)各方已達(dá)成一致。銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)歷時(shí)多年，嚴(yán)重阻礙了移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和確立，有利于營(yíng)造產(chǎn)業(yè)鏈各方開(kāi)放、合作、共贏的良好局面，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付集約化和規(guī)模化發(fā)展進(jìn)程，并為業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新和與國(guó)際市場(chǎng)接軌預(yù)留出廣闊的空間。此外，隨著標(biāo)準(zhǔn)落地日程的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商和第三方支付公司紛紛布局移動(dòng)支付，爭(zhēng)奪市場(chǎng)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

移動(dòng)支付盡管現(xiàn)在存在著種種問(wèn)題，但是它作為一種嶄新的支付方式，將會(huì)有非常大的商業(yè)前景，必將成為移動(dòng)電子商務(wù)的一個(gè)新亮點(diǎn)。

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